Микрофинансирование - старт для бизнеса или кабала для пенсионера?
За последние один-два года Петербург буквально заполонила агрессивная реклама "доступных займов" и "денег - быстро". Стоящие у многих станций метро "люди-бутерброды" предлагают микрокредит всем желающим. И правда, любой петербуржец может получить таким образом в долг несколько тысяч рублей буквально за 15 минут. О том же, сколько потом придется отдавать, задумываются далеко не все. А зря.
Порой проценты годовых исчисляются семизначными числами. Притом что получить кредит в солидном банке под 18 - 20% годовых сегодня не так уж трудно.
Человек, который берет небольшую сумму у микрофинансовой организации, должен понимать, что рискует попасть в серьезную кабалу. В мировой практике уже были прецеденты, когда такие "микрокредиты" играли зловещую роль. Так, в прошлом году в Индии 70 человек, попавших в долговую зависимость, покончили жизнь самоубийством, после чего индийские власти обязали агентства согласовывать каждый микрозайм. А ведь изначально микрокредиты предназначены для финансирования малого бизнеса, и все законодательство в этой сфере было направлено на эту важную для экономики цель...
Объем средств микрофинансовых организаций в России за последние два года увеличился втрое, выросло и количество самих МФО. Петербург занимает по числу таких фирм лишь пятое место среди российских регионов. Отчасти оно и к лучшему - возможностями микрофинансирования в последнее время все чаще пользуются строители финансовых пирамид...
В России реакция на обращение бизнесмена-стартапера за кредитом зачастую напоминает расхожую шутку: "Если на работу не берут без опыта работы, то откуда возьмется этот опыт?!". И это действительно так - большинство российских банков выдаст предпринимателю кредит, только если у того есть кредитная история, включающая не менее трех своевременно возвращенных займов. Увы, тем, кто только что начал свое дело, подобную статистику взять неоткуда.
Собственно говоря, для вывода начинающих бизнесменов из этого тупика и придумано микрофинансирование. Теперь любой начинающий фермер, торговец или производственник может получить стартовый капитал, пополнить оборотные средства, расплатиться по текущим расходам (например, за аренду помещения) или приобрести необходимое оборудование.
Конечно, МФО имеет право проверить добропорядочность предпринимателя, потребовать у него бизнес-план и только потом принять решение о выдаче кредита. Впрочем, делают это обычно в течение двух-трех дней.
По данным профильного издания The MicroBanking Bulletin, к 2010 году во всем мире микрофинансовых организаций насчитывалось более тысячи. Самая известная в мире бангладешская микрофинансовая компания Grameen Bank, основанная в 1983 году, только за 2010 год заработала более 176 млн долларов, из которых чистая прибыль превысила 10,7 млн. А в 2006 году была даже удостоена Нобелевской премии мира за помощь беднейшим крестьянам Бангладеш, развитие предпринимательских инициатив и поддержку прав мусульманских женщин (97% ее клиентов - представительницы прекрасного пола).
В России не только в период гайдаровской "либерализации", но и много позже этот финансовый сегмент не получал должного развития. Возможно, в том числе и поэтому малым предпринимателям всегда было тяжело запустить свой бизнес - ведь именно они должны быть главной адресной группой потребителей микрофинансов. В 2011 году вступил в силу новый закон, что и послужило стимулом для выдачи небольших (до 1 млн рублей) кредитов малым предпринимателям.
Число микрофинансовых организаций за это время увеличилось впятеро: с 192 в середине прошлого года до 1189 к началу текущего. Для сравнения: банков во всей России существует 1049 (в Государственную систему страхования вкладов из них входит всего 896). Объемы средств в сфере МФО также увеличились в разы: с 9 млрд рублей в 2010 году до 32 млрд рублей к 2012 году.
Увы, новым законом о микрофинансировании уже успели воспользоваться немало нечистых на руку дельцов, жаждущих легкой наживы за счет малосведущих в финансовых вопросах граждан. И, как правило, ими оказываются вовсе не бизнесмены (пусть даже начинающие), а... простые пенсионеры. Именно им некие сомнительные ООО предлагают кредиты под поистине чудовищные проценты.
К примеру, одна из таких организаций предоставляет всем желающим совсем уж "мини-займы" - в размере 3 тыс. рублей. Спустя неделю, правда, требуется отдать ей уже 4599 "деревянных". Получается 53% чистой прибыли в неделю и 2779% годовых. И это далеко не самый страшный пример: кое-где ставки по таким кредитам исчисляются десятками тысяч, а то и миллиардами процентов годовых!
В такой ситуации стоит обратить внимание на два момента. Во-первых, никакого нарушения закона при хищнических процентах нет: ростовщичество в нашей стране официально разрешено, а ограничения верхней планки процентной прибыли по микрозаймам не существует. И, во-вторых, подобной деятельностью занимаются не только мелкие "шарашкины конторы", но и вполне, казалось бы, респектабельные компании. Так, один из лидеров российского рынка микрофинансирования предоставляет населению кредиты "всего лишь" под 168% годовых.
Симптоматично, что Федеральная почта России, через отделения которой можно попасть в кабалу к таким ростовщикам, фактически умыла руки. В марте 2012 года она объявила, что не имеет к этой деятельности никакого отношения, выступая лишь "агентом по оказанию финансовых услуг". А микрозаймы под сотни, тысячи и десятки тысяч процентов годовых в почтовых отделениях можно получить и поныне.
МЕЖДУ ТЕМ
Эксперты отмечают, что в 2011 году на рынке микрофинансирования резко сократился средний срок задолженности, передаваемой коллекторам. Теперь МФО все чаще пытаются взыскать достаточно "молодую" задолженность, с просрочкой до 5 месяцев. При этом в ее структуре преобладают проценты, пени и штрафы. Несмотря на то что микрофинансовые организации выдают кредиты как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям, подавляющее большинство взыскиваемых коллекторами долгов относится к задолженности физических лиц. Доля юридических лиц в этом сегменте крайне незначительна.
По данным коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" составлен и портрет среднестатистического микродолжника. Это, как правило, 37-летняя замужняя женщина либо 38-летний женатый мужчина со средним или среднеспециальным образованием. Их средняя сумма долга составляет 23,6 тыс. рублей, просрочка - около 7 месяцев. Значительная часть передаваемых коллекторам должников проживают в Москве, Московской области и Республике Татарстан, что объясняется тем, что микрокредитование получило развитие именно в этих регионах.
