В Кремле назвали "естественным" рост числа протестных акций
Новости
Бегущая строка института
Бегущая строка VIP
Объявления VIP справа-вверху
Новости института
Повышение доступности банковских кредитов и государственных гарантий
Повышение доступности банковских кредитов и государственных гарантий
(техническое задание на разработку Дорожной карты)
Постановка проблемы
Целями мероприятий дорожной карты должны стать:
1. Рост отношения кредитов нефинансовым организациям к ВВП
2. Увеличение объемов рефинансирования банковской системы со стороны Банка России
3. Создание рынка проектного финансирования.
4. Снижение кредитных рисков с использованием гарантийных механизмов
5. Повышение эффективности правовой защиты заемщиков и кредиторов, ускорение процедур урегулирования не исполненных обязательств заемщиков при дефолте последнего.
6. Создание и развитие инфраструктуры информационного обеспечения кредитования на основе создания реестров залогов движимого имущества и повышения доступности информации бюро кредитных историй.
7. Развитие национальной системы рейтинговых агентств. Формирование национальной системы расчетов кредитного риска и его мониторинга.
8. Повышение финансовой грамотности руководителей малого и среднего бизнеса и повышение прозрачности финансового учета и планирования.
Задачами формирования и реализации дорожной карты должны стать мероприятия как кредитно-денежной политики, так и мероприятия формирования инфраструктуры кредитования бизнеса, дополненные повышением эффективности правового регулирования и правовой защиты прав кредиторов и должников.
Факторы доступности кредита для бизнеса
1. Фактор наличия ликвидного залогового обеспечения.
Этот фактор определяет уровни кредитного риска и независимость средних предприятий от внешних источников финансирования. Наличие собственного капитала и залогового обеспечения или их недостаток позволяют или препятствуют увеличить финансовый рычаг для формирования источников инвестиций.
2. Фактор долгосрочной платежеспособности и финансовой устойчивости предприятия.
Платежеспособность и финансовая устойчивость зависят от рентабельности продаж продукции, сложившейся в соответствующей отрасли и уровне долговой нагрузки предприятия, которая определяется коэффициентом автономии.
3. Фактор срочности и ликвидности пассивов банков.
В 2011-2012г. наблюдается снижение ликвидности банковской сферы, которое определяет отставание динамики денежного предложения от динамики спроса на деньги (денежной массы) со стороны предприятий.
Повышение рейтинга России в исследованиях Всемирного банка.
В рамках исследования "Ведение бизнеса" посредством одного набора показателей оцениваются законные права заемщиков и кредиторов по обеспеченным сделкам, а посредством другого - обмен кредитной информацией.
Первый набор показателей измеряет наличие определенных возможностей, которые облегчают предоставление займов в рамках законодательства о залоговом обеспечении и несостоятельности (банкротстве). Второй набор оценивает охват, объем и доступность кредитной информации, которую можно получить через государственные кредитные реестры или частные бюро кредитной информации.
Рейтингование заключается в оценке следующих факторов:
1. Законные права заемщиков и кредиторов.
2. Индекс действенности законных прав. Индекс действенности законных прав измеряет, в какой степени законодательство о залоговом обеспечении и несостоятельности (банкротстве) защищает права заемщиков и кредиторов и тем самым способствует кредитованию.
3. Кредитная информация:
3.1. Индекс глубины кредитной информации. Индекс глубины кредитной информации оценивает правила и практику в отношении охвата, объема и доступности кредитной информации, которую можно получить либо через государственный кредитный реестр, либо через частное бюро кредитной информации.
3.2. Охват государственного кредитного реестра. Показатель охвата государственного кредитного реестра отражает количество физических лиц и компаний, информация о заимствованиях которых за последние 5 лет содержится в государственном кредитном реестре. Это количество выражается в процентах взрослого населения.
3.3. Охват частного бюро кредитной информации. Показатель охвата частного бюро кредитной информации отражает количество физических лиц и компаний, информация о заимствованиях которых за последние 5 лет содержится в частном бюро кредитной информации. Это количество выражается в процентах взрослого населения.
Анализ оригинальной методики Всемирного банка оценки доступности кредита для бизнеса, тем не менее определенно указывает, что основной целью оценки является предоставить лучший опыт и практики регулирования кредитной деятельности и взаимоотношений кредитор - заемщик для повышения уровня кредитования бизнеса по отношению к ВВП.
Укрупненный перечень задач дорожной карты
1. Необходимо организовать формирование действительно Единой государственной денежно-кредитной политики, реально обеспечивающей решение стратегических и текущих задач социально-экономического, научно-технического и промышленно-технологического развития страны.
2. Мероприятия Банка России и Минфина РФ: увеличение доли долгосрочного кредита в общих объемах кредитования предприятий нефинансового сектора: дальнейшее развитие программ рефинансирования, увеличение сроков кредитования банков со стороны Банка России до 5 лет и формирование национального рынка инфраструктурных долговых инструментов.
3. Повышение доступности институтов развития: реализация стратегий, направленных на создание рынка проектного финансирования.
4. Создание механизмов гарантирования долгосрочных кредитных рисков с использованием государственных гарантий: перераспределение систематических и кредитных рисков в финансовой системе и снижение рисковой нагрузки в цене кредита.
5. Повышение качества процедур урегулирования долговых обязательств заемщиков при их дефолте: упрощение и ускорение процедур реализации залогов при обеспе6чении контроля законности действий кредитора и соблюдения прав заемщиков.
6. Дальнейшее развитие информационной инфраструктуры рынка: упрощение и ускорение процедур регистрации недвижимого имущества в качестве залога, создание реестра залогов движимого имущества, повышение качества информации и доступности информации Бюро кредитных историй.
7. Дальнейшее развитие национальных рейтинговых систем: расчет, оценка и мониторинг кредитных рисков предприятий нефинансового сектора.
8. Мероприятия обучения и повышения квалификации руководителей и работников малого и среднего бизнеса: повышение качества финансового управления и уровня компетенций для получения кредита.
Блок задач кредитно-денежной системы.
1. Увеличить объем рефинансирования банков под залог нерыночных активов (кредитов предприятий).
2. Увеличить срок рефинансирования нерыночных активов банков определенного целевого сегмента кредитов и заемщиков - предприятий до 5 лет.
3. Увеличить объемы представления государственных гарантий по кредитам нефинансового сектора в приоритетных целевых сегментах.
4. Упростить оценку кредитных портфелей, предоставляемых в залог при условии обеспечения таких кредитов государственными гарантиями или гарантиями специализированных гарантийных организаций.
5. Создать рынок инфраструктурных долговых инструментов. Банку России обеспечить рефинансирование банковской системы под залог инфраструктурных долговых инструментов.
6. Максимально упростить выпуск облигаций предприятий нефинансового сектора, создать условия для обеспечения облигационных займов со стороны институтов развития. При условии получения национальных рейтингов инвестиционной надежности, включить такие облигации в лобардный список банка России.
7. Учитывая недостаточный объем внутреннего накопления капитала для решения грандиозных задач предстоящего десятилетия, необходимо кардинально изменить отношение к национальным институциональным инвесторам и прямым иностранным инвестициям:
создать юридические и экономические условия накопления значительных страховых, пенсионных и инвестиционных фондов;
сформировать современное инвестиционное законодательство, адаптированное к мировой практике и международному праву;
использовать успешный опыт Китая, Южной Кореи, Бразилии, Польши и ряда других развивающихся стран по привлечению и защите прямых иностранных инвестиций;
создать правовые и экономические условия, препятствующие резкому притоку и оттоку иностранного спекулятивного капитала в значительных объемах, вызывающих нестабильность на российском финансовом рынке.
8. В связи с необходимостью коренной модернизации технологического уклада российской экономики, прежде всего за счет создания инновационной производственной базы, требуется срочно сформировать правовые и организационные основы проектного финансирования:
a. внести необходимые изменения в гражданское законодательство и принять специальный закон о проектном финансировании (в соответствии с лучшими образцами мировой практики);
b. внести изменения в банковское и налоговое законодательство, предусмотрев возможность создания инвестиционных банков для обеспечения проектного финансирования и других видов прямых инвестиций. Сейчас все российские банки - это лишь кредитно-депозитные учреждения;
c. создать юридические и экономические условия развития деятельности фондов прямых инвестиций, включая условия активного участия в них населения как частных инвесторов, предусмотрев возможность обязательного страхования таких инвестиций по примеру страхования банковских вкладов.

Блок задач институтов развития.
1. Уточнение стратегических задач и фокусирование на финансировании долгосрочных инвестиционных проектов. Частью стратегических задач институтов развития должно стать формирование каналов и механизмов доведения ликвидности, предоставляемой Банком России до непосредственно предприятий реального сектора.
2. Внесение существенных изменений в деятельность государственных институтов развития:
институты развития должны выполнять функции специализированных кредитных агентств по развитию приоритетных отраслей экономики, работать напрямую с корпоративными клиентами, а не заниматься кредитованием банков (для этого есть Банк России);
учитывая, что локомотивом экономики должна стать строительная отрасль, необходимо создать новый институт развития - Земельно-строительный банк развития (возможно, на базе объединения одного из дочерних банков Внешэкономбанка, Фонда РЖС, Фонда ЖКХ и программы "Стимул" АИЖК);
создать государственное агентство модернизации градообразующих предприятий, которое на основе опыта Агентства по страхованию вкладов и во взаимодействии с ним будет осуществлять процедуры финансового оздоровления, антикризисного управления и банкротства крупнейших предприятий в моногородах.
3. Дальнейшая докапитализация финансовых институтов развития для выполнения новых стратегических задач.
4. Формирование рынка проектного финансирования.
5. Создание механизма гарантирования долгосрочных кредитов малого и среднего бизнеса на суммы 100-1000 млн. руб.: создать Федеральный гарантийный фонд содействия кредитованию среднего несырьевого бизнеса (сегодня имеются государственные гарантийные инструменты поддержки только малого бизнеса - до 300 млн. руб. и крупного - от 2 млрд. руб.), который станет основой формирования инновационной экономики;
6. Увеличение объема предоставляемых гарантий по кредитам средних и малых предприятий.
7. Увеличение капитализации и повышение эффективности системы региональных гарантийных фондов: все государственные и муниципальные гарантийные фонды объединить в единую систему управления, координации и синдикации;
8. Развитие рынка микрофинансирования малого бизнеса.
Блок задач формирования инфраструктуры кредитования бизнеса.
1. Создание реестра движимого залогового имущества: создать единую государственную систему (с открытым электронным порталом) регистрации всех видов залогов по кредитам: недвижимого и движимого имущества и нематериальных активов; Регистрация транспортных средств в качестве залога.
2. Обязательное внесение информации о предприятиях заёмщиках в Реестр бюро кредитных историй: увеличение охвата информации о кредитных историях предприятий нефинансового сектора, внесение и положительной и отрицательной информации в систему.
3. Повышение доступности информации: создание алгоритма получения информации о кредитной истории потенциального заемщика - предприятия.
4. Дополнение обязательного функционала национальных рейтинговых агентств функцией расчета кредитных рисков предприятий нефинансового сектора в разрезе сегментов: крупный, средний и малый бизнес, в разрезе видов деятельности и регионов.
5. Создать и реализовать программу повышения финансовой грамотности малого бизнеса за счет и в пределах государственной программ развития МСП.
6. Повысить качество и эффективность сбора, анализа и мониторинга информации о состоянии факторах рынка кредитования нефинансового сектора со стороны Банка России: обеспечить полноту и доступность информации о факторах кредитования предприятий.
7. Обеспечить правовые и организационные условия эффективного функционирования кредитного рынка:
ввести институт финансового омбудсмена в целях обеспечения равноправия и внесудебной медиации в отношениях участников кредитного рынка;
утвердить единые стандарты кредитования, позволяющие клиентам получать кредиты на основе оферты (стандартного предложения), банкам - секьюритизировать портфели стандартных кредитов, а Банку России - рефинансировать банки на основе залога стандартных кредитов;
в рамках Агентства по страхованию вкладов создать систему выкупа у банков крупных (или портфелей) проблемных кредитных активов с одновременным поддержанием уровня капитализации этих банков на срочной и платной основе.
Блок задач правового регулирования системы кредитования бизнеса и правоприменения.
1. Любое предприятие может использовать движимые активы в качестве залогового обеспечения, сохраняя при этом право владения активами, а любое финансовое учреждение может принимать такие активы в качестве залогового обеспечения.
2. Закон разрешает предприятию предоставлять невладельческое залоговое право на отдельную категорию движимых активов (таких как дебиторская задолженность или запасы материальных оборотных средств), не требуя конкретного описания залогового обеспечения.
3. Закон разрешает предприятию предоставлять невладельческое залоговое право на практически все его движимые активы, не требуя конкретного описания залогового обеспечения.
4. Залоговое право может распространяться на будущие или приобретенные впоследствии активы и может автоматически относиться к продуктам, полученным в результате использования исходных активов, к поступлениям от этих активов или к заменившим их активам.
5. В соглашениях о залоге и в регистрационных документах допускается общее описание долгов и обязательств: все виды долгов и обязательств между сторонами могут быть обеспечены залогом, а договор о залоге может содержать указание максимальной суммы обременения в отношении активов.
6. В стране действует залоговый реестр или институт регистрации залогового обеспечения, объединенный географически и по видам активов, а электронная база данных упорядочена по именам должника.
7. В случае дефолта должника за рамками процедуры банкротства выплаты обеспеченным кредиторам производятся в первую очередь (например, до удовлетворения общих налоговых требований и требований работников).
8. В случае ликвидации компании выплаты обеспеченным кредиторам производятся в первую очередь (например, до удовлетворения общих налоговых требований и требований работников).
9. На обеспеченных кредиторов не распространяются действие автоматической приостановки или моратория на процедуры правоприменения, когда в отношении должника начинается процедура реорганизации под надзором суда.
10. Закон разрешает сторонам предусматривать в соглашении о залоге, что кредитор вправе принудительно осуществить свое залоговое право во внесудебном порядке.

В.А.Гамза, А.Е.Карпов
Деловая Россия

www.viperson.ru

Док. 659099
Перв. публик.: 19.02.13
Последн. ред.: 28.02.13
Число обращений: 0

  • Гамза Владимир Андреевич
  • Карпов Александр Евгеньевич

  • Евразийская интеграция
    eurasian-integration.org


     








    Наши партнеры

    politica.viperson.ru
    vibory.viperson.ru
    narko.viperson.ru
    pressa.viperson.ru
    srv1.viperson.ru
    Разработчик Copyright © Некоммерческое партнерство `Научно-Информационное Агентство `НАСЛЕДИЕ ОТЕЧЕСТВА``