`Российские банки - трудный опыт становления`, Александр МурычевНазад
`Российские банки - трудный опыт становления`, Александр Мурычев
ОГЛАВЛЕНИЕ
Глава I. Проблемы выживания и развития банковской системы России. 3
1. О некоторых вопросах участия коммерческих банков в реализации программы жилищного строительства России. А.В.Мурычев. (Банки. Инвестиции. Недвижимость: Материалы II международного банковского конгресса стан Азиатско-Тихоокеанского региона. Владивосток: Дальнаука, 1996 г., стр. 160-161)
3-5
2. Актуальные проблемы банковского обслуживания реального сектора экономики. А.В.Мурычев. (Банки. Регулирование. Ликвидность. Материалы III международного банковского конгресса стан азиатско-тихоокеанского региона. Владивосток: Дальнаука, 1996 г., стр. 207-208)
5-6
3. Банковская сфера в ожидании новой экономической политики. А.В.Мурычев, С.В.Фатеев. (Бизнес и банки (газета) No29 (351) июль 1998 г., стр.1-2)
7-12
4. В поисках альтернативы. А.В.Мурычев, С.В.Фатеев. (Экономика и жизнь (газета) No4 январь 1998 г., стр.4)
12-16
5. Путь из кризиса лежит через промышленность. А.В.Мурычев, С.В.Фатеев. (Экономика и жизнь (газета) No27 июль 1998 г., стр.5)
16-17
6. Вопросы налогообложения кредитных организаций в условиях кризиса. А.В.Мурычев. (Аналитический Вестник Аппарата Совета Федерации ФС, No5 (93) 1998 г., стр.47-52)
18-20
7. Задача - выжить. (Экономика и жизнь (газета) No11 март 1999 г., интервью, стр.4)
20-21
Глава II. Региональные банки: проблемы, трудности, пути развития.
1. Региональные банки: выжить, чтобы помочь стране. А.В.Мурычев. (Бизнес и банки (газета) No35 (305) август 1996 г., стр.1)
22
22-23
2. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики. А.В.Мурычев (Бизнес и банки (газета) No29 (351) июль 1997 г., стр.1-2)
24-27
3. Региональные банки. Опора на собственные программы оздоровления. А.В.Мурычев. (Банковское дело в Москве (журнал) No4 (52) апрель 1999 г., стр. 42-43)
27-29
4. Проблемы активизации кредитной и инвестиционной деятельности опорных региональных банков. А.В.Мурычев. (Реструктуризация финансовой системы России как условие перехода к экономическому росту. Тезисы. Международная научно-практическая конференция. Москва, 27-28 апреля 1999 г. Под редакцией Рыбина 134-М. Диалог. МГУ, 1999 г., 249 с., стр. 98-103)
29-32
5. На первом этапе - конкретика. На втором - инвестиции. А.В.Мурычев. (Банковское дело в Москве (журнал) No6 (54) июнь 1999 г., стр. 39-41)
32-36
Глава III. Формирование механизма стимулирования инвестиционного процесса.
1. Декларациями сыт не будешь. А.В.Мурычев. (Экономика и жизнь (газета) No5 февраль 1997 г. , стр.4)
37
37-39
2. О создании механизма инвестиционного оживления в секторе реальной экономики. А.В.Мурычев (Бизнес и банки (газета) No7 (329) февраль 1997 г., стр.1-2)
40-46
3. "Инвестиционное сознание" - условие развития. А.В.Мурычев. (Экономика и жизнь (газета) No22 (8663) май 1997 г. , стр.1)
47-50
4. Роль российских банков в стимулировании экономического роста. А.В.Мурычев (Деловой экспресс (газета) No3 27 января 1998г., стр.4-5)
50-52
5. Реструктуризация банков и инвестиции. А.В.Мурычев. (Банк (журнал) No15 июль 1998 г., интервью, стр.16-21)
53-58
6. Банк реконструкции и развития. А.В.Мурычев (Банковское дело в Москве (журнал) No10 (46) октябрь 1998 г., интервью, стр. 18-19)
58-61
7. Госгарантии и уполномоченные банки в одном флаконе. А.В.Мурычев (Деловой экспресс (газета) No3 26 января - 2 февраля, 1999 г., интервью, стр.6,10)
61-63
8. Бюджетный федерализм и банковская система. А.В.Мурычев. (Вестник банковского дела (журнал) No4 апрель 1999 г., стр.30-32)
64-66
Глава I. Проблемы выживания и развития банковской системы России.
О некоторых вопросах участия коммерческих банков в реализации программы жилищного строительства в России
А. В. Мурычев
(Банки. Инвестиции. Недвижимость: Материалы II международного банковского
Придавая особую социальную значимость вовлечению банков в реализацию программ строительства жилья, практической работе банков на рынке недвижимости, Ассоциация "Россия" рассматривает эти вопросы как важнейшие перспективные технологии банковской деятельности, способствующие решению жилищной проблемы в стране и получению банками устойчивой доходности за счет превращения средств, вложенных в недвижимость, в работающий капитал.
Жилищное кредитование в России носит ограниченный характер, по существу отсутствует ипотечное кредитование, при котором жилищная собственность официально служила бы залогом.
Вместе с тем потенциальные возможности рынка жилья в России огромны. В результате проведения приватизации частный жилищный фонд составляет 53 % от общего жилищного фонда в России и приближается по этому показателю к Франции. Тем самым впервые в истории России создается возможность вовлечения в оборот жилищных кредитов в качестве залога приватизированных жилищных квартир и обеспечения устойчивости системы финансирования жилищных программ на рыночной основе.
Многие иностранные и отечественные инвесторы справедливо считают сегмент рынка ипотечного кредита наиболее привлекательным и перспективным. Например, анализ мирового рынка показывает, что объем данного сегмента составляет 34 % остальных сегментов в мировой рыночной системе. Население России готово вкладывать до 10 трлн.руб. в месяц в жилищное строительство. Кроме того, в этом сегменте ощущается наиболее действенная поддержка федеральных и региональных властей, способствующая решению тяжелейшей жилищной проблемы и оживлению на этой основе рыночной экономики страны.
Выделение иностранных кредитов этой сфере более вероятно, чем в остальных. Это подтверждает предоставление некоторыми иностранными банками кредитов в системы жилищного финансирования с регистрацией прав собственности (Тула, Нижний Новгород, Псков и т.д.).
Другим успешным опытом привлечения иностранных инвестиций в эту сферу является выделение грантов США для подготовки территорий под застройку, финансирование коммерческого строительства, целевых средств под жилищное строительство в Пскове, Туле, Нижнем Новгороде.
Указ Президента РФ "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы", подписанный в декабре 1993 г., подтолкнул банки и финансово-строительные фирмы к выработке различных схем жилищного кредитования в России.
К небольшому опыту кредитования жилищного строительства в регионах России следует отнести:
применение Поволжской финансово-строительной компанией конкретных схем жилищного кредитования населения г. Самары, как с привязкой, так и без нее, инвестирования к конкретным объектам строительства;
нижегородский опыт форсированного привлечения средств населения под жилищные сертификаты;
опыт хозяйственной ассоциации "Социальная инициатива" в создании материально-производственной базы эффективного решения жилищных финансовых проблем в интересах военнослужащих, членов их семей, рабочих и служащих армии и флота, лиц, уволенных с действительной службы, и ветеранов Вооруженных Сил, их трудоустройства;
опыт ипотечного кредитования жилья под залог квартир и с использованием накопительных счетов жителей Москвы (МЕНАТЭП).
Имеются другие примеры функционирования финансово-строительных комплексов.
Ассоциация "Россия" считает необходимым с участием отечественных и зарубежных экспертов разработать проект, концепцию и постановку задач для коммерческих банков, позволяющие поэтапно создать в России систему долгосрочного (на 10-15 лет) ипотечного кредитования под низкие (не более 30 ) годовые процентные ставки для строительства жилья, основанную на механизмах макро- и микроэкономического взаимодействия с создаваемыми рынками инвестиций, жилищных сертификатов (ценных бумаг), страхования и жилищного строительства.
В переходный период формирования в России рынка гарантий (страхования) ипотечных кредитов необходимо использовать такие инструменты обеспечения финансовой устойчивости рынков инвестиций, ценных бумаг и жилищного строительства, которые бы позволили повысить адресность и эффективность использования субсидий банков в рамках первого взноса на строительство жилья. Важно также ввести процедуры регистрации документов на право собственности с целью снижения кредитного риска и риска процентной ставки и осуществить ежемесячную публикацию о величине ставки процентов по межбанковским кредитам, сертификацию и лицензирование деятельности коммерческих банков в сфере ипотечного кредитования и выпуска жилищных сертификатов.
Составной частью программы должны стать предложения по перенесению центра тяжести налогов на доход производителей жилья, что поможет привлечь дополнительные источники финансирования из государственных и частных пенсионных фондов, имеющих "длинные" деньги.
В условиях стабилизации инфляции необходимы механизмы индексации ипотечных кредитов в целях повышения доверия населения к жилищным сертификатам и предложения для Центрального банка России, Министерства финансов России по внесению изменений в части существующего порядка определения задолженности по налоговым платежам, связанным с ипотечным кредитованием.
По мере становления рынка гарантий можно будет исключить из практики российских банков методы компенсации недостаточного финансирования строительных объектов за счет пирамиды (привлечения дополнительных, не обеспеченных жильем вкладчиков), отодвигания сроков продажи квартир инвесторам.
Дальнейшей проработки требует вопрос перехода от обезличенной формы накапливаемых жилищных сертификатов к системе с конкретными объектами покупки, учитывающей в документах конкретные категории жилья.
Жилищное строительство, форсированно развиваемое на новой рыночной основе, способно вывести страну не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая "денежный навес" из текущего оборота во внутреннее накопление. Поскольку цена жилья возрастает темпами не меньшими, чем инфляция, то вложение в жилье станет для людей наиболее надежным средством накопления.
Актуальные проблемы банковского обслуживания реального сектора экономики.
А. В. Мурычев
(Банки. Регулирование. Ликвидность. Материалы III международного банковского конгресса стран азиатско-тихоокеанского региона. Владивосток: Дальнаука, 1996 г., стр. 207 - 208).
Положение, в котором находится подавляющее большинство банков, работающих в реальной экономике, очень тяжелое. С каждым месяцем нарастает их убыточность, усиливаются проблемы их ликвидности. Если в цифрах оценить в целом по системе Ассоциации "Россия", то они выглядят так: убыточных банков в I квартале 1996 г. - 19 %, в 1 полугодии - 27 %.
Каковы причины усиления проблемности банков ? Отвечает ли сохранение тенденции усиления проблемности банков, работающих с промышленностью, интересам государства ? И наконец, какие меры необходимо предпринять в целях стабилизации этого сектора банковской системы ?
Чтобы ответить на первый вопрос, надо оценить состояние российской экономики и попытаться поставить объективный диагноз. Академик Л. И. Абалкин охарактеризовал тип экономики России как долговой, при которой практически все субъекты экономики должны друг другу. Государство - ВПК, промышленности, социальной сфере, предприятия - бюджету и банкам, банки - предприятиям и бюджету. В стране повсеместный бартер, картотеки к расчетным счетам. Положение в экономике близкое к абсурду, в первую очередь, по причине отсутствия финансовых ресурсов у производителей. Суммарная кредиторская задолженность по кредитам банков и займам предприятий - 766,2 трлн. руб., из нее просроченная - 44 % от общей суммы (Государственный комитет по статистике за 1 полугодие 1996 г.).
По банкам на конец июля 1996 г. картина следующая. Общая сумма задержанных платежей в связи с отсутствием средств у коммерческих банков около 11,5 трлн.руб. (по сравнению с апрелем этот показатель увеличился на 4,4 трлн.руб.). Государственный бюджет все более превращается в орудие обслуживания долга, размывается его главное предназначение - проведение целенаправленной стратегии развития структурной экономики, реализации социальных и инвестиционных программ. Затыкание образовавшихся щелей дефицита бюджета происходит в т.ч. за счет пирамиды бумаг ГКО - ОФЗ, тем самым увеличивая долг государства.
И как одно из следствий - 76 регионов из 89 в настоящее время полностью зависят от Центра, находятся на дотационном финансировании, 70 - 80 % денежных ресурсов сосредоточено в Москве.
В центре сосредоточения экономических проблем находятся региональные банки. Банки - атрибут материального производства. Нет производства - нет банков.
И вполне логично на этом фоне выглядят более респектабельно банки, не работающие с производством, а выполняющие функции финансовых компаний, работающих с государственными ценными бумагами. Однако это результат отсутствия концепции, парадигмы строительства государственного механизма развития рыночного хозяйства: 1 - 2 % инфляции в месяц обеспечиваются за счет деградации отечественных стратегически важных производств.
Отвечает ли тенденция ухудшения финансового положения банков, обслуживающих реальную экономику, интересам государства ? Однозначно - нет. Государство от этого проиграет на 100 %. Почему ? Региональные банки системы Ассоциации "Россия" - это системообразующие банки, обслуживающие тысячи предприятий промышленности, ВПК, строительства, транспорта и связи. Надвигающийся коллапс функционирования региональной промышленности потянет за собой региональные банки. При этом образовавшуюся черную дыру не заполнит ни один филиал даже самого крупного московского банки - нет экономической выгоды. Поэтому последствия можно спрогнозировать. Хотелось, однако, чтобы была ясность. Никто не просит финансировать неперспективные, неконкурентноспособные предприятия.
Ассоциация "Россия" неоднократно заявляла о том, что пора разработать государственную стратегию оживления производства и инвестиций, определить национальные приоритеты, отвечающие экономической безопасности страны.
В части банковской политики настало время определиться, какая банковская система отвечала бы и способствовала этой главной задаче обеспечивать выживаемость отечественных стратегически важных производств. Ассоциация "Россия" считает, что необходимо в ближайшее время осуществить дифференциацию банков, трансформацию совокупности универсальных банков в систему разных типов банков, в т.ч. инвестиционно-коммерческих.
В качестве критериев включения того или иного коммерческого банка в группу инвестиционно-коммерческих могли бы стать, во-первых, высокая доля (не менее 50 % ) кредитования реального сектора в структуре активов, во-вторых, систематизирующий характер деятельности (многоотраслевая клиентская база, развитая филиальная сеть, охватывающая хозяйство большого региона), в-третьих, наличие квалифицированной службы проектно-технической экспертизы и аттестованных специалистов.
Конечно, подобное дифференцирование потребует изменений действующего законодательства. В Ассоциации "Россия" на этот счет уже разрабатывается пакет документов.
На наш взгляд, образование группы инвестиционно-коммерческих банков с приданием им статуса, способствующего оживлению их инвестиционной активности, может стать одним из важнейших факторов преодоления угрозы экономического кризиса в стране.
Банковская сфера в ожидании новой экономической политики
А.В. Мурычев, С.В. Фатеев
(Бизнес и банки (газета) No 27 (401) июль 1998 г., стр. 1-2)
