Сергей Шпетер: `Главная задача профессионального коллектора - установить контакт с должником`Назад
Сергей Шпетер: `Главная задача профессионального коллектора - установить контакт с должником`
Число просроченных кредитов в общей массе выданных займов - показатель "здоровья" экономической системы, способности заемщиков возвращать займы и способности банков разумно извлекать прибыль из этих банков.
Каково количество просроченных кредитов на сегодняшний день? Что произойдет в будущем с просроченными активами банков? Что грозит заемщикам? Какие законы регулируют деятельность коллекторских агентств, чья роль на рынке кредитов стала такой важной?
На вопросы "Занимаем.Ру" ответил Сергей Шпетер, старший вице-президент Долгового агентства "Пристав".
Занимаем.Ру: Какие проблемы рассматривались на презентации "Рус-Рейтинга", прошедшей 21 сентября?
Сергей Шпетер: В ходе презентации "Обзор и оценка проблемных активов: потенциал рынка" был рассмотрен ряд актуальных вопросов по управлению проблемной задолженностью.
В частности, исследование "Рус-Рейтинга" показало, что объем просроченных кредитов в России продолжает увеличиваться и к концу года может достичь 70 миллиардов долларов. Текущий объем сделок с неработающими кредитами в России составляет около 1 миллиарда долларов США или 2% потенциального объема рынка, причем подавляющий объем неработающих активов приходится на топ-30 российских банков.
Основная идея обзора заключается в том, что стимулирование развития рынка неработающих кредитов корпоративным заемщикам будет способствовать более качественному и эффективному функционированию российского финансового рынка и экономики в целом.
Занимаем.Ру: Как изменилось количество просроченных задолженностей по кредитам?
С. Ш.: На сегодняшний день можно говорить о том, что наблюдается рост числа выданных розничных кредитов. Однако относительная доля просроченной задолженности в портфелях российских банков продолжает оставаться на высоком уровне.
Если, согласно статистике Центрального банка России, по итогам июня 2010 года она составляла 234 108 миллионов рублей при объеме выданных кредитов 2 623 692, то по итогам июля - 238 380 миллионов рублей при объеме выданных кредитов 2 673 643 миллионов рублей.
По нашим прогнозам, общий объем просроченной задолженности будет продолжать увеличиваться, однако в относительном выражении темпы роста замедлятся, так как. будет возрастать выдача новых кредитов.
Занимаем.Ру: Банки стали выставлять на продажу проблемные активы. В чем причина невысокой активности на этом рынке?
С. Ш.: Развитие рынка управления проблемными активами в настоящий момент, действительно, идет медленными темпами. В числе основных причин - отсутствие единой методики оценки плохих активов, недостаточная готовность ряда банков к раскрытию информации и трудности с развитием рыночной инфраструктуры, включая механизмы обмена информацией и появление специализированных торговых платформ.
В частности, вышеупомянутое исследование агентства "Рус - Рейтинг" показало, что участники рынка не обладают единой методикой оценки проблемных долгов, банки не готовы продавать портфели задолженностей по низким ценам, а инвесторы не могут принять справедливое решение по портфелям ввиду недостаточной информации, которую предоставляет банк. Сегмент купли-продажи долговых обязательств пока находится на стадии становления, однако на фоне последствий экономического кризиса предложение со стороны банков по продаже портфелей существенно возрастает.
Сегодня главным стимулом продажи плохих долгов для банков выступит отмена льготного режима резервирования, который действовал до 1 июля. Раньше многие банки были не готовы продавать долги, теперь же стоимость обслуживания этих активов стала слишком высока. Помимо этого, рост просрочки на балансе сдерживает активное кредитование, без которого невозможно восстановление и развитие экономики страны.
Занимаем.Ру: Как продажа проблемных активов может сказаться на заемщиках в состоянии дефолта?
С. Ш.: После продажи долга все вопросы, связанные с дальнейшим взысканием задолженности, решает новый кредитор, то есть в данном случае коллекторское агентство. Если мы видим, что человек не мошенник, что он не уклоняется от уплаты долга, но на данный момент столкнулся с финансовыми трудностями, например, потерял работу, но активно занимается поиском и имеет высокие шансы получить новую должность, мы можем реструктуризировать задолженность, составить индивидуальный график погашения исходя из финансовых возможностей заемщика, но он должен убедить нас в серьезности своих намерений.
К сожалению, пока не принят закон "О взыскании просроченной задолженности", коллекторские агентства не могут ни передавать, ни получать информацию из "Бюро кредитных историй". Профессиональное коллекторское сообщество активно работает над этим вопросом, так как считает справедливым тот факт, что заемщик, полностью погасивший кредит перед коллекторским агентством, может исправить свою кредитную историю.
Занимаем.Ру: В каких случаях заемщика "защитят" антиколлекторы?
С. Ш.: Не совсем понятна постановка вопроса - защитят от кого? От банка, от коллекторов...? При получении кредита человек должен четко знать свои права и обязанности, должен внимательно изучить кредитный договор даже в тех местах, где написано мелким шрифтом.
Заемщик добровольно ставит свою подпись в договоре, тем самым соглашаясь с условиями получения денежных средств, а затем удивляется и обвиняет банки в некорректности и мошенничестве.
Что касается коллекторов, то здесь отмечу, что профессиональные долговые агентства, следящие за своей репутацией и репутацией клиентов, всегда строят работу, опираясь на моральные и этические нормы, принятые в обществе. Главная задача профессионального коллектора - установить контакт с должником, объяснить ему его права и возможности при работе с просроченной задолженностью. Если человек не уклоняется от погашения долга, мы проводим с ним переговоры и договариваемся об уплате задолженности.
По нашему мнению, эффективнее и дешевле для всех сторон урегулировать проблему в досудебном порядке. Антиколлекторы же утверждают, что выгоднее решать вопрос в суде. Однако суд - это довольно трудоемкий и затратный процесс, требующий большого количества свободного времени и средств. К тому же, проигранное дело (а еще ни разу за всю историю кредитования по решению суда не удалось избежать оплаты просроченного долга) - это и прямой урон репутации человека, и минус для кредитной истории должника, который в дальнейшем закроет доступ к услугам банков, это и встреча с судебным приставом-исполнителем.
Если есть долг, то даже по решению суда невозможно уйти от его погашения. В итоге помимо услуг антиколлекторов, заемщику все равно придется оплачивать и основной долг, и проценты по кредиту, и все судебные издержки, которые целиком и полностью ложатся на плечи должника.
В деятельности Долгового агентства "Пристав" нам не приходилось сталкиваться с подобными юридическими организациями.
Занимаем.Ру: Какие основные законы сегодня регулируют коллекторскую деятельность?
С. Ш.: В своей работе профессиональные коллекторы руководствуются Гражданским кодексом России, Кодексом об административных правонарушениях, Уголовным кодексом, а также Федеральными законами "О персональных данных", "Об информации, информационных технологиях и защите информации", "О кредитных историях", "О несостоятельности (банкротстве)" и другими правовыми актами. Однако общие положения Гражданского кодекса не учитывают всей специфики коллекторской деятельности, поэтому в последние годы активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства. Это позволит создать условия для защиты должников от лже-коллекторов, установит определенные правила поведения на рынке, обусловит права и обязанности всех сторон и определит организации, имеющие право заниматься сбором долгов.
Недавно на всеобщее обсуждение был вынесен законопроект "О деятельности по взысканию просроченной задолженности". Это консолидированный документ коллекторских и банковских ассоциаций, в разработке которого, в рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), наше агентство принимало активное участие. Несмотря на то, что законопроект был разработан коллекторскими и банковскими ассоциациями, в его основу положен принцип защиты интересов всех участников рынка и, в первую очередь, должников.
Документ устанавливает единые и прозрачные правила работы на рынке коллекторских услуг, чтобы не создавались ситуации, когда поведение одного игрока бросает тень на весь рынок, наносит ущерб репутации других его участников.
Например, коллекторы не вправе беспокоить должника с 23 до 8 часов утра. Коллекторскому агентству запрещается использовать любые незаконные методы взыскания: размещать на конвертах с письмами-уведомлениями информацию о наличии и сумме задолженности, отправлять сообщения, изображения или рисунки угрожающего характера. Коллекторы не могут представляться работниками органов государственной власти, использовать форменную одежду и другие отличительные знаки должностных лиц госорганов. По требованию должника работники коллекторского агентства должны предоставлять документы, подтверждающие полномочия на взыскание задолженности с указанного должника. Также не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.
Данные меры, направленные на создание цивилизованного рынка коллекторских услуг, должны обозначить его правовые рамки и способствовать уходу с рынка недобросовестных коллекторов, повышению профессионализма коллекторских агентств, а также культуры жизни в "кредит".
Занимаем.Ру: Каким образом проходит процесс возвращения задолженностей коллекторским агентством?
С. Ш.: Свою работу профессиональные коллекторы начинают с официального письменного уведомления заёмщика, в котором говорится, что урегулирование взаимоотношений должника с Банком-кредитором теперь возложено на них. В целом деятельность по взысканию долгов можно разделить на несколько этапов - досудебное взыскание, судебное взыскание и взаимодействие с судебными приставами-исполнителями.
Схематично процесс сбора просроченной задолженности можно представить следующим образом:
1. Soft-collection: отправка SMS-сообщений, писем - уведомлений, телефонные переговоры - напоминания должникам о существующей задолженности и предупреждение о последствиях невыполнения долговых обязательств.
2. Field-collection: поиск должника, выезд к должнику, вручение уведомления, выяснение причин неоплаты и согласование сроков погашения задолженности.
3. Legal-collection: подготовка документов для подачи исковых заявлений и заявлений о выдаче судебных приказов, участие в судебных заседаниях во всех судебных инстанциях, возбуждение исполнительного производства и контроль за его проведением.
В завершении, чтобы у заемщиков не возникало проблем с выплатой кредита, хочу дать несколько советов. Первый - при желании взять кредит более тщательно рассчитывайте свои финансовые возможности - ежемесячные платежи не должны превышать 40% от дохода.
Храните в тайне свои паспортные данные, не берите кредит на свое имя для третьих лиц, не выступайте поручителем, если финансовое положение не позволяет вам в случае проблем у заемщика погашать за него кредит. При изменении финансовой ситуации и невозможности выплачивать кредит просчитайте всевозможные варианты погашения долга. Главное - не скрываться от банка, от коллекторов, так как с течением времени проблему возврата задолженности станет решить все сложнее и сложнее, но возвращать кредит придется в любом случае.
Михаил Манокин,
специально для "Занимаем.Ру
http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/interview/professionalnii_kollektor_10_2010.php
