Сирма Готовац: `Лекарственное страхование может стать интересным бизнесом`Назад
Сирма Готовац: `Лекарственное страхование может стать интересным бизнесом`
Поиск пути решения проблемы лекарственного обеспечения льготников зародил в среде чиновников и участников фармацевтического и страхового рынка мысль о необходимости создания в России новой системы снабжения медикаментами, которая финансировалась бы страховыми компаниями. О том, как должна быть построена система лекарственного страхования в нашей стране, в интервью "ФВ" рассказала член правления группы "Ренессанс страхование", зам. генерального директора по личным видам страхования Сирма ГОТОВАЦ.
- Первые предложения создать систему лекарственного страхования обсуждались несколько лет назад перед запуском ДЛО, в которое страховщики так и не вошли. Насколько сегодня перспективна идея создания системы лекарственного страхования?
- В ДЛО мы сознательно не шли, т.к. функция страховщика в этой системе не совсем понятна. Что же касается лекарственного страхования, то здесь все зависит от того, как будет построен этот механизм, какие условия и нормы предложат страховщикам законодатели. Если будет создана экспертная группа, которая выработает прозрачные правила игры и адекватные требования, то все крупнейшие игроки страхового рынка будут заинтересованы в этой программе.
- Насколько рискованным может оказаться участие страховых компаний в реализации системы возмещения стоимости ЛС?
- Риск состоит в том, что чем меньше статистических данных у страховой компании, тем сложнее рассчитать тариф, выработать условия страхования, спрогнозировать динамику по виду: убыточность, прибыль, спрос на те или иные программы. В итоге первые годы работы по любому новому виду для страховщика более рискованны.
Что касается заинтересованности страховщиков, то, как известно, в медицинском страховании существуют два подхода. Это или классическое рисковое страхование, когда компания принимает на себя ответственность, проводит андерайтинг, оценивает вероятность риска и зарабатывает за счет точного расчета тарифной ставки по программе. Или же страховщик выступает как управляющая компания, оставляя себе небольшой процент за ведение дел. Нам второй вариант кажется неинтересным.
Группа "Ренессанс страхование" входит в ТОР10 страховых компаний.
На рынке работает 15 лет, имеет 30 региональных офисов в РФ.
Предоставляет полный спектр страховых услуг. Лицензии на 60 видов страхования. 1 млн частных и 3 тыс. корпоративных клиентов.
Средний ежегодный рост компании в течение 5 лет - 49%.
Уставный капитал - 37 млн долл. США. Основной владелец - группа "Спутник".
Председатель правления, председатель Совета директоров - Борис Йордан.
Перестраховщики - Swiss re, Munich re, General&Cologne re.
Из банка данных "ФВ"
Если законодательная база для лекарственного страхования создаст должные условия рыночным компаниям, ориентированным на рисковое страхование, то это может стать интересным бизнесом для всех серьезных игроков на рынке. Кроме того, в этой системе будут заинтересованы сами работодатели, как они сегодня заинтересованы в добровольном медицинском страховании (ДМС). Скорее всего, лекарственное страхование может стать дополнением к корпоративному полису ДМС. Основным клиентом поначалу, скорее всего, станут западные компании, у которых уже есть ДМС в соцпакетах и которые согласны на дополнительные затраты в обмен на улучшенный пакет, потом подтянутся отечественные компании.
- Может ли вступление России в ВТО ускорить процесс реализации таких программ?
- Думаю, да. Процесс вступления России в ВТО ускорит приведение законодательства в соответствие с международными стандартами. Российское законодательство построено таким образом, что все финансовые вопросы по медицинскому страхованию решаются между страховщиком и лечебным учреждением без участия самого застрахованного. На Западе все иначе, там у страхователя есть возможность участвовать в этом процессе, он может сам предоставить в страховую компанию финансовые документы и получить по ним возмещение в полном объеме или определенный процент. На Западе существует сооплата. Клиент, если он хочет лечиться медикаментами, которых нет в перечне страхового договора, просто оплачивает разницу в цене между желаемым лекарством и тем, которое прописано в договоре. Этот механизм обеспечения лекарственными средствами очень эффективен, но в России он не работает из-за особенностей законодательной базы. Возможно, либерализация законодательства произойдет еще до вступления в ВТО - иначе система лекарственного страхования просто не может работать.
- Какие действия необходимо предпринять, чтобы система лекарственного страхования заработала?
- В России разрешено только страховое возмещение медицинских услуг, но не лекарственного обеспечения. Необходимо или предусмотреть отдельный вид страхования, или включить в существующий закон аптечные учреждения, поскольку без их участия прописать лекарственное страхование невозможно.
К вопросу следует подойти сознательно и системно. Надо внимательно изучить международный опыт в этой области. Во многих странах этот вид страхования работает в комбинации с государственными медицинскими программами.
Необходимо создать рабочую группу под эгидой Росздрава или иного государственного органа, где разные участники рынка могли бы высказать свои соображения, сформулировать свое видение лекарственного страхования. Адекватно решить этот вопрос сверху без участия ключевых игроков рынка нельзя. При этом надо будет также определить, как это будет соотноситься с ДЛО. Системы разные, но они могут прекрасно дополнить друг друга. С нашей точки зрения, должен существовать некий минимальный набор лекарственных средств, который оплачивает государство, более дорогие медикаменты могут оплачивать страховые компании.
Важно также разработать четкие стандарты лечения. Мы можем возмещать затраты на лекарства, когда у врачей будет некий перечень медикаментов, которые они могут выписывать. Страховые компании должны самостоятельно подготовить формуляры лекарственного обеспечения или их следует принять на федеральном уровне.
Но в любом случае необходимо, чтобы все играли по общим правилам и чтобы списки медикаментов были для всех едины. Можно использовать и Перечень ДЛО, но его придется корректировать, и по этому вопросу необходимо достигнуть консенсуса ключевых участников рынка.
При этом в гарантированный список лекарственного обеспечения следовало бы включить жизненно важные медикаменты, в т.ч. и современные, но только те, которые государство может себе позволить оплатить. Все ограничения должны быть прояснены при составлении этих формуляров, еще до претворения в жизнь программы лекарственного страхования. В итоге из госбюджета смогут финансироваться медикаменты только для малообеспеченных категорий населения, которые окажутся за рамками программы лекарственного страхования.
- Вы говорили о том, что лекарственное страхование в перспективе могло бы стать дополнением к ДМС. А насколько востребованной оказалась эта система?
- В этой системе заинтересованы прежде всего компании, включающие программы ДМС в социальный пакет сотрудников. Вероятно, поначалу это будут крупные международные компании с западным менеджментом, понимающие, что программы ДМС - это не затраты, а инвестиции. Но не только они. Сегодня многие работодатели видят в ДМС эффективный механизм привлечения и удержания высококвалифицированных кадров. Это дает серьезное конкурентное преимущество на рынке труда.
Что касается категории людей, на которых ориентирована сама программа, то обычно считается, что такие продукты актуальны для лиц среднего возраста и старше. Но на практике оказывается, что это люди 25-30 лет, они активнее пользуются услугами медиков. Причем это связано не столько с их болезнями, сколько с их отношением к своему здоровью. Чаще всего это женщины детородного возраста, они заинтересованы в поддержании здоровья больше всех. Но надо сказать, что и болезни молодеют.
- А какие показатели роста у сегмента ДМС в России?
- ДМС в России, по нашим оценкам, развивается активно, растет в объемах примерно на 25-30% в год. Сегодня все больше компаний осознают, что медицинское страхование - важная часть социального пакета. Конкуренция за квалифицированные кадры между работодателями существенно выросла. Помимо зарплаты приходится прибегать к альтернативным способам удержания и повышения лояльности персонала. Одним из наиболее эффективных средств является ДМС в соцпакете. Важным фактором, способствующим росту ДМС, мы считаем медицинскую инфляцию, которая, по нашим оценкам, составляет 10-15% в год. Доля физических лиц в ДМС пока остается низкой. Мы оцениваем ее в 5-7%.
Сирма Готовац окончила МГИМО, канд. экон. наук.
До прихода в группу "Ренессанс страхование" - генеральный менеджер RMBC (группа "Ремедиум"), ранее - консультант Boston Consulting group.
Из банка данных "ФВ"
Для группы "Ренессанс страхование" ДМС - один из приоритетных сегментов. Не менее активно работают в этой области "РОСНО", "Ингосстрах", "Ресо-гарантия". Иностранные страховщики пока не проявляют интерес к этому виду бизнеса. Они в первую очередь ориентированы на накопительное страхование жизни. Но в долгосрочной перспективе придут и на этот рынок.
Интервью вела Ирина Власова
ФВ N 15 (462) за 2007 год
http://www.pharmvestnik.ru/text/13917.html
