Правительство создает крупнейшую кредитную организацию страны
Уже на этой неделе госкорпорация Внешэкономбанк (ВЭБ) может объявить, как именно будет создаваться Почтовый банк (ПБ) России. Сейчас в правительстве специальная рабочая группа согласовывает последние нюансы. Тем временем в распоряжении "Известий" оказался подготовленный международной консультационной компанией McKinsey отчет, посвященный применению в России мирового опыта работы почтовых служб и почтовых банков. Что же принесет россиянам новый банк и сколько будет стоить его создание?
"Создание почтового банка необходимо - с этих слов начинается труд экономистов McKinsey, - поскольку почтовые компании теряют традиционные источники дохода".
В непростую ситуацию попали национальные почтовые операторы во многих странах мира. Почтовая служба США получила в первом квартале 15-процентное падение числа почтовых отправлений. "Почта России" - 10-процентное за первое полугодие. Немецкая Deutsche Post - пятипроцентное. Это мировая тенденция.
- Мы намерены отменить доставку почты по воскресеньям, закрыть 700 отделений и сократить рабочие места, чтобы снизить расходы. Ведь сейчас компания теряет семь миллиардов долларов - это наихудший кризис за все 234 года ее существования, - восклицает глава Почтовой службы США Джек Поттер.
При этом в России на почтовиков "давит" не только уменьшение объема отправляемых писем и посылок, говорится в отчете. Из-за роста конкуренции со стороны банков и платежных систем также падают объемы денежных переводов через почту. Самые дорогие и выгодные посылки все чаще забирают крупные международные компании вроде DHL, TNT или UPS. Благодаря повсеместному распространению интернета и электронной почты все больше людей и компаний отказывается от традиционных писем и открыток.
Впрочем, пока фундамент российской почты все еще крепок. Проникновение почты в нашу жизнь действительно впечатляет - в России действует 42 тысячи почтовых отделений. Даже у Сбербанка их почти в два раза меньше - только 20 тысяч. Не реже раза в месяц почтовое отделение навещают два из трех жителей крупных городов и почти 90% - мелких.
По опросам, половина людей ценит в почте простоту, надежность и удобство расположения. Зато другая половина ругает за очереди и плохое обслуживание. В общем, все почти как и в банках. Кстати, и приходят на почту все чаще именно за финансовыми услугами вроде оплаты коммунальных счетов, получения пенсии или денежного перевода. По итогам 2009 года больше трети выручки "Почте России" принесли именно они.
История вопроса
О реформировании почты заговорили еще в 2002 году. Тогда правительство утвердило концепцию реструктуризации федеральной почтовой связи, и на базе Министерства связи было создано ФГУП "Почта России". Дальнейшим преобразованиям помешал кризис. Пока в декабре 2009 года наблюдательный совет ВЭБа не принял решение о создании Почтового банка. Было решено, что государство может вложить в него не менее 30 миллиардов рублей на стартовом этапе. А общая сумма инвестиций в течение пяти лет оценивается на уровне 300 миллиардов рублей.
Предполагается, что в течение пяти лет все отделения "Почты России" должны начать предоставлять банковские услуги. Скорее всего это будет возможность открытия срочного вклада, банковские переводы денег, кредитование малого и среднего бизнеса в небольших населенных пунктах. В общем, именно то, в чем нуждаются жители российской глубинки.
Тогда же было решено привлечь в качестве партнера частный банк, который на базе принадлежащего ВЭБу Связь-банка и создаст специализированный почтовый финансовый институт. Как предполагается, именно частник должен принести в него технологии, опыт и значительную часть требуемых инвестиций. Что важно в условиях нынешнего дефицитного бюджета.
- К сожалению, у почты нет нужного опыта в банковской работе, а государство слишком неповоротливая и большая структура. Поэтому и необходимо привлечь частный капитал и уже накопленный им опыт по организации работы, - говорит президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.
В середине февраля ВЭБ объявил о начале приема заявок на участие в создании Почтового банка. Кроме требования о передаче банковских технологий и опыта, от банка-партнера требовалась готовность к выкупу не менее 25%, но не более 50% акций Почтового банка. К концу марта в числе претендентов оставались ЮниКредит Банк, банк "Русский стандарт", а также Номос-банк совместно с Хоум кредит энд финанс банком (ХКФ банк). Позднее по разным причинам от участия отказались ЮниКредит и ХКФ. А "Русский стандарт" и Номос-банк в июне представили в ВЭБ свои бизнес-планы по созданию Почтового банка. Итоги их рассмотрения и могут быть подведены уже на этой неделе.
- Сначала мы планируем инвестировать в технику, связь и компьютеры. На самом деле это самое простое. Технологии, которые мы планируем передать, гораздо сложнее, - говорит финансовый директор Номос-банка Владимир Рыкунов. - Пришел в селе человек положить деньги на депозит. Надо его отразить в общей базе, заключить договор, взять образец подписи и так далее. Чтобы потом он мог получить все услуги в любом отделении банка по стране.
В банке "Русский стандарт" от комментариев по поводу проекта создания Почтового банка отказались.
Международный опыт
Почтовые банки создают с XIX века, когда в 1861 году Почтовый банк появился в Англии. "Вторая волна" прокатилась по миру в 1990-х годах, когда их созданием озаботились почти все страны Европы. McKinsey обращает внимание, что всего можно насчитать пять основных моделей владения, управления и организации работы почтовых банков. При этом создание СП с банком-партнером там считают оптимальным, "когда нужны продукты, навыки и инвестиции". К тому же развернуть банковские услуги в отделениях почты в этом случае получается всего за три-пять лет вместо примерно пятнадцати при самостоятельном выходе почтового оператора на банковский рынок. Именно поэтому вариант СП с банком-партнером и предполагается реализовать в России.
По подобному пути пошли и в Польше, когда несколько лет назад был организован Bank Pocztowy, совместное предприятие "Почты Польши" и коммерческого банка PKO. Сейчас банковские услуги предоставляет больше 80% почтовых отделений, а число клиентов банка перевалило за 400 тысяч. Основной упор Bank Pocztowy делает на самые простые, но востребованные продукты - открытие текущего счета, выдачу банковской карты, срочные вклады, электронные переводы денег и платежи. Все это можно получить по самым лучшим ставкам и самым дешевым тарифам. А для привлечения клиентов имеются эксклюзивные продукты вроде доставки наличных на дом или депозита, ставка по которому зависит от результатов игры футбольной сборной Польши на чемпионате мира.
Подводные камни
На трудности с исполнением намеченных планов уже намекнуло несколько высоких чиновников.
- Проект оказался гораздо сложнее, чем казался на первый взгляд, - заявил в начале июля глава ВЭБа Владимир Дмитриев.
А министр связи и массовых коммуникаций Игорь Щеголев в середине июля рассказал о сложностях с акционированием ФГУП "Почта России". (Первоначально считалось, что преобразование "Почты" в акционерное общество, 100% акций которого будет находиться у государства, облегчит создание Почтового банка.)
- "Почта" сама заинтересована в полноценном участии в работе банка. А организационно-правовая форма ФГУПа не позволяет нам войти в его уставный капитал. Тем более что акционирование увязано с концепцией реструктуризации федеральной почтовой связи, принятой еще в 2002 году, - пояснила "Известиям" руководитель департамента информационной политики ФГУП "Почта России" Елена Диденко.
В то же время акционирование "Почты России" как обязательное условие для старта Почтового банка является не критичным, считают эксперты.
- К примеру, ВЭБ может получить половину акций Почтового банка и заключить с "Почтой" опцион, по которому обязуется продать их "Почте России" по заранее установленной цене, как только это станет возможно. Другой вариант - создание "Почтой" специальной финансовой компании, которая и выступит одним из учредителей банка, - предлагает управляющий партнер группы компаний "Содействие бизнес-проектам" Кира Гин-Барисявичене. - Другое дело, что не могу припомнить подобного использования опционов в российской практике. Поэтому вариант с созданием "Почтой России" отдельной компании, которая и станет соучредителем Почтового банка, кажется мне более реальным.
Еще одно опасение со стороны "Почты" - это возможное выпадение доходов от финансовых услуг, которые она оказывает сегодня, после того, как начнет работу Почтовый банк. Появление внутренней конкуренции между финансовыми услугами, которые сегодня оказывает сама "Почта", и финансовыми услугами, которые будет оказывать Почтовый банк, можно урегулировать в рамках соглашения между участниками проекта, считают юристы.
- В законе не содержится запрета для таких соглашений. Поэтому ничто не мешает обговорить детали оказания услуг, например, в учредительном договоре между акционерами банка, - говорит председатель коллегии адвокатов "Арутюнов и партнеры" Александр Арутюнов.
Те, кто хочет просто отправить денежный перевод через почту или получить там пенсию, смогут и дальше делать это без формальностей и дополнительных документов, которые необходимы для осуществления банковских операций.
- Кроме того, мы готовы доплачивать за работу сотрудникам "Почты", перечислять самой "Почте России" комиссионные и платить аренду. Можно заключить с "Почтой" и договор о сотрудничестве, по которому ФГУП будет получать часть прибыли от работы Почтового банка и в период действия опционного соглашения. Государство и клиенты "Почты" в любом случае останутся довольны, - предлагает финансовый директор Номос-банка Владимир Рыкунов.
Политическая воля для создания Почтового банка есть, но она медленно трансформируется в реальные дела, сетует председатель подкомитета по банковскому законодательству комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев.
- После создания банка можно будет резко расширить спектр предоставляемых услуг и больше платить сотрудникам, - считает Павел Медведев. - Сейчас напряженная ситуация с бюджетными деньгами, но государство в любом случае должно понести первоначальные затраты по проекту Почтового банка. Потом это дело станет самоокупаемым.
КАК ВАМ ЭТО?
Павел Медведев, председатель подкомитета по банковскому законодательству комитета по финансовому рынку Госдумы:
- Конечно, Почтовый банк нужен и свое место на рынке найдет. Сейчас почтальоны за свою работу очень мало получают. И единственное спасение - превратить "Почту" в двойную систему, включающую и почту и банк. Это спасение и для тех граждан, кто живет вдали от крупных городов и для которых хорошее банковское обслуживание это все равно что полет на Луну. А это совершенно недопустимо, если мы хотим сделать нашу страну цивилизованной. И здесь Почтовый банк просто незаменим. Тем более что даже у Сбербанка отделений в два раза меньше, чем у "Почты".
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков:
- Польза от этого была бы большая. Есть мировой опыт, когда банк помогает почте стать эффективным учреждением. А конкуренция в регионах полезна и самому Сбербанку. И Почтовый банк мог бы решить проблему с малым проникновением банковских услуг. Но затраты потребуются огромные - не меньше 200 миллиардов рублей. Это и переоборудование почтовых отделений до требований ЦБ, и подготовка кадров, и техническое оснащение. Но все затраты быстро окупятся. Популярность будет сто процентов большая. Он даст доступ к современным банковским продуктам жителям самых глухих уголков нашей страны.
Гарегин Тосунян,
президент Ассоциации российских банков:
- В случае создания Почтового банка у него может быть большое преимущество - это сеть отделений, соизмеримая со сбербанковской. В этом смысле такая инфраструктура дала бы возможность присутствовать буквально везде. Но актуально это было лет десять-пятнадцать назад. Сейчас неплохо работают на местах филиалы многих банков, в том числе государственного Россельхозбанка, разветвленная сеть отделений Сбербанка и многих частных банков, присутствующих в регионах. Поэтому усиление роли государства не будет способствовать созданию конкурентной среды.
