Дмитрий Давыдов: `Сберегательный банк не нуждается в сверхдоходах, а обмануть Сбербанк - себе дороже`Назад
Дмитрий Давыдов: `Сберегательный банк не нуждается в сверхдоходах, а обмануть Сбербанк - себе дороже`
Дмитрий Давыдов - самый молодой руководитель территориального банка Сбербанка России. В 2005 году ему исполнилось 33 года. В этом же году Волго-Вятский банк вышел на второе место по объему прибыли в системе Сбербанка России. В интервью НИА "Нижний Новгород" Дмитрий Давыдов рассказывает об уже свершившихся достижениях и готовящихся к осуществлению планах Волго-Вятского банка Сбербанка России.
Наши масштабы диктуют работу на всех сегментах рынка
- В 2006 году Сбербанк России отмечает очередной юбилей - 165 лет со дня образования. С какими показателями к этой дате вышел Волго-Вятский банк Сбербанка РФ?
-Я оцениваю эти показатели как позитивные. В 2005 году мы вышли на второе место среди территориальных банков в системе Сбербанка России по объему чистой прибыли.
Если говорить о количестве клиентов, то я затрудняюсь ответить на этот вопрос, поскольку банк оценивает свою клиентскую базу по количеству счетов, а, как правило, у каждого нашего клиента есть несколько расчетных счетов. Мне бы не хотелось поражать чье-то воображение абсолютными цифрами, но отмечу, что существует очень немного юридических и физических лиц, у которых не было бы счета в Сбербанке. Другое дело, что эти счета могут работать в разных режимах, то есть являться либо основными, либо вспомогательными.
В настоящее время объем работающих активов ВВБ СБ РФ составляет 160 млрд. рублей. Из них 130 млрд. - это кредитный портфель, который, в свою очередь, распределяется следующим образом: 90 млрд. - кредиты, предоставленные юридическим лицам (из них 60 млрд. - краткосрочные кредиты и 30 млрд. - инвестиционные, строительные кредиты), 40 млрд. - это кредиты, которые банк предоставил физическим лицам. Оставшиеся 30 млрд. рублей - это депозиты, которые мы размещаем в центральном аппарате, ценные бумаги, корреспондентские счета.
Филиальная сеть ВВБ СБ РФ в настоящее время насчитывает порядка двух с половиной тысяч точек обслуживания клиентов и прирастает в среднем на 2%.
Предметом нашей гордости является новый пристрой к главному зданию Волго-Вятского банка на ул. Варварской и новое здание Нижегородского отделения N7 на ул. Костина, презентация которого состоялась 19 мая. Это современное полноценное банковское здание, где клиентам будет предоставлен полный перечень возможных услуг, причем с максимальным комфортом. Раньше аппарат седьмого отделения располагался сразу на четырех площадках, теперь эти площади высвобождены - появятся дополнительные операционные окна, дополнительные рабочие места. Думаю, что все претензии, которые есть к Сберегательному банку по обслуживанию в верхней части города, будут сняты. Мы работаем и по заречной части Нижнего Новгорода: открываем новые филиалы, расширяем площади.
Полагаю, в течение ближайших двух лет мы полностью решим проблему очередей в наших филиалах. Поверьте, мы рассматриваем эту проблему как одну из приоритетных и решаем ее двумя путями: строительство или покупка новых площадей и развитие сети устройств самообслуживания.
-Что Вы подразумеваете под развитием сети самообслуживания?
-Уже сейчас доступна оплата сотовой связи и - в экспериментальном режиме - коммунальных услуг через банкоматы Сбербанка России. Однако воспользоваться этим сервисом могут, соответственно, только держатели пластиковых карт, а у нас через банковские карты в настоящее время производится лишь 7% денежного оборота. Поэтому развитие устройств самообслуживания, которые принимают наличные, - стратегическая задача.
В настоящее время вопрос о возможности оплаты коммунальных услуг наличными деньгами через устройства самообслуживания рассматривается в центральном аппарате Сбербанка России. Уже к концу года мы планируем от экспериментального режима перейти к широкому внедрению данной технологии. Именно это позволит трансформировать количественные изменения в качественные. Это существенно разгрузит нашу филиальную сеть, сделает обслуживание клиентов более комфортным.
Стоимость одной стойки самообслуживания составит от трех до пяти тысяч долларов. Затраты на установку даже нескольких подобных устройств несравнимы с затратами на оборудование отдельного филиала, тем более, что сейчас для размещения своих структурных подразделений мы не рассматриваем площадки менее 200 кв.м.
- Сколько подобных точек самообслуживания Вы планируете открыть?
- Этих точек будет не менее 300. Умножьте эту цифру на стоимость одной точки и получите инвестиции в размере около одно миллиона долларов. Это сравнимо со строительством современного полноценного, но только одного (!) дополнительного офиса Сбербанка России.
- Дмитрий Юрьевич, как бы Вы обрисовали портрет клиента Волго-Вятского банка? Если это юридические лица - то какие это предприятия, если физические - то какого возраста и социального положения? Ведь в понимании многих Сбербанк остается банком пожилых людей, которые завели свои первые книжки еще со времен Советского Союза.
-Есть сложившийся стереотип есть. Но сейчас нарисовать портрет клиента Сбербанка - это все равно, что описать все группы людей нашего города. Потому что наша продуктовая линейка, наша система обслуживания - от стандартного до VIP-уровня, - охватывают абсолютно все категории юридических и физических лиц. Нельзя сказать, что мы ориентированы на какую-то отдельную клиентскую группу. Просто наши масштабы диктуют работу на всех сегментах рынка.
Мы не можем оставаться в стороне от национальных проектов
- 2006 год стал для Сбербанка особенным: в стране начали реализовываться приоритетные национальные проекты. Наверное, не будет преувеличением сказать, что Сбербанк стал официальным банком национальных проектов. Примеры мы видим и в нашей области: подписаны соглашения с региональным правительством в сфере АПК и доступного жилья...
-...Плюс к этому подписано соглашение по развитию сотрудничества с предприятиями малого бизнеса, есть и много других соглашений. Наша миссия, наши объемы, наша структура акционерного капитала просто предопределяют то, что мы не можем оставаться в стороне от национальных проектов. Банк с большим энтузиазмом воспринял заявление о начале их реализации, но не могу не отметить, что и до этого времени Сбербанк участвовал в подобных проектах во всех субъектах федерации. Другое дело, что раньше эти проекты велись с разной степенью интенсивности и, в основном, за счет региональных и муниципальных бюджетов. Сейчас, с новым уровнем координации и другими объемами финансирования, когда помощь пойдет из федерального бюджета, будет дан ощутимый толчок развитию этих проектов и развитию России в целом.
Правда, подписанные соглашения - это даже не первый, это еще только нулевой этап. Сейчас мы начинаем выходить на реализацию этих соглашений, формируются списки граждан, которые будут получать субсидии по кредитам, отбираются предприятия агропромышленного комплекса, разрабатываются лизинговые схемы.
- Можно ли говорить, что национальные проекты уже вовсю реализуются в Нижегородской области, или пока идет только подготовительный этап?
- Я бы сказал, они начали реализовываться, причем первыми стали реализовываться проекты в области агропромышленного комплекса. Проекты по доступному и комфортному жилью проходят заключительную стадию подготовки документов. Реального поступления федеральных денег на субсидирование и компенсацию и, соответственно, реального запуска схем и пока нет, но мы ожидаем этого в самое ближайшее время.
- Что именно будет делать Волго-Вятский банк Сбербанка России в части реализации национального проекта "Развитие АПК" в Нижегородской области? Какие объемы кредитования планируются?
- Говоря об объемах кредитования, отвечу вопросом на вопрос: а сколько надо? Речь, в первую очередь, идет о том, какие объемы будут выделяться из средств федерального и областного бюджетов на компенсацию процентных ставок. Исходя из этих объемов, мы и сможем определить степень своего участия в данном национальном проекте.
Волго-Вятский банк Сбербанка России предоставляет агропромышленным предприятиям денежные средства на срок до восьми лет. Декларируется ставка 12% годовых. А объемы участия в программе будут зависеть, в первую очередь, от волеизъявления областного и федерального правительств, кроме того, не следует забывать и о потенциальной платежеспособности сельхозпредприятий .
Помимо этого, существуют сельскохозяйственные предприятия, которые имеют достаточно стабильное финансовое положение, соответствующую репутацию, оборудование, недвижимость, которые могут выступить объектом залога. Такие предприятия имеют возможность кредитоваться по нормальным коммерческим ставкам, тем более что эти ставки в Сбербанке сегодня очень невысоки и варьируются в районе ставки рефинансирования Центрального банка, приближаясь к уровню инфляции.
- Все с большим воодушевлением восприняли информацию о начале реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Подписано соглашение с правительством Нижегородской области, которое предусматривает снижение ставки до 13% годовых и предоставление кредитов на срок до 20 лет. Но при этом и федеральные, и региональные власти заявляют, что ипотека реально может заработать тогда, когда ставка опустится до уровня 7% годовых. Насколько это реально?
- Когда мы говорим о ставке в 13% на 20 лет, мы исходим из собственной экономики. Деньги не берутся из воздуха, у них есть рыночная стоимость. В настоящее время, когда самые дорогие двухлетние вклады мы принимаем под 10,5%, мы уже идем на существенные риски, выдавая эти деньги на 20 лет. То есть, принимаем под 10,5% на два года, а отдаем под 13% на 20 лет. Напомню, что уровень инфляции в прошлом году составил около 11%. Таковы рыночные условия, а Сберегательный банк - это еще и коммерческий банк, который ориентирован на положительный финансовый результат, поэтому мы в принципе не можем размещать ресурсы под 7% годовых.
Другое дело, что к такому уровню ставок нужно действительно стремиться. Когда процентная ставка будет состоять из однозначного числа, сломается не только финансовый, но и психологический барьер.
В случае с национальным проектом "Доступное жилье" правительство поступает так, как и должно поступать. Все граждане будут получать кредиты под 13%, но из федерального бюджета будут выделяться денежные средства для компенсации процентных ставок. И для определенных категорий эта процентная ставка как раз и будет находиться на том самом уровне, о котором Вы говорите. Это и даст необходимый толчок в реализации национального проекта.
- Когда подписывалось соглашение с правительством Нижегородской области, называлась цифра в 20 000 семей, которым вы готовы предоставить ипотечные кредиты. Это реальная цифра?
- Почему нет? Со стороны Сберегательного банка вопрос о предоставлении данного объема кредитных ресурсов не стоит. Есть вопрос, как образом будет стимулироваться со стороны областного и федерального правительств компенсация процентных ставок, и сколько жилья будет. Мы в свою очередь готовы кредитовать не только потенциальных владельцев квартир, но и самих строителей, предприятия-производителей стройматериалов.
Взятые в Сберегательном банке деньги обязательно должны быть возвращены
- Достаточно большое развитие в России и, в частности, в Нижегородской области, получает потребительское кредитование. Во многих крупных непродовольственных магазинах оборудованы пункты оформления кредитов, банки открывают сети приема кредитных взносов. Почему Сбербанк не выходит на этот сегмент рынка?
-. Мы считаем, что такие формы кредитования несут в себе слишком много рисков невозврата заемных средств. Исходя и того, что риски достаточно велики, банки устанавливают соответствующие процентные ставки - от 25 до 36% годовых. Сберегательный банк считает данный уровень рисков и данный уровень процентных ставок неприемлемым. Наш основной принцип: взятые в Сбербанке деньги безусловно должны быть возвращены. Мы не хотим за счет высоких процентных доходов компенсировать потери. Каждый наш клиент должен знать, что Сберегательный банк не нуждается в сверхдоходах, но обмануть Сбербанк себе дороже.
- Волго-Вятский банк Сбербанка России часто предоставляет кредиты на строительство крупных объектов, таких как, например, ТЦ "Республика". Недавно подписано соглашение о предоставлении крупного кредита ОМК. Каким проектам вы отдаете предпочтение, как производите их оценку?
- Есть отработанные процедуры и программы оценки денежных потоков, финансового состояния предприятия, методики оценки имущества, которое предлагается в залог. Проект есть проект, и иногда потенциальному заемщику приходится объяснять, что именно нужно доработать с тем, чтобы обеспечить возвратность инвестиций и для нас, и для самого заемщика. В любой инвестиционный проект мы входим в пропорции: 30% средств должно быть у заемщика, 70% дает Сбербанк.
- В ближайшее время планируется подписание новых подобных соглашений? Я знаю, что "Нижегородская ярмарка" намерена взять у Сбербанка кредит на строительство Международного конгрессного центра.
- Проходит большой промежуток времени между заявленными намерениями и представленными документами. От "Нижегородской ярмарки" пока таких документов не поступало, но, еще раз повторю, мы готовы рассматривать все проекты.
Самый крупный проект, в котором участвует ВВБ СБ РФ на территории Нижегородской области, Вы уже назвали - это проект ОМК. Фактически речь идет о строительстве нового металлургического завода.
Возможно, что банк в какой-то части будет участвовать и в проекте Группы "ГАЗ" по соглашению с DaimlerChrysler. Такие переговоры ведутся, нас с Горьковским автозаводом связывают давнишние прочные взаимоотношения, и как правило, если у ГАЗа появляется новый проект, то первым банком, с которым этот проект обсуждается, является Сберегательный банк.
Рассматривается возможность участия в инвестиционном проекте по энерго- и ресурсосберегающим технологиям с балахнинским бумкомбинатом "Волга".
Проектов достаточно много. Если пять лет назад мы практически не выдавали инвестиционных долгосрочных кредитов, то уже сейчас соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов в денежном выражении составляет 2:1, а к концу этого - к середине следующего года, думаю, это соотношение будет 50/50.
Наши объемы предопределяют движение по всем направлениям
- Как Вы сами определяете конкурентные преимущества Сбербанка? И настолько весомым среди этих преимуществ является то, что Сбербанк - государственный банк?
- Наверное, это по-прежнему важно с психологической точки зрения. По большому счету сейчас все понимают, что с введением системы гарантирования вкладов ситуация с рисками изменилась. С другой стороны, мы никогда специально не афишируем, что Сбербанк - государственный банк, и поэтому является надежным.
- Это и так все знают.
- В общем, да. Но ведь есть и "Внешторгбанк", где доля государства еще больше. Есть и другие банки с существенной долей государства. Но сказать, что государственное участие совсем не влияет на наши конкурентные преимущества - согрешить против истины.
Я бы определил две основные составляющие конкурентного преимущества Сбербанка. Первое - государственное участие, репутация, имидж, привычка населения. Второе - это финансовая мощь. Это не только ресурсообеспеченность и, соответственно, возможность участия в проектах любого масштаба, но и возможность предоставления полного пакета услуг всем категориям клиентов.
- Ну и традиционный вопрос в конце интервью - Ваши планы на 2006 год.
- Об одном мы уже говорили - нам бы очень хотелось за 2006 год решить проблему качества обслуживания в нашей филиальной сети. Что касается внедрения новых продуктов, то это будут продукты, связанные с реализацией двух национальных проектов: "Доступное жилье" и "Развитие АПК".
И все-таки главным в наших планах будет движение вперед. Потому что наши объемы предопределяют движение по всем направлениям. Мы не можем останавливаться.
СПРАВКА:
Давыдов Дмитрий Юрьевич
Родился 6 ноября 1972 года в г. Горьком. Образование высшее, окончил Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (1994 г) и Академию народного хозяйства при Правительстве РФ (1999 г).
В 1994-1995 гг. - ассистент кафедры экономической теории Нижегородского государственного университета им. Н.И. Лобачевского.
В 1995 - 2000 гг. - начальник отдела стратегии и развития экономического управления, начальник отдела стратегии и прогнозирования деятельности банка экономического управления, заместитель директора экономического управления, директор экономического управления Нижегородского банка Сбербанка России.
В 2001 - 2003 гг. - директор экономического управления, директор планово-экономического управления, заместитель председателя правления, и.о. председателя Волго-Вятского банка Сбербанка России.
С мая 2003 - по настоящее время - председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России.
25 Май 2006
(НИА "Нижний Новгород" - Максим Калашников)
