Вместо национальной системы платежных карт (НСПК) государство получит нерав-но-ценный заменитель - проект Сбербанка по внедрению социального "пластика".
В "День дурака" законопроект о Национальной платежной системе (НПС) так и не добрался до Госдумы: одним из камней преткновения стал вопрос о форме оператора национальной системы платежных карт. Скандальную главу о НСПК то включали в текст законопроекта, то убирали. Ожесточенность споров вполне понятна: речь идет о 120 млрд рублей комиссионного дохода будущего оператора системы. "Продавить образование оператора национальной системы платежных карт в форме открытого акционерного общества у Сбербанка не получилось, а как только речь зашла о форме некоммерческого партнерства, ему сразу стало неинтересно", - говорит собеседник "Ф." в рабочей группе по подготовке законопроекта. В результате глава под давлением "зеленого гиганта" полностью исчезла из документа. Теперь "Сбер" пойдет другим путем - через закон о государственных и муниципальных услугах. Эмиссия социальных карт - приоритет госбанка.
Золотая сберкарта. Когда старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский, начиная свое выступление на парламентских слушаниях в Совете федерации, заметил, что "Сбер" не обладает правом законодательной инициативы, сразу несколько человек в зале громко выдохнули: "И слава богу!" Отношения между представителями крупнейшей кредитной организации страны и банковским сообществом из-за НСПК накалились до предела. Исчезновение из законопроекта главы об этой системе на рынке расценивают как аппаратную победу "Сбера" - переход дискуссии на уровень закона о госуслугах автоматически отсекает от нее почти все банковское сообщество и противостоять инициативам госбанка так, как это было сейчас, уже не выйдет. Речь идет о проектах социальных карт, с помощью которых граждане могли бы оплачивать услуги и получать информацию из государственных органов. Это вотчина лишь нескольких кредитных организаций, но основной игрок здесь все равно "Сбер". "Есть много банков, которые нас поддерживают. Не хотелось бы их называть, но они есть", - нагонял туману на слушаниях Виктор Орловский.
Преимущество Сбербанка над конкурентами укрепила и свое- временная презентация идеи "социальной" НСПК на совещании у президента Дмитрия Медведева. Уже готова бизнес-модель, а выход на окупаемость планируется через шесть-семь лет. "Если нам навяжут одного оператора-монстра, будет дорого, будут очереди и будет неудобно пользоваться этим инструментом", - уверен депутат Госдумы Анатолий Аксаков.
Дискуссия о создании единой национальной системы платежных карт идет уже давно. Так, зампред правления банка "Возрождение" Марк Нахманович вспоминает, как еще пять лет назад на одной из "карточных" конференций он в шутку предлагал объединиться "Золотой короне" и "Сберкарте", создав "Золотую сберкарту" или "Сберегательную корону". Но грандиозного объединения не случилось бы в любом случае - у платежных систем были разные технологии, которые были закрытыми и не подразумевали присоединения других участников. В напоминание о проектах прошлых лет Марк Нахманович до сих хранит в кабинете план по созданию платежной системы на базе технологии компании Digital. В 1996 году банк "Возрождение" собирался запускать проект на его основе стоимостью $2,2 млн, но он был вовремя остановлен. Параллельно на основе точно такого же чипа стартовал пилот Сбербанка во Владимирской области, который стал прообразом "Сберкарты". "Этот проект вполне ожидаемо окончился ничем, потому что у закрытых систем нет будущего", - констатирует Марк Нахманович.
Как поссорились Герман Оскарович с Александром Евгень-евичем. Теперь это тяжелое пластиковое наследство явилось пред- метом публичной перепалки между главой Сбербанка Германом Грефом и владельцем НРБ Александром Лебедевым. "Так не дела-ют!" - негодовал в кулуарах конференции Ассоциации региональ- ных банков Александр Лебедев. По словам банкира, Сбербанк предложил ему продать долю в ЗАО "Сберкарта" с дисконтом в 80% - за 17,4 млн рублей. "НРБанк [...] стремился проводить взвешенную партнерскую политику. Представитель НРБанка голосовал против принятия решения о размещении более 160 млн рублей свободных средств в депозит АКБ "МИБ", кото-рый в скором времени оказался неплатежеспособным, что и стало причиной кризиса ликвидности проекта ["Сберкарты"]", - писал в одном из своих писем Герману Грефу Александр Лебедев.
Ни на одно из посланий Герман Греф не ответил, зато обвинил владельца НРБ в пассивности через прессу: "Нам нужны активные партнеры", - заявил он после заседания наблюдательного совета банка в середине марта, а небольшую сумму, предложенную за выкуп доли в "Сберкарте", объяснил тем, что ЗАО убыточно. "На разработку платформы со стороны НРБ было потрачено 90 млн рублей, был создан некий интеллектуальный продукт, получены патенты, - утверждает собеседник "Ф." в Национальном ре- зервном банке. - После этого Герман Греф разводит руками, говорит: "Не получилось", - и выводит технологию в новое юрлицо".
Новая платформа "Про 100", которая, по некоторым данным, создавалась в том числе и с использованием технологий Master- Card, уже опробована и нашла своих последователей. В фев- рале нынешнего года Сбербанк и "Уралсиб" объединили банкоматные сети и разработали технические стандарты для будущих участников "социальной" НСПК. По словам экспертов, объединение усилий позволит двум банкам получить львиную долю региональных заказов на внедрение социальных карт. "Поляна" открывается грандиозная - по подсчетам экспертов, около 70% жителей России имеют право на те или иные социальные льготы.
Еще год назад за социальные проекты в регионах шла настоящая битва. "Это прибыльный бизнес, - говорит начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева. - В прошлом году в Уфе рассматривались претензии к банку, который договорился с администрацией республики и начал реализацию проекта по внедрению социальных карт (речь идет об "Уралсибе". - "Ф."). Кто первым возмутился, что это было организовано не на конкурсной основе? Сбербанк. В других регионах то же самое - большинство проектов по социальным картам закрытые, поэтому кто бы ни попал в этот проект, остальные игроки рынка возмущаются". Теперь же предложение от "Сбера" об участии в "социальной" НСПК, по неподтвержденной информации, помимо "Уралсиба" получили "Ак Барс", Промсвязьбанк, Банк Москвы.
Сыграть на опережение попытались в регионах - так, "Золотая корона" еще летом 2009 года совместно со своим конкурентом - компанией "Юнион кард" создали прообраз НСПК точно с таким же названием: "Национальная система платежных карт". "Мы обратились в ЦБ, не получили возражений и начали реализацию проекта, - говорит заместитель предправления по работе с госорганами ГК ЦФТ (в нее входит платежная система "Золотая корона") Мария Михайлова. - Главной задачей было посмотреть, способны ли конкурирующие платежные системы взаимодействовать". Оказалось, что способны, но выйти за рамки микроуровня не удалось - сейчас на базе небольшого регионального Фиабанка эмитировано 6 тыс. карт. В "Золотой короне" намерены тиражировать этот опыт и начать работу с другими кредитными организациями. Однако пример "Золотой короны" не впечатлил законодателей.
"Сбер" и все-все-все. Один из топ-менеджеров Сбербанка вспоминает, как его жена последние годы "коллекционировала" социальный "пластик" - сначала получила карту москвича в Банке Москвы, потом, после рождения ребенка, еще одну в том же банке. "Это неправильно, когда ты по каждому поводу вынужден получать новую карту", - сетует супруг. Полигоном для обкатки "пластика" "Сбера" на новой платформе была выбрана Астраханская область - пилот был запущен в апреле 2009 года в деревнях Калинино и Николаевка, а потом был распространен на всю область. На карту не только "падала" пенсия, по ней, по словам представителя банка, можно было получить справку из Пенсионного фонда и даже осведомиться о вакансиях в службе занятости. В декабре жители Астрахани получили возможность оплачивать с помощью социальных карт и проезд в транспорте - за транспортное приложение "отвечает" ЦФТ. "Если Сбербанк способен реализовать совместный проект с "Уралсибом", который работает на платформе MasterCard, и "Золотой короной", значит, они действительно приближаются к международным открытым стандартам", - говорит один из собеседников "Ф." "Наша платформа совместима с MasterCard", - не скрывает Виктор Орловский. Выбор в качестве неофициального партнера "мастера", по мнению экспертов, вполне оправдан. "Социальное приложение - это продукт, и без конкретных технологий его реализовать невозмож- но, - объясняет собеседник "Ф." в одном из банков. - Например, в Башкортостане на базе карты MasterCard реализуется целый ряд социальных приложений. Не случайно на его платформе выходит и такое количество кобрэндинговых проектов - у них эта технология очень хорошо отточена".
Однако это оставляет нереализованной одну из целей создания НСПК - снижение зависимости от международных платежных систем. Пока это выглядит сумбурно - когда один из цент-ральных телеканалов демонстрировал репортаж с заседания в Уфе под руководством премьер-министра Владимира Путина с подводками о создании ядра НСПК, на экране "висела" социальная карта "Уралсиб-MasterCard". "Международные платежные системы являются стимулом. Они владеют технологиями и без них ничего создать, к сожалению, не получится", - признал Виктор Орловский на слушаниях в Совете Федерации.
Специалисты уверены: в процессе работы над законопроектом произошла подмена понятий. Вместо глобальной идеи создания независимой национальной системы платежных карт страна рискует получить очередной проект Сбербанка. "Что сейчас происходит с законопроектом о госуслугах - непонятно, - говорит Юлия Бондарева из ФАС. - Все основные моменты прячутся в подзаконные акты, своеобразные "карманы", в которых ничего не видно". Кроме того, экспертов смущает и резкое сужение задач. "Закон о госуслугах регулирует определенную область - социальные услуги, оказываемые государством. Это не будет той национальной системой, функции которой значительно шире", - отмечала зампред ЦБ Татьяна Чугунова на парламентских слушаниях в конце марта. "То, что нам предлагается, касается очень узкого сегмента, - соглашается исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин. - Как можно построить НСПК, создание которой планировалось на открытых принципах, на основании того, что прописано в законе о госуслугах?"
Ни в одной стране мира социальная карта не совмещена с банковской, признает Виктор Орловский. "Однако в банковскую инфраструктуру в России - POS-терминалы, банкоматы и т.д. - вложено более $15 млрд. Надо использовать то, что уже создано", - говорит он. Правда, как показывает опыт внед-рения "небанковских" проектов, одними банкоматами тут не обойтись. Например, в прошлом году специалистам "Золотой короны" пришлось проводить маркетинговую акцию среди сотрудников ГИБДД в Хакассии - инспектор, который соберет больше всего штрафов в безналичной форме, мог рассчитывать на получение ценного приза. Причиной стали трудности с использованием в регионе карты автомобилиста. Несмотря на тотальное оборудование автомобилей гаишников терминалами для приема таких карт, автоинспекторы уверяли нарушителей, что терминалы по какой-то причине не работают и штрафы лучше платить, как и раньше, "налом".
"Инвестиции в инфраструктуру, а помимо терминалов, например в больницах или аптеках, это еще создание единого регистра социальных карт, лягут скорее всего на государство, и это может стать проблемой", - уверен один из собеседников "Ф." Скептически настроен и депутат Госдумы Павел Медведев: "У нас буксует даже проект по созданию базы данных "хороших" паспортов, поэтому я очень сомневаюсь, что намного более масштабный и сложный социальный проект сможет быть полноценно реализован".
