Ипотечное страхование - путь к удорожанию кредитов на жильеНазад
Ипотечное страхование - путь к удорожанию кредитов на жилье
В июле 2006 г. из закона "Об ипотечных ценных бумагах" было исключено положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Но банки продолжают включать этот пункт в свои ипотечные продукты как обязательный.
Депутаты считали, что нововведение снизит расходы заемщика на ипотеку. Но банки не изменили кредитные договоры, некоторые из них даже включают в договоры условия об обязательном комплексном страховании (приобретаемого жилья, жизни и здоровья заемщика, риска утраты права собственности - страхование титула). Аргумент "за" - в этом страховании заинтересованы сами заемщики, и банки не нарушают их прав.
Заместитель председателя правления Российского банка развития Светлана Сагайдак заявила в эфире РБК-ТВ в программе "Капитал", что такой банковский договор не нарушает новые поправки в закон. Она ссылается на свободу договора, прописанную в Гражданском кодексе, то есть клиент может отказаться от услуг этого банка и пойти в другой.
Обязательным условием получения кредита является страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения.
"В страховку входит только конструкт, страховать отделку квартиры, мебель, что присуще обычному страхованию имущества, не нужно. Среднегодовой тариф страхования приобретаемой квартиры составляет 0,2% от ее стоимости", - пояснила Наталья Карпова, заместитель генерального директора группы "Ренессанс страхование".
При этом очевидно, что страховка ведет к удорожанию ипотеки: ставки страховых премий достаточно существенны.
"При сумме выданного кредита в $100 тыс. страховая премия составит порядка 1%, соответственно, $1000. Покупатель должен эту сумму заплатить один раз при получении кредита, а потом платить при погашении кредита каждый год", - рассказал управляющий партнер адвокатского бюро "Форум" Кирилл Нам.
Как правило, страховые договоры заключаются сроком на один год с выплатой страховой премии за этот период. При продлении страхового полиса размер страховой премии по кредиту будет меньше, так как он рассчитывается в соответствии с суммой непогашенного долга.
При этом, даже если условие об обязательном страховании станет незаконным, банки найдут способ, как минимизировать свои риски, считает партнер компании "Пепеляев, Гольцблат и партнеры" Максим Кулькой: банки повысят процентные ставки по кредитованию, которыми будут их компенсировать. За счет получаемой дополнительной прибыли они застрахуют свои риски в страховых компаниях.
Гораздо более щекотливым является практика навязывания клиенту услуг определенной страховой компании. Именно в этом случае, по мнению экспертов, речь идет о нарушении прав потребителя.
"Кредитор не имеет права ограничивать выбор заемщиком страховой компании, в которой он хочет застраховать те или иные риски. Когда кредитор работает только с одной компанией и устанавливает эксклюзивные отношения, то права заемщиков ущемляются", - считает руководитель программы в сфере жилищного финансирования компании IFС Елена Клепикова.
Заемщик должен иметь право выбора, вплоть до того, что он должен быть ознакомлен со списком страховых компаний, с которыми работает банк. Если банк обязывает заемщика прибегать к услугам единственного страховщика, то это может свидетельствовать об аффилированности с ним страховой компании. "При ипотечном страховании банк должен быть готов к тому, чтобы оценить компанию, выбранную самим заемщиком", - уверена С.Сагайдак.
