В секторе кредитования юридических лиц происходит настоящий бум: объем кредитных портфелей некоторых банков по сравнению с прошлым годом увеличился в три раза. И этому есть несколько объяснений. Во-первых, существенно снизилась цена банковских кредитов. Во-вторых, банки стали выдавать их гораздо охотнее. Все это вкупе сделало банковские ресурсы более доступными для предприятий.
Увеличение спроса на банковские кредиты обусловлено прежде всего снижением их цены. В прошлом году Центробанк России неоднократно снижал ставку рефинансирования, и сейчас она составляет 25% годовых. Как следствие, подешевели рублевые кредиты. Процентная ставка по ним сейчас колеблется от 17 до 35% годовых. Однако спросом пользуются кредиты по цене не выше 25-27%. Ставки по валютным кредитам ниже - от 12 до 20% годовых, однако их доля в общем объеме кредитов составляет не более 20%. Объясняется это тем, что банки, как правило, выдают валютные кредиты только предприятиям, имеющим валютную выручку.
В целом же банкиры подтверждают, что сейчас наблюдается оздоровление кредитного рынка. Более полутора лет с момента кризиса 1998 года кредитный сектор находился в стагнации: капитализация банков была низкой, и это не позволяло им активно заниматься кредитованием. Предприятия же пребывали в глубоком производственном кризисе, поэтому оплачивать кредит большинству из них было нечем. С начала 2000 года ситуация стала нормализовываться: более половины всех российских банков в полтора раза увеличили объемы кредитования предприятий. Весной этого года Центробанк объявил о том, что банковская система окончательно преодолела кризис. Доля финансово стабильных банков среди всех действующих, по данным ЦБ, составляет около 90%. Причем практически все эти банки закончили прошлый год с прибылью. Капитал банков в целом почти приблизился к докризисному уровню. А это значит, что сегодня они имеют огромный потенциал для кредитования реального сектора, что сами банки и подтверждают. "На рынке осталось мало доходных инструментов,- говорит председатель Автобанка Наталия Раевская.- И кредитование является сейчас одним из самых доходных инструментов и формирует более 50% прибыли банков".
Так, объем кредитов, выданных в московском регионе, составил за первые пять месяцев текущего года $15 млрд. Несмотря на то что большая часть кредитов приходится на крупные добывающие предприятия, банки в этом году стали внимательнее к средним и мелким клиентам. Опять же московские банки в первом полугодии 28,6% от общего объема кредитов выдали предприятиям торговли и общественного питания.
Впрочем, предприятия сегодня готовы взять гораздо больше денег - заемные средства в их бюджетах составляют лишь 10%. Вопрос лишь в цене этих денег и их доступности.
Сами банкиры признают, что кредит теперь взять намного проще. "Прежде всего, это обусловлено повышенной конкуренцией среди банков,- считает заместитель председателя правления банка `Ингосстрах-Союз` Виктор Золотов.- В целом денег на рынке больше, чем ниш для кредитования. И это позитивно сказывается на клиентах, которые имеют возможность получить кредиты на более выгодных условиях". Банкиры рассуждают так: "Если я не выдам кредит, его выдаст кто-то другой".
Помимо классических кредитов, банки все чаще начинают использовать альтернативные схемы кредитования, например факторинг (см. вынос) и лизинг. Лизинговые схемы уже сегодня пользуются среди заемщиков большой популярностью.
Ъ Лизинг (от англ. leasing) - соглашение владельца собственности с другой стороной о передаче права пользования собственностью на определенный период времени, как правило, с момента начала платежей до полного выкупа объекта собственности. Приобретение, например, оборудования в лизинг позволяет предприятию пользоваться им сразу же, постепенно выплачивая его стоимость. Естественно, это экономит средства. Кроме того, лизинговые операции выгодны клиенту еще и тем, что позволяют оптимизировать налогооблагаемую базу.
Банки в этой услуге видят преимущество и для себя. "Для банка риски в случае лизинговых операций менее серьезны,- говорит начальник управления организации корпоративных бизнес-процессов Бин-банка Дмитрий Колякин.- За счет более строгого целевого подхода можно контролировать весь бизнес клиента, а не только расчетный счет".
Сейчас так называемые альтернативные кредиты предоставляют уже многие банки. Однако есть несколько причин, которые мешают развитию кредитной активности банков. "Нормативные документы и положения ЦБ не дают возможности банкам капитализироваться, а это необходимое условие для развития кредитования (сумма выданных кредитов соотносится с капиталом банка и не может превышать установленный ЦБ показатель.- Ъ)",- заявил председатель правления банка "Электроника" Владимир Романов. Кроме того, у банков по-прежнему нет длинных (сроком более года) денег, необходимых предприятиям. Население хранит деньги либо в Сбербанке, который обслуживает 75% рынка, либо все еще под подушкой. И наконец, некоторые банки все еще не доверяют заемщикам и считают кредит высокорискованным инструментом.
Впрочем, чтобы снизить риск невозврата кредита, уже сегодня многие банки начали обмениваться между собой кредитными историями клиентов. Общие информационные ресурсы помогают в борьбе с неплательщиками. А Московский банковский союз намерен инициировать создание списков недобросовестных клиентов, что, безусловно, упростит и ускорит работу кредитных отделов.
Банковские аналитики видят и другие решения проблемы невозврата. Прежде всего через увеличение синдицированных кредитов (учредителями кредита выступает пул банков), которые позволяют "распылять" кредитные риски. Полностью же снять риск невозврата кредита позволяет его страхование. Некоторые страховщики уже предоставляют такую услугу. Однако пока немногие банки задумываются о том, чтобы ей воспользоваться.
Приложение к газете "Коммерсантъ" N 151 (151) от 23.08.2001
