Вообще развитие общества, повышение благосостояния народа во многом зависят от целенаправленной и сбалансированной денежно-кредитной политики. Поэтому в нашей стране особое внимание уделяется совершенствованию деятельности банковско-финансовых учреждений, расширению их экономических возможностей. Этот процесс основывается на принципе "Банк - для клиента, а не клиент для банка", то есть на приоритетности интересов населения.
- На чем основано "просыпающееся" в нынешнее время, несмотря на экономическую, нестабильность, интерес и доверие в обществе к банкам?
- На интерес и доверие влияют многие факторы.
Банки стали все большее внимание уделять качеству, компетентности, индивидуальному подходу и скорости обслуживания клиентов.
Тематические семинары, тренинги и конференции, проводимые банками, и которые сейчас представляют все больший интерес в обществе и повышают уровень финансовой грамотности потребителей, тем самым укрепляет доверие населения к банковской системе. А также принятие своевременных мер, гарантирующих защиту вкладов и банковской тайны, обеспечивающих выдачу клиентам денежных средств с их депозитных счетов в банках по первому требованию и без ограничений.
В том числе повышение суммы гарантированного страхового возмещения до 700 тысяч рублей по всем счетам физических лиц (АСВ). Совершенствуется система выдачи кредитов населению, в том числе потребительских и микрокредитов. Рассмотрение банками своих клиентов, прежде всего, как "надежных партнеров", обеспечивая полную сохранность их вкладов, создавая необходимые условия для того, чтобы вкладчики могли пользоваться собственными деньгами по своему усмотрению и без ограничений - соблюдение этих требований и является важным условием повышения доверия клиентов к банку, дальнейшего укрепления их взаимоотношений.
Банки, как любой хозяйствующий субъект, для стабильного осуществления коммерческой деятельности широко используют свои ресурсы, а также вложенные клиентами средства. Если каждый вкладчик будет твердо уверен в обеспечении полной сохранности своих денег в банке, их своевременном возврате, стабильности процентов, сохранении в тайне всех сведений, связанных с этими вопросами, то его интерес к хранению своих свободных денежных средств в банке, и получению дополнительных доходов, будет возрастать. Прямо пропорционально будет возрастать и доверия общества к банковской системе в целом.
- Какие инвестиционные продукты позволяют наиболее надежно и безрисково сохранить средства частного вкладчика, имеющего относительно небольшие сбережения?
- Продуктов, нацеленных на сохранение и укрепление благосостояния потенциальных вкладчиков, сегодня множество.
К традиционным, и наиболее надежным способам сохранения своих денежных средств относятся - вклады, банковские карты с возможностью начисления процентов на остаток.
К примеру, в нашем банке разработан антикризисный вклад "Эксклюзив", где даже при минимальном вложении 5000 рублей вкладчик гарантированно получит 18% дохода в рублях, а с капитализацией 19,6%, столь высокая ставка раньше начислялась лишь при вложении нескольких миллионов рублей, теперь такие ставки доступны и небогатым вкладчикам.
Эти способы сбережения несут в себе два основных преимущества: фиксированный доход и защита интересов вкладчиков на государственном уровне. Государственные гарантии обеспечиваются в виде системы страхования вкладов и жесткого контроля за соблюдением нормативов ЦБ, которые контролируют выполнение банками своих обязательств перед вкладчиками. Отмечу, что страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся на вкладах и на счетах в банке в сумме до 700 000 рублей. Такой способ вложения весьма надежен, но сверхвысоких доходов от него ждать не стоит.
Если же вкладчик в той или иной степени к риску готов, можно воспользоваться инструментами, которые предлагает фондовый рынок,
и разместить денежные средства в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), ОФБУ (общие фонды банковского управления) или же выбрать индивидуальную инвестиционную стратегию, создав свой собственный инвестиционный портфель. Однако при выборе инструментов инвестирования, стоит учитывать тот факт, что государство не гарантирует доходность паевых инвестиционных фондов, и что стоимость паев может как увеличиваться, так и уменьшаться. Инвестирование в ценные бумаги сопряжено с большими рисками, но доход от данного вида инвестиций выше, чем по банковским депозитам.
Определившись с тем, на какой риск вы готовы пойти, и какого уровня доход ожидаете от инвестирования, ознакомившись с предложениями банков и управляющих компаний, тогда можно будет понять какой именно инвестиционный продукт подходит именно Вам.
- Какие контраргументы можно противопоставить расхожему мнению, что банковские продукты не перекрывают инфляцию, а потому неэффективны?
Мнение, что банковские продукты не перекрывают инфляцию, а потому неэффективны, на мой взгляд - это мнение тех людей, которые не следят за изменениями в банковском секторе экономики и экономики в целом, а именно - процентными ставками, под которые банки предлагают размещение денежных средств населению.
Сложившаяся экономическая ситуация как в России, так и во всем мире в целом подталкивает людей искать разнообразные методы сохранения сбережений. Деньги являются критерием благосостояния каждого человека, а их увеличение - улучшением благосостояния.
Наиболее понятный и консервативный способ сохранения и приумножения сбережений - банковский депозит.
В условиях роста инфляции, банки предлагают своим клиентам разнообразные вклады, которые не только позволят сохранить капитал, но и преумножить - это валютные и рублевые депозитные вклады под выгодные процентные ставки. И так же можно отметить, что на сегодняшний день ставки, которые предлагают банки по депозитным вкладам превышают процент инфляции в стране.
Так же можно добавить, что в настоящее время банки предоставляют вкладчику разнообразный выбор, в условиях открытия новых вкладов, под высокие процентные ставки (срок, валюту вклада, сумму первоначального взноса, варианты уплаты процентов - ежемесячно, в конце срока; автоматическая пролонгация или перечисление суммы вклада на любой другой счет, способы пополнения вклада), что тоже может служить контраргументом тому мнению, что "банковские продукты не перекрывают инфляцию, а потому неэффективны".
Что касается вида вкладов, тут советую обратить внимание на мультивалютные депозиты. Такой вклад можно открыть сразу в нескольких валютах (долларах, евро, рублях) и в зависимости от ситуации на рынке конвертировать деньги из одной валюты в другую. Помимо мультивалютных вкладов, банки предлагают своим вкладчикам пополняемые депозиты, вклады с частичным снятием. Их прелесть в том, что вкладчик имеет возможность делать дополнительные взносы (например, получив очередную зарплату или премию), а также снимать часть средств, если они вдруг срочно понадобятся.
- Какие подходы к диверсификации сбережений можно предложить потенциальным клиентам банка (по каким продуктам можно диверсифицировать, как подходить к распределению средств по разным валютам?).
- Однозначный ответ на вопрос, в какой валюте хранить сбережения во время кризиса не даст вам, наверное, никто. Всё зависит от каждой конкретной ситуации. Однако есть универсальный совет - распределите сбережения между валютами: рубли, доллары США и евро.
Доля каждой из валют в общей сумме сбережений, опять же, зависит от индивидуальной ситуации. Но, конечно
выгоднее всего хранить деньги в той валюте, которая будет расти относительно других валют.
Но как это узнать достоверно?
Например, повышение или понижение курса рубля во многом зависит от стоимости нефти на мировом рынке. Касательно дальнейшего изменения курса доллара США и Евро - мнение аналитиков на сегодняшний день расходятся.
В связи с этим, появляется необходимость оперативно реагировать на возможный рост или падение курса той или иной валюты. В данной ситуации,
могу посоветовать, потенциальным вкладчикам, воспользоваться мультивалютным вкладом, который позволяет оперативно конвертировать всю сумму вклада, или часть вклада из одной валюты в другую без потери ранее начисленных процентов по вкладу.
Однако следует взвешенно подходить к вопросу изменения валюты вклада, например, из рублей в доллары или евро, и не поддаваться ажиотажу в случае незначительного колебания курса валют. На обратном обмене валюты в рубли можно потерять несколько процентов, что может свести на "нет" все усилия сохранить сбережения.
Если же вы всё же приняли решение хранить свои сбережения в иностранной валюте, то лучше разделить между собой доллары и евро в той пропорции, в которой они входят в бивалютную корзину Центробанка России, которая сегодня состоит на 55% из долларов США и на 45% из евро.
- Вклады с капитализацией. В чем преимущества, что такое эффективная ставка?
Как уже говорилось ранее, на сегодняшний день банки предлагают своим вкладчикам достаточно разнообразную линейку вкладов. Естественно при размещении депозита каждый вкладчик стремится получить максимальный доход, улучшить финансовое положение и защитить свои средства от инфляции. Ставки по вкладам на сегодня достаточно высоки. Однако
существует способ увеличить доходность по депозитам ещё больше.
А именно - капитализация начисленных процентов к сумме вклада.
Чтобы сделать выбор в пользу того или иного вклада и определить их доходность, необходимо рассмотреть, какие варианты начисления процентов используются банками. Рассмотрим наиболее часто встречающихся варианта расчета процентов, такие как начисление процентов в конце срока вклада, то есть вклад не пролонгируется и капитализация процентов не производится, начисление процентов в конце срока вклада, где капитализация процентов происходит при пролонгации вклада, ежеквартальное начисление процентов при капитализации процентов ежеквартально и ежемесячное начисление процентов с капитализацией процентов ежемесячно.
Что такое капитализация процентов? Это процесс, при котором начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, при этом в следующем периоде начисления проценты будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов.
Следовательно, вклады с заложенной капитализацией подразумевают, что регулярно начисляемые проценты по депозиту, до окончания его срока, вам не выплачиваются, а только прибавляются к вкладу, чтобы в следующий период начисления, процент начислялся уже на новую, увеличенную сумму. Капитализация процентов может быть разовой, ежегодной, ежеквартальной, ежемесячной и даже ежедневной. Этот метод выплаты процентов позволяет вкладчику получить дополнительно до полутора и более процентов дохода по вкладу.
Эффективная процентная ставка по вкладу представляет собой реальную сумму процентного дохода по отношению к первоначальной сумме вклада. Эффективная ставка выше, чем базовая (номинальная), так как при расчёт эффективной процентной ставки учитываются дополнительные поступлений на вклад (капитализация процентов).
- Как поступать тем, кто хочет хранить сбережения в банке, но при этом иметь доступ к ним в любой момент?
В линейки вкладов всех банков, в том числе и в РОСЭНЕРГОБАНКЕ, есть вклады, которые полностью отвечают данным требованиям вкладчиков. Это такие вклады, которые дают возможность частичного снятия вклада без потери процентной ставки, а в случае, если вкладчику понадобится вся сумма вклада до окончания срока договора вклада, предусмотрены ставки досрочного расторжения, которые зависят от фактического количества дней нахождения денежных средств во вкладе.
