Ответственность банка и заемщика должна быть обоюднойНазад
Ответственность банка и заемщика должна быть обоюдной
Какие отрасли в наибольшей степени нуждаются сегодня в рефинансировании и как кредитные организации строят диалог со своими заемщиками, рассказывает президент Бинбанка Михаил Шишханов.
- Михаил Османович, насколько выполнимой вам кажется задача по кредитованию реального сектора экономики, поставленная властями перед банками?
- Сейчас идет переосмысление всех ценностей в экономике. Я думаю, что рынок потребления, который был сформирован в последние несколько лет (хоть это и коснулось главным образом крупных городов), такими же семимильными шагами развиваться не будет. Но здоровая экономика любой страны без потребления невозможна. Соответственно, действия, которые осуществляет государство в этом направлении, должны быть более активными. В частности, государство должно четко обозначить те сегменты экономики, которые станут приоритетными в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В первую очередь это должны быть отрасли, поддержка которых поможет населению безболезненно пережить кризис. Но не только. Думаю, что следует исходить из общепринятых во всем мире норм потребления, не допуская их падения. Каждой семье необходимы жилье, средство передвижения и товары первой необходимости. Вокруг этого и нужно выстраивать всю сферу кредитования. Я не говорю сейчас о государственных стратегических задачах, таких как поддержка ВПК, авиации, судостроения и т.д., - этим, скорее всего, должны заниматься госбанки.
- Есть ли сегодня сектора, которые в рамках этой концепции нуждаются в кредитной поддержке больше, чем другие?
- В первую очередь нужно обратить внимание на строительный сегмент. Это один из самых главных двигающих секторов в любой экономике. С ним сопряжено достаточно много сфер: производство строительных материалов, металлургия, непосредственно строительные работы и т.д. Известно, что одно рабочее место на стройке дает шесть с половиной рабочих мест в сопряженных отраслях. Речь идет как о жилом, так и о коммерческом строительстве, а также о модернизации государственных учреждений и инфраструктурном строительстве. Важен и тот факт, что в основе строительного сектора мы имеем собственную производственную базу. Это значит, что сегодня здания возводят в основном из российских строительных материалов, как то камень, цемент, отделочные материалы. То есть дополнительно есть возможность стимулировать внутреннее производство, а не импорт.
Не стоит забывать, что строительный сектор в его инфраструктурной части напрямую связан с укреплением государства. Я имею в виду как развитие экономики, торговых связей, так и более тесную политическую интеграцию отдельных регионов. А это уже связано с безопасностью страны. В Европе, к примеру, вы без проблем доберетесь из пункта А в пункт Б, там много автомобильных и железных дорог. У нас же из Читы в Улан-Удэ приходится летать через Москву, а про дороги я вообще не говорю.
- Но оценит ли большинство населения эти усилия, если квартиры в выстроенных домах оно сможет купить только в кредит под высокие проценты?
- Нет ничего страшного в том, что многие люди живут в кредит. Человек не должен копить всю жизнь деньги, чтобы купить жилье. Если у гражданина не устроен быт, он не сможет нормально работать. Вряд ли кто-то будет отдавать все силы работе при туманных перспективах через 30 лет купить квартиру. С молодых лет человек должен быть уверен в том, что, получив хорошее образование, он будет иметь востребованную в обществе профессию и сможет обеспечивать быт своей семьи. Только тогда он будет эффективно работать, а значит, внесет свою лепту в экономику страны. По моему мнению, ипотеку нужно развивать именно на государственном уровне. И последние госмеры в виде поддержки АИЖК кредитными средствами в размере 40 млрд рублей - явное подтверждение понимания властями масштабности проблемы. Точно так же, как и автокредитование: в этом сегменте рынка есть глобальная проблема - процветает мошенничество, и пока на законодательном уровне не будет введена государственная регистрация залога движимого имущества, банкам продвигать этот продукт будет сложно.
- Какие еще отрасли можно назвать приоритетными?
- Внимания заслуживает машиностроение, это довольно тонкая материя - на этой отрасли завязано и автомобилестроение. Чтобы не возникало социальной напряженности, сегодня просто необходимо поддерживать эту сферу.
И, конечно, ритейл. Без розничной торговой сети невозможно нормальное развитие экономики и общества в целом. Нельзя возвращаться к началу 1990-х годов, когда на каждом перекрестке торговали продуктами питания. От этого в первую очередь страдает здоровье нации, а во вторую - собираемость налогов и контроль за денежными потоками.
- Поддержка государством банковского сектора в значительной части адресована только государственным банкам. Насколько правы те, кто утверждает, что частные структуры не стоит искусственно поддерживать и рынок должен сам решить, кто из них выживет?
- Наша банковская система уже прошла этап, когда все банки были государственными. Ни к чему хорошему это не привело. У нас огромная страна, в которой живут порядка 140 млн человек. И каждому надо обеспечить рабочее место и достойное проживание. Для этого, я уверен, необходимо если не тысяча, то несколько сотен банков точно, в числе которых будут представлены и государственные, и квазигосударственные банки, а также кредитные организации с иностранным участием и частным капиталом.
Но, как представитель частного банка, могу ответственно заявить: в том, что российские банки осенью прошлого года смогли пройти кризис ликвидности, есть большая заслуга правительства и Центрального банка. Они сработали очень оперативно, тем самым серьезно поддержав всю банковскую систему.
- Но все ли позади? Сейчас многие открыто говорят о грядущей второй волне кризиса...
- Да, но она уже будет связана не с кризисом ликвидности, а с дееспособностью того или иного банка и с его возможностью работать в новых экономических условиях.
На дворе не 1998 год, и от прогнозируемой второй волны кризиса банковские клиенты не пострадают. Сегодня система страхования вкладов работает очень эффективно. И надзорным органам уже не нужно придумывать механизм вывода кредитной организации из кризисной ситуации. Даже если какой-то отдельный банк будет испытывать трудности, его по процедуре санации приобретет другой банк-инвестор и возьмет под свое управление. Собственно, посмотрите на наш пример. Бинбанк санировал Башинвестбанк, который сегодня продолжает устойчиво работать и расширяться на рынке Башкортостана. К тому же, эта процедура является дополнительной возможностью для развития более сильных игроков.
Но есть другая сторона медали: я, как банкир, занимаюсь бизнесом и мне нужно зарабатывать деньги. Проблема, которая может возникнуть у многих банков, - это невозврат кредитов. Сегодня многие клиенты не то чтобы отказываются возвращать долги, они просто не могут этого сделать в силу сложившихся обстоятельств. Это тот случай, когда банки должны работать с заемщиками, реструктурируя кредиты.
- Но все долги не реструктурируешь. Насколько клиент может быть уверен, что ему пойдут навстречу в этом вопросе?
- Бинбанк проводит огромную работу: мы сами идем к клиентам, не дожидаясь возможных проблем, и сами предлагаем возможность реструктуризации. Кроме того, нами была принята новая стратегия: один банк - один клиент. То есть, если у клиента есть другой кредитор, мы его перекредитовываем и уже полностью контролируем погашение единого долга. Кроме того, мы сформировали хорошие резервы по итогам четвертого квартала прошлого года, тем самым серьезно подстраховав себя от возможного роста кредитных невозвратов. Но лучше сегодня открыто посмотреть правде в глаза и заложить все потенциальные риски. Потом, если ситуация улучшится, все эти резервы восстановятся. По моему мнению, собственники банков должны искать выход - или закладывать свои деньги, чтобы капитал не проедался, или искать инвесторов и продавать банк. В начале кризиса мы увеличили за счет собственных средств капитал банка на 100 млн. долларов, поэтому пока нас спасает двойной резерв - года на полтора-два нам его хватит. Те банки, у которых нет такой возможности, будут продаваться или объединяться.
- Сталкиваются ли банки с проблемами при реструктуризации задолженностей по кредитам?
- Особых проблем с корпоративными клиентами я не вижу. Конечно, многие предприятия находятся в не очень хорошей ситуации, но сегодня мало кто гонится за сверхдоходами. Куда больше проблем доставляют частные клиенты - иные не хотят даже идти на реструктуризацию, списывая все на форс-мажор. Но ответственность банка и заемщика должна быть обоюдной, потому что банки в целом играют роль кровеносной системы, осуществляя переток денежной массы. Без банковской сферы экономика существовать не сможет. Поэтому заемщики должны ответственно подходить к своим обязанностям и выполнять их. Все процессы в экономике взаимосвязаны. Как заемщик будет относиться к своему кредитору, так и кредитор будет относиться к заемщикам.
28 апрель 2009 ` Антон Васильев
Кредиты для Бизнеса ` Источник: Профиль
