Известны случаи, когда маленькие агентства получали портфели от банков и через 1-2 месяца исчезалиНазад
Известны случаи, когда маленькие агентства получали портфели от банков и через 1-2 месяца исчезали
Как Вы оцениваете текущую ситуацию на рынке кредитования, в том числе потребительского?
Не секрет, что от бума кредитования, наблюдавшегося на российском рынке в 2007 г. - первой половине 2008 г., сейчас не осталось следа. Многие заемщики, как юридические, так и физические лица, оказались не в состоянии надлежащим образом выполнять свои долговые обязательства.
Начиная с августа прошлого года банки начали ужесточать требования к клиентам и к настоящему моменту в разы подняли ставки по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, удлинили сроки выдачи кредитов, существенно ужесточили андеррайтинг.
Вовсю идет процесс пересмотра кредитных договоров с соответствующими ухудшениями условий для заемщика.
Случаи выдачи ипотечных кредитов стали единичными даже для крупных кредитных организаций. Обороты на российском рынке автокредитования снизились на 80%, а если учесть, что продажи на всем отечественном авторынке, по данным Минпромторга, упали более чем на 60%.
В пять раз сократились выдаваемые ипотечные кредиты. Среднерыночная рублевая ставка по потребительскому кредиту в апреле 2009 г. составила 33,36%, а в долларах США - 19,91%, ставки по кредитным картам, являющимся сегодня наиболее популярным банковским продуктом среди населения РФ, в среднем выросли на 4-5%. Хотя ставки выросли в полтора раза по сравнению с 2008 г, кредитные организации пытаются сконцентрироваться на финансировании субъектов малого и среднего бизнеса.
Однако предприниматели, остро нуждающиеся в оборотных средствах, не готовы брать кредиты на этих условиях. Даже не взирая на то, что государство готово разделить риски в сфере кредитования МСБ (в частности, ВЭБ анонсировал программу льготного кредитования малого бизнеса на 30 млрд руб.), можно предполагать, что кредитование МСБ в абсолютных объемах сократиться в 2009 г. по сравнению с прошлым годом.
Но
попытки банков при отсутствии ресурсов выдавать кредиты предприятиям в среднем под 25% годовых делают минимальной возможность их возврата.
К тому же, если раньше субъекты МСБ могли получить заем на три года, то теперь - не более чем на год. Недвижимость принимается в качестве залога, но с дисконтом уже не 20%, а 50-60%. Для частных лиц банки пытаются пустить в ход различные залоговые схемы (залог квартир, автомобилей и т.п.).
Какой объем просроченной кредиторской задолженности, по вашим оценкам, сейчас скопился на балансах российских банков? Какой процент из них - физические лица? Как Вы думаете, какой процент из общего объема просроченной задолженности вернуть уже не удастся, или расчет по которым крайне маловероятен?
По данным ЦБ РФ, на 1 марта 2009 г. доля просрочки составила 3,1% по корпоративным кредитам (втрое выше, чем в сентябре 2008 г.) и 4,4% по розничным. Тем не менее
российские стандарты бухгалтерского учета не дают возможность получить адекватную картину состояния просроченной задолженности.
По нашим оценкам, при пересчете по международным стандартам просроченная задолженность крупнейших банков по портфелям кредитования физлиц как минимум вдвое превышает данные ЦБ РФ. Дальнейшая динамика показателей просроченной задолженности напрямую зависит от макроэкономических показателей развития российской экономики. В базовом сценарии первого зампреда ЦБ Алексея Улюкаева, предусматривающем среднюю стоимость нефти $41 за баррель, к концу года доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам должна вырасти до 5,8%, а при $25 за 1 баррель - превысить 10% (по методике ЦБ РФ).
Многие аналитики предрекают коллапс банковской системы России в связи с массовым невозвратом долгов. Вы согласны с такими пессимистическими прогнозами?
Несмотря на то, что от критического уровня - 16-17% - мы еще очень далеки, ситуация остается напряженной. По оптимистичным прогнозам, США постепенно начнут выходить из кризиса ко второй половине 2010 г. В России, опять же, глядя оптимистично, позитивные тенденции наметятся полугодием позже. Однако, судя по нынешнему состоянию банковской системы России,
к 2010 г. полностью покинут российский рынок кредитования более 150 мелких и средних банков.
Вся система российских банков нуждается как минимум в 500 миллиардов рублей дополнительного капитала. Устойчивость российской банковской системы будет во многом зависеть от возможности рекапитализироваться. Падение цен на нефть до $25 (пессимистичный сценарий Улюкаева) за баррель сократит отношение собственного капитала банков к активам с 16,1% до 12,9%.
Здесь можно упомянуть меры ЦБ, согласно которым с 1 января 2010 г. вступают в силу новые требования к нормативу "достаточность капитала", которые выдержат далеко не все банки. В этой ситуации крайне важными факторами, которые обеспечат выживаемость банков, являются: концентрация на основном бизнесе и сокращение cost of transaction. Последнее существенным образом может быть достигнуто с привлечением внешних коллекторов.
Какими законами сейчас регулируется коллекторская деятельность в России? Какие юридические проблемы есть в этой области?
Закона о коллекторской деятельности пока не существует, и долговые организации руководствуются иными нормативными актами, принятыми в сфере оказания услуг. Однако сейчас коллекторская деятельность набирает в России обороты, и необходимость ее специального регулирования ощущается очень остро. Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), вице-президентом которой я являюсь, разработала проект Закона о коллекторской деятельности, который в ближайшее время будет внесен в Госдуму. Версия законопроекта обнародована на сайте НАПКА http://www.napca.ru
НАПКА - Некоммерческая организация "Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств" - создана лидерами рынка коллекторских услуг: ООО "Долговое агентство "Пристав", ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн" и ЗАО "Финансовое Агентство по Сбору Платежей" (ФАСП) при участии Ассоциации региональных банков "Россия".
Важно, в данном законопроекте особое внимание отводится положениям о правах должников, которые ни в коем случае не должны нарушаться при осуществлении коллекторской деятельности. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого коллекторского агентства на день подачи заявления о государственной регистрации устанавливается в сумме 1 миллионов рублей. Коллекторское агентство обязано осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности перед должниками и кредиторами. Лимит профессиональной ответственности коллекторского агентства не может быть менее 10 000 000 рублей. Звонки должникам могут осуществляться только с 06.00 утра до 22.00 по местному времени. Также, особое место отводится взаимодействию коллекторов с органами юстиции.
Что имеет и что не имеет право делать представитель коллекторского агентства?
На данные момент коллектор для взыскания долга не вправе использовать методы воздействия на должника, противоречащие законодательству РФ.
Коллектор не вправе использовать методы силового воздействия на должника, а также способы, разрешенные законом исключительно сотрудникам правоохранительных органов.
НАПКА разработала Этический Кодекс коллекторских агентств, и хотя многие его пункты не утверждены пока законодательно, крупнейшие игроки этого рынка стараются строго придерживаться этических норм. Кодекс базируется на нормах морали и нравственности, а также международных стандартах коллекторской деятельности. Например, коллекторское агентство должно иметь достаточный уровень материально-технического оснащения, позволяющий осуществлять действия по взысканию задолженности на высоком профессиональном уровне, проходить ежегодную аудиторскую проверку ведения бухгалтерского учета и финансовой отчетности, своевременно и объективно рассматривать предъявляемые к нему претензии кредиторов и должников.
Обратите внимание, что коллекторское агентство не может заниматься деятельностью по консультированию должников в сфере избежания уплаты долга и ответственности за его неуплату, а также вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.
Как коллекторское агентство взаимодействует со Службой судебных приставов и правоохранительными органами?
Сегодня, до принятия закона "О коллекторской деятельности",
коллекторские агентства имеют лишь ограниченные возможности сотрудничество со службами судебных приставов.
Исполнять работу судебных приставов коллекторы по закону не имеют права. В законопроекте впервые описаны роль и функции, которые могут играть коллекторские агентства на российском рынке. По мнению многих участников рынка, коллекторы смогут существенно разгрузить судебных приставов от выполнения рутинной работы.
Насколько серьезно сейчас стоит проблема работы на коллекторском рынке непрофессиональных агентств и агентств с криминальными методами вышибания долгов?
Все-таки сейчас не 1990-е, и разгула криминала на долговом рынке, к счастью, не наблюдается. Значительную проблему сейчас представляют, прежде всего, небольшие региональные коллекторские агентства, не входящие в НАПКА, которые работают с должниками недопустимыми законом методами и тем самым портят репутацию участникам всего рынка.
Здесь как раз уважаемые коллекторские компании сотрудничают с правоохранительными органами с целью выявления и пресечения правонарушителей. Поэтому еще так важно, чтобы как можно скорее был принят и вступил в силу закон, разработанный НАПКА. Ведь и мы на своем рынке не всегда знаем, кто есть кто, особенно касаемо маленьких коллекторских агентств, а правоохранительным органам при отсутствии надлежащей нормативной базы еще сложнее разобраться.
У маленьких агентств недостаточная капитализация, что не может обеспечить им качественный менеджмент, технологии и инфраструктуру, профессиональное обучение сотрудников.
Таким образом их деятельность может происходить с перебоями. Известны случаи, когда маленькие агентства получали портфели от банков и через 1-2 месяца исчезали, создавая неопределенность для заказчиков в отношении их клиентов. Другой пример: агентство берется за обработку портфеля, не имея на это достаточно ресурсов и материальной базы. В результате через 2-3 месяца результат по взысканию близок к нулю, что ведет к потере времени для клиента, "старению" задолженности, падению вероятности взыскания.
Насколько серьезными могут быть последствия для репутации банка (клиента агентства) методы работы его партнера - коллекторского агентства? На рынке были примеры, когда клиенты впоследствии сожалели, что связались "не с теми" агентствами?
Во многих случаях коллекторы выступают по доверенности от конкретного клиента. Здесь, безусловно, коллекторы обязаны учитывать все риски, связанные с репутацией того, от чьего имени они выступают. Это ведь, в первую очередь, и имидж самого агентства!
Любое "повреждение" репутации со стороны коллектора ведет к потере клиента.
Наиболее частные ошибки - звонки ночью, прием наличных средств, потеря персональных данных.
Как правильно, на Ваш взгляд, выбирать коллекторское агентство?
Лучший способ выбрать агентство - это рекомендация клиентов, в частности, крупных банков. Необходимо также собрать информацию о коллекторском агентстве и его руководителях (такая информация всегда есть в СМИ, Интернете, других открытых источниках), внимательно изучить web-сайт компании, собрать отзывы партнеров.
Обратите внимание на то, что у крупных и уважаемых коллекторских агентств, как правило, открытые финансовые показатели, на основании которых можно судить о его эффективности. Также, надо обратить внимание на размер уставного капитала агентства, опыт менеджеров и состав команды, срок существования (больше 3 лет), техническую оснащенность, методику работы.
Существует мнение, что с каждым днем доля так называемых "хороших" долгов на рынке стремительно уменьшается, а доля "безнадежных" увеличивается. Вы согласны с таким мнением?
Это действительно так.
При сокращающихся темпах сокращения потребительского кредитования к нам попадают должники, которые уже действительно не могут платить.
В ближайшей перспективе ставки по кредитам будут продолжать расти, а число выданных займов уменьшаться - это так как экономические прогнозы, в том числе и касающихся роста безработицы и уровня доходов населения, неутешительны. По прогнозу Всемирного Банка ВВП России в этом году может потерять 6%.
Предсказать, что будет через несколько месяцев с тем или иным потенциальным заемщиком, сегодня сложно, и банки, несмотря на тщательные проверки клиентов, до конца не в состоянии оценить последствия выдачи любого займа. Большинство экспертов сходятся на том, что доля безнадежных долгов будет обязательно расти. Например, объем просроченной задолженности российских банков по портфелю физических лиц на начало 2009 г. составил почти 150 млрд. руб., а на начало 2008 г. этот показатель был на уровне 100 млрд. руб.
С какими клиентам, помимо банков, Вы еще обычно работаете?
Среди наших клиентов:
- Ведущие банки
- Ведущие телекоммуникационные компании
- Лизинговые компании
- Компании, оказывающие коммунальные услуги
- Торговые и сервисные организации.
Куда необходимо обратиться заемщику, если коллектор явно нарушает закон? Есть ли общественные организации или иные объединения, законодательные органы, которые могут оказать помощь в такой ситуации?
Если к Вам обратилось профессиональное коллекторское агентство, то в письме обязательно будет указано, куда можно обратиться в случае, если Вы считаете, что Ваши права нарушены. Рекомендуется, прежде всего, пожаловаться руководству компании, где работает обратившийся к Вам коллектор (в "Долговом агентстве "Пристав" это возможно сделать через сайт компании www.pristavcollection.ru). Если Вы сочтете свою жалобу неудовлетворенной, Вы всегда можете обратиться в НАПКА http://www.napca.ru, где с Вашу проблему квалифицируют на самом высоком профессиональном уровне и дадут необходимые рекомендации.
Сегодня мы столкнулись с серьезным кризисом. Количество всех типов выдаваемых кредитов значительно сократилось. Меньше кредитов - меньше долгов!? В свете этого, какие перспективы у коллекторного рынка в России?
Объемы кредитования сокращаются, рост задолженности не бесконечен, задолженность стареет, платежеспособность падает. Кредиторы расширяют собственные подразделения по работе с проблемной задолженностью, коллекторы получают портфели очень плохого качества. Рынок становится достаточно жестким. Второе дыхание он может обрести с увеличением объемов кредитования. Многие коллекторы не переживут этот кризис. Однако в данной ситуации есть свои плюсы:
у тех агентств, которые научатся работать в жестких условиях, будет хорошая перспектива через 1-2 года.
21 май 2009
Кредиты ` Источник: Bank.ru
www.bank.ru
