В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Михаил Бергер гл. редактор "Еженедельного журнала", Александр Григорьев президент "Дельта-банка", Александр Тынкован президент компании "М-видео".
Эфир ведет Татьяна Пелипейко.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Добрый день, у микрофона Татьяна Пелипейко, "Меркантильный разговор" сегодня посвящен ситуации, когда в магазине оказывается, что что-то приятное там есть, а наличных денег у вас нет. Эту тему мы обсудим в таком составе Михаил Бергер, гл. редактор "ЕЖ", как положено, а также Александр Григорьев, президент "Дельта-банка". Добрый день, Александр Валерьевич, в дальнейшем разговоре, сейчас поймете, почему, потому что второй наш приглашенный гость также Александр, Александр Тынкован, президент компании "М-видео". Здравствуйте, в дальнейшем Александр Анатольевич. Итак, что же делать в магазине, если денег нет, а чего-то очень захотелось? Об этом, собственно, пойдет сегодня наш разговор.
М. БЕРГЕР Это ситуация, с которой каждый сталкивался.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Сплошь и рядом, очень часто.
М. БЕРГЕР Это изобилие, которое буквально давит человека, повергает его в депрессию, столько всего вокруг, все хочется, денег на все не хватает, хотя бы на что-то, в общем, я бы вообще начал, если возможно, с вопроса к Александру Анатольевичу, компания "М-видео", можно ли в каких-то цифрах охарактеризовать, что произошло на рынке бытовой техники, об этом большей частью мы будем сегодня говорить, как изменилось количество позиций, объем продаж, вообще что происходит с этими вещами, народ покупает, интенсивно, не очень? Что за лавина на него обрушилась?
А. ТЫНКОВАН Хотелось бы начать с того, что рынок retail вообще, на самом деле, наиболее динамично развивающийся, розничная торговля динамично развивается, действительно, самый активный, динамичный рынок. Любая молодая экономика проходит через развитие торговли, в первую очередь. Торговля является важным фактором, это прежде всего товаропроводящие сети, она обеспечивает доступ всех потребителей к качественным, нормальным услугам. На рынке торговли наиболее динамично развивающимися являются, естественно, сети по бытовой электронике. Дело в том, что это та продукция, которой наш рынок не имел еще 10 лет назад. Соответственно, это предопределило большой спрос.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Мы продолжим после коротких новостей.
НОВОСТИ
Т. ПЕЛИПЕЙКО Мы продолжаем наш разговор на тему, что делать в магазине без наличных денег. Михаил Бергер и я, мы принимаем сегодня Александра Григорьева, президента "Дельта-банка", и Александра Тынкована, президента компании "М-видео". Вы только что сказали динамично развивающийся рынок, понятно по логичным двум причинам, во-первых, масса того, что появилось, на этом рынке раньше отсутствовало.
М. БЕРГЕР Мы все помним времена, когда в аэропортах еще лет 7-8 назад можно было видеть людей с ящиками.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Кому посчастливилось отправиться в командировку, везли что-то с собой.
М. БЕРГЕР Важная вещь народ перестал возить технику из-за рубежа, за короткое время.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Я бы добавила второй еще момент, все-таки это относительно доступная вещи для большинства населения, я имею в виду, она гораздо более доступна, чем квартира или даже автомобиль.
М. БЕРГЕР Не всегда даже 300 или 400 долларов на микроволновку или холодильник у человека есть в кармане лишних.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Безусловно.
А. ГРИГОРЬЕВ Но все же основной фактор здесь, конечно, не столько доступность, сколько необходимость, каждая семья живет, она потребляет, и элементарные человеческие удобства, которые создаются путем наличия стиральной машины, современной микроволновой печи.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Ладно печь, но холодильник.
А. ГРИГОРЬЕВ Холодильник нужен всегда.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Без телевизора грустно.
А. ГРИГОРЬЕВ Без аудиотехники и т.д., поэтому необходимо, чтобы в семье были нормальные приборы, это предопределяет развитие этого рынка, когда он из стадии, когда мало что было или ничего не было, идет в развитие, когда всего много.
М. БЕРГЕР Я хотел бы у главы компании "М-видео" все-таки спросить, по вашим ощущениям, каковы темпы роста этого рынка, как вы это на себе чувствуете, люди вокруг, вы же смотрите за этим рынком, что произошло там за последний год, два, три, как спрос на бытовую технику изменился за последнее время? Что народ спрашивает, как он покупает?
А. ТЫНКОВАН Темпы роста сохранились достаточно большими, т.е. они составляли в годовом выражении процентов, т.е. 26 было по тому году, в этом году ожидается в районе 20%, это достаточно много. При этом на рынке происходит консолидация крупных игроков, т.е. сетевые компании растут быстрее, они в предыдущие годы вообще росли, в настоящее время темпы роста все равно остаются на высоком уровне.
М. БЕРГЕР Тем больше товаров консолидируется в специализированных сетях?
А. ТЫНКОВАН Да, потому что сама техника предполагает такой метод торговли.
М. БЕРГЕР Вы знаете, Александр, извините ради Бога, что я вас перебиваю, но вы важную затронули историю, мне кажется, по-прежнему популярны и рынки открытого типа, радиорынки, их в Москве еще достаточно много, куда люди идут и покупают то же самое, что у вас в магазине.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Это естественно, даже на пейджере было одно из замечаний а вот я что-то такое, что есть у вас, в другом месте видел дешевле.
М. БЕРГЕР Да, зачем людям платить за этот сервис, за дорогой магазин, когда можно пойти на рынок, в палатке что-то купить дешевле? Как вы взаимосуществуете с такими конкурентами, как рынки?
А. ТЫНКОВАН Нормально, на самом деле, здесь два разных стиля покупки, рынок само слово подразумевает, если мало товара на рынке, то товар дорогой, если его много, то он дешевый, это определяет цену на рынке. Структура продаж на рынках принципиально отличается от магазинов тем, что там представлены более низкие ценовые сегменты. Да, там можно найти какие-то дешевые вещи, недорого, но найти вещи более качественные, больший ассортимент именно новых высокотехнологичных вещей это все в сетевых компаниях. Второе, что на рынке вы никогда не можете гарантировать оптимальную цену, т.е. да, вы приходите, вы можете найти несколько мест, торгуется один и тот же товар, находится в десятках точек, тем самым, сделав покупку вроде бы даже, на первый взгляд, по нормальной цене, вы можете потом на выходе, где угодно, увидеть цену дороже, что тоже не является удобным.
Т. ПЕЛИПЕЙКО От цен можно я все-таки вас чуть-чуть поверну к актуальной тематике, потому что мы с вами прослушали новости, доллар растет, акции падают, мы узнали, что ММВБ приостанавливает торги, ваши ощущения, ощущения банкира и ощущения главы крупной торговой сети?
М. БЕРГЕР Доллар ведет себя по-разному.
А. ГРИГОРЬЕВ И краткосрочные колебания, которые предусмотрены или которые были в течение последних 2-3 дней, это вообще нетипично. Более типично, мы обсуждали, кстати, это недавно в вашей уважаемой студии, ситуацию с российской экономикой, как раз обсуждали, что укрепление рубля это в интересах российской экономики, и эта тенденция более благоприятна. То, что касается акций, то для среднего российского покупателя, для средней российской семьи пока это неактуально. Я не могу сказать, что это неактуально, допустим, для богатых людей, которые держат определенные свои позиции в акциях, но это не относится к теме нашего сегодняшнего разговора, потому что товары, которыми торгует уважаемый наш партнер "М-Видео", те услуги финансовые, которые мы предлагаем с разными нашими партнерами, они прежде всего нацелены на нормальных простых российских людей.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Т.е. вы полагаете, что данные колебания на кошельке простого гражданина не отразятся, я вас правильно понимаю?
А. ГРИГОРЬЕВ 2-дневные нет.
А. ТЫНКОВАН На российской экономике в целом это не должно сказаться. Кстати говоря, возвращаясь схеме по поводу потребительского кредита, как раз и виден факт, насколько данная услуга реально востребована, имеет под собой основания. Кредиты выдаются в рублях, фиксированные ставки.
М. БЕРГЕР И колебания не сказываются?
А. ТЫНКОВАН Тем самым это не сказывается.
А. ГРИГОРЬЕВ Тем самым просто любая семья может спланировать свой бюджет на 6, 9, 12 месяцев, четко понимая, сколько она из текущей рублевой зарплаты истратит.
М. БЕРГЕР Я увидел вопрос с пейджера, мне адресованный, как семья врача и учителя может купить холодильник и телевизор.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Елена этим очень интересуется.
М. БЕРГЕР Речь идет не о советском кредите, покупке в рассрочку, а кредит, где участвуют три фигуранта покупатель, магазин и банк. Но я вернусь к вопросу, как семья из врача и учителя может купить холодильник? В советские времена такой бы проблемы не было.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Так не было бы холодильника.
А. ГРИГОРЬЕВ Не было бы холодильника "Филипс".
Т. ПЕЛИПЕЙКО Никакого, Елена бы записывалась в очередь в профсоюзе и т.д.
М. БЕРГЕР Не один год, и надо было бы быть передовиком производства, красную косынку получить от бригадира или пару грамот, тогда, может быть, вам бы и дали холодильник. Не тот, который вы бы выбрали, а тот, который бы вам вручили, который был бы в наличии. А если бы купили холодильник, то с телевизором надо было бы подождать, потому что уже вы купили холодильник, дайте другому купить телевизор. В этом смысле проблемы бы не было. Сегодня, на самом деле, я так понимаю, что врач, получающий в Москве 200 долларов, может быть, в среднем, ему сложно купить холодильник, сразу с зарплаты пойти и купить. Но вот мы собрались сегодня с двумя Александрами как раз, чтобы попытаться на этот вопрос ответить. Александр, который продает, у них есть взаимоотношения с Александром, который деньгами командует, как эту проблему решить? Каким образом? Вот у вас нет этих денег, смотрите, вы обращаетесь в банк, что может банк в таком случае, как вы помогаете?
А. ГРИГОРЬЕВ Существуют разные модели обеспечения нашей простой российской семьи деньгами, ряд банков предлагает зайти к ним в офис, ряд банков предлагает зайти как раз в уважаемую торговую сеть.
М. БЕРГЕР Т.е. не надо ходить отдельно в банк, отдельно в магазин?
А. ГРИГОРЬЕВ Бывают разные модели, то, что предлагают банки-лидеры, программы потребительского кредитования, это получение кредитов непосредственно в торговых точках, т.е. как раз в уважаемой сети "М-Видео", в других торговых компаниях.
М. БЕРГЕР За тем же холодильником или телевизором человек пришел, там же может найти?
А. ГРИГОРЬЕВ При этом функция потребительского кредита выполняет как бы три основных задачи. Первое это, собственно, как звучит этот вопрос на пейджере, купить, когда нет денег, как простой российской семье, у которой нет возможности единовременно выделить 500 долларов, купить этот холодильник, задача такой семьи четко спланировать, может ли она в ближайшие 6 месяцев из расчета месячного бюджета, допустим, выделять ориентировочно, если холодильник стоит 500 долларов, 100 долларов в месяц на оплату части основного долга и процентов за этот холодильник, например. Это первая функция, которая выполняется. Если семья может, а семья свой бюджет ведет определенным образом, может это спланировать и соблюдать этот график, то, как сказано в этом вопросе, у простой российской семьи, где мама учительница или муж врач, а жена учительница, такая семья вполне себе может позволить на полгода купить холодильник. Самое главное, дальше, имея хорошую кредитную историю, пойти за следующей вещью длительного пользования мебель, плита или еще что-то. Вторая задача, которая решается, это когда семья хотела всю жизнь купить холодильник, например, "Минск", а, придя в уважаемую сеть "М-Видео", кроме "Минска" видит "Сименс", "Самсунг", "LG", вплоть до совсем дорогих моделей. У семьи есть небольшие накопления, но недостает на ту конкретную вещь.
М. БЕРГЕР Да, модель мечты.
А. ГРИГОРЬЕВ И уважаемая жена, глава семьи видит этот холодильник, о котором можно только мечтать, она убедит, я думаю, добирает недостающее. Третья функция это покупка определенного набора предметов, когда, например, холодильник уже есть или есть телевизор, а нет целого набора интересных электротехнических, электронных изделий, которые в каждой семье сейчас уже, более дешевых, но которых нужен набор, от модного фена до миксера-комбайна. Это улучшение качества жизни. Эти три задачи решает потребительский кредит. Так вот, отвечая на этот вопрос, можно ответить, что около миллиона уже российских граждан воспользовались за последние 4 года этими услугами, т.е. это реальность нашей жизни.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Можно я уточню процедуру? Александр Анатольевич, значит ли это, что ваш магазин, соответственно, получает сразу деньги за товар, и на этом ваша, собственно говоря, функция в треугольнике заканчивается?
А. ТЫНКОВАН Все верно.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Продали, получили, довольны?
А. ТЫНКОВАН Риска у торговой компании нет.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Александр Валерьевич, риски ваши, соответственно, какие у вас критерии для того, чтобы выделить те же 500 или 300 долларов на холодильник или телевизор?
А. ГРИГОРЬЕВ Критерии у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием, одни и те же. Им хочется выделить кредиты и получить обратно с процентами.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Но проверяете, какой доход?
А. ГРИГОРЬЕВ Конечно, проверка критериев выглядит следующим образом, насколько данный человек соответствует требованиям данного банка по определенной школе. Поэтому одни банки больше уделяют внимание формальному доходу, одни банки больше уделяют внимания расходам, это зависит от так называемых систем, которые применяются, оценки кредитного риска, скоринг-системы.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Хорошо, сразу несколько на эту тему здесь у нас сообщений. Юрий пишет я получаю официально в академическом институте полторы тысячи рублей, гораздо больше получаю на различных подработках, соответственно, в общем, деньги у меня есть, но какие мои шансы у вас получить кредит, если я формально подтвердить могу небольшой доход?
А. ГРИГОРЬЕВ Если вопрос конкретно к "Дельта-банку", то шансы невелики, если только уважаемый Юрий не сможет доказать постоянство источника, то, что он пишет, черного нала. Хотя большинство банков, конечно, оценивают с большим удовлетворением белый доход. Другое дело, что ряд банков применяет так называемый скоринг по доходам, это означает, что, видя анкету, которую данный потребитель заполнил, банк может проанализировать, каковы реальные ежемесячные расходы данной семьи, соответственно, эти расходы явно покрыты тем или иным видом доходов.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Как подтверждать?
А. ГРИГОРЬЕВ Его не надо подтверждать, большинство банков по потребительскому кредиту не требует документарного подтверждения, т.е. справки.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Дальше будет вопрос по пенсионерам, но я думаю, что мы его перенесем на следующий кусочек нашей беседы, потому что впереди сейчас у нас новости.
НОВОСТИ
Т. ПЕЛИПЕЙКО Александр Григорьев, президент "Дельта-банка", Александр Тынкован, президент компании "М-видео", также гл. редактор "ЕЖ" Михаил Бергер и я, Татьяна Пелипейко. Итак, мы затронули тему пенсионеров, у нас тут несколько вариантов. Андрей Савельевич пишет не дают пенсионерам кредит. Пенсионерка Ирина при этом пишет я еще и предприниматель, у меня есть стабильный доход. Собственно говоря, который из наших двоих пенсионеров, а, может быть, оба, имеют шансы получить кредит в банке?
А. ГРИГОРЬЕВ Собственно, статус пенсионера для банкира не так важен, как отсутствие или наличие статуса постоянного дохода, который можно предопределить или предположить банком к данному заемщику на определенный период времени вперед. Поэтому в данном вопросе, где пенсионерка одновременно и предприниматель, у нее шансы вполне рабочие получить кредит, небольшой, судя по тому объему доходов, который она указывает, но в районе 300-500 долларов она явно может получить кредит. Что же касается просто констатации факта, что я пенсионер и пенсия единственный источник моего дохода, то большинство банков пенсионерам, к сожалению, не дают кредиты, исходя из вышеуказанных причин. Поэтому если есть более молодые родственники, дети, их отправить в банк.
М. БЕРГЕР Как это ни жаль, но ситуация такая.
А. ГРИГОРЬЕВ Возрастной ценз есть как для тех, кто еще не получает стабильного дохода, так и для тех, кто уже не может получать стабильный определенный доход.
М. БЕРГЕР У меня вопрос к Александру Тынковану. Что больше всего берут в кредит? Вообще растет ли доля покупок в кредит, как он соотносится вообще с объемом продаж?
А. ТЫНКОВАН Да, действительно, доля покупок в кредит растет, это связано с тем, что эта услуга была спящей, ее сейчас разбудили, уже три года мы видим необычайный подъем и спрос на эту услугу. Конечно, в первую очередь, берут долгоиграющие вещи, это холодильники, стиральные машины, вообще крупнобытовую технику, потому что, естественно, из товаров первой необходимости. Что интересно, в последнее время сильно повысилась доля продаж в кредит именно компьютерной техники, в том числе и ноутбуков.
М. БЕРГЕР Это уже знак, говорит о том, что люди на образование тратят.
А. ТЫНКОВАН Еще нужно понимать, что кредит, на самом деле, продажа вообще товаров в кредит не только является эффектом на потребительском рынке, также является эффектом в экономике, потому что вы сами понимаете, люди, начиная брать в кредит, они становятся более стабильными, они хотят больше зарабатывать, это 100% является стимулом на макромасштабе.
Т. ПЕЛИПЕЙКО У нас Александр приобрел видеокамеру, пишет он, по такой системе, остался очень доволен. Здесь, в общем, действительно, уже не вещь первой необходимости потребления, это не холодильник, скажем так.
А. ГРИГОРЬЕВ Хотя сейчас структура, конечно, в основном, заключена в вещах текущего потребления, длительные вещи семейного быта.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Кстати, вопрос забавный от Инны, но для нее, очевидно, серьезный можно ли одновременно купить, судя по этому сообщению, человек получил или приобрел квартиру, нужно одновременно стиральную машину, холодильник, пылесос, телевизор. Возможно ли сразу все это в один контракт и под один кредит? Теоретически такое практикуется?
А. ГРИГОРЬЕВ Теоретически возможно.
А. ТЫНКОВАН Хотя какой банковский порог будет использован. Мы оперируем разными банковскими продуктами, в одних продуктах каждая вещь оформляется как отдельный кредит, соответственно, две вещи купить нельзя или три. Новые продукты, которые сейчас появляются на рынке, это когда дается просто лимит, т.е. овердрафт по счету. И человек в рамках этого лимита может купить сколько угодно вещей в кредит, т.е. у него есть возможность купить несколько вещей в рамках этого кредита.
А. ГРИГОРЬЕВ Человек сам определяет.
А. ТЫНКОВАН По поводу того, что спросил Михаил, что очень интересно по поводу ноутбуков, дело в том, что на самом деле кредит изначально, когда был создан, он был очень дорогой, надо признать. Мы понимаем, что это одна из главных проблем была, которая была на рынке, кредит был доступен, но он был дорог. Соответственно, люди, которые более или менее зарабатывают, выше среднего уровня, для них этот кредит был невыгоден с экономической точки зрения. Что случилось сейчас, это очень приятный факт, что начиная с этого года появились новые программы, которые стали более доступны. Мы сейчас видим как бы реинкарнацию продаж в кредит.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Тем не менее, у нас среди сообщений есть как раз реплики о том, что высок процент, лучше уж все-таки накопить и заплатить, не тратя на это.
А. ТЫНКОВАН Вопрос, что для богатых, а средним это не надо, это принципиально неправильный взгляд.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Да, вот вся эта бытовая техника одним доступна и без кредита, или с легким накоплением в течение нескольких месяцев, а для других недоступна в принципе, вот такое мнение у Александра.
А. ТЫНКОВАН Нет, то, что у нас начиная с лета продажи в кредит выросли в три раза, это говорит о том, что
М. БЕРГЕР Очень большому числу людей это доступно.
А. ГРИГОРЬЕВ Это уже миллионы.
А. ТЫНКОВАН Причем востребовано это реально, потому что делает доступной технику. То, что здесь прозвучало, позволяет повышать класс техники, т.е. люди получают доступ к товарам, которые более качественные. Это, я считаю, и приятно. Т.е. не только холодильник, который дешевый, который гремит или не размораживает, а есть возможность купить.
А. ГРИГОРЬЕВ Я бы резюмировал два вопроса, первый связан с накоплением, действительно, во всем мире существует слой людей, который не пользуется никакими кредитами, все расходы производит из своих накоплений. Это примерно 5-я часть населения, во всем мире и у нас в стране точно также, т.е. если вы считаете, что для вашей семьи более оптимально сидеть и ждать, когда вы накопите на холодильник, еще неизвестно, по какой цене, это выбор потребителя. То, что касается изменения процентных ставок, большей доступности, то с развитием конкуренции, с развитием этого рынка, с приходом многих банков, сейчас уже около 10, причем большие имена начинают выходить на рынок, например, такие крупные западные банки, как "Сити-банк" и т.д., конечно, ставки пойдут вниз, реальные ставки потребительских и экпресс-кредитов будут, я уже делал этот прогноз, через ориентировочно два года на уровне 17-18% в рублях.
М. БЕРГЕР Александр, а некоторые банки беспроцентные кредиты дают.
А. ГРИГОРЬЕВ Я сразу хочу достаточно, может быть, жестко ответить на подобные посылы, в том плане, что бесплатный сыр только в мышеловке. Этот процент содержится либо в цене товара, надо это четко понимать, собственно, вы просто оплачиваете цену одновременно, это на самом деле хуже, чем если процентный кредит. И вторая важная вещь, как только у вас возникает договор с кем-то, с компанией, с банком, где указано беспроцентность, то в соответствии с нынешним налоговым кодексом с 31 декабря по 1 апреля вам нужно не просто заплатить налог, а сходить в налоговую инспекцию, заполнить декларацию о доходе, который, на самом деле, вы не получали, потому что сумму процентных ставок вы оплатили в цене товара. Эта реклама носит демпинговый характер, по моему личному мнению.
Т. ПЕЛИПЕЙКО У нас осталось буквально несколько секунд, поэтому очень короткий вопрос, вновь пенсионная тема, если есть у пенсионера срочный вклад, достаточно крупный, может ли он получить кредит под залог вклада?
А. ГРИГОРЬЕВ Да.
Т. ПЕЛИПЕЙКО Ну что же, время пробежало быстро, судя по всему народ эта тема интересует, так что, Миша, освещать это вам еще придется. Напомню, у нас в гостях были Александр Тынкован, президент компании "М-Видео", Александр Григорьев, президент "Дельта-банка", здесь, конечно, в "Меркантильном разговоре", как всегда, Михаил Бергер, гл. редактор "ЕЖ". Спасибо всем.
Ведущие: Ольга Бычкова
old.echo.msk.ru
27.10.2003
Док. 593209
Перв. публик.: 27.10.03
Последн. ред.: 23.09.09
Число обращений: 0
Тынкован Александр Анатольевич
|
