Существенный рост объема безнадежных ссуд превратился в глобальную проблему. К концу 2009 года количество кредитных организаций может сократиться до 800-850. Будут вынуждены уйти те банки, акционеры которых не смогут своевременно увеличить капитал.
На 1 января 2009 года, по официальной отчетности, просроченная задолженность составляла около 400 млрд рублей, а по оценке аналитиков - 1,37 трлн, то есть 7% от совокупного кредитного портфеля банков (19,7 трлн на начало 2009-го). Если прогнозировать прирост кредитного портфеля, основываясь на динамике минувшей осени, то к концу года он достигнет 25 трлн рублей. Большинство экспертов и банкиров предсказывают увеличение объема просрочки до 10-12% от него, или до 2,5-3 трлн. Соответственно, адекватным должен быть и рост соб-ст-вен-ных средств банков. На начало года совокупный капитал составлял 3,66 трлн рублей, реальная просрочка по отношению к нему - 37%, таким образом, капитализация банковского сектора должна вырасти минимум до 6,8-8 трлн. Вся тяжесть проблемы, конечно же, ляжет на плечи акционеров. Весомой в этом случае может оказаться поддержка со стороны государства в виде субординированных кредитов, которые выдает ВЭБ. Надеюсь, что прилагаемые усилия по повышению капитализации позволят не допустить массового банкротства кредитных организаций.
Как работать с просрочкой? Если неплательщик - не мошенник, воспользовавшийся кризисом, а предприятие, столкнувшееся с серьезными проблемами в своем развитии, оптимальная мера - реструктуризация, разработка совместного плана антикризисных мер и его реализация под контролем банка. У нас, наверное, каждый пятый кредит сейчас требует внимания к себе. Или это изменение ставки, или продление сроков, или усиление залога - это тоже можно отнести к ре-струк-ту-ри-за-ции. Когда видно, что заложенное иму-ще-ст-во существенно подешевело, для пролонгации кредита мы просим дополнительное обеспечение. Кто-то из клиентов часть долга гасит, а часть пролонгирует. Кто-то просит продления по всей сумме. Кто-то желает просто перевести проценты из ежемесячных в ежеквартальные и начинает возвращать их в таком порядке.
Реструктуризация также актуальна и по отношению к эмитентам облигаций. Если основные владельцы дорожат своим бизнесом и борются за него, если у них есть реальный план действий по оптимизации и реструктуризации долгового портфеля - с ним необходимо соглашаться. В противном случае единственный выход - это суд и банкротство. Коллекторские агентства, как правило, не занимаются эмитентами дефолтных облигаций, так как в этом случае нет залогов, а кредиторы разрозненны.
Что касается залогов. Сейчас мы судимся с заемщиком, который выстроил целую пирамиду. Он "рисовал" отчетность, делал двойные залоги, предъявлял балансы с фиктивной отметкой налоговой. Определенный вывод для себя мы сделали. Однозначно, всем банкам надо обмениваться информацией. Теперь, если мы берем какое-то имущество в залог и видим, что клиента кредитуют еще три банка, звоним им и говорим: имейте в виду, этот клиент нам дал такое-то обеспечение. Но, конечно, это невозможно сделать на территории всей России. Хорошо, если мы знаем другого кредитора, мы можем позвонить - и все. Получается, что при существующей системе обмена информацией и несовершенном законодательстве в части залогового права банки легко могут стать жертвами обмана.
Ольга Грядовая, председатель правления Транскапиталбанка
N 9 (292) 16-22.03.2009 - Банки
www.finansmag.ru
