07.09.07 в 19:00 состоялся прямой эфир с
Еленой Сергеевной Стратьевой, директором Кредитного потребительского кооператива граждан "Союз", председателем совета Ассоциации кредитных кооперативов Приморского края и Юрием Павловичем Минкиным, председателем правления Кредитного потребительского кооператива "Союз".
ВЕДУЩАЯ - ЖАННА ЧИКРИЗОВА: Добрый вечер, уважаемые телезрители! Тема сегодняшнего прямого эфира заинтересует буквально каждого: "Хватает ли вам денег?"
Все согласятся, что без денег жить как-то плохо. Во времена социализма, когда большинство из нас жило от зарплаты до зарплаты, и мы точно знали, сколько и когда мы получим, была, безусловно, некая стабильность, но денег постоянно не хватало. Или были деньги, но не было возможности их применить - продуктов в магазинах не хватало ( помните, "килограмм колбасы в одни руки", квартиры не продавались, турпутевки за рубеж - только в соцстраны... Когда страна вошла в рыночную экономику, многие растерялись, поскольку и возможностей, и соблазнов стало больше, но и зарабатывать деньги пришлось в новых условиях. Но, самое интересное, что и сейчас, при совершенно равных возможностях или равной зарплате люди рядом живут по-разному. Почему у одних есть деньги, а другим постоянно не хватает? Как стать хоть немного, не говорю богаче, а обеспеченнее? Какие для этого есть возможности? На эту тему нам хотелось бы поговорить в сегодняшнем прямом эфире. Гостьи нашей студии Елена Сергеевна Стратьева, директор Кредитного потребительского кооператива граждан "Союз", председатель совета Ассоциации кредитных кооперативов Приморского края. И Юрий Павлович Минкин, председатель правления Кредитного потребительского кооператива "Союз". Вчера организация "Союз" отметила пятилетие, с чем мы ее поздравляем! У нее уже много пайщиков, но до сих пор многие наши жители не совсем понимают, что же такое кредитный кооператив. Поэтому мы пригласили в студию людей, которые уже давно профессионально занимаются финансами. И они помогут ответить на ваши вопросы. Почему именно они? Кредитный кооператив - это гражданская структура самоуправления, у которой широкие возможности в финансовом плане. Это та организация, которая помогает преумножать наши деньги. Пока поступают вопросы, расскажите, пожалуйста, что же такое кредитная кооперация?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - В первую очередь, я бы хотела поздравить с юбилеем всех наших пайщиков. Кооператив в настоящее время -несколько новое веяние, хотя новое - это хорошо забытое старое. Движение кредитной кооперации началось в середине 18 века, и в тот период Россия была лидером по кредитным кооперативам в мире. В середине 90-х годов 20-го века началось второе рождение, оно совпало с появлением МММ и тому подобными организациями. Но - в отличие от рухнувших "пирамид", сегодня это движение на большом подъеме. Кредитный кооператив - это некоммерческая организация, которая создается самими гражданами для того, чтобы решать свои финансовые вопросы. Миссия организации - борьба с бедностью.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - А можно ли провести аналогию между кооперативом и кассами взаимопомощи, которые раньше были на предприятии?
ЮРИЙ МИНКИН: - Когда люди объединяются для того, чтобы решить свои финансовые проблемы, и когда это реакция добровольная, то все эти организации очень похожи. Поэтому ассоциацию проводить можно, но нельзя их отождествлять и говорить, что это одно и то же. Это не одно и тоже, потому что кредитные кооперативы работают в соответствии с тем законодательством, которое на сегодняшний день принято в России. И задачи, цели могут быть схожи, но это не совсем одно и тоже.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - А на основании, какого закона работает кооператив?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - В 2001 году появился наш закон - это Федеральный закон N117, он так и называется "О кредитных потребительских кооперативах граждан". И продолжу ответ на предыдущий вопрос: аналогию с кассами взаимопомощи провести можно, потому что здесь существует так называемый "критерий общности". Как кассы взаимопомощи объединяют людей, работающих на одном предприятии, так и кредитный кооператив объединяет людей по определенному критерию. Это могут быть даже жители одного подъезда. В нашем случае это жители Приморского края. Пайщиком может быть житель Приморского края, достигший 16-летнего возраста.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Насколько легко ступить в кооператив?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Например, банк - это коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Кооператив - это некоммерческая организация, которая создается самими гражданами для того, чтобы решать свои финансовые вопросы. И стоит кредитный кооператив на взаимоотношениях между пайщиками, поэтому членом кооператив может быть тот, кого обозначит Устав кооператива. Этот устав принимают сами пайщики. Мы установили, что для вступления в кооператив нужна рекомендация двух пайщиков. И первыми 15 членами кооператива были те люди, которые хорошо друг друга знают. Здесь все строится на доверии. Чаще всего новых пайщиков приводят сами пайщики, но иногда приходит человек, который никого не знает. Тогда он знакомится со списком и выбирает знакомых людей.
ЮРИЙ МИНКИН: - Очень известны кооперативы, когда люди собираются для того, чтобы построить себе квартиру. Когда человек ставит себе такую цель, в одиночку он справиться не может. Тогда люди объединяются в группу, создают кооператив, вкладывают туда деньги и строят, например, дом. А потом вместе там живут. И они по-прежнему остаются кооперативом. И все, что они предпринимают, это их личное дело. В нашем же кооперативе главной целью стоят финансы или просто деньги, которые человек хочет либо получить, либо вложить, чтобы преумножить свои средства. Это, учитывая, что наш кооператив не только хранит деньги, он еще и начисляет на них проценты. И это очень важно, что люди, которые приносят деньги или берут их у нас, остаются в выигрыше.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Пайщики работают друг на друга. То есть, те проценты, которые платят заемщики, это и есть проценты, которые начисляются на вложенные деньги.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Начали поступать первые вопросы. Вступили в "Магнолии" и нас обманули. Не обманут ли нас и в "Союзе"? Какие гарантии дает "Союз" своим пайщикам?
ЮРИЙ МИНКИН: - Я уже приводил в пример строительный кооператив. Их успех гарантирован тем, что эти люди хорошо знают друг друга. А если кто-то откажется строить, то на этот случай в уставе кооператива указано, что надо делать. Что касается кредитного потребительского кооператива, то здесь неважно, кто вы, какую сумму вы внесли, в принятии решения учитывается каждый голос. И если возникают какие-то вопросы, все решается голосованием. По уставу перечислен ряд вопросов, которые решаются только на общем собрании. Бухгалтерия у нас прозрачная, то есть вы можете в любой момент посмотреть отчетность. Никто не застрахован от неудач, поэтому, конечно, какой-то риск есть. Но этот риск зависит от людей, которые являются участниками этого кооператива. Эти люди могут в любой момент вмешаться в процесс и внести коррективы, изменения.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - У людей должно быть чувство ответственности за себя и за тех людей, которых они приводят в кооператив.
ЮРИЙ МИНКИН: - Да, потому что нужно очень хорошо знать человека, у которого ты выступаешь поручителем. Ведь, если он не вернет эти деньги, то займ выплачивает поручитель.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Для того чтобы вступить в кооператив, нужна рекомендация двух пайщиков. Это и есть своего рода гарантия. Все пайщики делятся на две группы: это вкладчики, которые вкладывают деньги, и заемщики, которые эти же деньги занимают. Никаких других денег в кооперативе нет. Я думаю, вопрос гарантий интересует больше всего вкладчиков. Очень важно быть уверенным в том человеке, которого вы приводите в кооператив. Кооператив - это организация, которая на демократической основе формирует органы управления. Поэтому от самих пайщиков зависит, какие органы управления они сформируют. Они имеют возможность контролировать и наблюдать за финансовым состоянием организации. Более того, организация не препятствует этому. Ежегодно проходят общие собрания, на которых каждому пайщику выдается полная бухгалтерская отчетность. Я думаю, что результаты нашей деятельности за 5 лет говорят сами за себя, это тоже своего рода гарантия. Ни разу не было сроков нарушения вкладов, вкладчики получают достаточно большие проценты. Месячная сумма, которая начисляется нашим вкладчикам, составляет 500 тысяч рублей. Поскольку кооператив строится на доверии пайщиков, то процент невозврата займов значительно ниже, чем в других организациях. В среднем он составляет порядка всего 2-3%.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - На что можно взять кредит?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Кредит можно взять на все. Задача нашей организации - это борьба с бедностью. Нам важно не просто дать человеку деньги, нам важно, чтобы эти деньги ему помогли. Поэтому вместе с ним мы производим точный расчет - насколько рациональным будет использование этих денег.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - То есть, вы работаете с каждым вкладчиком индивидуально?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Да, с каждым отдельная работа проводится.
ЮРИЙ МИНКИН: - Кроме индивидуальной работы, кооператив проводит и обучающие семинары. Мы приглашали к нам в Арсеньев специалистов из Владивостока, которые проводили семинары, они прошли просто "на ура", целью и темой которых было умение правильно составить семейный бюджет, умение правильно расходовать те финансы, которые поступают в семью. Сегодня деньги не являются целью, они являются средством, которое позволяет добиться каких-то определенных благ.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Семинары вы еще будете проводить?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Обязательно.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Государство объявило программу повышения финансовой грамотности населения, а вы уже сами заранее начали эту программу.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Мы на себе ощутили необходимость этого.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Мне посоветовали записывать в тетрадку, что и куда я трачу. Это нормально?
ЮРИЙ МИНКИН: - Абсолютно нормально. Если вам не хватает денег, то это самый простой способ посмотреть, куда они тратятся.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - И даже, если хватает! Вот каждый автолюбитель знает расход топлива автомобиля, но расход денег в семье не каждый знает. При получении займа заемщик заполняет у нас анкету, в которой есть графа - примерные доходы семьи. И очень мало, кто может ответить на этот вопрос!
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Нужна ли в семье копилка? И еще один вопрос. Моему внуку 10 лет. Он всю мелочь откладывает в копилку. Не вырастет ли он скупердяем? Что посоветуете взволнованной бабушке?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - В марте мы запустили программу "Детская финансово-образовательная программа". Мы в течение пяти лет обучаем людей финансовой грамотности. Но многие взрослые все равно не совсем понимают этого и наступают на одни и те же грабли. Поэтому мы решили начать обучение уже с детского возраста. Что представляет собой эта финансово-образовательная программа? Финансовая часть - это специально разработанная сберегательная и заемная программа. Образовательный аспект предполагает следующее: участником этой программы становятся дети. Но так как нашим законодательством установлено, что членом кооператива может быть гражданин, достигший 16 лет, то пайщики открывают вклад на ребенка. И в этом случае мы считаем ребенка не пайщиком, а участником это финансово-образовательной программы. Мы будем проводить различные беседы на финансовую тему. Также планируем играть с детьми в такие игры, как "Монополия", "Денежный поток" и другие. Нашу идею взяли на вооружение многие кредитные кооперативы Приморского края.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Есть простые и сложные проценты. И когда мы с вами готовились к передаче, вы привели такой пример. Когда человек выплачивает 2000 рублей за кредит, он как-то обходится без этих денег, так почему бы ему и дальше не начать обходиться без них, а положить их на накопление? И если он их положит, то каким образом будет начисляться процент?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Мы демократическая организация - мы, как участники правления, можем придумывать новые программы, устанавливать проценты. Но все наши пайщики могут повлиять на это. На сегодняшний день максимальный процент по вкладам составляет 30% годовых. Это нереально высокий процент, но мы это делаем. И все равно возникают вопросы, почему такие маленькие проценты! Но ведь эти проценты идут с тех денег, которые платят заемщики. То есть, если мы повысим проценты по вкладам, то нам придется повысить проценты и по займам.
ЮРИЙ МИНКИН: - Происходит интересная вещь, когда один и тот же человек приходит, приносит деньги и говорит, почему у меня такие проценты! Потом забирает их, но ему их стало не хватать, и он приходит для того, чтобы взять займ. Берет буклет и удивляется, откуда такие высокие проценты! И человек не всегда понимает, что если мы повысим проценты по вкладам, то автоматически повысятся проценты и по займам. Все вопросы, которые решались по этому поводу, были разобраны на общем собрании обычным голосованием. Остальные вопросы, которые по уставу находятся в компетенции правления, принимаются правлением. А для того, чтобы урегулировать вопросы по процентам, существует ревизионная комиссия, которая тоже выбирается из числа пайщиков.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Хочется продолжить про простые и сложные проценты. Простые проценты - когда процент начисляется только на сумму вклада, он не плюсуется. То есть следующий процент начисляется на первоначальный вклад. Сложные проценты - процент прибавляется к сумме вклада, и следующий процент начисляется уже на новую сумму. Расскажу немного об образовании накопительных программ. Изначально у нас была одна программа -18% годовых, несмотря на какой срок вы кладете деньги. Это был так называемый вклад до востребования. Потом мы постепенно перешли к срочным вкладам. Это вклады для людей, у которых уже есть какие-либо средства. А что делать тем, у кого их нет, но они хотели бы накопить. И тогда мы придумали вклад "Пакет" - когда ежемесячно пайщик вкладывает определенную сумму, которую он выбирает сам -300, 500, 1000... Мы рассчитали, что если каждый месяц вкладывать 1000 рублей, то через 16 лет у вас получится миллион.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Вы опередили вопрос одного из зрителей. Он утверждает, что в нашей стране стать миллионером честно невозможно!
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Можно! Конечно, это долго, но в течение 16 лет, а это 192 месяца, вы вкладываете 1000 рублей каждый месяц, то есть в сумме получается 192000 рублей. А в итоге получаете миллион. Остальные 800 тысяч получаются за счет сложных процентов.
ЮРИЙ МИНКИН: - Иногда сложные проценты называют восьмым Чудом Света. Как можно, вкладывая всего по 1000 рублей, в результате получить миллион! Но здесь нет никакого обмана, и все, кто хочет вместе с нами проверить эту математику, приходите.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Понятно, что деньги ниоткуда не возьмутся. Одни кладут деньги на хранение, другие берут кредиты и платят за них. И разумная работа управления этими деньгами и дает как раз возможность удовлетворить всех. Вопрос - на сколько лет можно взять кредит в "Союзе"?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Сегодня максимальный срок - три года. Раньше этот срок составлял шесть месяцев, но пайщики стали обращаться с просьбами об увеличении срока. Мы пошли им навстречу и увеличили срок. И все это потому, что пайщики - хозяева организации.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Как защищены пайщики от инфляции?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Что касается инфляции, то это действительно объективно существующее явление. В прошлом году она составила 12%. То есть, если ваши деньги пролежали дома, под матрацем, то они уменьшились на 12%. А если они лежали в банке с годовым процентом равным 6, то они уменьшились на 6%.
ЮРИЙ МИНКИН: - То есть уменьшаются возможности ваших денег на 12%. Если вы покупали на эти деньги сахар, то на 12% меньше сахара вы теперь купите. Если вы кладете деньги в "Союзе" под 20 %, то выигрываете в итоге 8%.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Известно, что самая бедная часть населения - пенсионеры, в Арсеньеве их 25%. Есть ли какие-то программы для пенсионеров?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Конечно, именно по сберегательным программам для пенсионеров у нас самые высокие проценты. Наиболее популярен вклад "Годовой". Для обычных граждан процентная ставка составляет 20% годовых, а для пенсионеров - 24% годовых. Причем речь идет не только о пенсионерах по возрасту, но и по другим категориям. Я считаю, что это очень хорошая прибавка к пенсии. Многие пенсионеры, продолжая работать, вкладывают свою пенсию и получают проценты.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Я думаю, что и взрослые дети должны помогать своим родителям-пенсионерам. Сделать, например, в "Союзе" программу "Помоги родителям"?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Может быть, и сделаем такую программу. Пусть дети дают деньги своим родителям, а они накапливают проценты.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - У нас нет минимальной суммы вклада. Вступление в кооператив осуществляется следующим образом: вы приносите рекомендации двух пайщиков, заполняете анкету и платите паевой и вступительный взносы - 200 и 150 рублей соответственно. 200 рублей, то есть паевой взнос, при выходе из кооператива возвращается. И все, вы полноправный член кооператива. Что же касается сберегательных программ, также как и заемных, вы можете взять или вложить сколь угодно малую сумму. Существует только максимальная сумма займа, которая составляет 200 тысяч рублей. Это тоже одна из гарантий сохранности вкладов. По вкладам тоже нет никаких ограничений.
ЮРИЙ МИНКИН: - Еще раз напомню, что человек, который вложил миллион рублей, и тот, кто эти деньги взял, на собраниях при принятии решений имеют поровну - один голос.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Вопрос, видимо, от молодежи. Что делать молодым специалистам? Работы нет, денег нет. Уезжать в другой город? Юрий Павлович, вы когда-то приехали в Арсеньев молодым специалистом. А сегодня уже прочно стоите на ногах, имеете свои предприятия и известны в городе . Что посоветует?
ЮРИЙ МИНКИН: - Сегодня вместе с проблемой устроиться на работу, существует проблема найма людей. Несмотря на то, что в городе безработица, городу не хватает рабочих рук. Я хочу сказать, что тем предприятиям, которые сейчас работают в городе, очень нужны ответственные, трудолюбивые люди, вне зависимости от возраста. И когда пайщики обращаются к нам, мы стараемся помочь им и с этими вопросами. Мы в "Союзе" работаем на общественных началах. Я за работу в правлении не получаю никаких денег. Все члены правления имеют свои предприятия. И если к нам приходят люди, которые нуждаются в работе, мы рассматриваем их предложения. Были такие случаи, когда мы помогали найти работу.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Я еще хочу сказать, что мы принимаем на работу студентов дневного отделения на неполный рабочий день.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Дозвонились из Яковлевского района. Вопрос. Я живу в Сысоевке. Могу ли я стать вашим пайщиком?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Пайщиком может стать любой житель Приморского края. Только стоит вопрос рекомендаций.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Но ведь у вас есть список, и человек может выбрать своих знакомых.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Очень часто человек приходит, смотрит список, и говорит, что знает этого, и этого. Главное, чтобы тот человек вас знал. И знал достаточно хорошо, чтобы мог поручиться. Очень часто просят адреса, телефоны. Но этого мы не даем, так как это личное дело пайщика, кого рекомендовать, а кого нет.
ЮРИЙ МИНКИН: - В нашем государстве есть закон "О тайне вклада". И человек, который вложил или 2 рубля, или миллион, находится под защитой государства. И никто, обладающий информацией о вкладах, законодательно не имеет права разглашать эту информацию. И несет за это ответственность, в соответствии с законом.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - В банках есть скрытые проценты. Есть ли они у вас?
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Нет, никаких скрытых процентов у нас нет. О скрытых процентах идет речь, когда говорят о кредитах. Естественно, тот, кто берет займ, платит проценты. Сумма, которую платит заемщик, состоит из двух величин. Это непосредственно проценты и членские взносы, которые идут на функционирование нашего кооператива, то есть это заработная плата сотрудников, аренда помещения. Это не является скрытым процентом, потому что о размере членского взноса мы сообщаем пайщику.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Вопрос. Муж транжирит деньги, покупает ненужные вещи. Наверное, мужа необходимо отвести на семинары, которые проводятся в кооперативе? Следите за рекламой и приходите на семинары. А, может быть, семье надо обозначить какую-то общую цель и начать на нее накопление денег? Например, сделать ремонт в квартире и поехать отдохнуть в Китай. И подчинить этой цели свои лишние "хочу". К сожалению, наше эфирное время подходит к концу. Пусть, в заключение, каждый из вас скажет то, что хотел, но не успел.
ЕЛЕНА СТРАТЬЕВА: - Я еще раз хочу поздравить всех пайщиков с юбилеем!
ЮРИЙ МИНКИН: - Я вспомнил один случай. Один из моих знакомых, которому я порекомендовал вступить в кооператив, военный пенсионер. И случилось так, что все его родственники остались где-то в другой местности. Сам он сейчас живет в Приморском крае. Он вступил в кооператив и часть своей пенсии вкладывает. У нас есть такая замечательная традиция - мы поздравляем друг друга со знаменательными датами, это дни рождения, Новый год и другие праздники. И этот мой знакомый пришел с открыткой от "Союза" и сказал, что это единственное поздравление, которое пришло к нему перед Новым годом. И эти чувства намного важнее, чем проценты, которые он получит. Кооператив - как большой дворик, в котором все вместе отмечают праздники, решают проблемы.
ЖАННА ЧИКРИЗОВА: - Спасибо за участие в нашей передаче. До свидания.
