Чем меньше бизнес, тем большую изобретательность надо проявить для поиска средств на развитие дела. Тем более что большинство банков не желает рисковать по мелочам, по традиции отдавая предпочтение крупным клиентам. Впрочем, банковский кредит и так не слишком популярен в малом бизнесе. Тем не менее банки пытаются несколько исправить положение.
По данным всероссийского исследования "ОПОРы" и ВЦИОМа, банковский кредит постоянно используют около 16% малых предпринимателей. Только каждый четвертый когда-либо получал средства в банке, примерно столько же предпринимателей хотели бы взять кредит, но по какой-либо причине не смогли. При этом половина опрошенных бизнесменов вообще никогда не обращались в банк, считая это скорее всего безнадежным делом. Для развития бизнеса используются в основном собственные средства, получаемая прибыль и деньги, занятые у родственников и знакомых.
Между тем ведущие российские банки один за другим объявляют о запуске специальных программ по кредитованию малого и среднего бизнеса. Декларируемая цель - упростить доступ предпринимателей к кредитным ресурсам, и в первую очередь сократить сроки рассмотрения заявок. По мнению советника члена правления "ВТБ Розничные услуги" Надежды Карисаловой, для предпринимателя чаще всего важна не столько величина процентной ставки, сколько оперативность банка в выдаче кредита. Но при этом на практике мелкие компании остаются за бортом - условия, выдвигаемые банком, подходят скорее для среднего бизнеса. Так, клиентом ВТБ в рамках такой программы считается предприниматель, владеющий бизнесом с годовым оборотом до $3 млн. Максимальный объем кредита - $1 млн, максимальный срок - 3 года. А чтобы банк начал рассматривать заявку, надо представить ему как минимум доказательство, что бизнес доходный и существует не менее полугода. Так называемые "стартапы" кредитованию не подлежат. Кроме того, надо предоставить залоговое обеспечение возврата кредита, которым может являться недвижимость, оборудование или товарооборот.
По данным ВТБ, 3-5 млн рублей можно получить на 2-3 года. При этом величина процентной ставки может колебаться - в зависимости от оценки банком риска выдачи того или иного кредита. Сроки рассмотрения заявки также могут колебаться в зависимости от предмета залога. Например, если в залог оформляется недвижимость, это займет около месяца. Сроки рассмотрения так называемых "микрокредитов" (до $30 тыс.) составляют несколько дней.
Ставку на кредитование малого бизнеса сделал и Росбанк. Предприниматели могут рассчитывать получить здесь кредит примерно на тех же условиях, что и в ВТБ. Для достаточно серьезных сумм практикуется отсрочка первого платежа на полгода. Минимальная ставка - 17-19%, максимальная не оговаривается: все зависит от оценки банком своих рисков, связанных с конкретным заемщиком, и в принципе может подниматься до нескольких десятков процентов. Между тем, по словам начальника отдела маркетинговых услуг департамента по работе с малым бизнесом Игоря Корольченко, банк принимает к рассмотрению только 10-15% заявок на кредитование. В результате получают кредит только 5-6% обратившихся в банк предпринимателей.
Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России:
- Кредиты малому и среднему бизнесу - бездонный рынок, и я считаю, самый перспективный. Причем для всех наших банков, и небольших, и крупных. Он, конечно, рискованный, но те, кто его сегодня осваивает, в последующем будут иметь меньше проблем. Кто это понял сейчас, обеспечил себе будущее. И если крупные банки не считают зазорным работать с малым бизнесом, то что говорить о средних и малых. Впрочем, региональные банки всегда работали с малыми компаниями, и сейчас им придется конкурировать с крупными игроками, осваивать новые технологии, повышать качество обслуживания. А большие компании давно ушли к крупным иностранным банкам.
Михаил Мамута, директор Российского микрофинансового центра:
- Основной вопрос - какие требования банки будут предъявлять к клиенту. Для них всегда существуют некий "идеальный" клиент, подходящий и не подходящий. Вопрос в том, насколько эти группы будут совпадать с реальным положением дел в малом бизнесе. Программа ВТБ - это большой шаг вперед, поскольку это первая официально объявленная программа по микрокредитованию и кредитованию малого бизнеса. Я думаю, впрочем, что они будут вначале выдавать в основном не микрокредиты, а суммы от $5-10 тыс. Однако крупному банку на мелких кредитах достигнуть рентабельности проще, чем небольшому, - у него больше возможностей оптимизировать затраты. Поэтому со временем банки все большее внимание будут уделять микрокредитованию.
Павел Сигал, руководитель комитета "ОПОРы" по финансовым ресурсам, кредитованию, инвестициям:
- Насколько крупные банки могут быть реальным источником ресурсов для малого бизнеса - это сложный вопрос. Во-первых, банки обязаны выполнять инструкцию Центробанка, по которой кредитование малых предприятий, даже самых благополучных, считается заведомо рискованным и требует от банков резервирования в размере 20-100% суммы кредита. Но это не самое страшное, в особенности для крупных банков. Важно другое - то, что они на деле мало заинтересованы в мелких клиентах, а предпочитают тех, кто пришел за $1 млн: затраты на оформление те же, а прибыль меньше. Кстати, как показывает опыт, ВТБ еще совсем недавно затрачивал 1-3 месяца на оформление кредита. Поэтому я считаю, что с малым бизнесом успешнее работают небольшие региональные банки - они заинтересованы в таком клиенте и лучше знают его бизнес.
