Банк России и Федеральная антимонопольная служба обеспокоены положением дел на рынке потребительского кредитования. По мнению органов надзора, заявляемые банками процентные ставки зачастую значительно ниже тех, по которым реально приходится рассчитываться клиентам.Банк "Русский стандарт", к примеру, по расчетам ФАС России, реально выдает кредит под 66% годовых вместо декларируемых 29%; Хоум Кредит энд Финанс Банк, соответственно, - под 60% вместо 28,5%; Банк Москвы - под 31% вместо 21%, Сибакадембанк - под 47% вместо 23%. Чиновники считают, что банкиры подобной практикой не только вводят клиентов в заблуждение, но и пользуются методами недобросовестной конкуренции в отношении тех банков, которые заявляют реальные проценты.До внесения соответствующих изменений в Законы "О рекламе" и "О кредитных организациях" банкирам предложено пользоваться Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанными ЦБ и ФАС. В соответствии с ними, информация в доступной форме должна доводиться до потребителя перед заключением кредитного договора. В документах, которые подписывает клиент, должны быть указаны следующие сведения: наименование кредитной организации, регистрационный номер, местонахождение, контактный телефон и адрес сайта в сети Интернет; минимальный (максимальный) срок кредита; минимальная (максимальная) сумма (лимит кредитования) и валюта кредита; расходы потребителя по использованию и возврату кредита, состоящие из годовых процентов по займу и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам; информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов, порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по нему и дополнительных расходов. Свое мнение о стандартах раскрытия информации и ситуации на рынке потребительского кредитования высказывают представители ФАС, Банка России и одного из ведущих игроков на рынке потребкредитования - банка "Русский стандарт"... Юлия БОНДАРЕВА, начальник Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы:
Собственно, ФАС и ЦБ занялись проблемой потребительского кредитования в связи с тем, что этот вопрос был поднят рядом банков и продиктован стремлением устранить недобросовестную конкуренцию на финансовом рынке решить ряд этических и экономических проблем. Исследования, которые мы проводили в рамках анализа рынка, показывают, что недобросовестное предоставление информации - серьезный тормоз в развитии этого сектора экономики. Это относится и к рекламе кредитных продуктов отдельных банков, и к организации самого процесса кредитования, когда внимание клиента обращается лишь на один параметр соглашения, например на стоимость кредита. Другие существенные параметры скрываются тем или иным образом.Наиболее наглядна эта проблема в регионах, где конкуренция не столь велика, как в центре, и все банки, можно сказать, как на ладони. Региональные банкиры говорят, что для развития потребкредитования необходим единый стандарт раскрытия его условий. Интересная тенденция: в тех регионах, где еще не появились федеральные банки, объявленные ставки по кредитам близки к эффективным. Например, во время проведения исследований в Мурманской области ставка по экспресс-кредитам составляла около 50%! Однако стоит на рынке появиться крупному банку, у которого объявленная ставка может быть даже ниже себестоимости кредита, в секторе кредитования наступает ступор. Местным банкам приходится замораживать свою работу.Но беда не только в этом. Через некоторое время, когда клиенты понимают, что попались на уловку, в регионе начинается волна отказа от кредитования. А это серьезная потеря в финансовых потоках, серьезный удар по всему рынку потребительского кредитования.Известно, что кроме процентной ставки существует значительное количество комиссий, как разовых, так и предполагающих регулярные выплаты. Если кредитная организация скрывает часть из них или не считает нужным указать все параметры кредита до заключения договора, клиент дезинформируется, не может объективно выбрать кредитную организацию, стоимость услуг которой наиболее соответствует его возможностям.Пока речь идет именно о рекомендациях кредитным учреждениям. Они основаны на пожеланиях и банкиров, и клиентов. Необходимо, чтобы еще до заключения договора клиенту были представлены информация обо всех условиях кредита и график платежей. При этом информация должна представляться в стандартной для всех банков форме.Существенный элемент потребительского кредитования - расчетная ставка. Предложенная в Рекомендациях формула не охватывает все платежи по кредиту. Мы пошли на это, понимая, что есть различные варианты расчета ставки. Есть опыт Великобритании, США. Мы же можем идти какой-то особой дорогой. Как раз применение наших рекомендаций покажет, какой из подходов к расчетам может стать оптимальным. Например, стоит ли учитывать страховые платежи, если их наличие является определяющим для получения кредита. Возможно, необходимо учитывать и многие другие связанные платежи. Все покажет практика. И мы будем иметь возможность предложить наиболее эффективный расчет в будущий закон о потребительском кредитовании, который сделает эти нормы обязательными для всех кредитных организаций.Федеральную антимонопольную службу сегодня интересуют все проблемы, которые мешают устойчивому развитию потребительского кредитования. Можно с уверенностью сказать, что этот сектор рынка сегодня активно развивается, чего не было буквально еще два года назад. Но он не лишен болезней роста, с чем совсем недавно, например, столкнулись прибалтийские государства. Это свойственно всем развивающимся рынкам. Быстрейшее разрешение проблем в потребкредитовании - в интересах всего банковского сообщества. Павел ГУРИН, вице-президент банка "Русский стандарт":
Сразу хочу оговориться: анализировать количество обращений потребителей в ЦБ по тем или иным проблемам, связанным с кредитованием, надо, с одной стороны, с учетом общего числа выданных кредитов. А с другой, следует иметь в виду, что жалобы в значительной части возникают у тех, кто просто не читал и не хотел читать условия кредитного соглашения, а также не имел особого желания рассчитываться по кредиту. Предлагаю не ставить в позицию виновного именно банковские организации, цель которых, без сомнения, налаживание долгосрочных взаимоотношений с клиентом на взаимовыгодных условиях, а не сиюминутное извлечение прибыли. Ведь мы заинтересованы раскрыть как можно больше существенной для заемщика информации при заключении кредитных соглашений. Вопрос в том, какую информацию считать существенной и как ее раскрывать, прежде всего ориентируясь на интересы клиента.Мы пошли по пути, который, я думаю, понятен и клиентам, и банкирам. Мы указываем клиенту конкретную сумму платежа, которую он будет вносить ежемесячно, и конкретное количество выплат за весь срок кредитования. В эти платежи входят все составляющие. Если мы берем какую-нибудь комиссию, то она включена в этот платеж. Все параметры указываются в явном виде в заявлении клиента. Помимо этого, клиенту выдаются окончательные данные: общая сумма платежа, сумма включенных в него комиссий, количество платежей, сумма, которую необходимо внести для досрочного погашения кредита, и т. п.При этом надо иметь в виду, что целый комплекс выплат не может быть заранее доведен до клиента. Например, оплата услуг третьих лиц по осуществлению платежей. Это почта, банковские учреждения и платежные системы. Но ведь возможность таких выплат наш банк в обязательном порядке доводит до клиентов!Рекомендации предусматривают необходимость указывать в кредитном договоре условия, связанные с порядком и последствиями расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц, например продавца. Это серьезная проблема всего рынка. У банка нет возможности проверить качество товара. Не может он влиять и на продавца. Купля-продажа товара - не банковская сделка, не банковский договор. Даже если клиент вернет товар в магазин, он все равно должен погасить кредит! Простой пример. Кто-то одолжил у знакомого деньги на автомобиль, а после покупки автомобиль рассыпался: продавец оказался недобропорядочным. Деньги-то знакомому все равно надо возвращать. Сомнений по этому поводу ни у кого не возникает. Не должно их быть и во взаимоотношениях с банком. Жесткая стандартизация взаимоотношений "банк-клиент" может иметь негативные последствия и в части конкуренции между кредитными учреждениями. Ни для кого не секрет, что потребительское кредитование - это бизнес, который предполагает извлечение прибыли. От того, как каждое учреждение решает вопрос привлечения клиентов, от искусства преподнести тот или иной кредитный продукт потребителю зависит успех его деятельности.Рекомендации предусматривают, что кредитная информация должна быть доступна клиентам без применения средств информационно-коммуникационных технологий. Однако возможность не использовать такие средства, а пересказать клиенту все условия во время беседы есть далеко не всегда. Этот пункт может создать определенные трудности для развития потребкредитования.Еще пример. ЦБ и ФАС рекомендуют указывать минимальную и максимальную сумму кредита. Все-таки это - внутреннее дело банка. Если банк имеет возможность выдавать потребительские кредиты, скажем, до 500 тыс. руб., то это не значит, что он должен об этом сообщать клиенту, который зашел купить шариковую ручку.В Рекомендациях есть требование сделать информацию, содержащуюся в кредитном договоре, доступной для клиента, не обладающего специальными знаниями. Вместе с тем по ряду заложенных параметров от клиента требуется специальная подготовка, которая возлагается на банк. Было бы правильно, если бы Центральный банк и Федеральная антимонопольная служба взяли бы просветительские функции на себя. В том числе и в разъяснении гражданам различных методов расчета процентной ставки. В этом случае банки могли бы указывать, что расчет ставки произведен в соответствии, например, со схемой N 1, утвержденной ЦБ. Клиенту этого было бы достаточно. Владимир ЧИСТЮХИН, заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора Банка России:
Интерес Центрального банка к потребительскому кредитованию имеет сугубо практическую основу. В последнее время в Банк России поступают многочисленные жалобы от граждан, которые описывают различные конфликты в сфере потребкредитования. Совершенно очевидно, что это связано с увеличением доли кредитных продуктов на финансовом рынке.Когда мы стали изучать проблему, то поняли, что она базируется на двух составляющих. Первая - нерадение самих потребителей. Есть группа потребителей, которые, получая кредит в банке, не задумываются о последствиях, не просчитывают своих возможностей для погашения кредита. А есть граждане, оформляющие кредит без особого желания когда-либо его вернуть. Но есть и недостатки в процессе организации кредитования банками. И на этом следует остановиться подробнее.С одной стороны, речь идет о сокрытии различных связанных платежей по кредиту, что привлекает на рынок клиентов, которые, знай они истинную цену кредита, никогда бы им не воспользовались. С другой стороны, банки в построении своей системы потребительского кредитования рассчитывают на достаточные знания своих потенциальных клиентов, на высокую финансовую культуру. Практика же показывает, что рассчитывать на это нельзя! Значительная часть потребителей не обладает специальными знаниями и нуждается, в определенном смысле, в социальной защите, в том числе и со стороны банка. Ведь кредитно-финансовое учреждение, если оно хочет работать с добропорядочным должником, должно четко ему разъяснить весь объем прав и обязанностей.После изучения массива материалов и встреч с банкирами стало ясно, что рынок нуждается в общих для всех рекомендациях раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.Почему нужны именно рекомендации? Заключения юристов показывают, что сегодня ни у ЦБ, ни у ФАС нет достаточных полномочий для издания нормативного акта по этому вопросу. Кроме того, "мягкая" форма рекомендации дает возможность лучше изучить проблему, выработать оптимальные решения, проверив их на практике без ущерба для банковского сообщества. И лишь тогда, на основе анализа полученных данных, можно будет говорить о регулировании сектора потребкредитования на уровне нормативных актов.Главная задача, которую призваны решить Рекомендации, это обеспечение прозрачности всех этапов потребкредитования. Речь идет о дополнительных платежах, которые взимаются в рамках предоставления кредитных услуг. Вариант включения всех платежей в процентную ставку рассматривался при разработке рекомендаций. Однако анализ показал, что это не будет соответствовать требованиям рынка, достаточно сложного, на котором у каждого кредитно-финансового учреждения могут быть свои эффективные решения. В итоге было принято решение не затрагивать в рекомендациях вопросы ценовой политики банков: за какие услуги, в каком объеме и в каких формах взимать с клиентов деньги. Наши рекомендации направлены на максимальное раскрытие информации.Причем она должна быть понятна гражданам с любым уровнем подготовки, в том числе и тем, кто никогда не соприкасался с банковским бизнесом. Что плохого в том, чтобы указать эффективную ставку? Пусть она представляет интерес для 5 или 10% граждан, но если такой интерес есть, он должен быть удовлетворен. И я не вижу причин не указывать эффективную ставку наряду с другими показателями. Это полностью соответствует задаче обеспечения прозрачности банковского бизнеса.Мало того, если во взаимоотношениях с клиентами присутствуют третьи лица, например торговые организации, то в кредитном договоре должны быть оговорены такие обстоятельства, как последствия в случае возврата купленного товара в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Это не значит, что банк должен возвращать клиенту деньги или клиент должен выплачивать банку оговоренные проценты в течение всего срока кредитования. Это значит, что клиент должен знать свои права и обязанности при возникновении различных обстоятельств и согласиться с ними!Я надеюсь, что наши рекомендации станут рабочим документом, на основе которого мы сможем выстроить в будущем хорошую работоспособную модель потребительского кредитования. | |
Владимир Новоселов
07.09.2005
Док. 568871
Перв. публик.: 07.09.05
Последн. ред.: 15.06.09
Число обращений: 0
Гурин Павел Анатольевич
|
