Введение в финансовый оборот "электронных денег" (виртуальных денег - по Карлу Хаммеру[1]) становится все интенсивнее, но сама идея никоим образом не нова. Банки всегда представляли деньги в форме банковских балансов. Возникновение феномена "электронных денег" означало лишь смену формы записи с бумажной на электронную, увеличение скорости и объемов операций.
Сегодня в мире уже существует несколько форм совершения финансовых операций с помощью компьютера.
Расчетные карточки. Крупные торговые фирмы, располагавшие десятками и сотнями универмагов в разных концах страны (и мира), стали снабжать постоянных клиентов своего рода удостоверениями личности в виде расчетных карточек. По таким карточкам покупатель может приобрести товары в любых заведениях фирмы и оплачивать все покупки раз в две недели или в месяц. Расчетные карточки стали новой формой кредитования фирмами постоянной клиентуры, т. е. финансового обслуживания, которым традиционно занимались банки.
Дебетовые карточки. Конкуренция со стороны фирм побудила банкиров создавать пункты автоматического обслуживания в аэропортах, гостиницах, при крупных универмагах. Автоматы выдавали клиентам наличные деньги в любое время суток по дебетовой карточке, на магнитной полоске которой нанесен код клиента.
Кредитные карточки. Банки решили также брать на себя риск немедленной оплаты товаров и услуг, приобретаемых их вкладчиками. Для оплаты кредита банк обычно устанавливает месячный срок, в течение которого клиент должен погасить свою задолженность. Если же долг просрочен, то поначалу банк начисляет проценты на сумму долга, а потом прекращает платежи по такой карточке.
"Умные" кредитные карточки. Функционально они представляют собой первичную унификацию расчетной, дебетовой и кредитной карточек. "Умная" карточка - это кусок пластика с запрессованным в него микропроцессором, снабженным собственным запоминающим устройством повышенной емкости, которой достаточно, чтобы хранить данные о состоянии банковского счета вкладчика, о его кредитоспособности и обо всех ранее проведенных платежах. Запрессован в "умной" карточке и специальный код, исключающий подделку. Еще одно преимущество таких карточек - ими можно пользоваться без дорогостоящей аппаратуры прямой связи с банком. Необходимо лишь ввести личный идентификационный код ее владельца в оконечное устройство. Карточка сама сигнализирует, когда клиент достиг лимита предоставленного ему кредита.
"Сверхумные" кредитные карточки. Более широкими возможностями отличаются кредитные карточки, в которых помимо микропроцессора и памяти еще большей емкости, имеются также миниатюрная клавиатура, индикатор и батарейный источник питания. На таких карточках после ввода личного идентификационного кода и данных о расчетах за покупки на индикаторе воспроизводится числовой код, дающий продавцу право на выставление счета фирме, выпускающей эти кредитные карточки. Большой объем памяти позволяет регистрировать не только такие дополнительные данные о владельце карточки, как подпись, отпечатки пальцев, рисунок кровеносных сосудов в сетчатке глаз, позволяющие достоверно устанавливать личность владельца, но и записать другие разнообразные сведения, скажем, о взносах в фонд социального страхования, о группе крови, о состоянии здоровья и т. п. По сути это полноценная микро-ЭВМ со всем программным обеспечением.
Лазерные кредитные карточки. По заказу японского банка "Сумитомо" калифорнийская компания "Дрекслер технолоджи корпорейшн" разработала "сверхумную" лазерную кредитную карточку, которая характеризуется огромным объемом памяти - 2 млн. знаков (800 страниц убористого машинописного текста).
Неконтактные кредитные карточки. Английская фирма "Дженерал электрик" разработала неконтактную "умную" кредитную карточку, в которой для считывания информации предусмотрена миниатюрная встроенная радиоаппаратура и которая отличается повышенной надежностью[2].
Внедрение различных систем для компьютерных денежных операций в разных странах осуществляется неодинаково. Дебетовые и кредитные карточки особенно популярны в США и развитых западноевропейских странах, а расчетные - в странах Юго-Восточной Азии, в том числе в Сингапуре, Гонконге, Таиланде, а также Австралии и Новой Зеландии. Такое положение объясняется двумя основными причинами - традиционной привычкой расплачиваться за покупки наличными (видимо, указанный фактор будет играть роль и в нашей стране), а также существенной поддержкой именно этих систем безналичных расчетов со стороны государства. Последнее особенно характерно для Сингапура, где основные государственные и частные банки объединились в консорциум по созданию компьютерной системы.
Сингапурская система охватывает самые различные магазины (универсальные, ювелирные, хозяйственные, мебельные, торговые центры и др.), а также бензозаправочные станции и конторы по найму жилья. В системе уже используются около тысячи терминалов. Для совершения покупки клиент вводит через портативный пульт свой идентификационный номер, по которому ЭВМ банка проверяет его банковский счет. При положительном результате проверки производятся электронные расчеты за покупку, на что затрачивается до 28 сек. Перерасчеты банковского вклада магазина выполняются в конце рабочего дня. В Гонконге компьютерная система совершения финансовых операций обеспечила лишь за первые полгода эксплуатации трехкратное увеличение количества покупок[3].
Магические компьютерные сети облегчают, конечно, повседневные задачи: снять деньги со сберегательного (банковского) счета, сделать покупки, послать телеграмму. Однако нельзя забывать, что в то же время эти сети делают личную жизнь гражданина более "прозрачной". В качестве побочного продукта компьютеризации финансовой сферы мы создаем систему с огромным потенциалом слежения за людьми. Становятся известными и фиксируются в памяти компьютеров любые расходы гражданина. Накапливается информация, учитывающая заработки и задолженности каждого человека.
За рубежом эти возможности широко используют в фискальных и полицейских целях. В ФРГ, например, имена и адреса тех, кто платит наличными за коммунальные услуги (электричество, газ), специально учитываются и вносятся в компьютерные полицейские досье, так как считается подозрительным, если гражданин не желает оставлять в информационной системе "следы" - любые сведения о своих денежных операциях[4].
Работающие с огромной скоростью и жаждущие информации компьютерные сети представляют собой нечто гораздо большее, чем просто электронные финансисты и автоматические клерки. Именно они станут теми компьютерами, которые будут знать о нас больше всех, поскольку такая система является системой, самонакапливающей информацию. Помимо сведений о том, сколько у вас денег на счете, эти системы располагают данными о том, где мы оплачиваем ту или иную услугу, на какую сумму покупаем предметы не первой необходимости, причем фиксируют даже момент, когда это происходит.
Одна из самых спорных проблем в этой области - контроль за соотношением доходов и расходов гражданина, а также за источниками соответствующих доходов. Вопрос состоит в следующем: нужен ли такой контроль или деньги должны оставаться анонимными? В принципе, ответ на этот вопрос был дан В. И. Лениным еще в 1918 году, когда он объявил куплю-продажу помимо своей производственно-потребительской коммуны возможной лишь с "обязательной записью сделки (если она выше известной суммы) в потребительско-рабочие книжки"[5]. По разным обстоятельствам такой контроль не получился, но приверженность самой идее сохраняется. "По многим причинам такой контроль, особенно на современном этапе, обусловленный всевозможными правовыми гарантиями, является необходимым, - считает А. Б. Венгеров. - В этой области могут быть весьма эффективными ЭВМ. С их помощью может быть осуществлен учет подоходных деклараций, их проверка. Может быть установлен контроль и за лицами, которые увольняются с работы и длительное время нигде не работают"[6].
С этим трудно согласиться. Во-первых, нельзя сказать, что нам удалось добиться настоящих правовых гарантий во всех сферах общественной жизни. Трудно ожидать, что мы сможем добиться настоящих правовых гарантий в области, связанной с компьютеризацией общества, проводимой нами особенно бессистемно и непродуманно. Во-вторых, и здравый смысл, и понимание технических возможностей манипулирования данными в компьютерных системах, особенно со стороны тех, кто обладает властью и(или) большими деньгами, приводят к выводу, что как раз те, кого необходимо контролировать в первую очередь, контроля избегут. Для основной же массы граждан это обернется вторжением в личную жизнь, и неизвестно каковы будут последствия этого.
С предыдущим связан вопрос о тайне вкладов. Руководители банковских учреждений высказывают возмущение, когда при них выражают сомнение в надежности тайны вкладов. Но не будем забывать, что чем больше компьютеризируется банковская система, тем ниже уровень охраны тайны вкладчиков. Ее правовая защита перестает соответствовать требованиям времени. Констатация в гражданском законодательстве того, что "государство гарантирует тайну вкладов", оказывается явно недостаточной.
Введение "электронных денег" ставит и другие, более частные правовые проблемы. Среди них: правовой режим компьютерных систем, осуществляющих денежные расчеты; выработка соответствующих норм об отношениях контрагентов; юридическое регулирование доступа к указанным системам; установление законных способов проверки финансового положения клиента и многие другие. Конечно, развитие техники происходит быстрее развития права, но именно поэтому нормативно регулировать круг описанных отношений нужно уже сейчас, пока "электронные деньги" для нас еще не фетиш, а скорее - мираж.
________________________
[1] См.: Parker D. В. Op. cit. Р. 268.
[2] См.: Financial Times. 1986. Nov. 12. P. 31.
[3] См.: Financial Times. 1986. Des. 11. P. 10.
[4] См.: Венгеров А. Б. Указ. работа. С. 142.
[5] Ленин В. И. Полн. собр. соч. Т. 36. С. 74-75.
[6] Венгеров А. Б. Указ. работа. С. 144.
