Михаил Мамута: `Рынку нужно системное развитие`Назад
Михаил Мамута: `Рынку нужно системное развитие`
"Микрофинансирование" и Мамута стали в России почти синонимами. О том, что происходит сейчас в многострадальном сегменте экономики - в интервью
Михаила Мамуту, президента Российского Микрофинансового центра, хорошо знают в финансовых кругах.
"Микрофинансирование" и Мамута стали в России почти синонимами. При этом, в отличие от многих публичных деятелей, он как-то не вызывает напряжения. Возможно, из-за того, что он человек, чуждый какой бы то ни было заносчивости, а, возможно, потому, что старается развивать новые перспективные направления, в которых нет застарелой конкуренции.
О том, что происходит сейчас в многострадальном сегменте экономики - в интервью Bankir.ru.
- Михаил, может, это прозвучит неожиданно, но не кажется ли вам, что смысла от микрофинансирования особого нет: размеры кредитов все равно не позволят организовать нормальный бизнес?
- Прежде всего, а что такое "нормальный"? Мелкий бизнес разве ненормальный? С одной стороны, у нас есть много примеров, когда именно небольшой кредит позволял организации начать развитие и стать в итоге вполне крупным бизнесом, по крайней мере, в масштабах своего региона. Скажем, это сети пекарен, автосервисы, производство товаров легкой промышленности и многое, многое другое. Но, с другой стороны, весь бизнес и не должен становиться крупным! Ведь именно малый и микробизнес - самая массовая часть рыночной экономики, основа среднего класса. Что было бы, если все микропредприятия вырастали в крупные? С трудом можно представить себе пять миллионов крупных предприятий в стране. Но экономика устроена разумно и сама себя ограничивает, поэтому наличие развитого мелкого бизнеса - это еще и признак де-монопольного рынка.
- Чем вы гордитесь, что в целом происходит сейчас на рынке?
- Микрофинансирование в России существует как институт всего 6-7 лет, и за это время было сделано и делается многое. Мы прошли путь от объяснения того, что собой представляет этот сектор, доказательства его легитимности, выработки стандартов, принципов взаимодействия небанковских организаций микрофинансирования (МФО) с банками, до признания его неотъемлемой частью финансовой системы России. Ведь возможность оперативно получать финансовую поддержку для многих небольших предприятий и стартующего бизнеса - дело первостепенной важности.
Кроме количественного роста, продолжалось дальнейшее институциональное оформление рынка. Рынок консолидируется, в частности, возникла тенденция по сокращению количества неассоциированных микрофинансовых организаций. Идут процессы по перерастанию крупнейших микрофинансовых игроков в кредитные организации. Так, некоммерческое партнерство "Женская микрофинансовая сеть" перерегистрировалось как небанковская депозитно-кредитная организация и приступила к созданию филиальной сети. На базе крупнейшей российской МФО "Фонд Фора" в 2005 году создан Банк "Фора-Оппортюнити Русский Банк - ФОРУС". Это позволяет привлекать больше коммерческих ресурсов для кредитования микробизнеса.
- Просрочка по кредитам МФО больше или меньше банковской?
- Анализ качества портфелей займов микрофинансовых организаций подтверждает их хорошую репутацию. В 2006 году риски их операций были в границах, рекомендованных лучшей мировой практикой микрофинансирования. У каждого второго участника рынка риск портфеля по задолженности, просроченной на период более 30 дней, не превышал 3%. А уровень просрочек по выданным займам, задержанным на период более 30 дней, для половины МФО не достигал отметки 2%, что сопоставимо и даже лучше, чем аналогичные банковские показатели.
- Что вы можете сказать об объемах рынка?
- В целом, рынок микрофинансовых услуг в части предоставления займов на 1 января 2006, прошлого, года можно было оценить на уровне 15-17 млрд. руб., из них 54% - это займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 35% - на потребительские нужды.
По срочности портфель делится 1 к 4, где 80% это займы со сроком погашения до года. Усредненная максимальная годовая ставка процента, записанная в политике организаций, составила 44%, а минимальная - 22% годовых. То есть, плата за пользование микрофинансовыми ресурсами даже ниже, чем банковский процент по потребительскому кредитованию. В 2005 году микрофинансовым организациям удалось сформировать клиентскую базу в 360-400 тыс. клиентов и привлечь сбережений на сумму порядка 10 млрд. руб.
И каждый год объем микрофинансирования в России удваивается. По данным экспресс - анализа, за 2006 год рынок вырос еще почти в два раза и превысил порог в 1 млрд. долл. США.
Всего сегодня активно работает около полутора-двух тысяч МФО, в то время как в 2001 году их было от силы 150.
- Когда будет принят закон о МФО? Когда появится инфраструктура деятельности, подобная банковской - страхование, брокеры?
- Безусловно, рынку нужно прозрачное и адекватное законодательное регулирование, но в этом смысле процесс развития законодательства бесконечен. Базовое правовое поле было создано благодаря усилиям энтузиастов движения и поддержки таких же энтузиастов в органах власти. Развитию микрофинансирования также способствует достаточно либеральный Гражданский кодекс. Однако, сейчас настало время системных шагов. По мере роста рынка формируются новые вызовы, которые требуют адекватных решений. Поскольку сектор растет, появляется необходимость регулировать создание и деятельность организаций второго, третьего уровней; уточнить принципы и источники привлечения средств, четко прописать меры по государственной поддержке микрофинансирования, сформировать методологию саморегулирования и надзора в секторе и многое другое. Разработка законопроекта о микрофинансовых организациях, инициированная Минфином РФ, проводится в открытом дискуссионном режиме, с учетом мнения профессионалов рынка и различных органов власти. Это, безусловно, позволяет ожидать на выходе качественный продукт. Другое дело, что кроме этого закона, есть еще назревшие изменения в законодательство о кредитной кооперации, которая является важным участником микрофинансового рынка; необходимо уточнить принципы налогообложения деятельности МФО, их взаимодействия с формальным финансовым сектором, вопросы создания кооперативных банков и так далее. Так что, работы в области законодательства много, и я хотел бы поблагодарить все ветви власти в России за внимательное и чуткое отношение к микрофинансовому сектору.
Что касается инфраструктуры - ее формирование неразрывно связано с ростом самого рынка и соответствует его текущим потребностям. Сейчас появляется все больше специальных учебных программ, финансовых посредников, обществ взаимного страхования, специализированного аудита для МФО, институтов цивилизованного лоббирования. Не вижу серьезных оснований беспокоиться за судьбу инфраструктуры - на рынке она появляется именно тогда и именно в том объеме, который рынку необходим. Если, конечно, никто или ничто не противодействует этому недоброжелательным регулированием или администрированием, как иногда случается в разных секторах экономики.
- Вас послушать: вроде все отлично. А банки все сетуют, как непросто им заниматься малым бизнесом...
- У многих банков перелом в сознании произошел не так давно: когда крупные клиенты помахали им ручкой и оставили, в лучшем случае, только обслуживание счетов. С малым бизнесом можно работать эффективно, что доказывают разные примеры (КМБ - банк, ВТБ24, Росбанк, Траст, банк "Союз" и многие другие), а если работать не получается - надо в первую очередь обратить внимание на собственные подходы и технологии.
Однако, проблем у банков здесь все еще много, и одна из них - невозможность охватить клиентов, которые находятся вне зоны действия банковских отделений. Здесь вариантов решения может быть несколько - во первых, это кредитование банками МФО для последующей выдачи микрозаймов; во - вторых (или, вернее, в дополнение к первому, поскольку эти компоненты могут реализовываться одновременно) - развитие технологий дистанционного банковского обслуживания.
Стоит с удовлетворением отметить, что Банк России позитивно относится к большинству предложений по развитию микрофинансирования и более того, предпринимает серьезные практические шаги в его поддержку. Так, совсем недавно были внесены предложенные нами изменения в Положение ЦБ РФ N254-П, которые упрощают и делают более выгодным порядок кредитования банками МФО, что в свою очередь, должно привести к развитию новых моделей взаимодействия между этими финансовыми институтами.
На очереди - дискуссия по внесению необходимых дополнений в законодательство и надзорные требования в части стимулирования развития дистанционного банкинга.
Следует не забывать, что потребность в микро-кредитовании все еще удовлетворяется лишь частично, и спрос намного превышает предложение.
- Как вы относитесь к идее проводить IPO для малых компаний?
- В целом, очень позитивно. ФСФР сформулировал новые требования для котировки на бирже и во внебиржевых торгах акций предприятий малого и среднего бизнеса с достаточно небольшим капиталом в 1-2 млн $. Таким образом, появляется возможность вывода на открытый рынок малых инновационных компаний.
С другой стороны, мы понимаем, что до малого бизнеса должна дойти "волна": сначала IPO завершит крупняк, потом средние компании, затем настанет черед более мелких. Это не значит, что сейчас практическая возможность реализовать новые положения законодательства для малых компаний отсутствует - просто инфраструктура, сопровождающая такие сделки, еще массово на них не ориентирована. Надеюсь, что до мелких инновационных компаний большая волна докатится года через 3.
- Как предпочитает отдыхать президент Российского Микрофинансового центра?
- Активно! Горные лыжи, спортзал - вообще все, что требует физических нагрузок.
Занимаясь с детьми, стал ходить на детские фильмы, очень занимательно, кстати - но это тема для отдельного интервью J. Работа - это важно, но всем в жизни она быть не должна.
