Кредитная организация как должник в правоотношениях, возникающих в связи с несостоятельностью (банкротством)Назад
Кредитная организация как должник в правоотношениях, возникающих в связи с несостоятельностью (банкротством)
В соответствии со ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Современное банковское законодательство Российской Федерации определяет два вида кредитных организаций в зависимости от спектра выполняемых операций: банк и небанковская кредитная организация.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В Федеральном Законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" использован термин "иные кредитные организации". Данный термин, как представляется, является гораздо более удачным, поскольку определение небанковской кредитной организации как кредитной организации, совершающей отдельные банковские операции, является нелогичным. Следовательно, в целом законодатель продолжает идти именно по пути определения банка и иной кредитной организации через банковские операции.
При создании небанковской кредитной организации требования к минимальной величине уставного капитала ниже, чем для банков. Для небанковской кредитной организации предусмотрено выполнение отдельных банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России. В частности, им не разрешено принимать денежные средства во вклады, предоставлять долгосрочные и среднесрочные ссуды, осуществить куплю-продажу ценных бумаг от своего имени. Тем самым из деятельности кредитной организации исключаются основные риски, которые привели многие российские банки к большим материальным потерям или банкротству. В то же время количество небанковских кредитных организаций не сократилось, а численность их клиентов даже возросла.
Согласно ст. 11 Закона о банках минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.
Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности регламентируется Законами о Банке России, о банках.
Некоторые авторы, занимающиеся вопросами развития банковской системы, считают, что сегодня в России существует необходимость развития множества различных форм и статусов кредитно-банковских организаций. Это утверждение основано на изучении зарубежной банковской практики и банковского законодательства. Особое место уделяется разъяснению особенностей и преимуществ небанковских кредитных организаций, поскольку данный институт не получил должного развития в России как на практике, так и в действующем законодательстве.
Банковское законодательство России не регламентирует деятельность финансовых институтов, осуществляющих специализированные банковские услуги. Оно охватывает только сферу деятельности кредитных организаций.
Специализированные услуги в сфере расчетов явились первой рыночной нишей, которую заняли в России небанковские кредитные организации. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам.
Следует отметить, что перспективы развития всех видов небанковских кредитных организаций во многом зависят от законодательной базы. Однако, все специальные законы, затрагивающие новые возможности деятельности кредитных организаций, должны быть скоординированы с банковским законодательством. Для небанковских кредитных организаций необходимо дополнение их организационно-правовых форм институтами общественного (публичного) права.
В законодательстве необходимо предусмотреть участие в качестве учредителей общественных кредитных организаций и гаранта их обязательств - органов местного самоуправления.
В связи с изложенным следует подчеркнуть, что в настоящее время фактически отсутствует практика рассмотрения арбитражными судами дел о несостоятельности (банкротстве) небанковских кредитных организаций, поскольку, как уже было указано, сфера их деятельности еще не получила значительного развития в Российской Федерации. Это утверждение основано на исследовании более пятидесяти постановлений кассационной инстанции федеральных арбитражных судов РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, связанных с рассмотрением данной категории дел.
С этой точки зрения Закон о банкротстве кредитных организаций остается недействующим в отношении небанковских кредитных организаций.
Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются общей правоспособностью. Следует различать понятия "общая правоспособность" и "лицензируемая деятельность". Банк может осуществлять банковские операции, которые предусмотрены лицензией, а также небанковские операции (сделки), в отношении которых нет запрета. В частности, Закон (ст. 5) запрещает кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Следовательно, надо проводить разграничение между банковскими операциями и сделками кредитной организации.
Итак, мы приходим к выводу, что необходимость особого правового регулирования отношений, связанных с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, продиктована тем, что в отличие от большинства других коммерческих организаций кредитные организации обладают специальной (целевой) правоспособностью, в рамках которой они могут выполнять банковские операции и совершать определенные сделки.
