Глава Минздрава допустила введение четырехдневной рабочей недели в России
Новости
Бегущая строка института
Бегущая строка VIP
Объявления VIP справа-вверху
Новости института
М.В. Дуброва, И.В. Козлова: Влияние Мирового финансового кризиса на систему розничного кредитования в России Назад
М.В. Дуброва, И.В. Козлова: Влияние Мирового финансового кризиса на систему розничного кредитования в России
Мировой финансовый кризис, который сейчас будоражит общественность, ранее предсказать не мог никто. Многие специалисты прогнозировали дальнейшее развитие потребительского кредитования и все большую вовлеченность населения в финансовые схемы. Теперь же, в условиях разыгравшегося финансового кризиса банки вынуждены сокращать одно из ключевых направлений своего бизнеса.
За последние годы потребительское кредитование стало основным направлением розничного бизнеса коммерческого банка, так как в его основе лежит использование "коротких" денег и диверсификация риска невозвратов за счет распределения небольших сумм кредитов на относительно большое количество заемщиков. Такая позиция для банка является менее рискованной по сравнению с кредитованием клиентов крупного/среднего бизнеса, так как вероятность наступления банкротства одновременно всех заемщиков - физических лиц значительно меньше по сравнению с вероятностью банкротства одного клиента крупного и/или среднего бизнеса.
Прогнозы аналитиков, их оценки возможности дальнейшего развития потребительского кредитования для всего банковского сектора различны, хотя большинство сходится во мнении о том, что избежать значительного замедления (либо прекращения) темпов роста выдаваемых кредитов не удастся. С одной стороны это означает, что разные инструменты и продукты потребительских кредитов по-прежнему доступны для населения. С другой стороны, мировой финансовый кризис привел к острой проблеме нехватки ликвидности у банков. Заемщику в настоящее время намного сложнее и дороже оформить кредит из-за ужесточившихся мер по оценке его платежеспособности.
С появлением первых признаков начинающего кризиса в США коммерческие банки большинства стран стали уделять пристальное внимание качеству выданных кредитов в своих портфелях, а также анализировать аналогичные риски в портфелях своих наиболее активных контрагентов. Для заемщика это, в первую очередь, выразилось в необходимости предоставлять большее количество документов, при оформлении кредита, повышении минимально допустимого размера заработной платы, качества и стоимости предоставляемого обеспечения и т.д. Так, например, сейчас практически невозможно оформить кредит в г. Москве без подтверждения своих доходов справкой от работодателя, причем преимущественно по форме 2-НДФЛ.
Также, до недавних пор, характерной чертой кредитных отношений между коммерческим банком и заемщиком - физическим лицом была необходимость предоставления залога при кредитовании на более крупные суммы. Безусловно, что для получения потребительского кредита на покупку бытовой техники не требовалось специальное обеспечение, т.к. сам товар им являлся. Исключением, из данной тенденции становятся кредитные карты. В данном случае банк имеет возможность страховать свои риски, во-первых, высокой процентной ставкой по кредиту, и, во-вторых, первоначально небольшим размером предоставляемой линии, которая, в последствии, может быть увеличена.
В 2007г. диверсификация программ кредитования, в зависимости от запрашиваемой суммы, позволяла оформить кредит либо без обеспечения, либо с предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могли выступать самые различные материальные ценности. Сейчас доля подобных продуктов резко сокращена. Некоторые банки целиком отказались от такого рода кредитования, предпочитая держать средства в высоколиквидных активах.
Как уже было отмечено, наиболее серьезным последствием кризиса для заемщиков является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это, в первую очередь, объективными рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Также рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.
Таким образом, популярные еще в 2007-начале 2008гг. экспресс-кредиты и кредиты под залог покупаемого имущества резко сократили свои доли в портфелях коммерческих банков. Такая позиция банков вполне логична. Деньги, полученные на аукционах, накапливаются на счетах банков из-за постоянного риска оттока вкладов физических лиц.
В целом, очевидно, что финансовая глобализация, постоянное расширение спектра финансовых инструментов, рост доступности кредитных ресурсов - явления не характерные для экономики в настоящее время. Кризис доверия парализовал международные рынки, что привело к отсутствию дешевых денег, в том числе в России, а проблемы крупнейших банков всего мира теперь решаются исключительно на государственных уровнях. Так, ряд инобанков был национализирован (напр., Northern Rock, Великобритания), другие обанкротились (напр., Lehman Brothers, США), или были поглощены более конкурентоспособными институтами (напр., поглощение инвестбанка Bear Stearns банком JPMorgan Chase Bank N.A., США). Кредитное сжатие будет продолжать воздействовать на реальную экономику, поскольку она не может существовать без кредита. Изменения, произошедшие с крупнейшими иностранными банками, не могли не повлиять на деятельность российских. В настоящее время основную роль в стабилизации банковского сектора России играет государственная поддержка системообразующих, ключевых банков страны (ВЭБ, ВТБ, Россельхозбанк и др.). Также в качестве мер по стабилизации ситуации обсуждаются вопросы ужесточения регулирования, в том числе и необходимость введения ограничений на движение капитала, если ситуация на финансовых рынках продолжит ухудшаться.

16 декабря 2008 года
к.э.н. доцент М.Дуброва

Док. 533083
Перв. публик.: 16.12.08
Последн. ред.: 13.01.09
Число обращений: 4

  • Дуброва Марина Викторовна

  • Разработчик Copyright © 2004-2019, Некоммерческое партнерство `Научно-Информационное Агентство `НАСЛЕДИЕ ОТЕЧЕСТВА``