`Банки смогут продавать микрокредиты оптом`: интервью члена правления ВТБ24 Сергея СучковаНазад
`Банки смогут продавать микрокредиты оптом`: интервью члена правления ВТБ24 Сергея Сучкова
Член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Сергей Сучков в интервью ИА "РосФинКом" 1 апреля рассказал об особенностях микрокредитования в России. Этой публикацией ИА "РосФинКом" начинает серию интервью с руководитлелями российских банков о перспективах кредитования малого бизнеса.
ИА "РосФинКом": Сегодня тема развития малого бизнеса в России становится очень актуальной, а развитие банками услуг по микрофинансированию и вовсе приобретает ключевое значение. А как относятся к этой сфере бизнеса в ВТБ24?
Тема кредитования малого бизнеса сегодня очень важна, развитие этого сегмента экономики актуально для всей страны. Доля российского малого бизнеса в ВВП составляет всего 13%. Это крайне мало. Для сравнения: в развитых странах этот сектор экономики достигает 50-70%, а доля занятости - 70%. То есть в России еще есть над чем работать.
Кроме того, это очень перспективный сегмент и для банковского бизнеса. Еще в рамках банка ВТБ, в 2004 г., мы приступили к кредитованию малого бизнеса. А с 2005 г. эту программу стал развивать банк ВТБ24. За это время у нас появились как базовые продукты, доказавшие свою востребованность на рынке, так и новые предложения. Программа кредитования малого бизнеса зарекомендовала себя как одна из массовых и популярных на рынке, и это очень важно как для ВТБ24, так и для предпринимателей.
Что касается микрофинансирования, то оно является одним из важных подсегментов финансирования малого бизнеса. Сегодня уже никто не сомневается, что в России у этого направления кредитования хорошие перспективы.
ИА "РосФинКом": Насколько велик рынок банковских услуг для малого бизнеса?
К сожалению, до сегодняшнего дня четкого определения малого бизнеса в России нет. Новый Федеральный закон N 209 "О поддержке малого бизнеса" впервые вводит понятия средний, малый и микробизнес и содержит необходимую отсылочную норму. В нем уже говорится, что малый бизнес определяется не только количеством работников, но еще и другими параметрами... Однако ряд таких параметров, согласно этому закону, должно определять правительство своим постановлением. Такого постановления пока нет. Впрочем, я знаю, что над этим документом сейчас ведется активная работа, и, возможно, в течение второго квартала он увидит свет. Именно тогда можно будет четко определить, что такое малый бизнес и каковы его отличительные признаки.
Пока же каждый банк самостоятельно очерчивает для себя границы малого бизнеса. Для банка ВТБ24 это предприятие с годовой выручкой не выше 90 млн. руб. Все, кто зарабатывает больше этой величины, уже относятся к среднему бизнесу. Ими занимается банк ВТБ. Между тем, в России существуют банки, для которых критерием малого бизнеса является выручка 100 млн. руб., а для кого-то - 180 млн. руб. Понятно, что и оценки емкости рынка могут быть в таких случаях различными.
Так, исходя из оценок ВТБ24, объем этого рынка в 2006 г. составлял 280 млрд. руб., в 2007 г. - уже более 400 млрд. руб., а в 2008 г. составит 556 млрд. руб. При этом одновременно будет увеличиваться и рыночная доля ВТБ24. Ожидается, что в 2008 г. она оставит 14%.
Если говорить о сегодняшнем дне, то с нынешним портфелем в $2 млрд. выданных кредитов ВТБ24 занимает 11% рынка. При этом весь рынок кредитов малому бизнесу можно оценить примерно в объеме около $20 млрд. Я в данном случае называю только те средства, которые уже вложены в этот сектор экономики.
ИА "РосФинКом": Если количественно все еще трудно очертить границы малого бизнеса, можно ли четко определить его профессиональный состав?
Структура портфеля кредитов для малого бизнеса не может особенно отличаться от структуры самого этого сегмента. На сегодняшний день российский малый бизнес - это в основном предприятия торговли. Есть, конечно, предприятия связи, грузоперевозки, риелторско-девелоперский бизнес... И все же 50-60% - это торговля в различных проявлениях: опт или розница. Такая же картина наблюдается и по отраслевому разрезу кредитного портфеля банка ВТБ24.
ИА "РосФинКом": Сейчас складывается впечатление, что в России история микрофинансирования пишется с нуля. Действительно ли для российских банков это новый бизнес?
Сумма классического микрокредита, скажем, у родоначальника микрокредитования Мухаммеда Юнуса в Бангладеш, - $100-150. На первый взгляд может показаться, что люди берут эти в общем-то небольшие деньги для покрытия своих потребительских нужд. Между тем, этот вид кредитования предназначается как раз для бизнес-процессов. В этом его особенность.
Конечно, и российские банки предоставляют микрофинансирование субъектам малого бизнеса, хотя в нашей стране в понятие "микрофинансирование" вкладывается несколько иное финансовое содержание. Так, в российском банке средняя сумма при микрокредитовании составляет $19-20 тыс., грубо говоря, 500 тыс. руб. Хотя в условиях России спрос возможен, скажем, и на $1000.
Судите сами, по экспертной оценке, в России сейчас насчитывается более полутора тысяч разнообразных кредитных кооперативов и других форм микрофинансовых организаций, которые предоставляют заемщикам относительно небольшие суммы - 50-100 тыс. руб. Подчеркну, что в данном случае речь идет не о банках, а о специализированных организациях.
Микрофинансовые организации уже доказали свою жизнеспособность. Их услуги чрезвычайно востребованы у заемщиков, хотя такие кредиты достаточно дороги - процентная ставка может достигать до 40% годовых.
ИА "РосФинКом: Процент действительно высокий, однако такие программы и не могут быть дешевыми...
Конечно, степень риска в микрофинансировании существенно выше, чем в других секторах банковского кредитования, поэтому высокие процентные ставки для микрофинансирования типичны. Впрочем, это объяснимо. Как правило, такие кредиты берутся практически на старте бизнеса, и уровень риска высок. Впрочем, инструменты для снижения ставок по кредитам имеются. К примеру, с помощью государственных структур. Они могли бы обеспечить развитие субвенционных программ, которые позволили бы компенсировать высокие ставки по кредитам для малого бизнеса.
ИА "РосФинКом": Может быть, активное участие крупных банков может сделать микрофинансирование более доступным?
Возможно. С другой стороны, возможно, на этом рынке и не должны работать банковские структуры. По большому счету, эта задача - для небанковских организаций, которые в тонкостях знают соответствующую клиентуру, рынок, потребности... А банки, по моему мнению, могли бы в микрофинансировании выступить в качестве оптового продавца микрокредитов. Скажем, мы выделяем какой-либо микрофинансовой организации 10 млн. руб., а затем эта организация самостоятельно оказывает клиентам услуги по микрофинансированию.
Подобный опыт у ВТБ24 уже есть. Так, в Кемеровской области мы профинансировали несколько кредитных кооперативов, развивается подобный проект и в Москве. В частности, в конце прошлого года при участии ВТБ24 и правительства Москвы было создано специализированное агентство "Микрофинанс" - именно для развития микрофинансирования в Москве. Агентство начнет выдавать кредиты уже в мае текущего года.
Кроме того, в настоящее время МЭРТ и Минфин разрабатывают закон о микрофинансовых организациях - возможно, через год он увидит свет.
ИА "РосФинКом": Тем не менее известно, что объемы кредитования малого бизнеса активно растут: в частности, ВТБ24 добился в прошлом году значительных результатов в сфере кредитования малого бизнеса.
Да, это так. На сегодняшний день ВТБ24 предлагает субъектам малого предпринимательства различные продукты, в том числе и микрокредиты. В нашем понимании микрокредиты - это займы в размере до 850 тыс. руб. В нашей продуктовой линейке имеются и другие продукты, например, кредиты на развитие бизнеса - от 850 тыс. руб. до 140 млн. руб. Срок предоставления такого кредита - до пяти лет. Разумеется, этот продукт является очень востребованным.
В конце 2007 г. увидели свет инвестиционные кредиты, которые предоставляются малому бизнесу на срок до десяти лет под залог ликвидного оборудования и коммерческой недвижимости.
ИА "РосФинКом": В чем особенность кредитных программ для малого бизнеса в банке ВТБ24?
Все малые предприятия, где бы они ни находились, едины в одном - для них очень важны минимизация бюрократизированности процедуры оформления кредита и скорость принятия банком решения по кредитной заявке. Большое значение, безусловно, имеет и объем кредита.
ВТБ24 не требует от клиентов объемного пакета документов, не нужно готовить бизнес-планы. Кредитный эксперт банка самостоятельно посещает малое предприятие и уже на месте ведения бизнеса его анализирует. Более того - наши специалисты сами заполняют все необходимые документы, чтобы затем уполномоченные лица в банке могли принять решение по предоставлению кредита. Такая процедура позволяет нам осуществлять своеобразный консалтинг клиента... Это и есть особенность работы ВТБ24: мы сами идем к клиенту, смотрим его бизнес, видим товарные остатки, накладные, выручку, видим договоры с поставщиками. Где-то даже подсказываем, помогаем, консультируем.
