Владимир Паркин: Страх или гарантия и уверенность?! (Интервью)Назад
Владимир Паркин: Страх или гарантия и уверенность?! (Интервью)
Ежемесячно москвичи вынимают из своих почтовых ящиков единый платежный документ по платежам за содержание помещений, отопление, рассчитанные в зависимости от размера жилплощади, а также за радио и телевизионную антенну. Согласно этого реестра услуг, подводится итог в сумме с точностью до копейки. Эта сумма обязательна к оплате. Рядовому пользователю она понятна. Но вот, он видит еще графы - "добровольное страхование", "итого с учетом страхования" квартиры. На обороте бланка - обращение страховой компании ЗАО "МАКС" с предложением "надежной страховой защиты квартир на доступных условиях" и разъяснением: "Застраховать квартиру просто - достаточно ежемесячно оплачивать сумму платежа, указанную в графе "Итого с учетом страхования". При наличии страховки в случае пожара или аварии Правительством Москвы гарантируется выплата страховой субсидии в дополнение к выплате страховой компании. Если квартира будет признана непригодной для проживания, гарантируется предоставление другого благоустроенного жилого помещения.
Текст достаточно лаконичен. Плательщики услуг - потенциальные страхователи - консультируются, как правило, друг у друга. Одни из них, не мудрствуя лукаво, ставят "галочку" в графе "с учетом страхования", другие воздерживаются. Если послушать их комментарии, ясно улавливается нить скепсиса: "Страховой взнос понятен, но получишь ли страховку - еще вопрос. Кому охота в судах время и нервы тратить!".
С просьбой максимально осветить проблемы добровольного льготного страхования в Москве адвокат Владимир Паркин обратился к начальнику управления муниципальных программ Московской акционерной страховой компании "МАКС" Александру Степину.
В. Паркин: Александр Александрович! Расскажите подробно в свободной форме о программе добровольного льготного страхования жилья.
А. Степин: В таком огромном мегаполисе как Москва, с растущим жилищным фондом благоустроенных домов, неминуемо растет количество аварий инженерных систем зданий и пожаров. В сложившейся ситуации город не может в полном объеме и в гарантированные сроки из-за недостаточности финансов восстанавливать пострадавшие из-за чрезвычайных событий жилые помещения. Двенадцать лет назад в Правительством Москвы разработана определенная система - механизм цивилизованного возмещения потерь при повреждении жилья в результате чрезвычайных событий, а также условий, позволяющих населению воспользоваться страховыми фондами для защиты своих имущественных интересов и жилищных прав. Таким механизмом массового страхования жилых помещений в городе Москве стала Программа льготного страхования жилья, утвержденная Постановлением N 694 Правительства Москвы 15 августа 1995 г.
В. Паркин: Почему этот вид страхования называется "льготным"?
А. Степин: Страхование жилых помещений по программе Правительства Москвы считается льготном потому, что Правительство Москвы взяло на себя часть расходов в размере тридцати процентов по возмещению ущерба, и эти средства предусмотрены в бюджете города. Остальные семьдесят процентов расходов по возмещению ущерба выплачивает страховая компания за счет средств от поступления страховых взносов населения по добровольному страхованию жилья. Таким образом, страхователю гарантированно стопроцентное возмещение ущерба, при этом страхователь своими взносами оплачивает только страховую сумму, которая равняется семьдесят процентов страховой стоимости жилья. Страховые компании, участники Программы, учли ее социальную направленность и дали согласие проводить страхование жилья без прибыли. Правительство Москвы установило низкий страховой тариф (0.4%), что в несколько раз удешевило этот вид страхования, и определило страховой взнос равный 90 коп. в месяц за 1 метр площади (общей площади для отдельных квартир и жилой - для комнат в коммунальных квартирах).
За время существования этой системы каждая вторая московская семья застраховала свою квартиру на условиях льготного страхования. В процентном исчислении - более пятидесяти процентов. Безусловно, город ставит перед страховыми компаниями задачу увеличить число страхователей. В процентном исчислении - до 80-90 процентов.
В. Паркин: Вы анализировали, по какой причине такой низкий процент застрахованного жилья?
А. Степин: Наоборот, я нахожу, что это хороший показатель по сравнению с теми, которые были еще несколько лет назад - 10-20 процентов. Для характеристики вовлечения потенциальных страхователей в договорные отношения - 50 процентов застрахованного жилья - это очень хороший процент. Разумеется, город стремиться облегчить бремя рисков, лежащих на его бюджете, с тем, чтобы каждый владелец, каждый пользователь жилья в соответствии с гражданским законодательством в полной мере отвечал за свое жилье, чтобы у нас не было таких обращений, которые есть в настоящее время. В силу известной инерции, как собственники жилья, так и его пользователи в случае аварийной ситуации обращаются за помощью к органам власти. Должен сказать, что во многих случаях, даже тогда, когда органы власти имеют полное юридически обоснованное право отказать в предоставлении помощи, такая помощь оказывается. Хоть это и неправильно, и не цивилизовано.
В. Паркин: Расскажите подробнее о механизме льготного страхования в самой доступной форме широкому потребителю страховых услуг.
А. Степин: Механизм заключается в следующем: Ежегодно страховые компании направляют своим страхователям, в каждую квартиру, которая подлежит страхованию, договоры-оферты, пакет страховых документов, рассылаемые по почте, в том числе "Свидетельство о страховании жилого помещения". Это "Свидетельство" уже подписано страховщиком - страховой компанией. По подписанию "Свидетельства" страхователем - владельцем или пользователем жилого помещения договор страхования считается заключенным и имеет полную юридическую силу. Главные положения страхования, условия заключаемого договора, обязательства Правительства Москвы в этом Свидетельстве перечислены. Поскольку страхование добровольное, а у нас кроме ОСАГО любой вид страхования добровольный, каждый волен выбирать - страховать ему свое жилье или нет. Процедура, как видите, проста. Страхователю осталось только суммой страхового взноса оплатить полную сумму предоставляемых ему услуг по единому платежному документу. Эта сумма уже включена в платежный документ.
Для оценки ущерба, нанесенного жилым помещениям в результате чрезвычайных событий, по заявке Департамента муниципального жилья Москвы институтом МосжилНИИпроект была разработана методика расчета страхового возмещения ущерба. При этом методика расчета страхового возмещения составлена таким образом, чтобы страхователю хватило средств на восстановление поврежденного жилого помещения. Максимальная сумма ущерба при льготном страховании, которую может получить страхователь, равна расчетной страховой стоимости в размере 17 000 рублей за каждый метр площади.
Оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям (квартирам или комнатам), и определение размера страховой выплаты производятся по методике, которая утверждена Правительством Москвы. Оценка ущерба проводится экспертами страховой компании. Специалисты Дирекций единого заказчика в трехдневный срок с момента обращения страхователя оформляют Акт обследования пострадавшего застрахованного помещения, квалифицируя и фиксируя факт произошедшей аварии.
В. Паркин: Распространяется ли льготное страхование на собственников, имеющих несколько квартир?
А. Степин: Должен подчеркнуть: в системе льготного страхования жилья не могут принять участие собственники, не зарегистрированные в этом жилье по постоянному месту жительства, то есть лица, имеющие более чем единственное жилье. Поэтому в платежном документе на оплату жилья, в котором собственник не прописан, может не оказаться графы "с учетом страхования". В случае, если в платежном документе есть графа "с учетом страхования", страхователь имеет право выбора - платить ежемесячный страховой взнос или нет. По желанию страхователя может производиться единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, в том числе и ежемесячно, по платежному документу. Должен особо подчеркнуть: ответственность страховщика начинается с 1-го числа месяца, следующего за месяцем произведенной оплаты. Дата оплаты и сумма взноса определяется по оттиску кассового аппарата или иного штампа, сделанному учреждением банка на платежном документе.
В. Паркин: Может случиться так, что владелец или пользователь квартиры, он же страхователь, в силу каких-то причин пропустил срок оплаты коммунальных услуг на месяц, на два. Бывает, попал в трудное финансовое положение, заболел, выехал на отдых, в длительную командировку, мало ли что. С просрочкой, но погасил все свои задолженности согласно платежным документам. Вопрос: может ли в подобном случае страхователь требовать страховое возмещение, если страховой случай наступил в не оплаченный период?
А. Степин: Нет, не может. Даже, если страхователь и погасил свою задолженность. Особенностью этого вида страхования, когда страховые взносы уплачиваются в рассрочку, является возможность прерывания (прекращения) договора страхования и возможность его возобновления. Есть разница между оплатой коммунальных платежей за истекший месяц, за уже оказанные услуги, и между авансовыми страховыми взносами, которыми оплачиваются риски страховых случаев будущего месяца. Это надо знать и понимать.
В. Паркин: Если я правильно понял, предложение-оферта страховой компании на заключение страхового договора, направленная потребителю в конце года, действует в течение всего следующего года?
А. Степин: Именно так.
В. Паркин: Может случиться так, что потребитель не получит в силу каких-либо причин оферту страховой компании, например, злоумышленник хулигански изъял из почтового ящика корреспонденцию. Такое бывает. Лишается ли потребитель права на льготное страхование?
А. Степин: Нет, не лишается. Подчеркну еще раз: потребитель становится страхователем в первый день месяца, следующего за месяц, в котором произведена оплата страхового взноса! Он может запросить дубликат полиса в страховой компании, которая его обязательно предоставит. Главным документом для страхователя в системе льготного страхования жилья является единый платежный документ с банковским удостоверением уплаты страхового взноса. Пример: случилась беда. Пожар. Огнем уничтожено не только жилье и имущество, но и само страховое свидетельство вместе с платежными документами. Как вы думаете, будет ли страховщик выплачивать страхователю страховое возмещение?!
В. Паркин: Понял, вопрос, конечно, риторический!
А. Степин: Именно. Страховая компания располагает и будет располагать базой данных, в которой отражается каждый страховой взнос страхователя в режиме реального времени. Это и будет основанием для выплаты страхового возмещения.
В. Паркин: Замечательно. Теперь такой вопрос: что вы можете сказать о дифференциации качества застрахованного жилья? Два страхователя, имеющие равноценные по площади квартиры, в силу одного и того же страхового случая понесли далеко не равнозначные убытки, так как в одной квартире ремонт не производился лет двадцать, а во вторую владелец вложил достаточно солидные средства. Получат ли они одинаковое страховое возмещение?
А. Степин: Уточняю, мы говорим о системе льготного страхования жилья. Следовательно, речь может идти не о рыночной стоимости квартиры, но о страховой стоимости, которая рассчитывается просто. В городе Москве, независимо от территориальной расположенности квартиры и всех других составляющих ценообразования, страховая стоимость одного квадратного метра жилья законодательно определена в семнадцать тысяч рублей. Умножьте эту сумму на количество квадратных метров общей площади и вы получите сумму страховой стоимости квартиры.
В развитие поднятого вопроса позвольте мне рассказать о дополнительных предложениях потребителю, которые делает наша страховая компания. Сложившаяся имущественная дифференциация среди владельцев квартир де-факто привела и к разной рыночной стоимости жилья. Владелец дорогой квартиры не может удовлетвориться суммой страхового возмещения, которая ему обеспечивается системой льготного страхования жилья. Такое жилье может быть застраховано на коммерческих условиях вне системы льготного страхования. Своим клиентам мы предлагаем застраховать дополнительно внутреннюю отделку квартиры на следующих условиях: страховая сумма определена в семьсот тысяч рублей, единовременный без рассрочки платежа ежегодный страховой взнос - три тысячи сто пятьдесят рублей.
В. Паркин: Пришло время поговорить о страховых случаях. От каких бед застрахован участник системы льготного страхования жилья?
А. Степин: Все аварии, которые могут произойти на инженерных коммуникациях дома: систем водопровода, канализации, внутренних водостоков. Чрезвычайные ситуации: пожары, взрывы бытового газа, сильного ветра, урагана, смерча, шквала, сопровождающих их атмосферных осадков. А также все повреждения либо уничтожение жилья, возникшие при проведении правомерных действий при ликвидации этих событий. Самый распространенный случай: залив квартир при ликвидации пожара.
В. Паркин: Террористический акт?
А. Степин: Нет, это событие не входит в список страховых случаев. Однако, прецедент существует: наша страховая компания по собственной инициативе выплатила страховое возмещение всем пострадавшим при взрыве дома на Каширском шоссе независимо от того были ли они застрахованы или нет.
В. Паркин: В корне русского слова "страхование" лежит "страх". Владимир Даль дает объяснение слову "страхование" как передачу "страха" страховщику за определенную плату. Заплатил страховой взнос - и избавился от страха потерять имущество. Просто, понятно, доходчиво. В английском языке термин "страхование" - "insurance" - происходит от понятий "уверенность", "гарантия". Полагаю, человеку ближе институт гарантии. Дело не только в словах. Дело в той конструкции безопасности, за которой стоят термины, ее определяющие. Ну, купил страхователь полис, избавился на какой-то период от страха безвозвратно потерять имущество. Но где гарантии того что в случае беды он не останется без крова над головой. Попробуйте меня разубедить! Предлагаю рассмотреть самую крайнюю, самую трагичную ситуацию, которая может возникнуть: сгорел дом, сгорел до тла. На сумму страхового возмещения, которую получит страхователь, никакое жилье он приобрести не сможет. Страх остается, уверенность поколеблена, где гарантии?!
А. Степин: При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) согласно своих обязательств город предоставляет пострадавшим новое жилье.
В. Паркин: Позвольте мне, как юристу, подвести под сказанное более твердый фундамент. При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) гарантом прав страхователя является закон. Согласно Постановления Правительства Москвы N 821-ПП от 1 октября 2002 года город предоставляет пострадавшим новое жилье. Страхователю-собственнику предоставляется другое жилое помещение взамен утраченного либо возмещаются убытки в размере страховой стоимости; страхователю-нанимателю предоставляется другое жилое помещение взамен утраченного. Есть все основания полагать, что наше действующее российское и, в частности, московское законодательства, сложившаяся система льготного страхования жилья в городе Москве - прочное основание для того, чтобы страхователь чувствовал себя защищенным.
Спасибо, Александр Александрович! Убедили. Открою секрет: моя собственная квартира не застрахована. Теперь я понимаю, мне еще не поздно подписать Договор страхования!
Пресс-служба В.Паркина
07.11.2008
Док. 516132 Опублик.: 07.11.08 Число обращений: 27
