Интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова журналу `Финанс`Назад
Интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова журналу `Финанс`
Агентство по страхованию вкладов ( АСВ ) не прочь расширить собственные полномочия, добавив к двум основным своим функциям ( страхование вкладов и конкурсное управление банками) третью - финансовое оздоровление кредитных организаций. Государственные структуры этим вот уже два года как не занимаются - с тех пор, как было ликвидировано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), многие сотрудники которого, включая генерального директора Александра Турбанова , перешли на работу в АСВ . Теперь получается, что уничтожили АРКО в общем-то зря - надо было хотя бы кому-то передать его функции по "спасению" кредитных организаций. А то, если сегодня законопослушный банк начинает испытывать финансовые трудности, помочь ему в общем-то некому, кроме собственных акционеров. Если же у них средств недостаточно, банк рискует потерять лицензию, вернуть которую назад практически невозможно. На ЦБ рассчитывать не приходится, так как от выдачи стабилизационных кредитов регулятор отказался, и единственное, что он делает, - указывает банкам, что их дела плохи. Как будто они и сами этого не знают. Генеральный директор АСВ Александр Турбанов рассказал о пользе санирования и подвел итоги работы своего агентства.
Александр Владимирович, АСВ работает два года - пора подводить итоги.
- Наше агентство существует три года, но система страхования вкладов ( ССВ ) функционирует в полном формате действительно только два года. За это время произошло 10 страховых случаев, из них девять пришлось на 2006 год. Согласитесь, это немного, если сопоставить с количеством отозванных лицензий в целом по банковской системе - только в прошлом году их было около 60. Участниками ССВ являются 934 банка, а всего их в стране около 1200. Совокупный объем обязательств АСВ по 10 страховым случаям составляет 37 млн рублей, что говорит о незначительной роли данных кредитных организаций на рынке частных депозитов. Всего к нам должно обратиться 2,5 тыс. вкладчиков, однако пока это сделало лишь 20% "пострадавших" - сумма их требований составляет 32 млн рублей.
Сколько времени проходит между отзывом лицензии у банка и первыми выплатами? Наблюдаются ли очереди в банках-агентах, производящих выплаты?
- Во всех имевших место страховых случаях мы начинали расчеты не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии. Это один из лучших показателей в мировой практике. Практически все выплаты производятся в день обращения вкладчика - редкие исключения связаны с необходимостью уточнения суммы выплат. Никаких очередей в банках, производящих выплаты, нет. Напротив, некоторых вкладчиков нам приходится долго дожидаться, неоднократно просить их прийти и забрать свои средства. Владельцы небольших депозитов - до 1000 рублей - зачастую за ними попросту не приходят. Видимо, считают, что эти суммы не стоят того времени, которые они вынуждены будут потратить на визит в банк или агентство. Невостребованными остались вклады на сумму 5 млн рублей, которые после завершения конкурсного производства будут направлены на удовлетворение требований других кредиторов.
Как долго хранятся невостребованные деньги?
- Вкладчик имеет право обратиться за возмещением в процессе конкурсного производства банка, которое может длиться год, полтора, два года - словом, времени предостаточно. В тех случаях, когда клиент не мог явиться по каким-то уважительным причинам (долго болел, был в командировке, служил в армии) и представил соответствующие документы, возмещение можно получить и по завершении конкурсного производства.
Сколько денег хранится в фонде страхования и на что их хватит?
- На начало января этого года размер фонда превысил 41 млрд рублей. С учетом сложившейся динамики формирования фонда мы полагаем, что к середине этого года объем средств составит 52,5 млрд рублей, а к началу следующего - 68 млрд рублей. Совсем недавно мы говорили, что денег фонда хватит на выплаты кредиторам одного крупного банка, сегодня их уже полтора.
А если завтра кризис?
- Разумеется, в условиях системного кризиса средств фонда на выплаты всем пострадавшим не хватит. Однако, когда говорят, что система страхования не в состоянии предотвратить кризис, я бы отметил, что она определенным образом влияет на поведение вкладчиков и способна минимизировать издержки. Сейчас более 90% от общего количества частных депозитов составляют вклады, не превышающие максимального размера страхового покрытия (190 тыс. рублей), то есть подавляющему большинству вкладчиков вообще не о чем беспокоиться. Но системный кризис ведь не паника вкладчиков вызывает (это скорее следствие), а глубинные макроэкономические проблемы, для устранения которых система страхования действительно не предназначена. Значение ССВ велико и в условиях системного кризиса, для возникновения которого в среднесрочной перспективе мы не видим никаких оснований, хотя сама система без поддержки государства не может справиться с негативными последствиями. ССВ является исправно работающим механизмом, готовым к применению в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. В 1998 году ничего подобного не было.
Каковы недостатки закона о страховании вкладов и что в нем надо менять?
- Серьезных изъянов в законе, по нашему мнению, нет. При этом очевидно, что ССВ будет развиваться, а это потребует внесения некоторых коррективов в закон. В первую очередь в части увеличения максимальной суммы страхового возмещения. Второе направление - возможность перехода к системе дифференцированных ставок отчислений в страховой фонд. Сейчас все банки платят одинаково, независимо от того, насколько рискованной является их кредитная политика. Было бы более правильным дифференцировать взносы участников в зависимости от качества их кредитного портфеля. Опыт развития других стран свидетельствует о целесообразности такого подхода. Хочешь проводить более рискованную кредитную политику - плати больше. Однако для запуска этого механизма нужна прозрачная банковская система, достоверная отчетность, система независимых рейтингов. И наконец, третье направление совершенствования законодательства - расширение круга объектов страхования. Сегодня действие закона не распространяется на вклады индивидуальных предпринимателей, малые предприятия, некоммерческие организации. Я думаю, расширение сферы ответственности агентства вполне возможно уже в среднесрочной перспективе. А в более отдаленном будущем можно ставить вопрос и о распространении гарантий ССВ на депозиты юридических лиц.
Вкладчик думает, что если он положит на депозит 190 тыс. рублей, то при банкротстве банка ему эту сумму гарантированно выплатят. А между тем он получит только 181 тыс. рублей и будет считать, что его обманули.
- Значит, он недостаточно изучил закон и наши разъяснения (стопроцентные гарантии распространяются только на сумму до 100 тыс. рублей, все, что свыше, удовлетворяется только на 90%. - "Ф.").
Может быть, во избежание путаницы следует обойтись без 10% дисконта?
- Дисконт нужен для распределения ответственности между всеми участниками процесса: между государством, перечислившим средства в фонд страхования, банками, уплачивающими взносы, и вкладчиками, доверившими свои сбережения. Все участники этого процесса должны брать на себя определенные риски, а 10% - не так много. Вкладчик не может бездумно отдавать свои средства первому попавшемуся банку.
Стали ли граждане разбивать свои сбережения по 190 тыс. рублей и нести в разные банки для пущей сохранности?
- По нашим данным, такой тенденции не прослеживается. Напротив, вкладчики все чаще размещают во вкладах суммы, превышающие максимальный порог страхового возмещения, что говорит об увеличении доверия к банковской системе.
Когда Россия достигнет минимального уровня страховых гарантий в 20 тыс. евро, принятых в странах ЕС?
- По нашим расчетам, на этот уровень мы могли бы выйти к 2010-2012 годам. Однако для нас механическое повышение страхового возмещения не является самоцелью, так как этот показатель должен быть адекватен уровню экономического развития страны, доходам населения и среднему размеру вклада. Пока у нас средний вклад не превышает 20 тыс. рублей, поднимать порог до 20 тыс. евро бессмысленно, ведь задача системы страхования - защита среднего и мелкого вкладчика.
Иными словами, если к 2010 году средний размер вклада не будет составлять 20 тыс. евро, то сумма страхового возмещения не достигнет этого уровня, даже если средств фонда будет достаточно?
- Здесь нет чисто формальной привязки. Самое главное, чтобы сумма страхового возмещения охватывала не менее 80% количества вкладов, размещенных в банках. В ближайшие же годы мы скорее всего не увидим необходимости поднимать потолок страховых выплат выше 300 тыс. рублей, хотя теоретически такая возможность у фонда есть, он пополняется нормальными темпами.
Ближайшие годы - это какие?
- До 2010-2012 годов, я думаю, этот вопрос в повестке дня вряд ли будет значиться.
Будут ли снижаться взносы, уплачиваемые банками?
- Эта возможность будет обсуждаться в марте на совете директоров АСВ . Не так давно при расчетах мы неожиданно для себя обнаружили, что для снижения есть определенные основания. Думаю, оно может составить два базисных пункта - с 0,15 до 0,13% от объема привлеченных вкладов.
За счет чего будут компенсированы "потери"?
- Ну, если и пользоваться подобной терминологией, то корректнее говорить не о "потерях", а об "упущенной выгоде". Но, подчеркиваю, это не более чем аналогия с бизнес-процессами, поскольку АСВ не является коммерческим предприятием. Так вот, часть этих "выпадающих доходов" мы постараемся возместить за счет прибыли, получаемой от размещения временно свободных средств фонда. В прошлом году мы заработали 2,6 млрд рублей, наша годовая доходность составила 9,7% - это неплохо с учетом наших инвестиционных принципов и тех условий, которые наблюдались на рынке. За счет взносов банков в фонд ежеквартально поступает около 5 млрд рублей.
Куда вкладываются свободные средства фонда?
- Политика размещения у нас достаточно консервативная: на первом месте - надежность, а уже потом - доходность. В федеральные государственные ценные бумаги сегодня размещено 56% средств фонда, в бумаги субъектов Федерации - 14%, в корпоративные облигации и акции - 15% и 9% соответственно. Управляющим компаниям передано 5%, оставшиеся деньги хранятся на счетах агентства в Банке России для текущих выплат по страховым случаям. Мы стараемся максимально эффективно использовать свободные средства, поэтому обычно на наших счетах хранится менее 1%. Критерии надежности ценных бумаг определены Минфином, и сегодня им соответствуют около 30 эмитентов. Для работы на наиболее сложном участке рынка - в сегменте акций - мы привлекаем профессиональные управляющие компании. Было отобрано восемь организаций, которым передано 1,6 млрд рублей. Вся прибыль от размещения направляется в фонд страхования.
Предполагается ли расширить список инструментов, в которые могут быть вложены средства фонда?
- В конце 2006 года этот список пополнился ипотечными облигациями, в которые нам разрешено вкладывать до 20% средств фонда. Однако пока этот рынок не развит и появившаяся возможность не реализуется. Надеюсь, в 2007 году ситуация начнет меняться.
Каковы итоги второй "ипостаси" АСВ - конкурсного управления банками?
- В общей сложности нам было передано 109 банков. В 23 уже завершены ликвидационные процедуры, из них у 15 лицензии были отозваны еще в 90-х годах. Почти все эти кредитные организации представляли собой абсолютные "пустышки", без активов, поэтому там было бессмысленно говорить об удовлетворении требований кредиторов, и наша задача заключалась в юридическом оформлении процедуры исключения банкротов из книги государственной регистрации. В остальных восьми банках шла реальная работа с активами. Общая сумма требований составила 6,9 млрд рублей, в среднем требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 97%, кредиторов всех очередей - на 63%. В четырех случаях с долгами удалось рассчитаться полностью - это Арбат-банк, Стайл-банк, Юстибанк и банк "Арат". Зачастую мы сталкиваемся с тем, что собственники и менеджмент преступают закон, выводя "живые" активы в другие структуры. В 24 банках - в их числе Внешагробанк, Содбизнесбанк, Ярбанк, банк "Новая экономическая позиция" и другие - были обнаружены признаки совершения незаконных сделок и увода активов.
Если банк расплатился со всеми кредиторами, может, его не надо ликвидировать? Теоретически вы могли бы ходатайствовать о возвращении ему лицензии?
- Такими полномочиями агентство не обладает. Мы ни за кого не хлопочем и не собираемся этого делать, так как объективных предпосылок для этого попросту нет. Лицензия у банка отзывается по двум причинам - либо у него нет средств для расчетов с кредиторами, либо он нарушает действующее законодательство. Возвращать на рынок нарушителя законов принципиально неверно. Если лицензия отзывается у банка, неспособного отвечать по своим обязательствам, то возможна ситуация, когда в ходе ликвидационных процедур должник полностью рассчитывается со своими клиентами. Однако, как показывает наша практика, это возникает не потому, что были допущены какие-то ошибки при оценке финансового состояния кредитной организации, а потому, что ее владельцы рассчитались по долгам за счет собственных средств. В этом случае у банка сумма активов и пассивов дает ноль, следовательно, он скончался и его "воскрешение" на рынке будет подобно появлению зомби.
Но ведь в ЦБ работают люди, которые могут ошибаться.
- Для этого есть суд, где можно обжаловать решение регулятора. Однако было не так много случаев, когда банкам это удавалось. Тяжба "Империала" длилась годами, лицензия ему была возвращена, однако эта эпопея все равно закончилась банкротством . Другое дело, что в ряде случаев может быть целесообразна передача активов банкрота в здоровый банк. Законодательная работа в этом направлении уже началась.
После выплат вкладчикам АСВ само становится кредитором первой очереди - что достается агентству?
- Все зависит от качества активов, оставшихся в банке. В большинстве случаев средств, вырученных от продажи активов, достаточно, чтобы полностью вернуть деньги в фонд страхования. В то же время, например, в банке "Фонон", где состояние активов крайне низкое, нам удастся вернуть лишь около 60% выплаченных денег. Но таких случаев - единицы.
Как продвигается сотрудничество с МВД, с которым вы подписали соглашение о взаимодействии?
- По нашим заявлениям возбуждено 41 уголовное дело по 24 банкам. Для более эффективного сотрудничества планируется создать постоянно действующую рабочую группу. Наши предложения по ее составу и регламенту работы уже переданы в МВД.
Вы с МВД делитесь информацией, а они с вами?
- Мы были бы признательны, если бы МВД в этом направлении действовало более активно.
Эндшпиль
Как ЦБ помогает банкам, попавшим в трудное финансовое положение?
- Теребит банкиров, указывая им, что их дела плохи. Требует представить план финансового оздоровления, который анализирует и подсказывает, что надо делать. Далее уже от самих банкиров зависит, сохранится банк или нет.
Получается, после ликвидации АРКО институт санации банков как таковой отсутствует. Может, его следует возродить?
- Существование такого института было бы вполне оправданно. Причем для его создания не надо дожидаться системного кризиса. Разумеется, речь не идет о помощи всем и каждому. Однако в ряде случаев возможно оказание банку финансовой поддержки, позволяющей ему продолжить работу и избежать социальной напряженности. Функция оздоровления проблемных банков могла бы быть возложена на АСВ или специально созданную организацию. Кстати, как показывает мировой опыт, этими полномочиями зачастую наделяются именно страховщики депозитов, так как они в наибольшей степени заинтересованы в сохранении банка. Ведь для его финансового оздоровления зачастую требуется гораздо меньше средств, чем для выплаты кредиторам в рамках системы страхования вкладов и тем более в рамках процедуры банкротства . Совместно с ЦБ и Всемирным банком мы уже разрабатываем концепцию создания системы финансового оздоровления проблемных банков.
Как давно над ней идет работа и когда мы сможем увидеть документ?
- Мы работаем над концепцией уже больше года и, полагаю, это продлится еще как минимум полгода. Пока идет активное обсуждение этого вопроса на рабочем уровне.
Речь идет о создании новой структуры или о расширении функций АСВ ?
- Центральный банк склоняется к мнению о том, что функция финансового оздоровления соответствует деятельности АСВ и ее возложение на нашу организацию было бы логичным шагом.
Получается, АРКО было зря ликвидировано?
- Что теперь об этом говорить - это случилось. АРКО располагало специфическими инструментами, а сама организация создавалась в условиях системного кризиса. Поэтому модернизация системы финансового оздоровления, выстраиваемой на новой институциональной и законодательной базе, видимо, оправданна.
