`Доверие к банкам растет` - интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова `Аналитическому банковскому журналу`Назад
`Доверие к банкам растет` - интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова `Аналитическому банковскому журналу`
Волна нестабильности на мировых рынках нарушила сформировавшуюся в последние годы схему финансирования российских банков. Еще 3 - 4 месяца назад можно было привлекать относительно дешевые средства за рубежом и кредитовать российские предприятия и граждан. Кредиты иностранных банков занимали 15% всей ресурсной базы их российских коллег. Сейчас стоимость привлечения зарубежных денег возросла. Кроме того, иностранные банки и инвесторы вывели необходимые им ресурсы с нашего рынка, а это суммы порядка $10 млрд. Сложившаяся ситуация заставляет банки искать другие источники привлечения ресурсов. Однако серьезной альтернативы банковским вкладам населения нет. Спросьбой прокомментировать ситуацию на розничном банковском рынке мы обратились к Александру Турбанову, генеральному директору Агентства по страхованию вкладов.
- Как развивается розничный банковский рынок в России? Какое влияние на него оказывает система страхования вкладов?
Александр Турбанов: Система страхования вкладов действует более трех лет. Очевидно, что пока не юбилей. Но этот срок уже достаточен для оценок ее влияния на банковскую систему и финансовое поведение населения. Влияние однозначно положительное, чему есть как прямые, так и косвенные свидетельства. Система страхования вкладов объединяет 935 банков. В 22 из них произошли страховые случаи. На наш взгляд, это число адекватно текущему финансовому состоянию банковского сектора. Общий размер обязательств по выплатам относительно невелик - около 320 млн руб. Получателями являются примерно 24 тыс. чел. Хотя число реально обратившихся меньше: за суммами менее 1000 руб. люди приходят редко. Видимо, время дороже. Принципиально важное наблюдение - выплаты проходят очень спокойно, никакой паники, никаких пикетов. Ни одного случая задержки выплат, ни одной жалобы. В этом как раз и заключается один из положительных психологических эффектов действия системы. Люди перестают бояться, они знают, что могут получить свои деньги в любое удобное для них время.
- Что происходит с фондом страхования вкладов?
Александр Турбанов: Фонд страхования вкладов последовательно растет, следуя за динамикой депозитов населения. Сейчас в нем более 59 млрд руб. К началу следующего года будет 68 млрд.
- Как размещаются эти средства?
Александр Турбанов: Фонд размещается достаточно консервативно: 52% приходится на государственные бумаги (федеральные и субфедеральные), 32% - на корпоративные облигации, 10% - на акции. В доверительном управлении находятся 4% средств фонда. Еще 2% - на счетах в Банке России. Вся прибыль от размещения идет в Фонд страхования.
- По вашей оценке, достаточны ли эти ресурсы для нормальной работы системы?
Александр Турбанов: По нашим оценкам, они достаточны для нормальной работы даже в кризисной ситуации. Это одна из причин, почему мы в этом году приступили к снижению страховых взносов. По итогам третьего квартала банки впервые заплатили по сниженной ставке - 0,13%. С одной стороны, произошло смягчение финансовой нагрузки на банки. С другой - фонд продолжает пополняться практически теми же темпами.
- Возможно ли дальнейшее изменение ставки страховых отчислений?
Александр Турбанов: Дальнейшее изменение ставки будет зависеть от состояния банковской системы. Думаю, в полной мере проявится тенденция снижения ставки. Конкретные решения будут приниматься на основании соответствующих расчетов.
- Ожидается ли в ближайшее время переход к системе дифференцированных отчислений в зависимости от финансового состояния банка?
Александр Турбанов: Сейчас все платят одинаково, независимо от рисков. Опыт развития систем страхования в других странах говорит о целесообразности дифференцированного подхода. Хочешь проводить более рискованную кредитную политику - плати больше. Однако для запуска этого механизма нужны прозрачная банковская система, достоверная отчетность и развитая система независимых рейтингов. В декабре этот вопрос впервые будет обсуждаться на очередном заседании Экспертно-аналитического совета АСВ. Полагаю, что с помощью экспертов мы сможем оценить перспективы введения данного механизма в России.
- Основной параметр системы - это размер гарантий по вкладам. Несмотря на то что в марте этого года он вторично был повышен - до 400 тыс. руб. - появились предложения поднять размер гарантий до 600 тыс. руб. и выше. Может ли это произойти?
Александр Турбанов: За недолгий период функционирование системы страхования он действительно повышался уже дважды. Размер гарантий по вкладам до 400 тыс. руб. - величина, достаточно адекватная текущему состоянию нашей экономики и доходам населения. Сегодня на вклады до 400 тыс. руб. приходится 99,7% их общего количества. Это означает, что основная задача системы страхования вкладов - защита интересов массового вкладчика, - с успехом решается. Причем решается без популизма и необоснованных финансовых рисков. Поэтому мы полагаем правильным взять паузу и внимательно отслеживать экономические и социальные процессы. Поспешность здесь не нужна. Хотя о возможной перспективной цели мы уже не раз говорили. Это минимальный европейский уровень, т.е. 20 тыс. евро. По нашим оценкам, такой уровень достижим на рубеже 2011 года. В настоящее время корректировки, как мне кажется, могут заключаться в другом. Сегодня в России действует ступенчатая шкала выплат. Вклады до 100 тыс. руб. компенсируются в полном объеме, а свыше данной суммы - на 90%. Скажу сразу, вкладчики плохо понимают, о чем идет речь. Да что вкладчики, представители миссии МВФ после наших подробных объяснений несколько минут соображали, как у нас устроена шкала гарантий. Треть вопросов, поступающих на нашу горячую линию, - просьба объяснить правила расчета страховки. Объясняем, но в ходе выплат убеждаемся, что у людей остается негативный осадок. Они считают такой порядок несправедливым, полагая, что государство отнимает у них 10% средств. Поэтому во время паники все они будут осаждать банки. Вот наши британские коллегии в случае с банком Northern Rock воочию убедились в этом. В результате с 1 октября в Великобритании от подобной шкалы отказались вовсе. Уверен, что аналогичное решение было бы правильным и в наших условиях. Но в целом следует зафиксировать, что в настоящее время механизм страхования вкладов работает эффективно. Это также подтверждается выполнением банками требований закона, в том числе в части полноты и своевременности уплаты страховых взносов. Данный вывод основан на результатах проверки третьей части всех участников системы. В этой связи с 2008 года мы планируем сократить объем нашего участия в проверочной деятельности. Лишняя административная нагрузка никому на пользу не шла.
- А как, по вашей оценке, влияет деятельность АСВ на рынок частных вкладов в целом?
Александр Турбанов: Первый и, наверное, самый основной эффект - последовательный, устойчивый рост доверия к банкам. Его регулярно фиксируют социологические опросы населения. А главное, это проявляется в активном притоке вкладов населения. Ежегодно они прирастают на 35-37%. На фоне роста доходов наши сограждане все меньше оставляют денег "под подушкой". Этот год, судя по всему, тоже не станет исключением. Пока динамика даже лучше прошлого года, несмотря на обилие информации о проблемах в финансовом мире. Конечно, столь бурный рост вкладов вызван не только системой страхования. Чрезвычайно важны и другие макроэкономические факторы - темпы экономического роста, последовательное повышение доходов населения и т.д.
Еще один немаловажный факт. За время действия системы страхования в сравнении с ВВП объем депозитов физических лиц увеличился с 12 до 16%. Это ее вклад в проведение сбалансированной денежно-кредитной политики. Конечно, такая доля пока меньше, чем в странах - лидерах "старой" экономики. В США, например, аналогичный показатель составляет 25%, а в Японии - около 60%.
Второй важный эффект системы страхования вкладов - это развитие конкуренции. Она ускорила структурные изменения на банковском рынке. Стали равными условия для игроков разных "весовых категорий ". Сейчас многие частные банки достаточно успешно соперничают со Сбербанком за деньги рядового вкладчика. И ему пришлось потесниться. Сократился разброс процентных ставок. Началось постепенное сокращение доли 30 банков, крупнейших по объему вкладов населения. Это значит, что вклады более равномерно распределяются по банковской системе, делая ее устойчивее.
Следует отметить, что мы не наблюдаем ни "задирания" процентных ставок, ни заметного перетока вкладов в банки с более высокими ставками. Это согласуется с результатами опроса ВЦИОМ - 64% населения воспринимают открытие депозита как мероприятие с определенной долей риска. Значит, у большинства вкладчиков "головы на плечах есть", и не все легкомысленно бросаются на заманчивые предложения.
Третий положительный эффект - увеличение сроков размещения вкладов. Люди стали более активно так поступать, поскольку уверены в сохранности своих сбережений. За три года доля депозитов сроком свыше года увеличилась почти на четверть - до 63%. Следовательно, мы наблюдаем качественное улучшение пассивов банковской системы. Отрадно и то, что все больше открывается вкладов на срок свыше трех лет. Если еще пару лет назад это была скорее экзотика, то сейчас их объем составляет более 300 млрд руб. и продолжает увеличиваться. И наконец, четвертая тенденция - укрупнение депозитов. Она начала наблюдаться практически сразу после вступления первых банков в систему страхования. Психологически это понятно. Вкладчик теперь знает, что застрахованные суммы ему вернут в любом случае. Значит, рассуждает он, можно рискнуть на большую сумму. Вполне естественная реакция.
Таким образом, можно утверждать, что система страхования вкладов стала катализатором позитивных перемен на банковском рынке.
- А мог бы быть ваш опыт распространен на другие секторы финансового рынка?
Александр Турбанов: Возможности системы страхования еще не в полной мере использованы в рамках банковского сектора. Например, можно было бы в определенной перспективе расширить круг объектов страхования. Иначе говоря, предоставить страховые гарантии индивидуальным предпринимателям, малым предприятиям и некоммерческим организациям. Не возбраняется и выход за пределы банковской системы. Мировому опыту известны механизмы страхования нерыночных рисков частных клиентов управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, страховых организаций. Но это уже вопрос, выходящий за рамки нашей компетенции.
www.asv.org.ru
30.10.2008
Док. 513601 Опублик.: 30.10.08 Число обращений: 12
