Александр Турбанов: Кто ответит за банковский вклад?Назад
Александр Турбанов: Кто ответит за банковский вклад?
Агентство по страхованию вкладов создано (29 января текущего года оно прошло государственную регистрацию) и приступило к работе. О целях и задачах Агентства "Аналитический банковский журнал" беседует с Генеральным директором Александром Турбановым.
Андрей Новиков
После принятия закона о страховании вкладов началось создание соответствующей инфраструктуры. И в первую очередь, формирование Агентства по страхованию вкладов, которое приступило к работе 29 января 2004 года. Уже сформированы органы управления, Совет директоров и Правление, назначен руководитель новой организации. А после того, как будет перечислен первый миллиард рублей в качестве имущественного взноса Российской Федерации, можно говорить, что эта структура приступает к полноценной деятельности.
Первый тайм мы уже отыграли
- Как известно, для того чтобы началась полномасштабная работа, закон о страховании вкладов должен "обрасти" рядом подзаконных актов, определяющих порядок действий банков и надзорных органов. Можно ли говорить о том, что этот этап уже пройден
Александр Турбанов: В основном - да. Уже в первые дни работы мы постарались принять основные документы, касающиеся участия банков в системе страхования вкладов. Это позволит руководству банков принимать взвешенные решения, в том числе на стадии, предшествующей вступлению в данную систему.
Прежде всего, внесена ясность в основной финансовый показатель - установлена ставка страховых взносов. Здесь сенсаций не произошло, ее размер - 0,15% от средней величины вкладов за квартал. По нашему мнению, на начальном этапе формирования фонда ставка должна быть установлена именно на максимальном уровне. По оценкам агентства, на таком уровне она и останется в ближайшие три-четыре года. Возможность ее снижения будет зависеть от многих факторов, основные среди них - сроки и интенсивность вступления банков в систему, динамика роста вкладов и их структура.
Таким образом, объем ежегодных отчислений не превысит 0,6% от объема остатков в год. Фонд страхования вкладов не существует как отдельное юридическое лицо. Он представляет собой средства, которые аккумулированы на спецсчете в Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Эти деньги инвестируются строго в соответствии с Положением об их инвестировании, утвержденным Советом директоров Агентства, который избрал государственные ценные бумаги в качестве приоритетного объекта для инвестиций средств фонда страхования вкладов.
Вместе с установлением ставки взносов утверждены документы, касающиеся порядка их расчета и уплаты. Таким образом, система страхования вкладов готова принять первых участников.
"Священные коровы" дойке не подлежат
- Какова структура Агентства по страхованию вкладов?
Александр Турбанов: Агентство состоит из десяти структурных подразделений, общая численность сотрудников - до 140 человек.
- Много это или мало?
Александр Турбанов: В Канаде, например, штат аналогичной структуры, объединяющей 86 организаций, состоит из 88 человек, иными словами - по одному сотруднику на каждую финансовую структуру.
- Значит, банков в системе будет примерно 140?
Александр Турбанов: Разумеется, здесь нельзя проводить прямые сравнения: у нас это соотношение будет совершенно иным, и в систему страхования, я убежден, войдет гораздо больше, чем 140 банков.
Штаты будут укомплектованы в основном за счет работников АРКО в течение года. Мы рассчитываем, что в России в системе страхования вкладов будет около тысячи банков, в связи с этим на каждого сотрудника АСВ будет приходиться примерно по 7-8 банков.
В связи с тем что на днях утверждена смета расходов агентства на текущий год в сумме 231 млн. рублей, хочу особо заметить, чтобы не было бы кривотолков: мы не собираемся "проедать" взносы банков. Они являются для нас "священной коровой", чье "молоко" будет использоваться только для выплаты возмещения вкладчикам. А финансировать аппарат мы будем за счет иного имущества агентства, в основном - средств, перечисляемых из АРКО.
- Какие именно суммы составляют имущество АСВ, и что будет с АРКО?
Александр Турбанов: Имущество АСВ будет состоять из имущественного взноса Российской Федерации (3 млрд. рублей на первом этапе) и отчислений банков в Фонд страхования вкладов.
Государственная корпорация "Агентство по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО) продолжит работу по проведению процедуры банкротства банка "СбС-АГРО", по взысканию средств по оспоренным в судах сомнительным сделкам и по контролю за возвратом кредитов, ранее выданных реструктурированным банкам.
Главное - прозрачность
- Какие основные принципы деятельности АСВ вы хотели бы отметить?
Александр Турбанов: Агентство по страхованию вкладов рассматривает себя в качестве одного из участников банковского сообщества, поэтому хотелось бы довести до коллег основные принципы, на которых мы намерены построить свою работу.
Главный из них - прозрачность. Данные о формировании и движении средств фонда страхования вкладов будут открытой информацией, доступной общественности. Также мы планируем регулярно представлять обобщенный анализ структуры рынка вкладов населения. Надеемся, что это будет полезно банкам для выработки своей бизнес-политики.
Второй принцип - это тесное взаимодействие и координация нашей работы с банковским сообществом. Уже сейчас мы готовы заключить с банковскими ассоциациями соглашения о сотрудничестве. К сожалению, представители банковского сообщества не вошли в Совет директоров Агентства, однако мы планируем создать научно-консультативный совет, который будет состоять из ученых, хорошо знающих проблемы и банковской системы, и экономики в целом, а также из банкиров-практиков, обладающих научным мышлением.
Следующий принцип - минимизация административной нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов. Подходы к его реализации хотелось бы проиллюстрировать на нескольких примерах.
Во-первых, расчет страховых взносов построен по правилам, аналогичным расчету отчислений в обязательные резервы. Это позволит банкам быстрее подготовить персонал и снизить затраты.
Во-вторых, появление новой отчетности (создание системы страхования объективно требует введения Банком России соответствующей отчетной формы). По предложению Агентства она будет очень простой и также ориентированной на отчетность по ФОРу. Агентство будет получать ее от Банка России, что минимизирует издержки всех участников.
Наиболее серьезные изменения в деятельности банков связаны с необходимостью выполнить одно из требований закона - обеспечить такой учет обязательств перед вкладчиками, который позволит формировать реестр выплат в любой момент времени. Предложения по форме этого реестра мы уже направили в Банк России. В качестве основных параметров выступают те данные о клиенте, которые и так уже имеются у активно работающих банков. Однако определенная настройка информационных систем все-таки неизбежна, и Агентство в ближайшее время начнет консультации с основными производителями банковских программных комплексов по унификации соответствующих предложений.
Не вошел в систему - уходи с рынка
- Какие условия обязательны для банков, входящих в систему страхования? Могут ли некоторые банки, не пожелавшие войти в систему, продолжать работать с организациями и частными лицами? Какие для них будут санкции?
Александр Турбанов: Для вхождения в систему страхования вкладов банки должны подать заявку в Центральный банк, который проверит качество их капитала и корпоративного управления, иные критерии и решит - допускать или не допускать каждый конкретный банк в систему. Банки, которые не войдут в систему страхования по истечении указанного в законе срока (год и девять месяцев ), не смогут работать на рынке привлечения вкладов граждан. Однако это не означает, что банки, не вошедшие в систему страхования вкладов, лишатся лицензии на оказание иных (кроме привлечения вкладов) банковских услуг. То есть привлекать средства юридических лиц, кредитовать промышленные предприятия, внешнеторговую деятельность, заниматься инвестиционным проектированием они могут. Никаких карательных санкций к тем банкам, которые не вошли в систему страхования вкладов, применяться не будет.
- Будет ли участвовать Агентство в надзорной деятельности Банка России?
Александр Турбанов: Агентство отвечает за полноту формирования Фонда страхования вкладов, поэтому его работникам предоставлено право участвовать в проверках банков, проводимых ЦБ. Это не повлияет на количество проверок, просто в состав инспекционной группы Банка России автоматически включается сотрудник Агентства, который будет проверять только свой узкий участок - правильность расчета и уплаты страховых взносов.
Между доходностью и надежностью
- В Фонде страхования вкладов будут аккумулироваться значительные средства. Что Агентство собирается сделать, чтобы они не лежали "мертвым грузом", а помогали бы экономике?
Александр Турбанов: Разумеется, эти средства не будут просто храниться на корсчете в Банке России. Однако основным принципом инвестирования средств Фонда страхования вкладов и средств Агентства является сбалансированность между надежностью и доходностью вложений. Поскольку надежность играет первостепенную роль, то инвестиционную политику АСВ можно назвать консервативной.
Объектами для инвестиций могут быть государственные ценные бумаги России, облигации российских эмитентов (за исключением ценных бумаг кредитных организаций), акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ, депозиты и ценные бумаги Банка России, ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством России. До того, как уполномоченный правительственный орган не установит критерии отбора корпоративных ценных бумаг, средства фонда будут размещаться только в государственные ценные бумаги, депозиты и ценные бумаги Банка России. Надеюсь, что в течение трех-четырех месяцев эти критерии будут утверждены и список финансовых инструментов сформируется в соответствии с законом.
Сколько хранить в одном банке?
- Какие суммы вкладов будут возвращены вкладчикам в случае банкротства банка, от чего это зависит? Возможен ли в перспективе переход к полному возврату любых сумм?
Александр Турбанов: В настоящее время при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка) в соответствии с законом подлежат выплате в 100% объеме вклады до 100 тыс. рублей. Вклады, превышающие эту сумму, погашаются следующим образом: происходит выплата гарантированного минимума , а оставшаяся сумма требований погашается в рамках процедуры банкротства и в соответствии с объемом конкурсной массы. Дальнейшие перспективы изменения минимально гарантированных сумм тесно связаны с развитием экономики и ростом благосостояния населения. Тем не менее, в рамках системы страхования всегда будет предусмотрен определенный предельный размер возмещения, поскольку она основана на принципе распределения рисков между гражданами, банками и государством. Гарантия же полного возврата вкладов с соответствующими процентами обеспечивается стабильностью экономики в целом и банковского сектора в частности.
- В чем, на ваш взгляд, заключаются положительные эффекты от введения системы гарантирования вкладов и насколько быстро они проявятся?
Александр Турбанов: Положительный политический, социальный и макроэкономический эффект от создания системы страхования вкладов очевиден - повышение доверия населения к банковской системе. Но банкирам как практикам более интересны, конечно, прикладные последствия для их бизнеса.
Как известно, закон о страховании вкладов дает вкладчику гарантию возврата его вклада в одном банке на сумму до 100 тыс. рублей. По предварительным оценкам, это позволит полностью защитить сбережения примерно 85-90% вкладчиков. Первой - очевидной и ожидаемой реакцией населения может стать рост доли вкладов, эквивалентных сумме выплат. Это вытекает из опыта введения систем защиты вкладов в странах СНГ и России. Напомню, что в рамках реструктуризации банков за три года АРКО апробирована аналогичная модель страхования вкладов, давшая как раз такие результаты.
Доля вкладов до 100 тыс. рублей может расти тремя способами. Первые два - приток средств "из матрацев" граждан России и стран ближнего зарубежья. Из внутрироссийских источников во вклады может быть привлечено от $5 до $10 млрд. - таков наш прогноз. Причем большая часть будет абсорбирована многофилиальными банками.
Введение в России системы страхования вкладов происходит на фоне заметного экономического роста и укрепления российского рубля, что усиливает его роль как резервной валюты для стран СНГ. Поэтому можно ожидать увеличения доли иностранных вкладчиков (из ближнего зарубежья) в российских банках.
Третий путь роста доли вкладов до 100 тыс. рублей - дробление более крупных депозитов: часть вкладчиков будет стремиться полностью застраховать вложенные средства, распределяя их, например, между членами семьи или размещая в разных банках. С точки зрения диверсификации рисков и более планомерного распределения вкладов по банковской системе, этот процесс можно рассматривать как позитивный.
У такого дробления есть еще один положительный эффект - он непременно обострит конкурентную борьбу между банками в этой нише розничного бизнеса и заставит их искать способы удержания клиентов. Значит, следует ждать, что качество банковского обслуживания повысится, при этом процентные ставки от введения системы страхования, по нашим прогнозам, падать не будут.
Введение системы страхования вкладов даст импульс развитию и других банковских и финансовых операций. Банки объективно заинтересованы в снижении своих отчислений в систему и потому обязательно будут предлагать своим крупным вкладчикам иные программы обслуживания. И, скажем, для клиента со вкладом $100 тыс. и более могут оказаться привлекательными другие банковские продукты.
Так что в ближайшие два года можно рассчитывать на общий рост фондов банковского управления, развитие операций индивидуального банковского обслуживания и рост спроса на специалистов соответствующего профиля.
Одновременно будут активно развиваться и рынок ценных бумаг, и паевые фонды - то есть появятся новые возможности для извлечения прибыли в небанковском секторе. Таким образом, положительный эффект от введения системы страхования банковских вкладов будет намного шире, чем решение только одной задачи - социальной защиты вкладчиков.
Совет директоров ГК "АСВ"
Алексей Улюкаев - Первый заместитель Министра финансов Российской Федерации
Александр Браверман - Статс-секретарь - Первый заместитель Министра имущественных отношений Российской Федерации
Аркадий Дворкович - Заместитель Министра экономического развития и торговли Российской Федерации
Сергей Игнатьев - Председатель Банка России
Андрей Козлов - Первый заместитель Председателя Банка России
Сергей Голубев - Директор Юридического департамента Банка России
Белла Златкис - Заместитель Министра финансов Российской Федерации
Антон Данилов-Данильян - Начальник Экономического управления Администрации Президента Российской Федерации
Геннадий Меликьян - Заместитель Председателя Банка России, руководитель Главной инспекции кредитных организаций Банка России
Антон Силуанов - Заместитель Министра финансов Российской Федерации
Михаил Сухов - Директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России
Сергей Шульгин - Заместитель Министра Российской Федерации по налогам и сборам
Александр Турбанов - Генеральный директор ГК "АСВ".
