`Люди, которые Вам интересны` - интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова радиостанции `Радио России`Назад
`Люди, которые Вам интересны` - интервью Генерального директора АСВ Александра Турбанова радиостанции `Радио России`
Виталий УШКАНОВ:
-Текучесть - известное качество материи и вопреки научным законам и догмам, это качество присуще так же денежной массе. Среди нас есть, конечно, счастливчики, к кому деньги текут рекой. Однако, что уж тут скрывать, большинство, скорее готово посетовать, что деньги как вода от них утекают.
Генеральный директор государственной корпорации Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов - желанная персона на Радио России. Рад Вас приветствовать, Александр Владимирович.
ТУРБАНОВ Добрый день.
УШКАНОВ Здравствуйте. Мы будем говорить сегодня о вкладах, о денежной массе, о том, как человек их зарабатывает, и как он эти деньги расходует, как он ими пользуется. Давайте начнем с события, которое произошло в мае. Я так понимаю, что оно существенно для вашего агентства. В конце мая ваше агентство стало членом европейского форума страховщиков депозитов. Вот это такой формальный шаг, чтоб было как у взрослых, или в этом вступлении есть какой-то практический смысл?
ТУРБАНОВ Безусловно, в этом шаге есть практический смысл, я еще оговорюсь, что практически с самого начала создания агентства мы стали членом Международной ассоциации страховщиков-депозитов, и активно работали и с американскими коллегами, и с коллегами из Юго-восточной Азии ну Европа у нас под боком и с этими партнерами тесно работать сам Бог велел. Поэтому вступление в данный форум я думаю упрочит наши связи, и конечно будет способствовать получению новых знаний развития систем страхования с тем, чтобы эти знания применить в нашей российской практике.
УШКАНОВ Но вы сотрудничали ни как ученик, ни как младший партнер, а как равноценный партнер?
ТУРБАНОВ Мы вступили, как равные члены в международную Ассоциацию страховщиков-депозитов, причем достаточно быстро я бы сказал Россия заняла там прочные позиции и во время очередного годового собрания наши представители вошли в высший орган управления этой Ассоциации.
УШКАНОВ Но это приятно слышать, но все же для вкладчиков наверное
более значительным событием станет изменение размеров страхового возмещения по вкладам, и такое решение российское правительство в мае уже приняло - закон находится в Государственной думе.
Как вы оцениваете перспективы прохождения этого закона в нижней палате?
Каким будет теперь возмещение? Когда новая гарантия начнет действовать?
ТУРБАНОВ Перспективы я конечно оцениваю положительно и думаю, что есть шансы, что депутаты уже в рамках весенней сессии примут закон во всех чтениях, с тем чтобы он как можно быстрей вступил в силу, возможно, в конце лета или в начале осени. Законопроект предусматривает увеличение страхового возмещения почти в два раза. Нынешняя сумма страхового возмещения сто тысяч рублей включительно защищает мелкого вкладчика, и хотя покрывает основную часть вкладов, мы понимаем, что система должна быть соорентирована и на зарождающийся средний класс. Поэтому такой шаг вполне является естественным. Более того, мы уже видим перспективу дальнейшего увеличения размера страхового возмещения в 2007 году, примерно в три раза по сравнению с ныне действующей суммой. Ну и я бы сказал, в ближней срочной перспективе, то есть с 2010 - 2012 год возможен выход на минимальный уровень страхового возмещения принятый в Европе - это 20 тыс. евро.
УШКАНОВ Это было бы очень здорово. Хотя у меня то нет 20 тыс. евро, но слышать это приятно, но насколько я знаю, вы были готовы гораздо более энергично повышать эту сумму возмещения, нежели пока на это идет правительство и, наверное, поддержит Государственная дума? Значит такие возможности есть.
ТУРБАНОВ Да, динамика формирования Фонда страхования вкладов такие возможности предоставляет. И наши расчеты показывают, что можно было бы принять решение увеличения страхового возмещения вклада сразу в 2006 и посмотреть, какое возмещение будет в 2007-м. Правительство, рассмотрев этот вопрос, решило, что целесообразнее двигаться поэтапно и после первого решения, которое вступит в силу посмотреть, как будет работать система и затем принять следующее. Это имеет правомерный подход и разумное решение.
УШКАНОВ За счет чего ваш Фонд прирастает? Какими вы можете пользоваться инструментами, чтобы приумножать его?
ТУРБАНОВ В первую очередь Фонд страхования вкладов был сформирован за счет имущественных взносов Российской Федерации. Это более 5 млрд. рублей. Затем банки становились участниками страхования вкладов . Стали перечислять свои взносы. Надо с удовлетворением отметить, что они хорошо выполняют эту обязанность. Рост вкладов отмечается в целом по банковской системе. А значит увеличивается и сумма взносов. И, наконец, третий источник пополнения фондов - это доходы, получаемые нами от разных размещений на рынке временно свободных средств Фонда страхования. В 2005-м году этот источник уже очень ярко высветился. Около 1,5 млрд. рублей было перечислено нами в этот Фонд за счет прибыли.
УШКАНОВ То есть вы действуете очень аккуратно, консервативно. Но при этом зарабатываете.
ТУРБАНОВ Доходность получается неплохая.
УШКАНОВ Вот теперь я вижу воочию, кому надо доверить российский Стабилизационный фонд. Вы бы и его смогли бы приумножить.
ТУРБАНОВ Не надо.
УШКАНОВ Не будет трогать посторонние темы. Послушаем досье. А потом продолжим тему, которую начали обсуждать.
Досье. Турбанов Александр Владимирович. Генеральный директор государственной корпорации по страхованию вкладов . Родился 31 января 1950 года в Челябинске. Окончил Свердловский юридический институт и Академию МВД СССР. Работал в следственном аппарате УВД Челябинской области в подразделении союзного, а затем российского МВД. Возглавлял юридическое управление Инкомбанка. В 1993 году избран депутатом Госдумы. Работал в комитете по бюджету, налогам, банкам и финансам. Был заместителем председателя Центробанка России. Генеральным директором по реструктуризации кредитных организаций. Агентство по страхованию вкладов возглавляет с момента его создания в 2004-м году. Доктор юридических наук. Академик Академии проблем безопасности обороны и правопорядка. В 2002-м году стал лауреатом премии имени Петра Великого за выдающийся вклад в развитие и укрепление государства российского. Женат. Имеет сына. В юности Александр Турбанов увлекался туризмом. Сейчас любит читать и слушать классическую музыку.
УШКАНОВ Александр Владимирович, давайте вернемся к вкладам и скажите мне вот что: 100-процентная гарантия распространяется не на всю сумму? То есть на 100 тысяч, как и сейчас. А все, что свыше, только на 90%. Почему?
ТУРБАНОВ Действительно, такая новелла законодательства вносится и она предполагает, что первые 100 тысяч рублей будут компенсироваться в 100%-м размере. То есть проблема мелких вкладчиков будет полностью решена. А вот далее эта проблема уже несколько усложняется. В связи с тем, что если человек вносит большие суммы, он должен и с большей ответственностью подходить к выбору банка, ориентируясь не только на процент, который ему предлагают, но и на надежность, репутацию банка. И вот эти 90% как раз и отражают ответственность самого вкладчика. Но точнее отражают ответственность 10%, которые государство не берется гарантировать. Это риски самого вкладчика. Это не означает, что он теряет право на эти проценты. В любом случае, после получения страхового возмещения он сохраняет право предъявить требования к банку-банкроту на всю сумму задолженности.
УШКАНОВ Но гарантии уже нет. И процедура эта более длительная.
ТУРБАНОВ Государственной гарантии действительно нет. И процент на удовлетворение его требований зависит от того имущества, которое осталось у банка. Правда, практика показывает, что все-таки в большинстве случаев вкладчики, как кредиторы первой очереди, получают в ходе конкурсного производства полное возмещение.
УШКАНОВ А вот, кстати, когда система страхования вкладов только начинала действовать, были такие предположения, что вкладчики с суммами, которые превышают 100 тысяч, начнут дробить свои вклады на несколько и будут разносить их в разные банки. Если у человека больше 100 тысяч, а гарантируется 100 тысяч. Вот так и получилось? Такие прогнозы сбылись?
ТУРБАНОВ Нет. Эти прогнозы не подтвердились, хотя и были, действительно, случаи дробления. Но массовой практикой этого не назовешь. С одной стороны, я думаю, это очень накладно бегать по большому количеству банков. Во-вторых, я думаю, российские вкладчики теперь твердо зная, что 100 тысяч ему вернут точно, исходят из того, что на оставшуюся сумму он может рискнуть.
УШКАНОВ То есть такая "надежда на авось", все-таки, присуща нашим согражданам?
ТУРБАНОВ Трудно сказать "авось" это или нет. Допустим, представим американского миллионера. Там страховка 100 тысяч долларов. Но он же не раскладывает по 10 и более банкам свои миллионы. Он тоже выбирает, возможно, не один, а два-три банка. Заодно он выбирает различные финансовые инструменты. И не только вклад в банки. А размещение в акции, облигации, или еще какие финансовые инструменты. Чем богаче человек, тем, как правило, более экономически образован. Он может принять различные решения по диверсификации своих рисков.
УШКАНОВ Можно ли сказать, что главная цель, которую государство преследует, повышая гарантированную сумму для вкладчиков, - это привлечение большего количества вкладчиков в российские банки?
ТУРБАНОВ Такая цель, конечно же, преследуется. Но все-таки, на первом месте стоит цель защиты как можно большего количества вкладчиков. То есть защита населения стоит на первом месте.
УШКАНОВ Вот эта задача - повысить привлекательность банковской системы - она, на ваш взгляд, сейчас актуальна? Вот мне кажется, может быть я ошибаюсь, мы наблюдаем такую картину, что граждане с большой охотой тратят заработанные деньги. Тратят очень энергично, не всегда просчитывая последствия, берут какие-то потребительские кредиты. То есть живут сегодняшним днем. О завтрашнем дне пока еще думать не научились. Прав ли я? И как вы оцениваете ситуацию на рынке частных вкладов?
ТУРБАНОВ Та тенденция, которую вы обозначили, действительно имеет место быть. Сейчас население достаточно активно стало пользоваться потребительским кредитованием. Во многом это объясняется и тем, что далеко не все доверяют банковской системе, чтобы хранить там свои сбережения. Но и здесь происходят изменения. И я думаю, что это объясняется созданием системы страхования вкладов . На эту тему проводились специальные социологические опросы. И если еще не так давно большая часть опрошенных отвечала, что не доверяют банковской системе, сейчас мы видим позитивные изменения за последний год. Количество оптимистов на 16% повысилось. И сейчас примерно сравнялось количество тех, которые доверяют банковской системе с количеством тех, которые не доверяют. Думаю, что здесь продолжится позитивная тенденция. И все-таки пессимистов будет меньше.
УШКАНОВ Хотя нужно сказать, что в прессе иногда появляются публикации со словами "дефолт", "банковский кризис", что это всё будет. Что еще год-два, и что-нибудь случится. Кому-то выгодно это, такие публикации и такие панические настроения? Кому? Мне просто интересно.
ТУРБАНОВ Я бы сейчас не стал с этой точки зрения оценивать дискуссию. В принципе, рыночная экономика, к сожалению, действительно предполагает возможность возникновения кризиса и возможность банкротств и банков, и других предприятий, что является естественным процессом. С рынка уходят нежизнеспособные, неконкурентоспособные структуры. И, к сожалению, возможен кризис. Весь вопрос в том, какой размах будут иметь эти кризисы. Тот кризис, который был в 1998 году, носил очень острый характер. Это был системный кризис, отразившиеся на многих сферах деятельности и экономики, и банковской системе. Предотвратить их вовсе не всегда удается. Но снизить масштабы бедствий, конечно же, можно. К чему, кстати, и призвана ССВ . В настоящий момент оснований для того, чтобы давать прогноз о возможном кризисе в просматриваемой перспективе - нет.
УШКАНОВ Ясна ваша позиция. Напомним, генеральный директор по страхованию вкладов Александр Турбанов в нашей студии и прямом эфире. Скажите, Александр Владимирович, у вашего агентства уже есть первый опыт выплат страхового возмещения. Это два банка. Они небольшие. Эти случаи не вызвали большого резонанса. Но все-таки, этот опыт в любом случае - вещь полезная. Что он показал?
ТУРБАНОВ Если быть точным, то уже 3 страховых случая произошло среди банков-участников ССВ . Кстати, можно сказать, этот факт подтверждает, что отбор банков в систему Центральным банком был осуществлен достаточно качественно. 3 случая за все время ее существования. Это немного.
УШКАНОВ За что Банк России ругали, между прочим. Говорили "очень придирчиво отбирает".
ТУРБАНОВ Я думаю, Центральный банк нашел золотую середину. И его оценку можно охарактеризовать как очень взвешенный подход. Действительно, при возникновении страховых случаев не было никакого нездорового ажиотажа. Никакой паники среди вкладчиков. Никакой шумихи в СМИ. Мы сами поразились, тому, что вкладчики, казалось, и не спешат приходить за своими вкладами. Я бы хотел подчеркнуть, что выплаты во всех 3-х случаях начинались достаточно быстро. Наш закон ориентирован на 14-дневный срок. Что, кстати, изумляет многих зарубежных коллег. Практически ни в одном государстве нет такого короткого срока начала страховых выплат. Обычно, месяц и более - до 3-х месяцев. У нас ориентир - 14 дней. В первом случае мы начали выплаты через 10 дней. Во втором случае - через 5. В третьем - через 11.
УШКАНОВ О каких банках идет речь? Давайте мы назовем их.
ТУРБАНОВ Это были небольшие банки. Их наименования многим ни о чем не скажут. Все 3 банка располагались в Москве. Последний банк "Нефтяной", который когда-то занимал неплохие позиции. Но он их постепенно утрачивал. В результате лишился лицензии.
УШКАНОВ Извините, я по ходу спрошу. А в вашу задачу не входит анализ причин того, почему у банка произошли неприятности?
ТУРБАНОВ Мы такой анализ проводим. Пока, естественно, трудно говорить об основных причинах. Поскольку большой массив мы не набрали. Но, безусловно, когда у нас будут результаты этого анализа, мы их обнародуем. Я бы хотел, все-таки, вернуться к тому феномену, когда вкладчики не спешат. Думаю, что во многом это объясняется тем, что сейчас, вкладчики, зная о существовании ССВ , о государственной организации, которая готова в любой момент выплатить, вкладчики уже просто ориентируются с учетом своего графика, своего рабочего режима, и выбирают то время, которое им удобно. Вот в "Нефтяном" у нас выплаты страхового возмещения начались 15 мая. Вам вопрос. За 2 недели, сколько вы думаете, к нам пришло? Если вспомнить как когда-то, после отзыва лицензии и банкротства банка, у его двери выстраивались очереди, пикеты. Штурмовали. Как вы думаете, сколько за полмесяца к нам пришло вкладчиков?
УШКАНОВ Я, судя по выражению вашего лица, даже не буду предполагать.
ТУРБАНОВ В этом банке 512 вкладчиков. И за полмесяца к нам пришло всего 4 человека.
УШКАНОВ Четыре. Все-таки, что-то меняется в жизни России.
ТУРБАНОВ Меняется.
УШКАНОВ И последнее, о чем я хотел бы вас спросить. Это идея банковских вкладов, которые вкладчики не могут отозвать. То есть они положили деньги и, как бы, не распоряжаются ими в той степени, в какой хотели бы распоряжаться. Безотзывные банковские вклады - это идея, которая постоянно возникает. Как вы к ней относитесь? Я как-то спрашивал у вас в одной из наших прошлых встреч и вы тогда очень дипломатично от ответа ушли. Но я все-таки настойчиво возвращаюсь к своему вопросу. Мне интересно ваше мнение.
ТУРБАНОВ Мое мнение, наверное, не совпадет с мнением многих представителей банковского сообщества. А в целом вопрос о так называемых безотзывных вкладах неоднозначный. Не случайно законопроект долгое время практически находится без движения. Мое мнение следующее. Во-первых, представляется, что проблема во многом надуманная. И я не хочу сказать, что ее нет. Но она, на мой взгляд, явно преувеличена. Акценты ее рассмотрения смещены. Предлагаются какие-то крайние решения. А то, что в условиях функционирования ССВ эта проблема нивелируется, и нивелируется вовсе. Во-вторых, мне вообще непонятен термин "безотзывный вклад". Что это означает? Что никогда, ни при каких случаях, вкладчик не может досрочно забрать свои деньги. Но это крайность, которая отпугнет вкладчика. Это что, новый самостоятельный вид вклада? Это - неправда, и неправильно. И наше российское законодательство, и банковская практика, кстати, как и мировая практика, знает только 2 вида вклада - "вклад до востребования" и "срочный вклад". Все остальное - это вариации вокруг 2-х тем. Так в чем проблема? Проблема в трактовке условий возврата срочного вклада. В законодательстве зафиксировано, что он возвращается по первому требованию вкладчика. Допустим, разместил вкладчик свои средства на 1 год. Через месяц приходит в банк и говорит: "Извините, я раздумал, верните деньги". И что должен делать банк? Действовать по принципу "Вынь, да положь"? К сожалению, распространено достаточно популистское мнение о том, что банк - это некое существо, сидящее на мешке с деньгами. И в любой момент оно может достать из мешка сколько угодно. И кому угодно, и какую угодно сумму отдать. Но это не так. Банк привлекает средства населения и организаций не для того, чтобы держать у себя, а для того, чтобы разместить их на рынке в виде кредитов, инвестиций.
УШКАНОВ Откуда и берутся, собственно, проценты
ТУРБАНОВ Совершенно верно. И если вкладчик приходит для того, чтобы расторгнуть свой договор досрочно, банку необходимо какое-то время, чтобы саккумулировать эти средства и вкладчику вернуть. И банкиры, естественно, опасаются, вдруг таких вкладчиков будет много, и они будут не в состоянии сразу вернуть им эти средства. Такая ситуация бывает в условиях паники. И здесь третий аспект проблемы - паника населения, конечно, опасна, но в большей степени не в связи с тем, что вкладчики забирают свои деньги, а в связи с тем, что юридические лица, зная, что у банка растет толпа, начинают отзывать свои деньги из банка. А средств юридических лиц в банках гораздо больше, чем средств физических лиц. Вот это, как раз, и осложняет общую ситуацию, доводя банки до банкротства . Если основная проблема в том, что отзывают юридические лица, значит, введя так называемый "безотзывный вклад" для физических лиц, мы не решим проблему. И банкиры не улучшат ситуацию. И еще. А каковы риски возникновения паники в условиях существования ССВ? Они, конечно, тоже есть. Но они существенно ниже. О чем мы уже говорили применительно к 3-м страховым случаям. Так давайте вернемся к формулировкам, которые есть в законодательстве. И подумаем, как более правильно урегулировать реализацию права вкладчиков на получение средства срочного вклада по первому требованию. Не лишать вкладчика этого права. Вот это сейчас вызывает социальное напряжение. Это же чувствуется. А может быть дать банку месячный срок на выполнение этого требования?! И, возможно, эта проблема будет исчерпана. Я уже не говорю о том, что в таких случаях банк мог бы предложить вкладчику не расторгать договор вклада, а предложить заключить кредитный договор. На более льготных условиях, под залог размещенного вклада. И вкладчику удобно - он решает свою проблему, и банку.
УШКАНОВ Такова позиция генерального директора Агентства по страхованию вкладов Александра Турбанова . Тема была настолько важной, что я не стал вас прерывать, и не успеваю задать вам 3 своих блиц-вопроса. Спасибо, что приехали к нам. Вел программу Виталий Ушканов. До свидания.
www.asv.org.ru
30.10.2008
Док. 513597 Опублик.: 30.10.08 Число обращений: 11
