В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" Александр Турбанов, генеральный директор АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций).
Эфир ведет Петр Журавлев.
П.ЖУРАВЛЕВ: Прежде чем мы поговорим о модном слове "реструктуризация", о том, что она может значить для банков и чем она им может обернуться, я хотел бы обратиться к Вам как к главному эксперту в данной области. Безусловно, всех нас, рядовых людей, интересует оценка нынешнего состояния того, что мы понимаем под банковской системой России. Кризис миновал, он на середине, он заканчивается или вообще просвета не видать?
А.ТУРБАНОВ: Наверное, правильно было бы сказать, что миновала острая фаза кризиса и наступила определенная стабилизация в банковской системе. Она вернулась к выполнению своих основных функций: проведение расчетов, кредитование реального сектора экономики. Но, естественно, банковская система еще слаба. Если говорить о функциях, то вторая названная мной функция - кредитование экономики - сейчас реализуется еще далеко не в полной мере.
П.ЖУРАВЛЕВ: На основе чего делается вывод о том, что острая фаза кризиса миновала? Есть какие-то показатели, которые можно увидеть вкладчику, реальному человеку?
А.ТУРБАНОВ: Я начну с функции расчетов. Это действительно сейчас реально видно, прежде всего, российским предприятиям, которые смогли в нормальном режиме через банки расплачиваться друг с другом. Я думаю, что видно это и многим вкладчикам. Если проанализировать работу банков по привлечению вкладов, то мы увидим, что вновь пошел рост, хотя пока еще достаточно скромный. Большинство банков устояло в кризисе и свои обязательства перед кредиторами, в том числе перед вкладчиками, выполняет.
П.ЖУРАВЛЕВ: Чего не хватает нынешней банковской системе, чтобы твердо встать на ноги?
А.ТУРБАНОВ: Я думаю, что российским банкам не хватает собственного капитала. Если говорить профессиональным языком, российская банковская система нуждается в рекапитализации, восстановлении капитала. Сейчас уровень капитализации банков еще ниже, чем в докризисный период. Хотя совокупный размер капитала возрос, но он еще не достиг докризисного уровня. Рассчитывать на то, что сама банковская система, не имея достаточного капитала, будет нормально кредитовать экономику, естественно, не приходится. Требуется наращивать капитал. Что можно сделать для этого со стороны государства? Ясно, что сначала это забота самих акционеров банка, прежде всего предприятий. Но и предприятия наши еще слабы и не всегда в состоянии выделять средства для укрепления уставных капиталов банков. Я думаю, что государство может пересмотреть свою налоговую политику и, например, по налогообложению прибыли приравнять банки к другим предприятиям, что имеет место во всем мире. Это уже могло бы способствовать капитализации банковской системы. Еще один важный момент: банки, занимаясь по определению рискованной деятельностью, в частностью выдачей кредитов, должны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Тоже очень важно, чтобы это формирование резервов осуществлялось до налогообложения. Это также способствовало бы укреплению капитальной базы банков.
П.ЖУРАВЛЕВ: Модное слово "реструктуризация". Правда, каждый раз в разных сферах это слово приобретает разный смысл. Что такое реструктуризация банков, кредитных организаций? Значит ли появление слова "реструктуризация" рядом с названием какого-то банка, что этот банк погиб?
А.ТУРБАНОВ: Нет, не значит. Чаще наоборот. Нашей основной задачей и основным результатом деятельности по реструктуризации должно являться восстановление банка. Один из элементов реструктуризации мы уже отметили - это рекапитализация банка, то есть восстановление его капитала. Мы выделяем деньги, которые нам в свою очередь выделило государство, для внесения их в уставные капиталы банков. Другая важная сторона заключается в урегулировании задолженности банка перед кредиторами. Банки оказались в кризисном состоянии и не могут в полной мере рассчитаться с кредиторами. Значит должна быть достигнута договоренность, оформленная в виде мирового соглашения, в соответствии с которой происходит рассрочка погашения, то есть удлиняется срок, в течение которого банк обязуется выплатить свои долги, и происходит определенное прощение долга. Без этого просто трудно рассчитывать на то, что банк сможет и восстановить свою деятельность, и одновременно рассчитаться с кредиторами, исходя из реального состояния его собственных активов, из тех достаточно скромных финансовых возможностей, которые имеет агентство. Из этих направлений мы и работаем.
П.ЖУРАВЛЕВ: Разрешительной лицензионной работой занимается в банковской сфере Центральный банк. Каковы ваши взаимоотношения с Центробанком? Как вы делите поляну?
А.ТУРБАНОВ: Наши отношения очень четко урегулированы законом о реструктуризации кредитных организаций. Банк России по закону уполномочен передавать нам банки под управление. Агентство проводит обследование, выносит проект решения на Совет директоров агентства, и Совет директоров принимает решение. Инициативно нам не предоставлено право находить банки, которые нуждаются в реструктуризации. Сам Банк России тоже не произвольно принимает решение, передавать агентству такой-то банк или не передавать. Он руководствуется четкими критериями, указанными в том же законе. Эти критерии характеризуют социальную и экономическую значимость банка либо на федеральном уровне, либо на уровне конкретного субъекта федерации.
П.ЖУРАВЛЕВ: Что имеется в виду под этой значимостью? Размер капитала?
А.ТУРБАНОВ: Используются два основных показателя. Первый - это активность или доля банка на рынке частных вкладов. Если достаточная доля частных вкладов и банк не в состоянии рассчитаться, значит ясно, что он либо на уровне конкретного региона, либо даже на федеральном уровне создает большую социальную напряженность. И второй показатель характеризует активность банка в работе с реальным сектором экономики. Это его активы, вложенные в народное хозяйство. По этим двум показателям и определяется значимость.
П.ЖУРАВЛЕВ: Чего не должно быть в том самом условном банке, который попал в поле зрения Центробанка, чтобы потом передать его вам, в каком месте он должен провиснуть? Что должно в нем произойти, чтобы начался процесс и стало ясно, что с ним не все в порядке?
А.ТУРБАНОВ: Есть еще один критерий, при наличии которого банк может быть передан нам. Это критерий, характеризующий финансовое состояние банка. Если, например, он в течение семи дней перестал выполнять свои обязательства перед кредиторами, это является основанием для передачи нам. Если его финансовые показатели, в частности показатель достаточности капитала, снизился до процента, указанного в законе, это тоже значит, что Банк России имеет право передать банк нам.
П.ЖУРАВЛЕВ: Вы имеете право отказаться?
А.ТУРБАНОВ: Да, после проведения обследования мы имеем право вынести на Совет директоров предложение о переходе банка под наше управление, если мы видим, что банк действительно можно восстановить, если наши финансовые возможности позволяют и если временной период также приемлемый. Мы ориентируемся на три года, указанные в законе. В ряде случаев план реструктуризации может быть продлен до четырех лет. Если же мы в ходе обследования обнаруживаем, что требуются слишком большие затраты на его восстановление, что экономически не оправдано, и проще принять решение о банкротстве банка и в рамках ликвидационных процедур за счет формирования конкурсной массы хоть в каком-то объеме расплатиться с кредиторами, тогда мы вносим предложение об отказе в приеме банка под управление. Я еще должен оговориться, что законом предусмотрена и такая ситуация, при которой банк перешел под наше управление, но в ходе нашей деятельности мы все-таки обнаруживаем, что банк невозможно восстановить. В этом случае мы также правомочны принять решение о его ликвидации.
П.ЖУРАВЛЕВ: Вы принимаете такое решение, и дальше дело попадает в суд, да?
А.ТУРБАНОВ: Да, дело попадает в суд. По закону нам предоставлено право выступать корпоративным ликвидатором.
П.ЖУРАВЛЕВ: Хорошо, вы приняли банк под свое начало, прислали туда своих кризисных менеджеров, которые начали осуществлять ту или иную деятельность. А куда девается прежнее руководство банка в этот момент?
А.ТУРБАНОВ: Если позволите, я бы начал с прежних собственников. Банки, переходящие к нам под управление, утрачивают капитал. У них отрицательное значение капитала, то есть прежние собственники свои средства уже потеряли, и нам законом предоставлено право юридически этот факт закрепить и списать капитал до одного рубля. Далее в уставный капитал вносятся средства агентства, и мы становимся основным владельцем банка. Практически во всех банках произошло серьезное обновление менеджеров. Но я бы не сказал, что мы во всех случаях меняли, потому что в ряде случаев мы сталкивались с ситуациями, когда незадолго до того, как банк перешел под наше управление, в него пришли новые менеджеры с целью возродить этот банк. Они сразу входят с нами в конструктивный диалог, и мы видим, что нет смысла, не они довели этот банк до банкротства, они готовы сотрудничать с государством, готовы поставить банк на ноги, чтобы расплатиться по обязательствам этого банка перед вкладчиками и другими кредиторами. В этих случаях, естественно, если эти люди еще подтверждают свой профессионализм в работе, мы их оставляем.
П.ЖУРАВЛЕВ: Со сколькими банками вы сейчас имеете дело?
А.ТУРБАНОВ: Мы принимаем участие в реструктуризации 20 банков.
П.ЖУРАВЛЕВ: Насколько типична картина, которую вы видели в этих 20 банках? Или все они по-разному пришли к этой последней черте?
А.ТУРБАНОВ: Наверное, есть что-то и общее в этих банках. Конечно, они и очень сильно отличаются, начиная со своего территориального расположения. Вообще, география нашей деятельности достаточно широка, от Калининграда до Владивостока. Среди 20 банков основная часть - это региональные банки. Естественно, региональный банк по определению отличается от московского банка. Если говорить об основных проблемах, то они для всех общие. Это утрата капитала, утрата ресурсной базы, утрата ниши бизнеса. Что привело банки к этому, здесь набор причин может варьироваться.
П.ЖУРАВЛЕВ: Я как раз и хотел спросить: вас интересует, когда вы приступаете к работе с банком, что его довело до такого состояния?
А.ТУРБАНОВ: Уже в ходе обследования многие причины становятся очевидны. Это и ошибки, допущенные бывшими управленцами банка, рискованная политика, неоправданное вложение средств в недвижимость. Это, к сожалению, и сомнительные сделки. Нам законом предоставлено право оспаривать эти сделки в суде.
П.ЖУРАВЛЕВ: То есть вы можете вернуться назад.
А.ТУРБАНОВ: Мы можем все размотать обратно назад на три года.
П.ЖУРАВЛЕВ: Таким образом, от банка в результате остается вывеска?
А.ТУРБАНОВ: Если бы только вывеска, я думаю, нам было бы правильно отказываться от реструктуризации таких банков. Мы начинаем работать все-таки с банками, у которых часть активов сохранилась.
П.ЖУРАВЛЕВ: А зачем государству это надо? Коммерческие банки, занятые делом. Ну, рискнул, ну, проиграл, прогорел.
А.ТУРБАНОВ: Вопрос правильный. Вообще в любой экономике, даже самой стабильной, банки банкротились, банкротятся и будут банкротиться. Это нормальный процесс. Это и в банковской системе, и в других сферах экономики. То предприятие, которое оказывается неконкурентоспособным, утрачивает свою позицию и в итоге выбывает из игры. В нормальной ситуации государство действительно в этот процесс не вмешивается, отслеживая, естественно, применительно к банкам, соблюдение ими обязательных нормативов. При нарушении этих нормативов Банк России может в обычном порядке отзывать лицензии, в обычном порядке банки банкротят. Можно было бы сказать, что нет проблем, хотя и в нормальной жизни, я думаю, проблемы есть. Но речь в 1998-99 годах шла о системном банковском кризисе, когда была опасность коллапса банковской системы. Мало того, что выстраивались очереди вкладчиков, банки перестали осуществлять расчеты между предприятиями, могла остановиться вся экономика страны, а значит - экономический и социальный взрыв. В такой ситуации государство в стороне оставаться не может. Все страны, которые сталкивались с системными банковскими кризисами, были вынуждены вмешиваться - и создавая специальные структуры типа нашей организации, и выделяя бюджетные средства, чтобы поддержать банковскую систему.
П.ЖУРАВЛЕВ: Заслуга вашего агентства, в частности, в том, что ныне острая фаза кризиса миновала?
А.ТУРБАНОВ: О заслугах, по-моему, говорить еще рано. Мы можем констатировать, что острая фаза миновала, но наше агентство - это всего лишь один из инструментов правительства и Банка России в восстановлении банковской системы.
П.ЖУРАВЛЕВ: Я предлагаю обратиться к вопросам, которые пришли на пейджер. Прежде всего, прямой вопрос: "Приведите примеры, какие из крупных банков вы спасли?".
А.ТУРБАНОВ: Я уже говорил о сроках, на которые рассчитаны планы реструктуризации. Это три года, иногда больше. Рассчитывать, что поднять такой сложный организм, как банк, в более короткие сроки, было бы просто несерьезно. Тем не менее, уже отдельные позитивные тенденции и положительные финансовые результаты отмечаются в семи банках, находящихся под нашим управлением, которые перешли к нам еще на той стадии, когда мы еще работали на добровольной основе. Это - начало-середина 1999 года.
П.ЖУРАВЛЕВ: Без государственного прикрытия?
А.ТУРБАНОВ: Да, без принудительного понуждения.
П.ЖУРАВЛЕВ: Безусловно, нельзя не задать вопрос о самом известном банке, который попал в вашу орбиту. Это банк "СБС-Агро". В какой ситуации находится эта кредитная организация? Будет ли он восстановлен или можно попрощаться с этой вывеской?
А.ТУРБАНОВ: Это как раз тот банк, который был передан нам в принудительном порядке. Банк достаточно уникальный по своим размерам, по масштабу деятельности, по сложности организационной структуры и процедур управления. Нам пришлось потратить очень много времени на то, чтобы постараться реально поставить этот банк под свой контроль. Мы достаточно тщательно проанализировали активы банка, и, хотя для нас было очевидно, что восстанавливать банк совершенно бессмысленно, экономически неоправданно, обязательства перед кредиторами во много раз превосходят оставшиеся активы банка, тем не менее, после многочисленных обсуждений мы решили не выносить предложение о ликвидации банка, а предложить вариант мирового соглашения, при котором и вкладчики, и другие кредиторы получали бы больше, чем в случае объявления сейчас ликвидации. Хотя, на самом деле, тот вариант, который мы предлагаем, - это тоже мягкая ликвидация. Но этот процесс будет растянут во времени, и у нас вместе с банком появляется возможность реализовывать активы в зависимости от конъюнктуры рынка, а это дает возможность реализовать их по более высокой цене, а значит, получить больше средств для расчета с кредиторами. Совет директоров одобрил подходы к мировому соглашению, и в настоящее время как раз условия мирового соглашения конвертируются и рассылаются абсолютно всем кредиторам, абсолютно всем вкладчикам.
П.ЖУРАВЛЕВ: То есть банк как таковой не существует, он просто долго расплачивается по долгам?
А.ТУРБАНОВ: Формально он существует, у него не отозвана лицензия. Но там введен мораторий на выполнение его обязательств, потому что он не может сейчас активно работать и не может в настоящее время без консолидации активов, без той финансовой поддержки, которую агентство ему оказывает, расплачиваться с кредиторами.
П.ЖУРАВЛЕВ: "ЦБ выдает лицензию и обязан контролировать деятельность банка. А как получается, что банки разоряются?" - спрашивает наш слушатель. Простой такой вопрос.
А.ТУРБАНОВ: Вопрос понятен. Ответ в первую очередь напрашивается сам собой, что как бы Банк России ни надзирал, но банкротства имели место, имеют место сейчас и будут иметь место при любом состоянии экономики, при любом состоянии российских предприятий, при любом состоянии банковской системы. Обязанность Банка России - естественно, отслеживать соблюдение банками экономических нормативов, требовать от них, когда они эти нормативы нарушают, привести свою деятельность в порядок, попытаться восстановить банк силами акционеров. Это прежде всего требует Банк России. В тех случаях, когда он убеждается, что акционеры не способны восстановить банк, менеджмент банка не способен это делать, Банк России отзывает лицензию.
05.09.2000
www.echo.msk.ru
Док. 513594
Перв. публик.: 05.09.00
Последн. ред.: 30.10.08
Число обращений: 306
Турбанов Александр Владимирович
|
