По данным страхового надзора, совокупные поступления по страхованию жизни в 2005 году снизились практически на 75% по сравнению с 2004 годом. Это стало результатом прошлогодних действий Федеральной службы страхового надзора, направленных против налогосберегающих схем в секторе страхования жизни. Сегодня объем использования схем на рынке страхования жизни уже незначителен. Я не берусь количественно оценить этот показатель, но в прошлом году надзор был очень активен и та схема, с которой он, в основном, боролся, практически полностью исчезла.

Налогосберегающие схемы используются во всем мире. Оптимизация налогообложения, в принципе, не преследуется законом, и если налоговое законодательство предоставляет возможности сокращать налоги, то люди будут это делать. Но, на мой взгляд, это не должно быть значимой частью деятельности страхового сообщества, потому что страхование существует не для этого.

Важным стимулом для развития долгосрочного страхования жизни мог бы стать льготный механизм налогообложения операций по этому виду страхования. Сегодня законодатель предоставляет страхователям сколько-нибудь существенные льготы по налогу на доходы физических лиц. Хотя, если бы дали еще какие-то налоговые освобождения для тех денег, которые человек самостоятельно направляет на долгосрочное страхование жизни, это стало бы дополнительным импульсом для физлица купить такой полис. Но, в принципе, люди уже и сейчас их покупают. А вот для юридических лиц льготы незначительные. Законодатель пока не идет на предоставление серьезных налоговых льгот предприятиям в части страхования жизни, так как все еще сохраняются опасения, что за этим последует увод денег из-под налогообложения. На мой взгляд, было бы правильным предоставить юридическим лицам право относить на себестоимость расходы на приобретение полисов для своих сотрудников, по крайней мере, если не все целиком, то их значительную часть.

Рынок страхования жизни в России сегодня все еще находится в зародышевом состоянии, хотя потенциал его огромный. Стабилизация экономической и политической ситуации в стране способствует интенсивному развитию этого сегмента страхования, но этот процесс идет не так быстро, как страховщикам, наверное, этого хотелось бы. Большой интерес к рынку проявляют иностранные страховщики – их желание инвестировать сюда свои деньги постоянно возрастает. В первую очередь иностранцев интересуют возможности, которые предоставляет этот сегмент страхования в части доступа к `длинным` деньгам.

Поступательное развитие экономики страны способствует формированию в обществе среднего класса, который готов вкладывать деньги на долгосрочную перспективу. Услугой страхования жизни пользуются люди, желающие позаботиться о своей семье на случай утраты трудоспособности или жизни, при этом у них есть возможность совместить рисковую и накопительную часть страхового продукта. Для этого, понятно, должен появиться некоторый избыток денег в семье, возможность откладывать, сберегать. Пока экономика России стабильно развивается, круг этих людей будет увеличиваться.

Второй момент – психологический. Сегодня мало семей в Российской Федерации строят свои планы на десять лет вперед, и это уже вопрос не текущего состояния экономики, а скорее психологии. Мы до конца не вышли из эпохи бурных перемен, на это потребуется еще какое-то время. Кроме того, сегодняшнее страхование жизни настолько отличается от страхования жизни времен Советского Союза, что страхователь должен привыкнуть к новым реалиям и заново научиться доверять страховщикам.

Наиболее активно долгосрочное страхование жизни развивается сегодня в Москве. Естественно, в городах-миллионниках количество заключенных договоров выше, чем в небольших городах. Однако если сравнивать отношение количества проданных полисов к числу жителей, то миллионники проигрывают небольшим городам. Страхование жизни неплохо продвигается в нефтегазодобывающих районах Сибири. Этот факт связан с высоким уровнем зарплат в этих регионах, кроме того, люди там действительно работают в тяжелых условиях.

Накопительная составляющая страховой защиты предполагает получение страхователем определенного фиксированного дохода по окончании действия полиса, но основное его преимущество заключается в возможности защитить себя и свою семью от риска утраты трудоспособности, здоровья, жизни. При этом, несмотря на вторичность функции накопления в страховании жизни, инвестиционная составляющая полиса, все-таки, имеет свою привлекательность для клиентов, и этот факт необходимо учитывать при разработке маркетингового плана продаж этих продуктов. Хотя, повторюсь, что в страховании жизни мотив накопления и приращения средств не главный, поскольку по доходности инвестиционные фонды и банки заведомо выигрывают. В маркетинговых целях страховщики также предлагают потенциальным страхователям продукты по страхованию жизни, предполагающие участие страхователя в доходах от инвестиционной деятельности компании, другими словами страхователи могут получить дополнительный доход по приобретенному полису. Такие программы существуют и в компании `Альянс РОСНО Жизнь`. Распределение дополнительного дохода за 2005 год будет осуществляться между клиентами РОСНО, заключившими договоры страхования жизни в 2004 году и договоры страхования жизни с единовременной оплатой в 2005 году, действовавшими не менее 91 дня.

По итогам 2005 года норма доходности, включающая гарантированную доходность и процент участия в прибыли компании, увеличилась по сравнению с предыдущим годом и составила 6,85% годовых в долларах США (в 2004 году этот показатель составил 6,5%). Таким образом, полисы по страхованию жизни, предоставляя страховую защиту, могут стать надежным и привлекательным инструментом вложения денег.

Гурдус Владимир Оскарович
Генеральный директор СК `Альянс РОСНО Жизнь`; Член правления, первый заместитель генерального директора – исполнительный директор компании `РОСНО`

29 мая 2006 г.

http://www.insur-info.ru/comments/308/

Док. 504234
Перв. публик.: 29.05.06
Последн. ред.: 11.10.08
Число обращений: 159