Интернет-интервью Заместителя Председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Аксакова Анатолия ГеннадьевичаНазад
Интернет-интервью Заместителя Председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Аксакова Анатолия Геннадьевича
12 апреля 2005 года в компании "Гарант" состоялось интернет-интервью Заместителя председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по кредитным организациям и финансовым рынкам Аксакова Анатолия Геннадьевича.
Тема интервью: "Правовое регулирование ведения кредитных историй".
Интервью организовано и проведено компанией "Гарант". Компания "Гарант" зарегистрирована в качестве Информационного агентства (свидетельство: ИА N 77-14642). При распространении сообщений и материалов Информационного агентства другим средством массовой информации ссылка на Информационное агентство обязательна (ст. 23 Закона о СМИ).
В подготовке стенограммы принимал участие журнал "Законодательство".
Ведущий:
Доброе утро, уважаемые дамы и господа, уважаемая интернет-аудитория. Здравствуйте, Анатолий Геннадьевич.
1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон "О кредитных историях".
Целью принятия данного закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Принятие данного закона необходимо для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного жилищного кредитования. Создание системы кредитных бюро может обеспечить в перспективе снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения.
Реализация закона приобретает особое значение для налаживания прозрачных кредитных отношений и построения современной цивилизованной экономики в целом. Накопление и использование кредитных историй позволит значительно расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.
Какая концепция легла в основу принятого закона? Как будет осуществляться взаимодействие между кредитными бюро? Будут ли в бюро кредитных историй содержаться сведения о кредитных историях государственных органов и учреждений? Будут ли разработаны специальные тарифы на предоставление информации, содержащейся в бюро кредитных историй?
На эти и другие актуальные вопросы интернет-аудитории мы сегодня попросили ответить Заместителя председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по кредитным организациям и финансовым рынкам Аксакова Анатолия Геннадьевича.
Анатолий Геннадьевич, разрешите задать Вам первый вопрос, который прислал Иван Александрович из Москвы: Расскажите, пожалуйста, о концепции и целях принятия Федерального закона "О кредитных историях".
Аксаков А. Г.:
Принятие закона происходило в рамках пакета законопроектов по формированию рынка доступного жилья, и одной из целей, которую должен решить этот закон, являлось снижение рисков кредитных организаций при предоставлении кредитов заемщикам. Соответственно, и концепция, и цель данного законопроекта предусматривает создание системы кредитных бюро, которые будут формировать кредитные истории, будут обрабатывать эти кредитные истории и передавать их пользователям. В законе прописан порядок формирования кредитных бюро, принцип их работы, ответственность кредитных бюро за сохранность поступающей информации.
Ведущий:
Какая позиция Вам ближе, какой путь Вы считаете верным: чтобы кредитные бюро были самостоятельным и независимым бизнесом или чтобы они находились под эгидой каких-либо ассоциаций, например Ассоциации российских банков (АРБ) и т. д.? Спрашивает Эдуард Махетович из Санкт-Петербурга.
Аксаков А. Г.:
При подготовке законопроекта "О кредитных историях" мы внимательно изучили международный опыт работы кредитных бюро, в частности американский, английский, французский, немецкий, швейцарский и польский. Кредитные бюро практически во всех странах, может быть, кроме Франции, работают на коммерческой основе как самостоятельные организации, и мне ближе такая позиция, при которой кредитные бюро в качестве самостоятельных и независимых компаний будут активно работать на этом рынке и получать соответствующие доходы. Однако, учитывая, что мы только начинаем выходить на этот рынок, только начинают формироваться кредитные бюро, я поддерживаю создание Национального бюро кредитных историй при Ассоциации российских банков. Для создания кредитного бюро нужны достаточно большие средства. По нашим оценкам, миллионы долларов необходимы для того, чтобы было сформировано полноценное кредитное бюро. Необходим опыт, необходим обмен информацией, поскольку действительно есть определенные опасения участников этого рынка, например кредитных организаций, что эта информация будет использоваться не по назначению. Поэтому я положительно отношусь к созданию кредитного бюро при АРБ, так как там существует определенный контроль и сформировались определенные этические взаимоотношения. Тем не менее, есть и другой пример - это создание кредитного бюро английской фирмой "Экспириан" с "Интерфаксом". Думаю, что время расставит все на свои места. Скорее всего, эти компании будут абсолютно независимы и от государства, и от таких организаций, как АРБ, и будут работать в сотрудничестве, помогая друг другу.
Ведущий:
Следующий вопрос задает Максим из Брянска:
Все ли субъекты и пользователи кредитных историй будут находиться в равных условиях по доступу к информации?
Аксаков А. Г.:
По закону все субъекты и пользователи кредитных историй будут находиться в равных условиях по доступу к информации. Я думаю, что больше нечего к этому добавить.
Ведущий:
То есть не будет никаких ограничений?
Аксаков А. Г.:
Нет.
Ведущий:
Хорошо, спасибо.
Ведущий:
Предъявляются ли какие-нибудь квалификационные требования к персоналу бюро, как, например, к персоналу управляющих компаний на рынке ценных бумаг? Игорь Андреевич, Москва.
Аксаков А. Г.:
В законе не прописаны какие-то специальные квалификационные требования к персоналу бюро, но прописана необходимость лицензирования кредитных бюро в соответствии с Федеральным законом от 20.02.1995 N 24-ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации". В этом законе есть требования к техническому обеспечению защиты информации, есть требования и к персоналу. В развитие ФЗ N 24-ФЗ есть еще и постановление правительства, которое устанавливает соответствующие требования, в том числе и к персоналу. Поэтому косвенно требования все-таки установлены. Прежде всего, направление этих требований, это защита информации, работа с информацией. Потому что люди, которые будут работать в кредитном бюро, будут работать с таким деликатным продуктом, как информация. И, естественно, важно, чтобы эта информация была сохранена и защищена от доступа третьих лиц.
Ведущий:
Чем реально обосновано требование о том, что кредитные бюро должны создаваться только в виде коммерческой организации? Почему не некоммерческой или государственной организации? Алексей Юрьевич, Тула.
Аксаков А. Г.:
Я уже сказал, что мы внимательно изучили международный опыт, который показывает, что это бизнес, в котором есть жесткая конкурентная борьба. И, соответственно, эта конкуренция приводит к тому, что кредитные бюро повышают эффективность своей работы. На этом рынке сможет выжить только тот, кто работает качественно и по относительно низким ценам. Соответственно, и мы хотели бы, чтобы у нас была такая же конкурентная среда, чтобы в этом бизнесе работали мощные компании.
Ведущий:
Бытует мнение, что в законе есть серьезный пробел, который может воспрепятствовать возникновению стимула для создания кредитных историй, как со стороны потенциальных заемщиков, так и банков. Из-за того, что не прошла поправка о кодировке данных (чтобы, кроме субъекта или пользователя кредитной истории, никто не мог их прочитать), сегодня не может быть уверенности, что кредитная история будет недоступна для посторонних глаз, а базы данных не появятся в продаже, как различные базы (информация о налогах и доходах или, например, базы телефонных компаний). Реальны ли эти опасения? Максимов Антон Александрович, Москва.
Аксаков А. Г.:
Вопрос действительно актуальный и, кстати, активно дискутировался в ГД. Мы рассматривали вопрос кодировки данных, но если бы мы приняли это решение, то необходимо было бы принять и решение о том, что каждый субъект кредитной истории должен был бы владеть своим электронным ключом. Однако, учитывая уровень технической подготовленности потенциальных субъектов кредитных историй - наших людей (это миллионы граждан России), можно сделать вывод, что тогда кредитные бюро точно бы не начали работать. Поскольку для работы с электронным ключом нужны определенная квалификация, определенный профессиональный уровень, если хотите - определенный уровень сознания. Поэтому даже в условиях Федерального закона от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" и обсуждаемого закона немногие компании, где есть достаточно квалифицированные сотрудники, пользуются электронной подписью. Поэтому мы пришли, на мой взгляд, к совершенно правильному выводу о том, что необходимо защитить эту информацию. Все это мы прописали в законе. Прописали, что кредитное бюро должно иметь лицензию на работу с информацией, причем там установлены очень жесткие требования. Полагаю, что с учетом новизны этой деятельности в России к работе бюро будет привлечено пристальное внимание со стороны и надзорного органа, поэтому проблем с распространением информации в кредитных бюро быть не должно. И учитывая, что это, опять же, бизнес, а не какая-то государственная работа, где чиновники не рискуют своими деньгами, работа налогового органа или других органов. Если будет существовать утечка информации из кредитного бюро, этот бизнес не выживет на этом рынке. Поэтому и отношение к информации будет более жесткое со стороны кредитного бюро. Я уверен в том, что защита информации будет гарантированной.
Ведущий:
Ну, а в будущем планируется применять вот эту систему? То есть ввести, может быть, какие-то поправки, касающиеся шифрования, когда уже удостоверяющий центр будет на нужном уровне и население будет более подготовлено?
Аксаков А. Г.:
Я полагаю, что к этому мы придем, но пока что технический уровень и уровень населения не позволяют реализовать эту норму. Кстати, на Западе этого нет, тем не менее, они успешно работают и люди не боятся.
Ведущий:
Там уже сложилась культура.
Аксаков А. Г.:
Наверное. У нас тоже будет культура повышаться, и она уже повышается. Сравните 90-е годы и сегодняшнее время - все-таки различие есть.
Ведущий:
Да, согласен.
Ведущий:
Будут ли в бюро содержаться сведения о кредитных историях государственных органов, учреждений и организаций? Если да, то будут ли какие-то ограничения на предоставление такой информации? В случае, допустим, если недобросовестным заемщиком является Администрация субъекта? Олег Анатольевич, Сургут.
Аксаков А. Г.:
Полагаю, что будут. Если какая-то Администрация заняла деньги в определенном банке, соответствующая история будет поступать в Бюро кредитных историй, и, естественно, если эта Администрация станет ненадежным заемщиком, то есть вовремя не рассчитается за кредит, вся информация будет поступать в Бюро кредитных историй и потенциальные инвесторы будут знать, можно ли работать с этой Администрацией или нет. Считаю, что Бюро кредитных историй будет дисциплинировать, в том числе и Администрации, которые все больше и больше будут работать на рынке, занимать на рынке капиталов у банков деньги, соответственно, будут стремиться к тому, чтобы о них формировалась положительная кредитная история. Западные инвесторы уже давно отслеживают работу наших Администраций, и они уже давно сформировали кредитные истории той или иной Администрации и работают только с теми, кто действительно рассчитывается по всем своим обязательствам.
Ведущий:
В вопросе речь идет, скорее, об отечественных кредиторах.
Аксаков А. Г.:
Вы знаете, отечественные кредиторы тоже уже отслеживали эту ситуацию, а кредитное Бюро просто повысит эффективность такой работы.
Ведущий:
Я думаю, это частный момент. Допустим, кредитная организация расположена на территории субъекта и у Администрации субъекта есть какие-то рычаги давления, может быть, на эту кредитную организацию? Сложно об этом говорить.
Аксаков А. Г.:
Наверняка, в недавнем прошлом, у Администрации были довольно мощные рычаги влияния на те или иные кредитные организации. К сожалению, многие из них канули в Лету в связи с тем, что они шли на поводу у Администрации субъекта, на территории которых эти организации располагались. Сейчас ситуация изменилась. Бизнес есть бизнес. И ставить его в зависимость от воли Администрации - значит обанкротить этот бизнес. Я сам в прошлом министр экономики, вице-премьер правительства Чувашии, поэтому я в курсе взаимоотношений инвесторов, кредитных организаций с местными администрациями. И я знаю, как это происходило в других субъектах, как это было у нас. Кстати, у нас прошло все достаточно цивилизованно. Поэтому можно смело говорить, что ситуация уже изменилась.
Ведущий:
Будет ли реализовано, помимо установленного законом, регулирование взаимоотношений кредитных бюро и государственных органов? Ведь у некоторых государственных органов есть масса достаточно действенных рычагов воздействия на бюро. Будет ли более четко сформулирован статус бюро и будут ли приняты нормы, которые позволили бы бюро избежать давления извне? Алексей Максимович, Киров.
Аксаков А. Г.:
На сегодняшний день еще не определен орган, который будет заниматься регистрацией кредитных бюро. По этому поводу я направил соответствующее письмо Председателю Правительства Фрадкову М.Е., в котором напомнил, что закон "О бюро кредитных историй" вступает в силу с 1 июня 2005 года. К сожалению, до сих пор не определен надзорный орган, соответственно, и регистрирующий орган. Нет подзаконных актов, соответствующих положений, нормативных актов в развитие принятого закона. Во исполнение закона должно быть принято 7 нормативных актов. Они будут регулировать и определять некоторые параметры в деятельности кредитных бюро. Я не думаю, что будут сложности с этими государственными органами при работе кредитных бюро, поскольку позиция МЭРТ была очень либеральна по отношению к работе кредитных бюро, даже депутаты настаивали на более жестких подходах к регулированию деятельности кредитных бюро. Правительство заняло либеральную позицию, и, насколько я знаю, сейчас готовится решение о том, чтобы регистрирующим и контролирующим органом была сама Регистрационная палата. У нее большой объем своей работы, и вряд ли она будет регламентировать деятельность кредитных бюро.
Ведущий:
В пункте з) ч. 3 ст. 4 закона указано, что кредитная история может содержать информацию, официально полученную из государственных органов. Что это будет за информация? Вопрос задает Марат, Брянск.
Аксаков А. Г.:
Дело в том, что зачастую фирмы регистрируются на украденный или утерянный паспорт. Эту информацию отслеживают правоохранительные органы. Естественно, такая информация крайне важна и для бюро кредитных историй, и для кредиторов. Имея эти сведения, уже легче будет предоставлять кредиты, снижать риски для кредитных организаций. Полагаю, что может поступать информация из налоговых органов, поскольку добросовестный или недобросовестный налогоплательщик - это также вопрос риска для кредитной организации или для организации, которая оказывает соответствующие услуги для субъекта кредитной истории. Возможна информация из судебных органов, но только публичная информация, то есть о каких-то судебных процессах, связанных с деятельностью того или иного субъекта кредитной истории, чтобы опять же легче было принимать решение по выдаче кредита этому субъекту.
Ведущий:
Если субъект кредитной истории будет обращаться в различные организации и учреждения за займами и кредитами, являющиеся источниками формирования кредитных историй в разных бюро, как будет обеспечиваться целостность и полнота информации о кредитной истории субъекта в кредитном бюро, где она была заведена? Будет ли осуществляться информационный обмен между бюро и каким будет порядок осуществления такого взаимодействия? Интересуется Галина из Костромы.
Аксаков А. Г.:
Для координации и получения информации, в каком кредитном бюро хранится информация на того или иного субъекта кредитной истории, мы специально предусмотрели создание центрального каталога, который будет формироваться при Центральном банке. И пользователи, или субъекты кредитной истории, могут обратиться в центральный каталог и узнать, где эта информация хранится. Обмен между кредитными бюро возможен, но надо иметь в виду, что по закону это должно быть при согласии заемщика. И предоставление информации в бюро кредитных историй, и предоставление самим бюро пользователю кредитной истории информации должно происходить с согласия заемщика.
Ведущий:
Как будут регулироваться взаимоотношения по предоставлению информации между различными кредитными бюро? Это, наверное, уточняют предыдущий вопрос. Или пользователю необходимо будет каждый раз обращаться в новое бюро за кредитной историей нового заемщика? Ведь обилие бюро и, соответственно, разрозненность представляемой информации могут повлечь за собой существенные издержки для пользователей кредитной истории. В статье 5 закона сказано, что пользователь имеет право заключить договоры об информационных услугах с несколькими бюро. Какой в этом смысл? Может быть, проще и выгоднее для конечных пользователей кредитной истории было бы, если бы все данные хранились в едином кредитном бюро, являющемся, например, государственным учреждением? Спрашивает Анна Анатольевна из Тюмени.
Аксаков А. Г.:
Изучение зарубежного опыта показывает, что на этом рынке работает очень мало кредитных бюро, поскольку это достаточно капиталоемкое мероприятие. Работа здесь требует больших затрат. Скажем, в Германии только два кредитных бюро - это "Шуфа" и "Энкоспор", в Америке тоже, по-моему, два или три кредитных бюро. То есть при довольно мощных и разветвленных системах кредитования смогли сохраниться максимум пять кредитных бюро. Поэтому можно сделать вывод, что и в России кредитных бюро будет немного. Причина первая - это большие первоначальные затраты, не очень быстрая отдача от работы кредитных бюро. К тому же ряд требований, в том числе и работа с информацией, в частности защитой информации, также будет ставить ограничения на открытие кредитных бюро. Тем не менее, будет конкуренция, стимулирующая снижение тарифов. Тарифная война идет между кредитными бюро, в том числе на Западе. Снижая тарифы и оказывая более качественные услуги, кредитные бюро завоевывают пользователей. В связи с этим не вижу никаких особых проблем. Если бы мы создали государственное кредитное бюро, как предполагалось изначально, то это был бы крайне не эффективный орган.
Ведущий:
Вопрос, думаю, вызван еще и тем, что у нас существует национальная особенность любого бизнеса, особенно когда появляется какой-то новый институт, то есть определенный круг лиц создает бизнес для того, чтобы действительно его развивать и участвовать в нем, а другая часть лиц создает для того, чтобы впоследствии перепродать кому-то и как бы "умыть руки". То есть создать, сформировать, а потом кому-то продать уже готовый бизнес. Не может быть с этим каких-то проблем?
Аксаков А. Г.:
То, что я вижу, и то, что знаю, говорит о том, что не очень многие устремились на этот рынок. Однако большой интерес проявили иностранные компании, уже имеющие опыт, технологии работы на этом рынке и соответствующие капиталы. Видимо, их подталкивают к этому, в том числе и иностранные банки, которые пришли на российский рынок, и им требуются вот такие кредитные бюро, откуда они могли бы черпать информацию о потенциальных заемщиках. Все это говорит о том, что вряд ли будет такой процесс создания бизнеса, о котором упоминалось в вопросе. Хотя возможна и такая ситуация, и в этом ничего плохого нет.
Ведущий:
Могут ли возникнуть проблемы при реализации закона, связанные с тем, что в бюро кредитных историй будет содержаться недостаточный для эффективного развития отрасли объем информации? Ведь многие банки готовы делиться информацией лишь о плохих заемщиках, а хороших - скрывать. Этот вопрос прислал Антон из Тольятти.
Аксаков А. Г.:
Действительно, такая проблема существует. Но все-таки мы остановились на том, что должны быть полноценные кредитные бюро, и прописали норму, в соответствии с которой банки обязаны при согласии заемщика предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Поэтому, если они будут нарушать свои обязанности, их деятельность будет противоречить действующему законодательству, им придется нести ответственность за нарушение закона. Это первое. Во-вторых, сегодня банки желают формировать и передавать положительные истории. По крайней мере, когда мы обсуждали законопроект с банковским сообществом, там ставился вопрос о необходимости включения положения о том, что вся кредитная история должна формироваться в бюро кредитных историй.
Ведущий:
В ч. 3 ст. 5 закона установлена обязанность кредитных организаций по предоставлению информации о кредитных историях хотя бы одному бюро. То есть теперь кредитные организации будут вынуждены передавать такие сведения в обязательном порядке? А если они откажутся? Ответственности-то нет! Распространяться на другие источники формирования кредитной истории это требование не будет. Похоже на дискриминацию. Спрашивает Ирина, Троицк.
Аксаков А. Г.:
Если говорить о банках, то они обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Мы внесли изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этими изменениями Центральный банк имеет право штрафовать банки за то, что они не предоставляют соответствующую информацию в бюро кредитных историй. Но надо иметь в виду, что большой интерес к формированию бюро кредитных историй проявили и не кредитные организации, телекоммуникационные, жилищно-коммунальные организации, которые активно участвовали в обсуждении законопроекта. Насколько я знаю, они предполагают присоединиться к созданию бюро кредитных историй.
Ведущий:
Будут ли разработаны специальные тарифы для кредитных бюро, как это было сделано при принятии закона об ОСАГО, или это будет совершенно самостоятельная сумма, зависящая от конкретного бюро? Какова будет примерная стоимость запроса? Или обслуживание будет осуществляться по принципу абонентской платы? Вопрос от Аллы Анатольевны из Москвы.
Аксаков А. Г.:
Специальные тарифы разработаны не будут. Это рынок конкурентный, и конкуренция все расставит на свои места. Опыт Германии говорит о том, что цена вопроса составляет в среднем 20 центов. Я не думаю, что в России тарифы будут выше с учетом платежеспособности компаний и т. д.
Ведущий:
Как будет контролироваться точность передаваемой в бюро информации? Предусмотрена ли ответственность банков и бюро за недостоверность содержащейся в кредитной истории информации? Какими будут пределы этой ответственности? Наталья Вадимовна, Санкт-Петербург.
Аксаков А. Г.:
Об ответственности банков я уже сказал, причем там довольно суровая ответственность - 0,1 процента от капитала банка. Может получиться довольно внушительная сумма, да? Соответственно, я полагаю, они будут предоставлять достоверную информацию, чтобы не попасть на эти штрафные санкции. Что касается бюро кредитных историй, ответственность их тоже прописана в законе. Не в Федеральном законе от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", а в Кодексе об административных правонарушениях, куда мы внесли изменения. Там предусмотрена ответственность до 500 МРОТ, причем наказываться может само бюро кредитных историй как юридическое лицо, его руководитель и сотрудник, который допустил нарушения при работе с информацией. Также есть законодательство в сфере защиты информации и другие законы, в соответствии с которыми, если субъект кредитной истории или иное заинтересованное лицо сможет в судебном порядке доказать факты нарушения прав, могут быть более жесткие, более суровые последствия, в том числе и уголовные, например, связанные с распространением информации и т. д.
Ведущий:
То есть все эти факты еще через суд должны быть доказаны?
Аксаков А. Г.:
Нет, это касается более сурового наказания. Первый этап - это внесудебный. Если предъявляются факты, что бюро кредитных историй нарушило те или иные положения закона, то можно потребовать возмещение ущерба. Если возмещение не происходит, то следующий этап - это суд.
Ведущий:
Какие ожидания Вы возлагаете на принятый закон? Вопрос от Давыдова Алексея, Москва.
Аксаков А. Г.:
По нашим оценкам, полноценный эффект от работы кредитных бюро мы получим только через 3-5 лет. К сожалению, предыдущие накопленные истории в банках без согласия заемщиков передать в бюро кредитных историй по закону в соответствии с Конституцией РФ нельзя. И поэтому полноценное формирование кредитных историй будет происходить только по будущим сделкам. Но ожидания самые радужные, поскольку сформированы кредитные истории, причем я уверен, что заемщики будут заинтересованы в том, чтобы сформировалась положительная кредитная история. Это будет способствовать снижению рисков, а снижение рисков будет вести к снижению процентов, к увеличению выдачи кредитов, в том числе потребительских, жилищных, ипотечных и иных кредитов. Поэтому полагаю, что наш рынок с созданием кредитных бюро станет более цивилизованным и приближенным к тем стандартам, которые сегодня есть на Западе.
Ведущий:
И это очень хорошо, я думаю.
Аксаков А. Г.:
Естественно.
Ведущий:
Большое спасибо, Анатолий Геннадьевич, за участие в нашем интернет-интервью. Мы будем рады новой встречи с Вами.
Аксаков А. Г.:
В заключение я хотел бы добавить, что ответы на вопросы, которые мы не успели рассмотреть, будут размещены на сайте www.Aksakov.ru. До свидания!
