Страховая отрасль во всем мире считается индикатором успешности экономики. Где водятся деньги - там есть и страховки. О степени успешности страхового дела в России, перспективах этого рынка и наведении на нем порядка рассказал журналистам глава Федеральной службы по страховому надзору (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев.
"Чистка" рядов продолжается...
Страховой бизнес у нас в чем-то похож на банковский. Например, по динамике и идущим процессам. Если в СССР, по словам Ломакина-Румянцева, имелось лишь 250-300 специалистов по страховому делу - в Госстрахе СССР и Ингосстрахе, то уже в 1994 году в России было 3,5 тысчи страховых компаний. То есть, квалифицированных советских кадров не хватило бы даже на кресла гендиректоров. Поэтому затем вполне естественно началось медленное, но верное снижение числа страховщиков - в наши дни на рынке их осталось 1200. Причем 85% рынка держат 50 крупных страховых компаний.
Но 1200 - цифра тоже не окончательная. В декабре 2003 года Госдума приняла поправки к закону "Об организации страхового дела", повысив требования к уставному капиталу страховщиков. С июля текущего года для компаний, занимающихся перестрахованием, минимальный уставный фонд устанавливается в 40 млн. рублей, для страховщиков жизни - 20 млн., и 10 млн. - для остальных компаний. Но, поскольку добрая треть действующих компаний этим нормам не соответствует, ряды тружеников страхового дела стали сильно редеть - начался отзыв лицензий, как недавно было и у банков.
Правда, лицензий лишились не все 400 страховщиков, не дотянувших до повышенной планки. Некоторые представили в ФССН данные, что свой уставной капитал они все-таки повысили - но почему-то эти данные представлялись исключительно после отзыва лицензий. Страхнадзору приходилось, скрепя сердце, отменять собственные решения. Таким образом, после двух первых "волн" отзыва лицензий - в конце августа и сентябре-октябре - ряды российских страховщиков уменьшились на 250 компаний. Поскольку активная "чистка", по словам главы Страхнадзора, закончится в ноябре-декабре, в России останется около 1000 отечественных страховых компаний.
В ФССН считают, что ущерба от проведенных "чисток" рынок не понесет. Ведь в "первую волну" отзыва лицензий попали те, относительно кого "не было никаких сомнений" - 151 компания (11% от всех). Их доля страховых выплат составляла в 2003 году всего 0,5% от общего числа, а в 2004 г. - вообще смехотворную сумму в 2-3 промилле. Примерно та же ситуация была и во "второй волне" - по словам Ломакина-Румянцева, отзыв лицензий лишь означал процесс "оздоровления рынка". Разница с недавним банковским кризисом состояла в том, что никакой масштабной паники клиентов "закрытие страховщиков" не вызвало.
Однако, по статистике, уставный капитал российских страховых компаний по-прежнему балансирует на грани "законного минимума". У половины страховщиков его величина сопоставима со стоимостью 3-комнатной московской квартиры. Примерно столько же компаний имеют в уставном капитале от 10 до 30 миллионов рублей. На европейский минимум - от 1 до 4 миллионов долларов - вышли всего 268 российских компаний. И лишь 15 страховщиков имеют в уставном капитале более миллиарда рублей. Для сравнения: крупнейший западный страховщик обладает капиталом в 350 миллиардов долларов.
При либерализации и открытии для иностранных компаний нашего страхового рынка в ФССН всерьез опасаются "венгерского варианта" - там из 28 страховых компаний 27 принадлежат иностранцам, а одна осталась государственной. Поэтому к российским страховщикам обращен призыв - "Хотите выжить - объединяйтесь!".
"Автогражданка" - "эльдорадо" для страховщиков
Поскольку при недостатке денег человек страховаться не побежит, а богатый московский рынок уже пресыщен предложениями, страховые компании стали усиленно "раскручивать" обязательные формы страхования - когда клиентов им поставляет государство. Вначале последовательно "перебирались" все потенциально опасные вещи, связанные с государством и юрлицами, затем в погоне за прибылью дело дошло и до граждан. Первым массовым ударом страховщиков по обычным людям стала "автогражданка", которую теперь именуют не иначе как "пресловутая". Водителям были навязаны достаточно высокие тарифы и весьма условное возмещение, но страховые компании при этом дружно плакались в прессе на убыточность.
Однако Движение автомобилистов России уже давно обратило внимание на то, что размер собранных взносов по ОСАГО намного превышает объем выплат - "такие сверхдоходы не снились и нефтянке", заявлял его глава, депутат Госдумы Виктор Похмелкин. Федеральный Страхнадзор своей статистикой это мнение практически подтвердил: например, в последнем квартале прошлого года на 14,5 миллиардов рублей страховых премий пришелся лишь миллиард страховых выплат. В апреле-июне 2004 года этот разрыв несколько поубавился, но все равно оставался сопоставим с прибылью "Газпрома" или "ЛУКОЙЛа". Правда, глава ФССН выразил надежду, что кривые взносов и выплат "все же когда-нибудь пересекутся".
А вот высокие тарифы "автогражданки" господин Ломакин-Румянцев попытался оправдать. Дескать, добровольное страхование защищает автовладельца только один раз - при одной аварии. Или два раза, если подороже. А "обязаловка", будучи на сорок долларов дороже, лимита аварий вроде бы не устанавливает - по его словам, "стукайся хоть 365 дней в году". О лимите в 140 тысяч рублей на ремонт битых машин, однако, шеф ФССН не сказал ни слова... А зря, потому что от ситуации "запорожец врезался в джип" жалкие четыре тысячи долларов всё равно не спасают.
Но ведь именно такой защиты от страховщиков ждали автовладельцы, и именно поэтому они столь дружно приняли "в штыки" автостраховое новшество - количество жалоб в Страхнадзор после введения ОСАГО возросло вдвое. Утешает лишь одно - тарифы по обязательной автостраховке в ближайшее время повышать не будут.
К слову, на рынке ОСАГО сейчас работает 160 компаний, объединенных в Российский союз автостраховщиков. Одна из них, кстати, уже собирается из него выходить (почему, шеф страхнадзора не объяснил). Еще к семи компаниям у него есть претензии по поводу величины уставного капитала - так что желающих поделить деньги автомобилистов может стать меньше.
Страхование ответственности бетонных балок
Непопулярная "автогражданка" поставила под большой вопрос другие идеи развития добровольно-принудительного страхования - россияне в массе своей ждут очередного обмана, и это отразилось и на позиции депутатского корпуса. Например, вскоре после "проталкивания" ОСАГО в коридорах власти стали носиться слухи о готовящемся аналогичном обязательном страховании жилья. Эти слухи попали в прессу и вызвали крайне негативную реакцию общества. То же самое произошло с определением пути развития обязательного медстрахования граждан - оно застыло как витязь на распутье. Кстати, на обязательное страхование жилья за счет самих квартиросъемщиков и владельцев имеется прямой запрет в Гражданском кодексе. Более того, в 1998 году о нем напоминала Генпрокуратура, заставив прекратить все подобные программы. Однако некоторые "инициативные" товарищи все-таки сочиняют подобные проекты - вплоть до страхования ответственности бетонных балок.
В общем-то, считает Ломакин-Румянцев, нечто, гарантирующее защищенность жильцов, России все-таки нужно, особенно с учетом терактов и природных катаклизмов (по данным МЧС, большая часть страны расположена в "неблагоприятной зоне"). Однако сейчас, при таком "подготовленном" "автогражданкой" общественном мнении, вводить обязательное страхование жилья достаточно сложно. Но в ФССН надеются, что народ успокоится и всё "подзабудет" - года через два-три...
Летать на самолетах - вредно для здоровья. А лечиться - для кошелька
А вот теракты на самолетах, по мнению главы Страхнадзора, люди забывают гораздо быстрее - всего за пару месяцев. После гибели двух авиалайнеров в минувшем августе был отмечен всплеск добровольного страхования авиапассажиров. Однако сейчас рост числа купленных полисов снижается и скоро совсем сойдет на нет. Обязательное же страхование пассажиров, существующее с 1992 года, очень неплохо помогает снижать риски - 95% страховых взносов идет на так называемые "превентивные мероприятия".
С обязательным медстрахованием всё гораздо сложнее. Государству, по мнению главы Страхнадзора, следует определиться - будет ли "медстрах" ближе к соцобеспечению или же к классическому страхованию. Первый вариант, считают в ФССН, более дешев, но менее эффективен; второй - эффективнее, но значительно дороже для граждан. Сейчас же у нас, говорит Ломакин-Румянцев, третий вариант - дорогой и неэффективный. Кстати, если медстрахование повернут в "социальную" сторону, то, по его мнению, страховым компаниям там будет нечего делать (или делить), и они из этой сферы уйдут. Зато, может быть, люди смогут получить элементарную медицинскую помощь, не мучаясь с полисами.
На страже "маленького человека"
Для самого Страхнадзора главной проблемой является несовершенство российского законодательства. Например, в части ликвидации страховой компании после отзыва лицензии. Закон обязывает такую компанию прекратить работу, но не устанавливает конкретного срока. Да и что понимать под "прекращением работы" - у экспертов единого мнения нет. Некоторые, например, считают, что компания не должна заключать лишь новые договоры и по-прежнему должна обслуживать старые. Аналогичная дискуссия, к слову, велась недавно насчет банков, которые не захотят вступить в систему страхования вкладов.
Схема, которая должна была бы снять часть спорных вопросов - передача "страхового портфеля" - в законе тоже не прописана. По существующей процедуре, на передачу обязательств у компании уйдет 2-3 года - пока она найдет всех своих клиентов и получит их согласие. Но кое-кто может этого согласия и не дать, опасаясь ухудшения условий по новому договору. Как быть в такой ситуации - закон опять же молчит. Исключение - ОСАГО, где в специальном акте подобные вопросы были учтены сразу.
По мнению главы ФССН, немалую помощь в разрешении конфликтов на страховом рынке мог бы оказать специальный третейский суд - наподобие "суда чести" в РСПП. Как известно, судьи арбитража нередко заходят в тупик, "не обладая достаточной специализацией", поэтому суды идут долго, а решения не всегда удовлетворяют спорщиков. Как считает глава службы, 80% споров могло бы сняться именно в третейском суде, после квалифицированного разъяснения законодательства. Однако пока Страхнадзор в одиночку несет свою нелегкую службу.
Вообще же, по мнению Ильи Ломакина-Румянцева, Страхнадзор создан для защиты не страховщиков, а застрахованных - "маленького человека против большой компании". И именно этим он в основном и занимается, разбирая жалобы граждан.
