Ассоциации региональных банков России в этом году исполняется 13 лет. Президент Ассоциации Александр Мурычев в беседе с корреспондентом `ФК` Сергеем Хорошевым рассказал о развитии и планах Ассоциации.Назад
Ассоциации региональных банков России в этом году исполняется 13 лет. Президент Ассоциации Александр Мурычев в беседе с корреспондентом `ФК` Сергеем Хорошевым рассказал о развитии и планах Ассоциации.
"ФК": Александр Васильевич, что бы вы отметили как самое существенное в развитии банковской отрасли сегодня?
Александр Мурычев (далее - А. М.): Банки - это зеркальное отражение реального положения дел в экономике. Возьмём кредитную политику банков. Звучавшие в недавнем прошлом упрёки российской банковской системе в её неготовности быть проводником инвестиций в экономику теряют основания. Банковский сектор страны по отдельным показателям переживает сегодня стадию кредитного бума, какого не было за всю историю существования банковского сектора РФ.
Доля кредитов предприятиям в активах банков выросла с 26,1% (в 1998 г.) до 38,5% (в 2002 г.), достигнув 16% ВВП. За последние полтора года объём операций по кредитованию нефинансового сектора увеличился почти у 80% кредитных организаций. Причём в региональных банках доля кредитов в структуре размещённых средств составляет около 90%, в московских кредитных организациях - 51%. Региональные банки, во-первых, изначально в большей степени ориентированы на работу с реальным сектором и малым бизнесом. Во-вторых, в структуре их активов гораздо меньше вложений в ценные бумаги и векселя (по 4% соответственно), в то время как московские банки вкладывают 36% в ценные бумаги и 12% - в векселя.
Региональные банки более половины всех активных операций проводят с предприятиями промышленности, а столичные - чуть больше четверти. Столица почти не кредитует сельское хозяйство, в то время как у региональных банков этот показатель составляет в среднем 5%, а на юге страны - 10%.
Размеры кредитования заметно увеличатся, если продолжится дальнейшая капитализация банковской системы; укрепится законодательство по залоговому обеспечению и защите кредиторов; будут созданы системы минимизации рисков и сформирована устойчивая ресурсная база. В целом, если рассматривать банки, входящие в Ассоциацию "Россия" (всего 270 банков и организаций), то окажется, что удельный вес кредитов в банковском портфеле членов Ассоциации составляет примерно 60% действующих активов. Это очень высокий показатель, если сравнить его со средним показателем кредитных портфелей по всем банкам РФ, который близок к 40%. Банки, входящие в нашу Ассоциацию, являются по своей сути кредитными учреждениями и основной доход имеют от кредитной деятельности.
"ФК": Кредит доступен всем представителям малого бизнеса?
А. М.: Далеко не все представители малого предпринимательства имеют доступ к кредитным ресурсам коммерческих банков. Но нужно разобраться - почему так происходит, почему они не имеют доступа? Начнём с вопроса: кто имеет доступ к ресурсам? Это предприятия, имеющие залоги, прозрачную бухгалтерию и ликвидность. Ассоциация "Россия" обслуживает более полумиллиона предприятий среднего и малого предпринимательства, которым предоставляются кредитные ресурсы, производится расчётно-кассовое обслуживание, проводка платежей и прочие услуги. По итогам прошлого года мы имеем самый незначительный удельный вес просроченных кредитов, что составляет около 2% от всей суммы выданных кредитов. Этот показатель чрезвычайно важен, он говорит об устойчивости банковской системы, характеризует профессионализм банковских менеджеров. Практически мы достигли низкого показателя по просроченным кредитам - почти такого же, как в развитых странах.
НАША СПРАВКА
Мурычев Александр Васильевич родился в 1955 году. С 1995 года - президент Российской ассоциации промышленно- строительных банков. С декабря 1999 г. - основатель и первый президент Ассоциации региональных банков России. В сентябре 1999 г. избран председателем совета Ассоциации. Кандидат исторических наук, имеет порядка 150 публикаций в ведущих экономических изданиях. Член экспертных советов Совета Федерации и Государственной Думы, Торгово-промышленной палаты.
"ФК": Какие деньги и кому выдаются?
А. М.: Деньги выдаются, как правило, на срок до одного года. Если подробнее, около 60% кредитов выдаётся на срок до трёх месяцев. В прошлом году было выдано кредитов более чем на триллион рублей. Но это - "короткие" ресурсы, и, как правило, они выдаются под оборотные ресурсы предприятий, быстро окупаемые проекты, под производство таких отраслей, где оборачиваемость достаточно высокая.
Итак, основная проблема - в отсутствии долгосрочных ресурсов в банковской системе. Почему они отсутствуют? Потому что банки не активно вовлечены в финансовый рынок, который и так слаб и неразвит. При этом банки благодаря чиновничьему произволу практически не допускаются на финансовый рынок. Наше законодательство чрезмерно ограничивает деятельность банков на финансовом рынке, поэтому и набор финансовых инструментов у них сравнительно небольшой, нет нормального доступа к "длинным" ресурсам. Пока кредитные организации располагают в основном средствами населения, но эти средства "короткие" по срокам из-за неопределённости с экономикой. Население ведь не банкам, по большому счёту, не доверяет, оно не доверяет государству. А доступа к "длинным" пенсионным средствам мы пока ещё не имеем.
У нас пока слабо развито направление ритейла, розничный бизнес, ипотечное кредитование. Понятно, что полноценная национальная ипотечная система не сможет эффективно работать без участия в ней основного звена - коммерческих банков. А последние "инициативы" правительства сужают круг участников ипотечного рынка, исключая банки из числа эмитентов и лишая их права полноценно работать с потенциальными инвесторами. Отсутствие законодательства не позволяет развивать эти направления. Всё это требует больших затрат, освоения новых технологий, программного обеспечения.
Ещё одна проблема заключается в отсутствии надлежащего капитала в банках. При общем положительном динамичном укреплении капитала он всё же ещё чрезмерно слабый для того, чтобы развивать долгосрочное кредитование, необходимое экономике. На строительство жилья, развитие малого предпринимательства требуются деньги на достаточно длительный период. Для нас длительный период - это свыше года. Для того чтобы поставить на ноги предприятие, надо давать деньги сроком на 3-5 лет, чтобы была такая рентабельность, которая позволила бы вернуть полученные ссуды банку. На сегодняшний день суммарная капитализация российской банковской системы составляет всего 17 млрд. долларов - это очень небольшой капитал.
Есть также проблемы вне банковской системы. Государство придерживается крайних либерально-демократических взглядов, считая, что рынок сам всё отрегулирует. Такие разговоры вредны, поскольку рынок сам ничего не отрегулирует. Даже самый продвинутый - американский рынок - и тот регулируется. Российский рынок, который находится пока в стадии дикого рыночного развития, тем более должен быть управляемым. Из-за такого отношения государства к банковским проблемам средний или малый предприниматель вынужден зачастую вести несколько бухгалтерских отчётностей - "чёрную", "серую" и "белую". Банки, например, не кредитуют те предприятия, которые не имеют залогового обеспечения. И если государство заинтересовано в появлении миллионов малых предприятий, необходимо создать систему государственных гарантий поддержки малого предпринимательства. Тогда банки не будут брать на себя все риски.
Мы направляли письма в ЦБ РФ с просьбой предоставить определённые послабления в оформлении бумаг, в совершении операций со стороны коммерческих банков при выдаче кредитов. Однако надо одновременно создавать центры страхования рисков при проведении таких операций. В некоторых регионах уже созданы специальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые иногда называют резервными фондами. Они субсидируют процентную ставку по выдаче кредитов. Например, в Краснодарском крае в позапрошлом году было выделено из бюджета порядка 80 млн. рублей, сейчас это сотни миллионов рублей уже на этот год.
"ФК": Появилось новое или, вернее, "забытое старое" направление банковской деятельности - кредитные бюро. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.
А. М.: Пока у нас в стране нет системы институтов кредитных историй, и это в целом сдерживает развитие кредитования. Причин несколько. Первая: недоверие между членами внутри самой банковской системы, в банковском сообществе. Идёт слишком жёсткая конкурентная борьба, прежде всего борьба за клиентов. Есть два законопроекта, Ассоциация принимает участие в каждом из них. Один проходит по линии Министерства экономики, где разрабатывается законопроект по созданию бюро кредитных историй, а второй - в Государственной Думе. Банковские законопроекты, которые должны быть приняты в этом году, а именно: страхование вкладов, бюро кредитных историй, другие поправки в законах - не приняты. Поэтому Ассоциацией "Россия" создано собственное бюро кредитных историй на базе некоммерческого партнёрства "Межбанковская расчётная система". И свыше ста банков - членов Ассоциации вовлечены в эту работу. Мы должны преодолеть недоверие, существующее между банками и клиентами, и понимаем, как это сделать. Должна существовать целая сеть бюро кредитных историй как на уровне регионов, межрегионального общения, так и на федеральном уровне.
"ФК": Как Ассоциация сотрудничает с международными финансовыми организациями? Какие новые направления деятельности намечены Ассоциацией?
А. М.: Идёт постоянное сотрудничество с различными финансовыми организациями как дома, в России, так и за рубежом. Недавно Ассоциация подписала соглашения с Португальской ассоциацией банков, Пекинской ассоциацией, Ассоциацией банков стран Центральной и Восточной Европы о партнёрстве и обмене информацией, кадрами, обучении кадров, участии в различных мероприятиях.
Общей стратегической задачей на современном этапе становится создание на основе банков с хорошей репутацией и финансовой перспективностью надёжной Национальной банковской системы.
Ассоциацией разработана программа презентаций российских банков в ведущих мировых финансовых центрах Европы, США и Китая. Первая презентация состоялась в середине июля во Франкфурте-на-Майне в рамках международной конференции "Растущие возможности бизнеса". Восемь банков - "Диалог-Оптим" (Москва), "Газэнергопромбанк" (Московская область), "Центр-инвест" (Ростов-на-Дону), "Северная казна" (Екатеринбург), "НБД" (Нижний Новгород), "Далькомбанк" (Хабаровск), "Сетевой Нефтяной Банк" (Калининград) и "ПримСоцБанк" (Владивосток) - провели презентации с учётом особенностей своих регионов. С историей развития этих банков познакомились представители делового сообщества из разных стран мира. Цель презентации - привлечь инвестиции в регионы России для развития промышленности, малого и среднего бизнеса, формирования положительного имиджа региональных кредитных организаций российской банковской системы. Следующие презентации должны пройти 15-16 сентября в Венгрии (Будапешт, конференция "Банки России, государств СНГ и европейский финансовый рынок - пути интеграции"), а весной 2004 года - в Нью-Йорке.
Мы не можем ждать манны небесной, банки сами должны активнее работать, объяснять, рассказывать. Мы освоим любые программы, технологии, но это произойдёт гораздо быстрее, когда мы научимся общаться с иностранцами на общем понятном языке. С нашей стороны самый большой пробел - незнание иностранных языков (английского, немецкого и других языков делового общения). Хотя молодые специалисты приходят в банковскую отрасль более образованными, чем прежде, тем не менее проблема партнёрства из-за языкового барьера сохраняется. Банки, которые работают на перспективу, уже сегодня должны в своих штатах иметь образованных финансистов, не только знающих свою профессию, но и умеющих общаться на иностранном языке. Денег на обучение специалистов жалеть не надо, наоборот, надо всячески развивать это направление, посылать специалистов на стажировки за границу и т. д.
С 4 по 6 сентября этого года состоится Первый международный банковский форум в Сочи. К участию в форуме приглашены ведущие мировые финансовые организации - представители Всемирного банка, ЕБРР, МФК, Банковской ассоциации стран Центральной и Восточной Европы, банков республик Белоруссии и Казахстана, Украины, Китая и других стран. Мы обсудим вопросы интеграции России в мировую экономику, нашей открытости, мнимые и реальные угрозы.
