Интервью генерального директора страховой компании `Ингосстрах-Россия` Алексея Разуваева агентству ПРАЙМ-ТАССНазад
Интервью генерального директора страховой компании `Ингосстрах-Россия` Алексея Разуваева агентству ПРАЙМ-ТАСС
Вопрос: Как Вы оцениваете результаты деятельности компании в прошедшем году и в первом квартале текущего года?
Ответ: В текущем году российский страховой рынок заметно пошел в гору даже по сравнению с 2000 годом, когда произошли первые позитивные подвижки в этой области, и страховые компании стали оправляться от кризиса 98 года. Результаты работы нашей компании - одного из лидеров отечественного страхования - также свидетельствуют о том, что начался определенный подъем страхового рынка. Кстати и активизация страховой клиентуры, всегда чутко реагирующей на любые изменения рынка, яркое подтверждение того, что экономика выздоравливает.
В деятельности компании "Ингосстрах-Россия" в 2000 году наблюдался заметный прогресс. Да и в первом квартале текущего года работа уже характеризуется цифрами, которые вселяют оптимизм. В частности, за первый квартал, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, рост сбора премии составил 41,9 процентов и достиг 119 млн руб, а это очень неплохой показатель. При этом я анализирую только рисковые виды страхования, которые реально отражают финансовые результаты, а не такие "условные" виды, как страхование жизни, далеко не всегда свидетельствующие о позитивной динамике в работе компании, т.к. для оценки берутся суммарные поступления.
Отрадно отметить то, что в сумме собранной премии почти четверть - 24,8 процентов - приходится на долю наших филиалов.
Одним из показателей, которые характеризуют деятельность компании, является также количество заключенных договоров. В первом квартале 2001 года "Ингосстрах-Россия" увеличила количество договоров на 86 процентов по сравнению с первым кварталом 2000 года. И если за первые три месяца в прошлом году было заключено 8400 договоров, то в отчетном периоде эта цифра составила 15549 договоров. Причем значительный рост в основном приходится на договоры с физическими лицами, доля которых в общем объеме превысила две трети и составила 11 000 договоров.
Эти показатели наглядно отражают основное направление деятельности компании в настоящее время. Из своей 12-летней биографии "Ингосстрах-Россия" в течение 10 лет занималась исключительно страхованием юридических лиц. Сегодняшняя ее переориентация на работу с физическими лицами была необходимым стратегическим решением и уже дает ощутимые результаты, что подтверждает статистика сбора премий и заключенных договоров.
В первом квартале 2001 года убыточность составила 27 процентов, при этом выплачено страховое возмещение в размере 31 млн руб, из них населению - 7 млн руб.
Хотелось бы отметить, что наши позиции значительно укрепил бренд "Ингосстраха", прибавившийся к нашему, тоже достаточно известному, имени. Правда, поначалу наблюдалась неоднозначная реакция по этому поводу среди клиентов и коллектива. Однако с нашей стороны это был продуманный шаг, который базировался на идее создать мощную национальную страховую компанию. Ведь не за горами приход на российский страховой рынок иностранных компаний. Часть из них уже здесь и пока просто не достаточно активно себя проявляет. За ними стоят огромные, по российским масштабам, капиталы, поэтому такие компании могут в одночасье выйти на авансцену и устроить передел всего национального рынка. Мы же не хотим, чтобы на российском рынке присутствовали только страховщики с иностранным капиталом - и без того абсолютные лидеры мирового рынка?
Именно цель создания некоего достойного противовеса - крупного национального страхового холдинга - преследовалась, когда страховые компании "Россия" и "Ингосстрах" решили объединить свои усилия. При этом мы, как самостоятельная компания, сохранили свое лицо и индивидуальность. Мы развиваем те технологии, которые в "Ингосстрахе" не используются, например, страхование жизни, сельхозстрахование. "Ингосстрах-Россия" предлагает эти услуги в рамках холдинга, чтобы добиться максимального охвата всех секторов рынка. В результате в выигрыше оказываются все, потому что пришло понимание того, что, работая в группе не в качестве конкурентов, но - партнеров, мы можем в конечном итоге добиться гораздо большего. И если наши страховые поля и будут несколько различаться, то это только на пользу.
В целом, по моему мнению и по оценке аналитиков, "Ингосстрах-Россия" находится на уверенном подъеме и в отличной профессиональной форме. Компания поставила своей целью преодолеть еще несколько строк вверх в рейтинге лидеров и упрочить свои позиции. Я надеюсь, что эта цель на протяжении текущего и следующего годов будет непременно достигнута.
Вопрос: Будут ли в текущем году клиентам компании предложены новые страховые продукты?
Ответ: Основные из предлагаемых новых технологий мы внедряем в регионах. В первую очередь, речь идет о страховании сельскохозяйственного сектора. В этом сегменте мы способны занять ведущее место, так как имеем продвинутые технологии, которые, несомненно, будут оценены иностранными перестраховочными компаниями. Я думаю, что на этом рынке скоро станут работать специализированные или очень хорошо подготовленные компании.
Ситуация такова, что в силу своих возможностей государство заботится о сельском хозяйстве, в том числе и через страховые механизмы, датируя или стимулируя этот сектор. Но "Ингосстрах-Россия", активно работая в регионах и реально оценивая ситуацию, на практике видит возможные точки приложения своих усилий и намерена занять в этой области свою нишу. Мы активно сотрудничаем с Россельхозбанком, который создан специально для финансирования сельхозпроизводителя, и готовы работать со всеми банками, которые намерены кредитовать эту область: Альфа-банк, "Возрождение", Сбербанк и Внешторгбанк. Многие сейчас заинтересованы в развитии сельскохозяйственной отрасли, и компания "Ингосстрах-Россия" способна внести в это важное дело свою достойную лепту.
Вопрос: Насколько серьезно и интенсивно компания будет развивать страхование сельскохозяйственных рисков?
Ответ: Нашим базовым филиалом по развитию сельхозстрахования является филиал в Краснодаре. Дело в том, что в Краснодарском крае мы не прекращали работу в этом направлении в течение всего последнего десятилетия, мы сохранили технологии, которыми когда-то безраздельно владел только Госстрах, и продолжаем их совершенствовать. В настоящее время сбор премий нашей компанией в Краснодарском крае по сельхозстрахованию значительно превышает обороты всех других компаний в этой области, вместе взятых. "Ингосстрах-Россия" присутствует в каждом районе края не только своими агентами, но и профессионалами-агрономами, которых мы взяли на работу. И конечно, наши технологии включают в себя профессиональный анализ качества применяемой агротехники, агрохимии и прочих технологий, необходимых для правильной оценки степени рисков. В компании имеются необходимая статистика, карты полей, мы следим за агротехническими приемами во всех хозяйствах края. Это позволяет работать рентабельно, результативно и исключительно адресно, не давая "зарабатывать" на страховании, и, в то же время, эффективно помогая сельхозпроизводителям в случае наступления страховых событий. Это очень серьезная работа, могу ответственно сказать, что на таком уровне сельхозстрахованием не занимается ни одна компания. К тому же, этот вид страхования требует применения сложных технических приемов, разработки определенных методик, и покушаться на него без специально созданных условий, без инфраструктуры, о которой я сказал, было бы неразумно.
Вопрос: В связи с развитием сельхозстрахования, не собирается ли "Ингосстрах-Россия" приобрести пакет акций одной из сельскохозяйственных страховых компаний группы "Поддержка", которые будут проданы в ближайшее время?
Ответ: Дело в том, что "Поддержка" не отличалась высоким профессионализмом. Поначалу идеология этой группы страховых компаний была, действительно, ориентирована на проведение классического сельхозстрахования, но затем менеджеры видимо сильно увлеклись погоней за получением бюджетных дотаций, забыв о сути самого страхования, и профанировали саму идею как для себя, так и для клиента. Поэтому лучше выучить новых людей по нашим технологиям, чтобы они придерживались наших принципов и работали, не смешивая эти подходы.
Наши технологии базируются на всем опыте Госстраха, который около 80 лет проводил этот вид страхования, на 30-ти летней статистике, накопленной, в том числе, и самим Госстрахом. И я считаю, что эти технологии наиболее продвинутые. Более того, именно на их основе мы сейчас ищем перестраховочную защиту на Западе, хотя западный рынок, в частности, Мюнхенское перестраховочное общество, очень осторожно смотрит на этот вид страхования. А без перестраховочной поддержки объем покрытия рисков любой российской компании недостаточен, и мы не можем брать те риски, которые полностью бы покрывали имущественные интересы сельхозпроизводителей, так как наши возможности ограничены. В силу объективных причин, мы не готовы предложить пока к страхованию глобальные риски, связанные, например, со стихийными бедствиями или с недобором урожая.
Все это требует перестрахования. "Ингосстрах-Россия" в настоящее время наиболее близка к тому, чтобы западные перестраховочные общества стали оказывать перестраховочную защиту по сельхозрискам. Это является показателем того, что технология нашей работы правильная и адаптирована к западным стандартам.
Вопрос: Планируется ли расширение компании за счет приобретения новых компаний или создания филиалов и представительств? Если да, то в каких городах и в какие сроки?
Ответ: Развитие филиальной сети - эта одна из стратегических целей, поскольку мы понимаем, что развитие операций по страхованию физических лиц невозможно без развития филиальной сети. Это обусловлено тем, что большая часть договоров, которые нами заключены с физическими лицами, заключены через филиалы. Спрос на страховые услуги со стороны населения в регионах значительно выше. Население Москвы в этом отношении является более консервативным и индифферентным, исключение составляют такие области, как страхование автотранспорта и некоторые другие виды.
В регионах население страхует практически все, поэтому филиалы компании на местах имеют в своем портфеле почти все виды рисков. Это и страхование домашнего имущества, и страхование строений, которое активно развивается, и даже страхование животных, находящихся в частной собственности. Этот момент мы используем. Но путь компании на сегодняшний день состоит не в том, чтобы гнаться за количеством филиалов.
Сегодня мы имеем 8 активно работающих филиалов и 6 представительств, которые развиваются, но пока еще не очень активно участвуют в общей политике компании по развитию регионального страхования.
Наш подход состоит в следующем: каждый вновь образованный филиал активно патронируется с нашей стороны, что выражается в направленном менеджменте, внедрении ноу-хау, обязательном внутреннем аудите. Именно такой подход дает очень серьезные результаты. Я могу привести такой пример: филиал в Краснодаре работает менее двух лет, но на сегодняшний день занимает устойчивую ведущую позицию в регионе среди всех филиалов московских компаний, которые работают в Краснодарском крае. Филиал имеет 36 региональных агентств в крае, которые, в свою очередь, функционируют практически во всех городах и районных центрах - тем самым компания широко охватывает страховое поле края. Это очень хороший пример развития. В этот филиал вложено много средств и сил, и весь персонал там сейчас эффективно и профессионально работает.
Другой новый филиал, в Ростове, работает около года, и по результатам первого квартала он также вышел на первое место среди других московских филиалов, работающих в регионе. В этот филиал тоже были вложены значительные средства, но главное, что они были правильно и адресно направлены.
Ростовский филиал компании активно занимается страхованием жизни, страхованием сельскохозяйственного производства, развивает личное и имущественное страхование, пропагандируя их среди населения. Естественно, наши филиалы, которые уже давно работают, показывают тоже очень хорошие результаты, например, филиал в Санкт-Петербурге, занимает третье место среди филиалов московских компаний на Северо-западном рынке, а по медицинскому страхованию - первое.
Это говорит о том, что, если не разбрасываться, не ставить количественных рекордов в плане создания филиалов, то это непременно положительно повлияет на работу компании, хотя многие страховые фирмы гордятся своей развитой инфраструктурой. Мы анализировали эту ситуацию: получается, что силы головной компании, к примеру, московской, разбросаны, а большое хозяйство требует учета и контроля, что идет не на пользу качеству работы. И только адресная направленность развития филиальной сети позволяет говорить о положительных результатах.
Все наши филиалы окупаемы, рентабельны, поэтому мы делаем серьезные ставки на наши региональные подразделения в отношении развития и проведения новых видов страхования, которые мы сейчас разрабатываем.
По всей России у компании работает сеть агентов, в том числе и тех, которые непосредственно заключают договор с головной компанией. Часть из них уже переросла эти функции и работает в субагентской сети, то есть создает собственную агентскую структуру. При этом они показывают достаточно высокие результаты практически по всем видам страхования. А это есть не что иное, как зондирование страхового поля в регионах. Там, где достигаются значительные результаты, мы "столбим" место, придаем новый статус - сначала статус представительства, только после этого можно говорить об открытии филиала. Мы не открываем филиалов исходя из наших территориальных амбиций, у нас иной подход. Пусть это будет представительство в маленьком городе, а не в областном центре, но оно будет востребовано и будет себя не только окупать, но и приносить прибыль.
Наш путь в тот или иной регион начинается с прощупывания поля, определения его готовности к нашим технологиям, которые значительно отличаются от технологий других компаний, работающих на региональных рынках. Затем мы смотрим, идет ли процесс, воспринимается ли, есть ли люди, способные возглавить территориальную структуру, только тогда мы идем на создание филиала. Именно так был открыт филиал в Омске. Сейчас на базе агентских групп мы открываем представительства в нескольких городах Поволжья, а также в Пятигорске. Планируется, что они начнут работать уже до конца года. К началу 2002 года мы планируем довести число филиалов до 10-12.
Вопрос: В настоящее время принят в первом чтении законопроект об обязательном страховании автогражданской ответственности. Намерена ли "Ингосстрах-Россия" заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности? Каковы планы компании по созданию необходимой для этого вида страхования инфраструктуры?
Ответ: Доля автострахования в структуре портфеля компании в настоящее время составляет порядка 20 процентов. Страхование это достаточно рентабельное, мы работаем по этому виду на протяжении 12 лет и имеем большой опыт в плане селекции портфеля и отбора рисков. У нас есть собственная станция техобслуживания, система эвакуации - практически создана вся инфраструктура, которая позволяет минимизировать убытки, возникающие в этом достаточно рисковом виде страхования.
Что касается обязательного страхования автогражданской ответственности (АГО), "Ингосстрах-Россия" не может оставаться в стороне при решении этого вопроса. Я был одним из авторов первого варианта закона, который мы пытались провести через Думу, да и вообще являюсь сторонником принятия закона об обязательном страховании АГО уже на протяжении 20 лет, то есть всего срока моей работы в страховании. Вопрос о необходимости введения этого вида пытался поднять еще Госстрах в годы Советской власти, но позиция государства была отрицательной. Сейчас, видимо, настал тот момент, когда Россия не может не принять этот закон, который действует во всех цивилизованных странах.
Для участия в системе обязательного страхования АГО филиальная сеть компании должна быть достаточно разветвленной. И если мы вступаем на это страховое поле, то должны четко отдавать себе отчет, что где бы мы ни работали, это будет публично, и мы, имея лицензию, не имеем права отказать страхователю в обслуживании этого риска.
Поэтому, зная некоторые нюансы этого сегмента рынка, первые годы мы не будет активно на нем присутствовать. Это тоже является частью политики компании, и не в силу того, что мы хотим присмотреться и понять, как все это будет работать, а потому, что мы хотим сначала выстроить всю инфраструктуру, в том числе в регионах. И когда будет создана необходимая система защиты и контроля, мы сможем заняться этим видом страхования вплотную. Скорее всего, мы начнем проведение обязательного страхования АГО в регионах, а не в Москве. Сейчас ведутся разработки в отношении защиты этого бизнеса и его сопровождения, в том числе юридического, чтобы сделать его, по меньшей мере, безубыточным на втором и третьем году развития.
Вопрос: Намерена ли компания в будущем быть универсальной или существует план специализации на определенном виде страхования?
Ответ: Структура портфеля в настоящее время определена. В прошлом году мы покинули область, которая называлась страхованием жизни, а на самом деле была неким суррогатом, вбирающим в себя и выплату зарплаты посредством страховых аннуитетов, и другие приемы, которые страховые компании использовали в рамках действующего законодательства в пользу предприятий и их сотрудников. Часть нашего портфеля состояла из этого вида. Сейчас, полностью отказавшись от этого, мы развиваем нормальную долгосрочную накопительную программу страхования жизни. Для нас это, несомненно, шаг вперед. Хотя мы не покажем в этом году таких высоких результатов по сбору премий, какие показывали год или два назад, зато в графе "Страхование жизни" отразим полноценную страховую деятельность.
Рынок долгосрочного накопительного страхования жизни пока девственен. На фоне инфляции этим видом было просто невыгодно заниматься, и население относилось к нему совершенно индифферентно и даже с опаской. А сейчас, на мой взгляд, ситуация в значительной степени изменилась, и настало время, когда этим видом заниматься надо.
"Ингосстрах-Россия" уже проводит долгосрочное накопительное страхование. И я думаю, что по этому виду страхования в текущем году путем агентских продаж мы реализуем долгосрочных 10-15-летних полисов на сумму порядка 2 миллионов долларов, поскольку уже сейчас сумма собранных платежей по этому виду достигла 600 тысяч долларов. И дальше, по моему мнению, эта программа будет развиваться в геометрической прогрессии: в 2002 году мы ожидаем, что сбор премии составит по долгосрочному страхованию порядка 10 миллионов долларов.
Все резервы по страхованию жизни мы перестраховываем за рубежом. Это привлекает в компанию страхователей, которые заручаются уверенностью в том, что вложенные ими средства, даже при не очень высокой доходности, защищены от инфляции. В настоящее время продается и рублевый продукт, который будет получать все большее признание по мере стабилизации экономической и политической обстановки в стране и появлении надежных инвестиционных инструментов. Тогда наши клиенты увидят преимущества сохранения денег в стране с получением доходности значительно большей, нежели мы получаем за рубежом.
Возможно, именно страхование жизни будет определять лицо нашей компании через 2-3 года, если государство решит, наконец, отделить страхование жизни от других видов страхования.
Вопрос: Как Вы относитесь к выпуску государственных ценных бумаг для страховщиков? Будете ли вкладывать в них средства?
Ответ: Эти бумаги не будут очень доходными, норма доходности по ним будет ниже среднерыночной. Мы, страховщики, в них можем поверить, а вот поверят ли наши клиенты? Ведь многие из них прошли тяжелый путь по выходу из кризиса, многие вкладывали деньги в ГКО. На первом этапе государство должно заручиться доверием населения к своей политике, к тому, что предложенные инструменты надежны, гарантированы. Еще лучше было бы, если бы эти бумаги учитывали инфляционные ожидания, потому что наши люди считать умеют и стали очень внимательны. Надеюсь, что финансового обвала больше не будет, будет создаваться стабильная ситуация, но в это должны поверить не только мы.
Вопрос: Есть ли в планах компании развитие продаж страховых услуг через Интернет?
Ответ: Что касается Интернета - это поле для наиболее продвинутых и восприимчивых к современным технологиям людей, которым можно предлагать только некоторые страховые продукты. Это будут не широкие продажи, а скорее единичные. И со временем мы это будем делать, у нас уже есть соответствующая программа. Но мы считаем, что далеко не все страховые продукты целесообразно продавать через сеть. Наша программа делается под продажу полисов по страхованию домашнего имущества, недвижимости, по страхованию от несчастных случаев, медицинскому страхованию выезжающих за рубеж или путешествующих по России.
Но с другой стороны, есть прецеденты, когда через Интернет вскрывали даже защиту банков, в том числе и западных, а это настораживает. Мы разрабатываем программу защиты от мошенничества, потому что попытки заключить договор страхования для того, чтобы нажиться, будут предприниматься. Одной из степеней защиты станет выборочность при продаже страховых продуктов. Будем продавать те полисы, на которых трудно смошенничать. Очевидно, что страхование автотранспорта, в этом смысле, - наиболее уязвимый вид, так как можно застраховать аварийную машину, если компанией не отработана система защиты. Очень сложный вопрос с электронной подписью. Как ее признавать, каковы правовые последствия ее признания в случае мошенничества - все это очень важно для страховщика. Этот вопрос следует решать законодательно.
Программа уже существует на интернет-ресурсе компании, приходят запросы (более 300 в течение мая), по которым наши специалисты при личных встречах принимают на страхование риски. Но виртуального заключения договоров пока нет. Тем не менее, мы этот вопрос рассматриваем и в будущем будем реализовывать.
Вопрос: Какие основные задачи стоят перед компанией на текущий год?
Ответ: Наша компания в последнее время начинает очень гибко подходить к тарифной политике продаж розничных продуктов на территории страны, особенно в регионах. У нас есть цель сделать максимальным охват территорий, населения. Поэтому тарифы должны быть достаточно низкими и экономически обоснованными, а услуги - профессиональными и качественными, должны удовлетворять требованиям всех слоев населения, особенно жителей села, где вообще мало денег. Только в этом случае мы сможем удачно продвигаться. Поэтому на основании статистики, которую мы имеем в регионах, мы очень серьезно подходим к минимизации тарифов всех видов страхования.
Вопрос: А Вы не боитесь демпинга?
Ответ: Максимальный охват населения может быть достигнут только минимизацией цены полиса при неизменной привлекательности и качестве продукта. Поэтому мы намерены сделать такие тарифы, которые будут приносить минимальную прибыль, покрывающую лишь затраты на ведение дела. По закону больших чисел результат мы все равно получим. Это двойная выгода, при которой компания получает широкое страховое поле и перспективу развития. В результате человек, ранее что-либо застраховавший в "Ингосстрах-России", со временем застрахует более крупный объект, ему принадлежащий, и так далее, потому что поймет, что наша компания была с ним в сложный для него момент, помогала, защищала, ответственно подходила к выполнению своих обязательств. В этом и состоит наша политика.
Говоря о новых продуктах, я хочу отметить, что почти у всех крупных страховщиков имеются по 40 и более лицензий, которые охватывают все возможные риски, то есть продуктовый ряд примерно одинаковый у всех. И только качеством сервиса, дополнительными услугами и снижением тарифов можно достичь результатов.
Безусловно, есть резерв в продвижении новых видов страхования для нашей компании, как я уже говорил, это - страхование жизни, которое нам самим начинает нравиться, мы вошли во вкус, поняли тонкости этого вида страхования. И в регионах наши сотрудники тоже прониклись идеей возрождения долгосрочного накопительного страхования жизни, что вызывает энтузиазм и желание работать в этой области, тем более, есть результаты, которые добавляют сил.
Страховые агенты в регионах ведут с нами переговоры о сотрудничестве, с ними проводится работа. Мы думаем, что в течение 2001 года количество агентов, работающих на компанию именно по продаже полисов по страхованию жизни, превысит 1000 человек, что, несомненно, даст результат, а пока мы работаем с 300 агентами.
Компания будет продолжать развивать классические виды страхования. В прошедшем году мы имели двукратный рост поступлений по имущественному страхованию. Этому способствовала смена менеджмента, которую мы осуществили, а также, безусловно, то, что интерес к страхованию у организаций и предприятий с каждым годом растет, растет понимание того, что любой бизнес нуждается в хорошо организованной профессиональной защите.
