Финансы не зря называют кровеносной системой экономики. Там, где они перемещаются активно и стабильно, производство работает и процветает. Там, где денег нет, даже самое выгодное дело чахнет на корню. Особенно остро это чувствует на себе малый и средний бизнес. "Обескровленный" и зажатый в тисках бюрократии, он сегодня не в состоянии занять подобающее ему место, то есть стать одним из столпов рыночной экономики. Где взять деньги для развития малого бизнеса? Об этом беседуем с заместителем председателя Комитета Госдумы по экономической политике, предпринимательству и туризму Еленой Паниной.
СПРАВКА "ПГ"
Панина Елена Владимировна родилась в Смоленской области. Окончила Московский финансовый институт и Высшую коммерческую школу при Академии внешней торговли СССР. Доктор экономических наук. Дважды избиралась депутатом Госдумы. Вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель Российской объединенной промышленной партии.
Для малого и среднего бизнеса кредитные кооперативы особенно привлекательны тем, что они дают займы не под залог, а в большей степени под поручительство всех членов кооператива.
- Елена Владимировна, за годы реформ сказано много правильных слов о необходимости поддержки малого предпринимательства. И все же тот колоссальный потенциал, который несет в себе малый бизнес, остается неиспользованным. Почему?
- Думаю, сейчас ситуация будет меняться, так как Президент взял под свой личный контроль создание условий для ускоренного развития этого сектора экономики. Одним из базовых условий такого развития является возможность доступа малых и средних предприятий к финансово-кредитным ресурсам. Сегодня это самая больная тема. Если крупные компании широко пользуются банковскими кредитами, то небольшим предприятиям сделать это довольно сложно.
Во-первых, банки не очень заинтересованы работать с малыми и средними предприятиями, так как суммы кредита невелики, а хлопот и накладных расходов по его обслуживанию много. Малому бизнесу в свою очередь очень тяжело проходить многоступенчатую бюрократическую процедуру согласований, которая существует внутри самих банков, чтобы дойти до кредитного комитета и получить разрешение на заем.
Во-вторых, банки требуют приличный залог, стоимость которого должна быть в полтора-два раза выше суммы кредита. Крупные
предприятия, как правило, закладывают свои основные фонды, а что может дать в залог малый бизнес? Ведь небольшие предприятия, особенно в швейной и легкой промышленности, нередко возникали на руинах обанкротившихся крупных производств. И их характерная черта - отсутствие больших фондов и высокая мобильность. Какой залог, к примеру, может дать швейная фабрика, где трудятся 15-20 человек? То же самое можно сказать и о фирмах, возникших в инновационной области, в сфере разработки программного продукта. Их очень много, их товар пользуется спросом, но никаких основных фондов, кроме компьютеров, у них нет.
В-третьих, даже если подобным предприятиям удается получить кредит, то под очень высокий процент. И их продукция становится
неконкурентоспособной, особенно в нынешних условиях, когда наш рынок заполонили дешевые товары из Китая, Вьетнама, Турции.
Кстати, дешевые они потому, что эти государства зачастую дотируют свой малый бизнес, создают ему преференции, стимулируя экспансию своих товаров на огромный и емкий российский рынок.
Все это закрывает российским малым предприятиям возможность доступа к финансово-кредитным ресурсам, а следовательно, и возможность развития, технического перевооружения, покупки нового оборудования.
- Из этого следует, что для кредитования малого бизнеса нужны какие-то иные, не банковские финансовые механизмы. Сегодня много говорят о необходимости создания кредитных кооперативов. Есть правительственный законопроект "О кредитной кооперации", который был принят Госдумой в первом чтении еще несколько лет назад. В чем суть этой идеи?
- Кредитные кооперативы - это объединения, которые могут создавать физические и юридические лица, то есть предприятия, индивидуальные предприниматели и обычные граждане, которые разуверились в банках и боятся доверять им свои деньги. Они объединяются в кредитные кооперативы и вносят туда какие-то средства с целью выдачи займов членам кооператива. Образно говоря, это большая касса взаимопомощи для всех участников кооперации. Кредитные кооперативы могут быть самыми разными - потребительскими, сельскохозяйственными, ипотечными, со смешанным членством. Они могут быть маленькими - от 50 человек, а могут объединять до двух тысяч членов. Кроме того, кредитные кооперативы одного уровня могут создавать аналогичные структуры другого уровня. Например, кооператив, организованный на областном уровне, вправе создавать кооперативы в муниципальных образованиях, чтобы аккумулировать свободные средства малых предприятий и населения.
Для малого и среднего бизнеса кредитные кооперативы особенно привлекательны тем, что они дают займы не под залог, а в большей степени под поручительство всех членов кооператива. Причем процент по такому займу будет гораздо ниже, чем по банковскому кредиту. Ведь в кооперативе не нужен громоздкий аппарат с огромной заработной платой, на содержание которого банки тратят очень большие средства, что в конце концов отражается на размере кредитных ставок. Да и сама процедура выдачи займа в кредитном кооперативе намного проще и доступнее.
- Закономерный вопрос: нет ли опасности, что кредитные кооперативы станут разновидностью финансовых пирамид?
- Сама организационно-правовая форма кооператива исключает такую возможность. Во-первых, это замкнутая система. Внутри такого сообщества люди в большей степени знают друг друга и доверяют друг другу. Члены кооператива несут солидарную ответственность друг за друга. Если человек или предприятие приходит, чтобы украсть, их сразу видно. Во-вторых, в отличие от банка или паевого фонда, куда человек несет свои деньги и дальше не знает, как они используются, в кредитном кооперативе каждый член является одновременно и кредитором, и заемщиком, и распорядителем средств. Он сам участвует в принятии решений, в том числе и по выдаче займов, сам контролирует деятельность правления. Для этого мы заложили в законопроект очень серьезную систему управления. В отличие от акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью важнейшие решения в кооперативе должны приниматься не большинством от числа присутствующих на собрании, а квалифицированным большинством - 75 процентами членов кооператива.
Причем независимо от размера пая действует принцип: один член кооператива - один голос.
Возможно, эта схема управления более жесткая (собрать квалифицированное большинство очень сложно), но она нацелена на то, чтобы предотвратить манипуляции со стороны верхушки кооператива. Не дать возможности принимать меньшинством важнейшие, зачастую судьбоносные решения. Ведь по закону, например, об акционерных обществах для кворума нужно собрать 50 процентов акционеров, а для вынесения решения достаточно получить 50 процентов голосов от числа собравшихся. Итого 25 процентов от общего числа акционеров. В кредитном кооперативе такое будет невозможно.
Есть еще очень важный аспект. В первоначальном варианте законопроекта "О кредитной кооперации" существовала норма о том, что если член кооператива выходит из его состава, он вправе забрать не только свой пай, но и пропорциональную ему долю общего имущества кооператива. Представляете, что началось бы! Любой мошенник мог бы внести минимальную сумму, а отхватить кусок собственности. В варианте, который наш комитет подготовил ко второму чтению, мы запретили забирать имущество. Бывший член кооператива имеет право только на свой пай. Тем самым мы поставили еще один серьезный заслон от всякого рода махинаций в сфере взаимного кредитования.
- Есть ли сегодня в России аналоги кредитных кооперативов? И что подсказывает мировой опыт?
- Для начала замечу, что кредитная кооперация широко распространена во всем мире. Законы о кредитных союзах действуют в 160 странах, а участниками систем взаимного кредитования являются 650 миллионов человек. Формы такой кооперации могут быть самыми разными: ссудосберегательные кассы, сберегательно-заемные кооперативы, общества взаимного кредитования, потребительские сообщества и так далее. Кредитная кооперация была очень популярна и в царской России - достаточно сказать, что до революции у нас существовало более 16 тысяч сообществ с общим числом пайщиков около 10 миллионов человек. То есть практически каждый четвертый взрослый житель страны был членом какого-нибудь кооператива.
В современной России кредитная кооперация более всего развита в сельском хозяйстве. Сельскохозяйственные кредитные кооперативы возникли на базе Закона "О сельскохозяйственной кооперации", где есть норма о том, что сельхозпредприятия, фермерские и личные подсобные хозяйства могут создавать не только хозяйственные, но и кредитные кооперативы. Есть и другие законы - о кооперации, о потребительской кооперации. Однако базового, рамочного закона о кредитной кооперации как финансовом механизме, который может применяться в самых различных сферах деятельности, в нашей стране пока нет.
- Как скоро может появиться закон о кредитных кооперативах?
- Это законопроект с трудной судьбой. Он был принят в первом чтении еще весной 2002 года, и вот уже три года идет сопротивление его принятию.
- Со стороны кого? Кому он невыгоден?
- Невыгоден в основном банкам, потому что финансово-кредитный сектор в России достаточно монополизирован. Монополизм заключается хотя бы в том, что по российским законам кредиты имеет право выдавать только банк. Других механизмов кредитования, кроме банковских, в России практически не существует. Поэтому в законопроекте "О кредитной кооперации" вы не встретите самого слова "кредит". Там предусматривается, что кооператив предоставляет средства по договору займа.
В ходе подготовки законопроекта ко второму чтению нам удалось преодолеть основные разногласия. По сути документ был переписан заново. По плану Госдума должна рассмотреть его во втором чтении на весенней сессии, то есть уже совсем скоро. И очень надеюсь, что теперь его судьба сложится более благополучно.
Сейчас создается один из важнейших элементов инфраструктуры для развития малого бизнеса. Как только появится законодательная база, кредитные кооперативы начнут быстро расти и развиваться, и это позволит предпринимателям получать стартовый капитал для создания своего дела, брать займы на техническое перевооружение и модернизацию уже существующих предприятий, тем более что объемы перевооружения у них невелики. А главное, начнется более маневренное и гибкое движение средств в сфере малого и среднего предпринимательства. Деньги, которые сегодня временно не используются (устойчивые пассивы предприятий, накопления граждан), будут работать и, что немаловажно, приносить прибыль самим членам кооператива.
