Владимир Джикович: Деньги всегда есть. Вопрос - в чьем карманеНазад
Владимир Джикович: Деньги всегда есть. Вопрос - в чьем кармане
"Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть", - говорил герой Леонида Куравлева в популярной кинокомедии советских времен. Его призыв был услышан совсем недавно - за последние несколько лет действительно повысился уровень доверия к банкам. Да и банки клиентам теперь доверяют: с каждым годом количество и объем выданных кредитов все больше увеличиваются. Оценить ситуацию и дать экспертные прогнозы мы и попросили руководителя Ассоциации банков Северо-Запада (АБСЗ) - организации, которая с 1989 года объединяет банки нашего региона, организует образовательные проекты для сотрудников банков и ведет просветительскую работу среди населения.
- Владимир Велийкович, давайте поговорим об общем состоянии банковской системы Северо-Запада и о перспективах ее развития.
- В последние годы на Северо-Западе мы наблюдаем тенденцию роста по всем показателям, которые характеризуют развитие банков. Активы, прибыль, количество и объем предоставляемых кредитов - все эти показатели отображают высокие темпы роста, которые за год составляют от 35 до 45%. Это очень хороший результат, складывается благоприятный климат для дальнейшего развития. На сегодняшний день количество банковских учреждений составляет у нас 31 отделение на 100 тысяч человек. Петербург по этому показателю стал абсолютным лидером на территории региона и вплотную приблизился к уровню развитых государств, где на 100 тысяч человек приходится 40 - 50 банковских учреждений.
На Северо-Западе в целом работает 81 кредитная организация и 360 филиалов банков из других регионов России, а в Петербурге из них представлены 120 иногородних банков. Есть и представительства зарубежных банков или их дочерние организации.
Общее число структурных подразделений банков на Северо-Западе составляет на 1 января 2008 года 1222 учреждения. Однако за три месяца, прошедшие с начала года, эта цифра успела значительно вырасти: в одном Петербурге не проходит и недели без какого-либо знаменательного события в банковской системе: то один офис откроется, то другой. А Северо-Запад - это ведь не только Петербург, это большая территория, живущая собственной жизнью, иной раз мало зависящей от центра.
Доля Петербурга в обороте средств и в наращивании темпов развития очень высока - она составляет около 50%. За ним следует Ленинградская область, затем - Вологодская, а уж потом - Калининградская, как бы странно это ни выглядело. Казалось бы, областной центр, находящийся практически внутри Евросоюза, должен быть впереди по показателям развития, но Калининград до этой планки недотягивает.
Темпы роста по направлениям деятельности проще всего проследить по объемам кредитования. Так, к примеру, объем ипотечного кредитования на Северо-Западе на 1 января 2008 года составил 47,6 млрд рублей. За год этот показатель вырос в 4 раза, что свидетельствует еще и о росте доверия граждан к банковской системе. Объем потребительских кредитов для физических лиц вырос на 54%, несмотря на то, что число выдаваемых кредитов на покупки и нецелевых кредитов традиционно очень высоко.
- А высок ли процент невозвращенных кредитов?
- Чем больше кредитов мы выдаем, тем больше рискуем. Несмотря на то, что на Северо-Западе довольно низкий уровень просроченной задолженности, случается, что заемщики не в состоянии вернуть то, что взяли. Почти в каждом банке есть специальный отдел, который занимается решением подобных проблем. Вообще банкиры стараются быть предельно гуманными с должниками. В 50% случаев неплательщик - это человек, который просто замотался в повседневных заботах и попросту забыл в срок внести платеж по кредиту. В этой ситуации ему следует лишь тактично напомнить, и банк получит деньги, на которые рассчитывает.
Злостных должников, которые набирают кредиты с далеко идущими планами (например, не отдавать деньги никогда), не так уж много. Люди осознают, что подобное поведение чревато проблемами с законом. И действительно, такие случаи уже являются мошенничеством, мы просто передаем их в ведение милиции.
Но зачастую просроченные задолженности становятся результатом неких форс-мажорных обстоятельств, произошедших в жизни заемщика. В этом случае банк старается войти в положение должника и помочь ему справиться с ситуацией. Вообще сотрудники банков всегда рекомендуют: если в вашей жизни случилось что-то, что не позволяет вам выполнить в срок долговые обязательства, то не стоит прятаться, нужно прийти в банк и честно рассказать обо всем, что произошло. Сотрудники банка - тоже люди, а не машины по выдаче и отбиранию денег. Они готовы вас поддержать в трудную минуту и помочь вместе найти решение, которое устраивало бы обе стороны.
К сожалению, среди населения бытует представление, что банк - это некий мешок с деньгами, а банкир руководствуется принципом "хочу - дам, не хочу - не дам". Такие взгляды - из-за низкой финансовой культуры и экономической грамотности людей. Многим удобнее и проще мыслить подобными формулами, нежели разбираться в механизмах работы банков и понимать, что деньги, взятые ими в кредит, не из таинственных закромов, а в конечном итоге - средства вкладчиков. И что каждый заемщик, не возвращающий кредит, не банк "наказывает", а обманывает ни в чем не повинных его клиентов. Может быть, своих соседей или друзей.
Разъяснением этих истин, кстати, зачастую занимаются сотрудники коллекторских агентств - организаций, которые оказывают банкам услуги по возвращению долгов.
- О таких структурах в последнее время много говорят и пишут. И в народе беспокоятся, не возвращаются ли "методы утюга и паяльника", как бывало в "бандитские 90-е"...
- Сегодня, разумеется, никакие силовые методы не используются. Чаще всего их работа заключается в том, чтобы найти, разыскать неплательщика, напомнить ему о просроченной задолженности. Если это необходимо - помочь найти оптимальный выход в сложной ситуации. Иногда - найти способ реструктуризировать задолженность: "разбить" ее на части. Или оплатить, прибегнув к продаже части имущества заемщика. Методы работы коллекторов сегодня - это целая наука. В таких агентствах работают специально обученные люди, которые "умеют разговаривать", превосходно знают психологию и нейролингвистическое программирование.
Профессионализм коллекторов уже дает свои плоды: выполнить работу по взысканию долгов у них получается гораздо лучше, чем у обычного банковского служащего. В связи с этим многие банки сейчас задумываются о том, чтобы упразднить собственные отделы просроченных задолженностей и "дела" всех неплательщиков направлять сразу же в коллекторские агентства. Этот шаг призван во многом упростить и ускорить процедуру получения банком причитающихся ему денег, а ведь вернуть деньги - это и есть главная цель работы с должником.
Кстати, не так давно в Ассоциации банков Северо-Запада был основан специализированный Центр взыскания долгов. Это не обычное коллекторское агентство, а, скорее, организация, которая берет на себя всю работу по возвращению долга от начала и до конца. В наш центр может обратиться и банк, и любая другая юридическая организация, и даже физическое лицо - все труды по юридическому оформлению процесса возвращения долга, по общению с неплательщиком, по организации судебного производства и представлению в суде центр возьмет на себя. Клиенту остается лишь подождать некоторое время, и его средства будут возвращены.
- Ваш прогноз относительно перспектив потребительского кредитования.
- Что касается развития кредитования, то могу предположить следующее: скорее всего, кредитование банками непосредственно в торговых сетях со временем уйдет за ненадобностью. Банку в принципе все равно, на что давать деньги - на диван или на еду. Главное, чтобы их вовремя вернули. Поэтому будет развиваться сегмент кредитных банковских карт. Товарные же кредиты будут выдавать сами торговые сети.
Огромную роль в будущем станет играть кредитная история заемщика. Если она хорошая, значит, человеку можно доверять. Если же кто-то кредитной истории не имеет вовсе, то процентная ставка по кредиту будет выше: банку нужно защитить себя от обмана и недобросовестности. Уверяю вас, к этой системе кредитования мы придем довольно скоро.
- А как будут развиваться банковские карты?
- Напомню, что так называемые зарплатные проекты появились на стыке работы с корпоративными клиентами и физическими лицами, на стыке обслуживания розницы и предприятий. Для любого банка заключение договора с предприятием - дело выгодное. Банк заинтересован в том, чтобы взять на обслуживание ту или иную организацию. Чем больше численность обслуживаемых работников, тем лучше для банка: получается, что клиенты поставляются "оптом".
"Зарплатные" карты - это в основном дебетовые карточки международного стандарта Visa и MasterCard. Они удобны еще и тем, что в любой момент могут стать кредитными: на тот овердрафт, который клиенту разрешен, может быть автоматически открыт кредит.
На Северо-Западе в ходу у населения около 7 млн платежных карт, но есть серьезная проблема в их использовании. К сожалению, большая часть населения сразу же после перечисления заработной платы обналичивает ее, снимая все денежные средства с карточки. Только 10% операций с картами - это платежи за услуги и покупки, все остальные - снятие с карты наличных денег. В развитых странах ситуация прямо противоположная: платежи за услуги и покупки, проведенные при помощи банковских карт, составляют две трети от общего объема операций.
- Наверное, это все от излишне материалистичного сознания населения: им нужны деньги, которые можно потрогать. Большинство не может абстрагироваться от заветной бумажки или монеты в кулаке...
- Все беды от того, что население очень плохо представляет экономические механизмы функционирования банковской системы. Да еще и розничные торговые сети поддерживают это невежество. Вот, например, в очень многих торговых точках банковские карты наотрез отказываются принимать к оплате. В число таких точек входят и крупные сетевые магазины - "Пятерочка", "Дикси", "Ашан", "Метро"... Я в принципе не понимаю нежелания их владельцев вводить систему оплаты банковскими картами: это было бы выгодно и для самих магазинов, и для города в целом. Карточка гарантирует безопасность, и, кроме того, при использовании банковских карт получается, что деньги все время находятся в обороте.
В Европе, в Америке и в Азии платежные карты принимают даже в такси, а у нас не во всех гипермаркетах. Становится неудобно за наш город, ситуацию срочно нужно менять. Я предполагаю, что в этом положении можно и нужно использовать административный ресурс: лоббировать принятие такого закона, который обязал бы владельцев торговых сетей и точек устанавливать оборудование для расчетов с помощью банковских карт.
- Не кажется ли вам, что подобная законодательная инициатива не даст ожидаемого результата, но зато станет еще одним поводом для придирок к представителям малого бизнеса?
- Представители малого бизнеса как раз более покладисты в этом вопросе: я неоднократно сталкивался с тем, что в небольших магазинчиках платежные карты принимают, а в сетевых магазинах отказываются. Одна из популярных отговорок в вопросе обслуживания банковских карт - работники магазина, которые якобы не умеют с ними обращаться. Что же, мы готовы пойти навстречу. Ассоциация банков Северо-Запада готова провести обучение для сотрудников торговых сетей, мы готовы открыть школу, которая действовала бы на постоянной основе. Но к нам никто не обращается, как будто им неинтересно развитие.
Еще один загадочный вопрос, касающийся соотношения между наличными деньгами и использованием платежных карт, - терминалы для оплаты мобильной связи и других услуг. Фактически они занимаются тем, что переводят наличные деньги в виртуальные. Возникает резонный вопрос: почему все эти сети (и торговые, и платежные) предпочитают наличные деньги, если, по всей логике, для них это должно быть невыгодно? Пока мы не разобрались в истинных причинах подобного поведения, но ясно, что такая система, связанная с большими наличными суммами, отрицательно влияет на экономику города и неправильно ориентирует население.
- Кстати, сегодня большое число банков и всех их отделений территориально сосредоточены в столицах. Скажите, пойдут ли банки в провинцию, ближе к людям?
- Банки пойдут туда, где есть бизнес и денежный оборот. Где нет бизнеса - нет и банков. Такая ситуация сложилась, например, в Пскове, где довольно напряженная обстановка в бизнес-сфере и содержание отделений коммерческого банка становится нерентабельным. А в Сибири есть города, в которых коммерческие банки вообще отсутствуют, их функции выполняют казначейства Центрального банка РФ.
Огромную роль здесь играет вопрос аренды. Дело в том, что аренда помещения для отделения банка стараниями местного самоуправления обходится зачастую в несколько раз дороже, чем, к примеру, для магазина. Вот и выходит, что банку выгоднее открыть новый филиал или дополнительный офис в Петербурге (зная, что в будущем все затраты на его открытие окупятся), чем пытаться завоевать клиентуру в затерянном в сибирской глуши городке.
Безусловно, открытие новых отделений банков в маленьких городах способствовало бы и оздоровлению бизнес-сферы, и повышению финансовой грамотности населения. Но все-таки банк - это коммерческая, а не благотворительная организация, и основная цель у него - получение прибыли. А если отделение будет убыточным - зачем банку этот лишний балласт?
Один из вариантов решения проблемы мы видим в организации отделений банка на почте. Почта есть везде, при сотрудничестве с ней не требуется больших затрат на аренду. Таким образом, если поручить почтовой системе новые функции, это станет выгодным решением и для банкиров, и для населения, и для посредника, то есть самой почты.
