Вопрос: С 1 июля 2006 г должны вступить в силу новые требования к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов, а также впервые начнут действовать требования к активам, принимаемым в обеспечение собственных средств страховщиков. Как введение этих требований отразится на страховом рынке, ожидаете ли Вы массового ухода компаний, которые не смогут их выполнить?
Ответ: Прежде, чем ответить на эти вопросы, скажу, что страховой надзор сегодня решает две главные задачи. Во-первых, сделать так, чтобы рынок страхования стал настоящим рынком страхования, и та деятельность, которую осуществляют страховые компании, в полной мере соответствовала главному предназначению страховщиков - предоставлению страховой защиты имущественных интересов в различных неприятных ситуациях. Во-вторых, сделать эту страховую защиту надежной. Ничего сложного в этих двух задачах, согласитесь, нет. И то, что реализация этих двух задач на практике сопровождается уходом с рынка тех компаний, которые не занимались страхованием или занимались чем-то еще под видом страхования, и тех, кто является ненадежными, не кажется каким-то тревожным или плохим фактором. Сколько конкретно уйдет компаний оценить достаточно сложно.
Вопрос: Введение новых требований направлено на решение второй задачи?
Ответ: Не только, новые требования также помогают достичь первой цели, поскольку анализ различного рода схем в страховании показывает, что часть из них основана на использовании неликвидных, ненадежных финансовых инструментов.
Вопрос: Насколько новые требования к размещению страховых резервов являются кардинальными и революционными?
Ответ: Они не являются революционными, они лишь отражают природу тех или иных финансовых инструментов, учитывают расширение их спектра, а также появление различных оценок надежности, как самих финансовых инструментов, так и эмитентов. Здесь речь идет, как о листинге, так и о рейтинге.
Вопрос: Тема рейтинга является наиболее дискутируемой сейчас на рынке, его противники приводят примеры, когда компании, находившиеся на грани банкротства, имели высокий рейтинг международных агентств?
Ответ: Действительно такие случаи известны, однако следует учесть вот какой факт. Как правило, то, что компания готова раскрыть свою "святую святых" - бухгалтерию и финансовую отчетность рейтинговому агентству, уже свидетельствует о том, что эта компания чувствует себя достаточно уверенно. Конечно, компания может не раскрывать это по разным причинам и, не имея рейтинга, быть более надежной, чем прозрачная компания с рейтингом. Но в целом, на мой взгляд, раскрывать информацию о себе, в большей степени, настроены надежные компании.
Вопрос: Почему было принято решение отложить срок введения новых требований на полгода до 1 июля 2006 г?
Ответ: Дополнительно полгода дается на то, чтобы страховщики сумели перестроить свою инвестиционную политику. Документ готовился избыточно долго, и пока действуют старые правила, которые были приняты в 1999 г, когда не было надежных финансовых инструментов. Компаниям была предоставлена максимальная свобода действий, чем некоторые не преминули воспользоваться.
Вопрос: Уставный капитал страховой компании "АВЕСТ", у которой отозвана лицензия, составлял 500 млн. руб., что значительно превышает объем обязательств, однако денег на выплаты у компании нет. Станут ли собственные средства какой-то гарантией выплат в связи с введением требований к активам, принимаемым в их покрытие?
Ответ: Думаю, станут, поскольку у страховщиков должны появиться реальные активы в пределах нормативного размера маржи платежеспособности и страховщики будут ими гарантировать свои обязательства.
Вопрос: Как Вы уже отмечали, действующие правила размещения страховых резервов являются достаточно либеральными. Страховщики часто их нарушают, много ли компаний имеют предписание за нарушение этих правил?
Ответ: Нарушение правил размещения страховых резервов не является самым распространенным нарушением. Если посмотреть данные по "проблемным" страховщикам, то получается следующая картина.
Вопрос: В каком режиме будет контролироваться соблюдение новых требований? Не секрет, что многие компании выполняют их сейчас только на отчетную дату.
Ответ: Страховщики должны соблюдать эти требования, как на отчетную дату, так и на каждый день, последнее будет контролироваться в ходе проверок.
Вопрос: Как часто проводятся проверки страховщиков?
Ответ: Территориальные инспекции проводят проверки 1 раз в 2 года, есть еще тематические проверки. Кроме того, специальные проверки проводятся в отношении компаний, которые находятся в зоне риска.
Вопрос: Что это за компании и много ли их?
Ответ: Это компании, которые имеют проблемы с платежеспособностью, на которые поступают жалобы клиентов, то есть страховщики, которые по каким-то причинам вызывают наше беспокойство. Таких компаний где-то 1/3 от общего числа.
Вопрос: Как Вы оцениваете оперативность страхового надзора за деятельностью страховых компаний?
Ответ: В принципе оперативность, как была, так и есть очень неплохая. В среднем, та система нормативов, которая предусмотрена, позволяет выявить проблемы у страховщиков, задолго до того, как они станут критическими. И, таким образом, у компаний есть некий запас прочности. Конечно бывают случаи, когда ситуация развивается как лесной пожар, но для этого должно сложится несколько неблагоприятных факторов. Так, в конце 90-х годов у одной из страховых компаний все беды произошли одновременно: недобросовестная работа выплатных отделов, которые вступали в сговор с клиентами и за определенную мзду шли на увеличение выплат, либо на выплаты по тем случаям, которые не были страховыми; компания пошла на демпинг с целью захвата рынка; одновременно с этим возникли конфликты между собственниками, и что уж совсем добило компанию - это прошедший в Москве град. Вот такое объединение обстоятельств привело к тому, что компания очень быстро ушла с рынка.
Если такого критического сочетания всех факторов нет, то имеется определенный /достаточно продолжительный/ период времени, когда она оказывается в зоне риск и оперативность надзора по отношению к ней сразу возрастает. И тут уже речь идет не о годовом, полугодовом, квартальном контроле и отчетности, а о месячном, чтобы мы понимали, в каком направлении двигается компания: в сторону улучшения или усугубления ситуации.
Вопрос: Были ли случаи, когда компании выходили из таких сложных ситуаций?
Ответ: Такие примеры есть. Во многих случаях компаниям приходится идти на ограничения в области продаж, на отказ от каких-либо страховых продуктов или обращаться к собственникам с просьбой принять меры для финансового оздоровления. Конечно, ломать структуру продаж не всегда безболезненно, но в ряде случаев наши аргументы оказываются достаточно весомыми и компании на это идут.
Вопрос: Усилен ли предварительный контроль при выходе новых страховых компаний на рынок? Имеет ли надзор рычаги, чтобы не допустить на рынок недобросовестные и неплатежеспособные компании?
Ответ: В законе "Об организации страхового дела" есть всего одно ограничение - страховые компании не должны создаваться за счет заемных средств. И реализация этой нормы, на мой взгляд, привела к очень интересным результатам. Значительная часть вновь создаваемых компаний оказывается гораздо "богаче", чем все ее акционеры в совокупности. Например, мы берем баланс учредителей и видим, что валюта баланса равна 50 тыс руб, при этом страховая компания учреждена с капиталом в 100 млн руб. Это что означает? Акционер занял эти деньги в банке, внес их в уставный капитал, затем страховщик тут же купил у него на эту сумму вексель, а деньги вернулись в банк. В результате у нас получилась компания с пустотой. Пусть она создана для продажи, но ведь у нее и дальше будет пустой уставный капитал, поскольку никто реально не положит деньги в нее. Такая компания зачастую создается для проведения одной - двух операций.
Вопрос: Вы таким компаниям отказываете в лицензии?
Ответ: Отказываем, ведь для их создания учредителями и акционерами использовались заемные средства. Предварительный контроль, это один из элементов борьбы за надежность, за основательность и фундаментальность страховых компаний. Страховой бизнес - не место, где можно ратовать за интересы малого и среднего, венчурного бизнеса. Задача страхового бизнеса создавать условия для работы малого и среднего бизнеса в других секторах.
Вопрос: Когда мы к этому придем?
Ответ: Я думаю, потребуется несколько лет, чтобы перейти от распространенной сейчас модели текущего балансирования, когда выплаты покрываются за счет текущих взносов, к модели, когда против обязательств будут стоять реальные активы. Страховщик должен иметь возможность осуществлять выплаты даже тогда, когда у него приостановлена лицензия и нет новых взносов.
Вопрос: Вы являетесь сторонником создания системы гарантирования в страховании, почему? В каких видах страхования она необходима?
Ответ: В содержательном плане система гарантирования будет актуальна для всех обязательных видов страхования. Другой вопрос как именно она будет реализовываться, кто будет нести риски, связанные с финансовыми проблемами одного из участников системы, как будут формироваться соответствующие средства, будут ли создаваться гарантийные фонды, пулы. Дискуссия пока только начинается.
Вопрос: Многие считают, что необходимо усиливать надзор, а не вводить гарантирование.
Ответ: В любой стране даже при наилучшем в мире надзоре у страховой компании могут возникнуть проблемы. В нашей стране, где рынок еще находится на этапе становления, любая компания может стать банкротом. В этом случае надзор не сможет заменить страховщика в его отношениях с клиентами, но эту функцию может выполнить рынок. Когда государство заставляет страхователя приобретать какую-либо страховую услугу, наряду с лицензированием должны быть предусмотрены дополнительные гарантии по обязательствам страховщиков.
Вопрос: Складывается впечатление, что в перспективе нас ждет введение целого ряда новых видов обязательного страхования.
Ответ: На самом деле у нас уже сейчас около полусотни обязательных видов страхования, которые, правда, введены не отдельными законами, а в разных законах стоят ссылки, что кто-то должен страховать что-то в обязательном порядке. Все эти виды страхования, я так считаю, либо должны быть отменены, либо должны стать нормальными обязательными видами страхования. В последнем случае потребуется создание системы гарантий. Например, если обязательное медицинское страхование станет действительно страхованием, и страховщики будут нести риски, то вопрос гарантий будет поднят.
Вопрос: Один из аргументов страховщиков против гарантирования заключается в том, что надежная компания не должна платить за ненадежную. Также говорят о том, что снизится конкуренция.
Ответ: Введение системы гарантирования не должно приводить к снижению конкуренции, а также к снижению ответственности страховщика за собственное финансовое положение. У нас есть пример гарантирования - компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков /РСА/. На мой взгляд, сегодня этот фонд устроен не лучшим образом с точки зрения финансовых потоков.
За грехи "АВЕСТа" и Западно-Сибирской транспортной страховой компании, у которых отозваны лицензии и нет денег на выплаты, в основном заплатят "Росгосстрах" и "РЕСО-Гарантия". Это связано с тем, что фонд РСА формируется за счет отчисления 3 проц от полученных страховых взносов. Я думаю, что вступительные взносы в РСА, которые должны быть довольно большими, должны играть совершенно иную роль. По крайней мере, страховые компании должны депонировать существенные суммы, как некий гарантийный фонд, который обеспечит выполнение их обязательств в дальнейшем. Прежде всего, ответственность должна лежать на самих компаниях и их менеджменте. И, самое главное, должно быть предусмотрено право РСА контролировать, и при необходимости ограничивать инвестиционную и перестраховочную деятельность ненадежных компаний.
Вопрос: Если затронуть тему обязательного страхования автогражданской ответственности /ОСАГО/, когда возможен отказ от государственного регулирования тарифов и переход на свободные тарифы?
Ответ: Для перехода на свободные тарифы по ОСАГО необходимо реализовать целый ряд мер. Первое, что для этого необходимо и что, в принципе, возможно сделать уже со следующего года - это упростить систему фиксирования страховых случаев с определенным лимитом. В результате будет снята значительная часть конфликтов между страховщиком и страхователем. Через 2-3 года на основе этой упрощенной системы можно ввести европейский протокол. Для этого потребуется унификация методик определения вреда жизни и здоровью, и вреда имуществу пострадавших в ДТП. Одновременно с введением новых требований к активам повысится надежность страховщиков.
Второе условие, необходимое для либерализации страховых тарифов по ОСАГО - это повышение надежности всей системы ОСАГО путем совершенствования гарантийных функций РСА, расширения его прав как коллективного гаранта, вплоть до наделения его функциями корпоративного ликвидатора. В сочетании с новыми требованиями к размещению страховых резервов и введению требований к собственным средствам страховщиков все эти взаимоувязанные шаги позволят перейти на свободные тарифы по ОСАГО в 2009 г.
Вопрос: ОСАГО является основным источником жалоб, которые поступают в Росстрахнадзор. Изменились ли претензии к страховым компаниям?
Ответ: В 2003 г практически 90 проц жалоб, поступавших в надзор, касалось размера страховых тарифов по ОСАГО. В 2004 г они были связаны с тем, что никто не понимал, как работает система. Сейчас явные лидеры - жалобы на невыполнение установленных сроков выплат и несогласие с размером ущерба.
