Вопрос: Александр Васильевич, руководство Банка России некоторое время назад пообещало банкирам несколько лет управляемого стресса и определило, какова будет структура банковской системы в ближайшие годы. Считаете ли Вы, что прогноз оправдался?
Ответ: Частично. Был действительно выбран рыночный путь развития в противовес предлагавшейся административной модели управления. Для банков, не имеющих пока достаточного капитала, это был бы путь в никуда. Однако придется признать, что пока равность конкурентных условий еще не достигнута, и, прежде всего, это выражается в том, что роль госбанков по-прежнему очень сильна. Я сторонник того, чтобы в России работали и банки с госучастием, и с иностранным участием, и обычные коммерческие банки. Главным критерием должно быть качество предоставляемых услуг. Нельзя не признать, что события лета 2004 года оказали немалое влияние на весь банковский сектор - привели к укреплению позиций госбанков и банков с иностранным участием. Банки достаточно быстро пережили кризис доверия, и к зиме ситуация уже практически выправилась. Ряду крупных региональных банков даже удалось укрепить свои позиции.
Вопрос: Какие тенденции развития банковской системы России, на Ваш взгляд, сейчас наиболее сильные?
Ответ: Последние годы мы наблюдаем качественные изменения в банковском секторе. Наконец-то, банки начали трансформировать сбережения населения в кредитные ресурсы для промышленности и населения. Мы наблюдаем положительную динамику объемов банковских операций. Повышение доверия к рублю расширило возможности роста ресурсной базы банков. Последние годы граждане предпочитают делать вклады в рублях - дедолларизация самого инертного инвестора налицо. Приведу несколько примеров: к июню 2005 года депозиты населения составляли 29,1 процента совокупных пассивов банков против 24,8 процента на начало 2003 года. Наибольший рост дают как раз рублевые вклады, в том числе и со сроком более 1 года. В целом по банковской системе объем рублевых вложений граждан вырос за 2 года почти в 4 раза. Доля депозитов юридических лиц в валюте также уменьшились с 63,4 процента на 1 января 2003 года до 46,4 процента на 1 июня 2005 года. Одновременно внешние обязательства российской банковской системы выросли за этот же период в 2,5 раза до 35 млрд долл. Ссуды нефинансовым компаниям и населению увеличились в 2,4 раза и достигли 54 процентов совокупных активов банков.
Вопрос: Как Вы оцениваете процесс консолидации на банковском рынке?
Ответ: Мы - свидетели активной консолидации банковского бизнеса. Вместе с тем, по нашему мнению, этот процесс надо стимулировать различными способами, в том числе и регулятивными. Однако с сожалением приходится констатировать - ныне действующие нормативные акты мало этому способствуют. Хотя банки ищут себе партнеров, и таких немало.
Вопрос: Как бы Вы оценили их количество?
Ответ: У нас есть данные, что это десятки кредитных учреждений по всей России. Более крупные банки ищут партнеров поменьше с тем, чтобы развернуть бизнес в других регионах. Банки масштабами поскромнее тоже хотят найти кредитные организации для консолидации бизнеса. По мере наших сил мы стараемся помочь им в буквальном смысле найти друг друга. Кроме того, в Ассоциацию поступают предложения от инвесторов из нефинансового сектора - порекомендовать им банк в том или ином регионе. К нам обращаются также иностранные компании и банки, намеревающиеся открыть или расширить свой банковский бизнес в России, в частности, за счет операций ипотечного кредитования.
Вопрос: Если ли секрет, о каком минимальном размере инвестиций в банк ведет разговор банк или компания-нерезидент?
Ответ: Суммы, конечно, называются разные, но в любом случае не менее 5 млн евро.
Вопрос: Сейчас в банковском сообществе активно обсуждается вопрос возможности перехода на новые принципы надзора, так называемый "Базель-II". Как Вы к этому относитесь?
Ответ: Понимаете, "Базель-II" предусматривает среди прочего проводить рыночную стоимость активов и пассивов. Для нашей банковской системы это будет чрезвычайно болезненно. Поэтому мы рекомендуем сначала посмотреть как страны "большой десятки", подписавшиеся под документом "Базель-I", будут переходить на новый учет и по-новому вести оценку рисков. Чтобы последовать их примеру, придется значительно менять законодательство. Нам кажется, что России преждевременно пытаться установить какие-либо точные сроки перехода на "Базель-II". Однако хотя до полного внедрения "Базель-II" мы еще не доросли, это не означает, что регулятору не надо переходить от административных мер к рискориентированному надзору.
Вопрос: Ассоциация не раз заявляла, что смогла успешно отстоять права банков в дискуссиях с Банком России по поводу различных принимаемых нормативных актов. Над чем вы трудитесь сейчас?
Ответ: Главная наша головная боль - это отчетность. Несмотря на все заверения Банка России, ее объем неуклонно возрастает. На то, чтобы сверстать все запрашиваемые регулятором отчеты, банки тратят 10-15 процентов совокупного фонда рабочего времени.
Вопрос: Вы что, проводили хронометраж?
Ответ: Нет, но мы располагаем данными исследований самих банков. Ведь они подают в Банк России 4 тысячи отчетов по 84 формам. Теперь вот, к отчетам по РСБУ добавилась отчетность по МСФО, выросла и частота их подачи в ЦБ. Мы также отправили в Банк России предложения, касающиеся концепции открытия кредитными организациями филиалов. Предлагаем предоставить банкам решать часть вопросов самостоятельно: назначать руководителя операционного офиса без предварительного согласования его кандидатуры с надзорным органом; перечень и объем операций оперофиса должен определяться руководством вышестоящей структуры - филиала. Кроме того, в ходе обсуждения проекта письма "О современных подходах к организации корпоративного управления в кредитных организациях" мы предложили Центробанку дать возможность банкам создавать комитеты совета директоров для реализации ими определенных функций. На наш взгляд, это предоставит им больше гибкости и возможности в выборе организационных структур, например, совмещение ряда функций в рамках одного комитета - комитета по аудиту и управлению рисками. В этом же документе говорится в пересмотре внутрибанковских лимитов - не реже 1 раза в квартал. По мнению банков, это должно быть предусмотрено Положением об управлении рисками не так часто и не по всем лимитам. В целом же наши эксперты считают, что документ должен носить рекомендательный характер. Мы также направим в Госдуму поправки в законы, цель которых - предотвратить мошеннические схемы, связанные с аккредитивами. Предложения Ассоциации направлены на уточнение норм и положений ГК РФ, касающихся ответственности банка-эмитента перед плательщиком за неправомерные действия исполняющего банка в области расчетов по аккредитиву.
Вопрос: Над какими еще документами сейчас работают Ваши эксперты?
Ответ: Мы готовим предложение по концепции институциональных преобразований в банковской системе. На сегодняшний день развитие банковских структур идет только как вертикально интегрированных. Мы же будем предлагать банкам рассмотреть возможность при сохранении юридической самостоятельности делегировать часть полномочий управляющей компании, руководимой наемными менеджерами. Нам кажется, что это позволит снижать системные риски. Я думаю, конкурентный рынок будет подталкивать банки среднего регионального уровня консолидировать бизнес. Организовать такую структуру из 40-50 банков было бы вполне оправданно. Кооперативные сети есть и в Германии и во Франции. За 20 лет своего существования они получили широкое распространение на межрегиональном уровне. К примеру, Credit Agricole (Франция), Raffeisenbanken (Австрия), Rabobank (Нидерланды).
Вопрос: Ассоциация "Россия" выступает против создания саморегулируемых организаций в банковской сфере. Чем Вы мотивируете свое мнение?
Ответ: Концепция развития финансовых рынков подразумевает создание саморегулируемых организаций, в том числе и в банковском секторе, в частности, наделение СРО, являющихся некоммерческими организациями, частью надзорных функций. Надо понимать, что правила, разработанные СРО, могут вступить в противоречие с гражданским обществом, ведь банки - это кровеносная система экономики. Да и вообще, почему они должны платить взносы на содержание аппарата СРО, как своего надзорного органа? Все эти противоречия плавно подводят нас к диспуту о создании в России мегарегулятора. Хочу заметить, что мировой опыт не говорит о том, что - это единственный путь развития надзора за банками. В мире известны 4 модели регулирования банковской системой: надзор ведет Центральный банк (Испания, Греция, Португалия), смешанная форма с участием нескольких регуляторов (США и Франция), надзор ведет независимый специальный орган во взаимодействии с Минфином (Австрия, Германия, Канада) и мегарегулятор, когда надзор отделен от Центробанка (исключением является Сингапур, где сам ЦБ и является мегарегулятором).
Вопрос: Недавно руководство Сбербанка по сути пыталось дискредитировать механизм отбора в систему страхования вкладов, обвинив Банк России в недобросовестности. Поступали ли Вам в Ассоциацию жалобы подобного рода от банков?
Ответ: Комментировать ситуацию с выступлением руководства Сбербанка не стану, тем более что этот банк не является членом нашей Ассоциации. Что касается жалоб от членов Ассоциации, то могу сказать, что они высказывались, но в устной форме.
Вопрос: В начале сентября в Сочи пройдет традиционный банковский форум, организуемый Ассоциацией уже седьмой год подряд. Чего Вы ждете от этой конференции? Какие вопросы на ней будут обсуждаться?
Ответ: Конференция будет посвящена банковскому надзору и финансовой стабильности. На 4 сессиях будет затронуты вопросы значения финансовой стабильности для улучшения финансового климата, мирового опыта преодоления банковских кризисов, условия и факторы повышения эффективности банковского надзора. Не менее важным нам кажется и обсуждение роли корпоративного управления и внутреннего контроля в банках. Кроме того, участники форума будут дискутировать по поводу роли МСФО в укреплении финансовой стабильности и эффективности банковского сектора, а также первых результатов перехода банков на МСФО. Мы намерены уделить внимание вопросам развития ипотечного кредитования. Впервые на Форуме Ассоциация планирует организовать видеоконференцию с участием региональных студий в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Хабаровске. Мы считаем, что такой открытый диалог банкиров и представителей Банка России пойдет на пользу обеим сторонам.
Традиционно считалось, что обеспечение финансовой стабильности, в т.ч. в банковской системе, является прерогативой государства. В настоящее время эти представления претерпевают существенные изменения. Ответственность за управление рисками, за эффективную организацию внутреннего контроля и корпоративного управления лежит, прежде всего, на кредитных организациях. По моему мнению, задача надзорных органов заключается в том, чтобы содействовать банкам в адекватной оценке принимаемых на себя рисков. Новая парадигма банковского надзора основывается, таким образом, не на администрировании, а на сотрудничестве и взаимопонимании, не только на формальных критериях, но и на профессиональном суждении, которое предполагает глубокое понимание особенностей бизнес-процессов
