Центробанк решил бороться с завышением ставок по депозитам в российских банках. Таким образом он планирует компенсировать чересчур мягкий отбор в систему страхования вкладов
Банк России конкретизировал свою идею контролировать ставки по депозитам физических лиц в российских коммерческих банках: 8 апреля он направил своим территориальным управлениям письмо N59#8722;Т, предписывающее "обеспечить предметное рассмотрение всех ситуаций, когда уровень предлагаемых банком процентных ставок превышает средние ставки по соответствующему региону на одну пятую и более".
Заметим, что и до этого ставки по депозитам частично контролировались Центробанком: в разгар кризиса доверия в банковском секторе в июле 2004 года был спешно принят пакет законопроектов, которые обеспечивали возмещение по вкладам для тех банков, которые не прошли в систему страхования и попали под процедуру банкротства. "Тут, естественно, получилось так, что банки, еще не прошедшие в систему страхования, могли воспользоваться ситуацией, набрать вкладов и затем обанкротиться. Поэтому одновременно было принято решение, что ЦБ в отдельных случаях будет вводить ограничения на величину процентной ставки, - поясняет заместитель председателя банковского комитета Госдумы РФ Анатолий Аксаков. - Эти ограничения Центробанк мог накладывать не на все банки, а только на те, которые своей политикой процентных ставок создавали угрозу интересам кредиторов и не выполняли предписаний ЦБ исправить нарушения". Теперь же контроль Центробанка может распространиться на более широкий круг банков.
Страшно, аж жуть
Банкиров инициатива ЦБ повергла в шок. "То, что предлагает Центробанк, - это бред", - категорично заявил корреспонденту "Эксперта" топ-менеджер одного крупного розничного банка. На первый взгляд картина и правда удручающая. Во-первых, самые низкие ставки на рынке предлагают государственные банки и банки с иностранным капиталом - следовательно, они и будут основными бенефициарами такой новации. Во-вторых, принимать какие-то меры территориальные учреждения будут не ко всем "нарушителям", а только к тем, которые ведут рискованную политику в области размещения средств (ведь повышение ставок по депозитам может быть обусловлено не только проблемами в деятельности банка, но и, например, тем, что банк кредитует развивающиеся отрасли под высокие проценты). Кто определяет степень рискованности такой политики? Территориальные учреждения Банка России. И если ЦБ четко не пропишет формальные критерии рискованности, это станет потенциальной угрозой большой взяткоемкости процесса.
И в-третьих, письмо - это очевидная попытка усиления вмешательства государства в экономику. Кому же такое понравится? Однако, если оставить эмоции в стороне, получится, что польза от документа может перевесить все страхи и опасения.
Все как у людей
Начнем с того, что политика государственного ограничения ставок по вкладам - отнюдь не российское изобретение. Такая система, например, в течение послевоенного времени долго действовала в Японии, и она во многом и обусловила японское "экономическое чудо". "Суть ее заключалась в том, что путем различных договоренностей между Банком Японии и крупными банками уровень ставок по депозитам устанавливался на достаточно низком уровне, - объясняет ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев. - Это делалось для того, чтобы банки имели доступ к дешевым ресурсам и, соответственно, увеличивали объем предоставляемых промышленности дешевых кредитов".
В России таких результатов, конечно, не будет. Потому что применяется у нас такое ограничение совершенно с другой целью - снизить риски системы страхования вкладов. Логика здесь простая: изначально эти риски должны были быть минимизированы путем жесткой системы отбора в систему страхования, пройти которую смогло бы относительно небольшое число банков, в чьей надежности уже никто бы не сомневался. Однако провести жесткий отсев не получилось: помешал кризис доверия, захлестнувший банковскую систему летом 2004 года. По мнению Олега Солнцева, поскольку методика отбора при входе была очень мягкой, это должно компенсироваться усилением надзора за теми, кто вошел в систему. Ведь если банки, прошедшие отбор, будут вести рискованную политику, средств Фонда страхования вкладов не хватит для выплаты всем пострадавшим вкладчикам. "Предложенная ЦБ мера будет стабилизирующим фактором для рынка частных вкладов, - говорит первый заместитель председателя правления Оргрэсбанка Игорь Буланцев. - Представляется логичным, что государственное агентство, страхующее вклады населения в коммерческих банках, предъявляет определенные требования к банкам по условиям привлечения вкладов и вводит определенные ограничения". А по мнению заместителя председателя правления банка "Союз" Екатерины Демыгиной, теперь клиент, возможно, будет более тщательно подходить к выбору банка при размещении средств с целью избежать риска принудительной корректировки ставок в сторону их снижения.
Аналогичная практика ограничения ставок, связанная с попыткой бороться с рисками, имеет международные аналоги. В Латвии, например, система страхования не возмещает потери по вкладам с чрезмерно высокой процентной ставкой.
Возможные риски
Пожалуй, основной содержательный аргумент против новации ЦБ - проблема монополизации рынка банковских услуг, особенно в регионах. По мнению старшего советника по макроэкономике Центра развития фондового рынка Юрия Данилова, в ряде регионов это приведет к выдавливанию местных банков. "Если в регионе, например, работают два банка помимо Сбербанка и у одного из них ставка значительно ниже, чем у второго, то только этот банк сможет работать со вкладами населения, а второй будет вынужден уйти с рынка", - опасается эксперт. Однако и эти опасения, на наш взгляд, сильно преувеличены, ведь регионов, в которых в принципе возможна такая ситуация, в России не так много. Только в 37 субъектах федерации число местных банков можно сосчитать по пальцам одной руки (а ведь кроме местных во многих из них есть филиалы московских банков). "Всего эти 37 регионов аккумулировали 28 миллиардов рублей вкладов, что составляет 3,7 процента от совокупного объема без учета Сбербанка, или 1,4 процента всего рынка депозитов, включая Сбербанк, - говорит эксперт Центра макроэкономической политики и конъюнктуры Михаил Хромов. - Поэтому несмотря на то, что достаточно большое количество регионов может быть подвержено монополизации, для рынка вкладов в целом вся эта возня скорее всего пройдет незамеченной".
