Вопрос: Андрей Ильич, 12 ноября Сбербанку исполнится 165 лет. Не могли бы Вы рассказать о первом вкладчике банка? Где он жил, чем занимался? Как сотрудникам Сбербанка удалось найти данные о нем?
Ответ: Благодаря большой исследовательской работе, в первую очередь, коллег из Северо-Западного банка Сбербанка, было установлено сначала имя, потом биография, а на заключительном этапе и портрет первого вкладчика Санкт-Петербургской сберегательной кассы, которая была первой сберкассой, открытой в России. Первым вкладчиком был Николай Антонович Кристофари, чиновник, родившийся в 1802 г в Петербурге в семье выходцев из Италии. Н.А. Кристофари трудился в организации, которая стала прообразом сберегательных касс. Это был опекунский совет при ссудной казне, которая сочетала в себе ломбард с элементами банка и воспитательного дома. На госслужбе он проработал всю свою жизнь. Николай Антонович был настоящим служакой, честным чиновником, который много сделал для упорядочения делопроизводства, составил опись за огромный период временем. Однако в историю он вошел не поэтому. Он продвигался по службе, получил несколько высоких наград Российской империи. Он был назначен директором Государственной карточной фабрики, которая занималась производством игральных карт, хотя сам терпеть не мог азартных игр. В этом был некий парадокс, что не помешало ему превратить это предприятие в передовое и эффективное. А самое главное - он был членом Комиссии по отмене крепостного права. Всего она состояла из восьми человек. И именно благодаря этому до нас дошел его портрет. По указанию императора Александра II все члены комиссии удостоились портретов. За всю свою жизнь он был в отпуске всего один раз - за полгода до своей смерти. По настоянию врачей он поехал в Карловы Вары. И в тот же год он умер через восемь дней после гибели Александра II. Детей у него не было, его жена умерла в Санкт-Петербурге через 7 лет после его кончины. Мы сняли о нем фильм и хотим показать его в юбилейные дни. Нам кажется, что это будет интересным, потому что личность очень незаурядная. Описание его жизни внесено в сборник биографий выдающихся деятелей Российской империи.
Вопрос: И как же удалось найти данные о нем?
Ответ: Искали по вкладным документам, первый вклад Николая Антоновича был равен 10 серебряным рублям. Это был минимальный разрешенный единоразовый вклад в то время. За 8 рублей в то время можно было купить крепостного: хорошего кузнеца или плотника, то есть это были достаточно серьезные деньги. Вслед за ним в тот же день - первый день работы сберкассы - вклады сделали еще 75 человек.
Вопрос: Теперь, если позволите, вернемся в наши дни. Каких результатов банку удалось достичь?
Ответ: За период с конца 2001 г активы-нетто Сбербанка выросли более чем в 4 раза и превысили 3,2 трлн руб. Работающие активы банка возросли в 4,6 раза до 2,9 трлн руб, из которых на ссуды корпоративным клиентам приходится 56,7 проц, на ссуды частным лицам - 21,4 проц, на вложения в ценные бумаги - 17,7 проц. Сегодня Сбербанк России является крупнейшим кредитором российской экономики - кредитный портфель банка превышает 2,3 трлн руб, увеличившись с 2001 года более чем в 5,5 раза. При этом, благодаря эффективной политике оценки рисков, банку удается поддерживать качество ссудного портфеля на высоком уровне - по итогам 9 месяцев текущего года доля просроченной задолженности составила менее 1,1 проц. Портфель кредитов корпоративным клиентам за пятилетний период вырос в 4,3 раза до 1,7 трлн руб. Банк кредитует эффективные предприятия всех секторов народного хозяйства, в результате чего сложившаяся отраслевая структура кредитного портфеля корпоративных клиентов банка практически соответствует структуре ВВП страны. Большое внимание Сбербанк уделяет развитию кредитования предприятий малого и среднего бизнеса - объем предоставленных кредитов данным клиентам составляет 1 трлн рублей или около 60 проц всего портфеля. Приоритетным направлением кредитной работы банка остается развитие розничного кредитования. Объем ссудного портфеля частных клиентов Банка превышает 630 млрд. рублей, что более чем в 20 раз превосходит его размер на конец 2001 года. Банк предлагает самый широкий спектр кредитных продуктов, нацеленных на удовлетворение потребностей всех возрастных и социальных слоев населения в доступном финансировании. На сегодняшний день более 7 млн частных клиентов являются заемщиками Сбербанка. Основу привлеченных средств банка традиционно составляют вклады частных клиентов - за прошедшие 5 лет их объем вырос в 3,7 раза до 1,8 трлн рублей. Каждая четвертая банковская карта в России выпущена Сбербанком, а общее количество эмитированных банком карт превышает 16 млн шт. Капитализация банка с 2001 года возросла почти в 30 раз до 1,1 трлн рублей. По размеру рыночной капитализации банк занимает 4 место среди крупнейших российских предприятий, уступая лишь "Газпром", "Роснефть" и "ЛУКОЙЛ". По данному показателю Сбербанк России вплотную приблизился к крупнейшим многофилиальным зарубежным банкам, обогнав при этом такие широко известные финансовые институты как шведский Nordea Bank, немецкий Commerzbank и австрийский Raiffeisen Bank.
Вопрос: Вы представляете Россию в международной платежной системе MasterCard. В чем заключается эта работа?
Ответ: Российский рынок банковских карт оценивается как самый перспективный. По темпам роста мы сильно обгоняем другие развивающиеся рынки, у нас рост - 170-180 проц в год. Сбербанк внесен в список 50 наиболее значимых клиентов MasterCard. В платежной системе выделен специальный отдел, который занимается исключительно Россией. MasterCard постоянно увеличивает объемы консультативной помощи. Само включение в состав совета директоров MasterCard Europe, который является подразделением MasterCard Int. свидетельствует о признании значимости нашего рынка. В составе есть еще также так называемые региональные советники, которые сгруппированы по зональному принципу - Центральная и Восточная Европа, Западная Европа и Южная Европа. В Совете по Центральной и Восточной Европе мне выпала честь председательствовать.
Вопрос: Сейчас другая платежная система - VISA - готовится к проведению IPO. Как, на Ваш взгляд, это может отразиться на российских банках?
Ответ: Я не думаю, что это как-то отразится на банках-участниках. MasterCard тоже проводил IPO, и это было обусловлено отчасти исками, поданными крупнейшими торговыми сетями. Под давлением таких обстоятельств MasterCard изменила форму собственности: сейчас банки-участники в совокупности владеют только 49 проц акций. Объем акций, приходящийся на один банк, зависит от объема проходящих через него операций: если он увеличивается, то банк получает право приобретения дополнительных акций, если уменьшается - наоборот, такая не совсем типичная акционерная структура. Доли банков относительно небольшие: ни о каком блокирующем пакете речь идти не может. Возможно, что VISA пойдет по такому же пути.
Вопрос: Каким, по Вашему мнению, будет Сбербанк через 10 лет?
Ответ: Мне бы очень хотелось, чтобы он был во всех отношениях современным банком, высокотехнологичным, высокоавтоматизированным, со стандартным набором услуг на всей территории России, с возможностью дистанционного обслуживания своих клиентов через разные технические решения. Для этого необходимо чтобы в полном формате заработала автоматизированная база данных, и клиент, находящийся в одной части страны через ближайший филиал мог бы управлять своим счетом: совершать необходимые операции, гасить кредиты и т.д. Хотелось бы, чтобы банковские офисы соответствовали представлению о высокотехнологичном современном банке, и сейчас мы много делаем в этом направлении, хотя темпы меня, честно говоря, не устраивают. Мы модернизируем где-то 250-300 офисов в год, а у нас только одних отделений больше 1000 шт, поэтому пока еще, к сожалению, справедливы нарекания на качество обслуживания, которое также невозможно повысить без активного продвижения дистанционных услуг. А пока у нас в спальных районах Москвы на одно подразделение приходится до 40 тысяч клиентов - это совершенно неприемлемые нагрузки. Помимо расширения самой сети нужно будет вкладываться в автоматизацию и надежность этих систем. Чем сложнее система, тем она становится более уязвимой, в том числе, и для хакеров, и в техногенном плане. И баланс между повышением доступности услуг с одной стороны и надежностью и защищенностью - с другой надо будет сохранять в течение этого десятилетия. Мне бы хотелось, чтобы структура банка соответствовала разработкам и корпоративным достижениям, которые есть в мире, и здесь нам тоже предстоит многое сделать с тем, чтобы не было пересекающихся функций различных подразделений, добиться четкого распределения обязанностей и материального стимулирования сотрудников. Сегодня действующая система не всегда нацеливает каждого работника на конечный результат. Предстоит добиться цепной ответственности подразделений друг перед другом за сроки и качество исполнения заявок на новые технологические решения. Сегодня этот механизм в полной мере не работает, а отсюда и "проволочки", и длительный цикл согласования и др. Пока нацеленности на конечный результат нет, этим мы отличаемся от крупных западных банков. Они этим занимались в 90-е годы. Это нам предстоит сделать даже не через 10 лет, а в ближайшие 5 лет.
Вопрос: Как ожидается, Россия все-таки вступит в ВТО. Как, на Ваш взгляд, это отразится на российской банковской системе и на различных группах банков /госбанки, частные банки, региональные кредитные организации/ в случае разрешения прямого открытия филиалов или, наоборот, их недопуска? Стоит ли ожидать сильного обострения конкуренции?
Ответ: Я не думаю, что вступление в ВТО каким-то образом отразится на нашей банковской системе. Никаких ограничений иностранного участия в российском банковском секторе сегодня нет, все об этом прекрасно знают и активно пользуются, и я предвижу, что в ближайшие годы доля иностранного капитала в банковской системе вырастет примерно вдвое, а сейчас она составляет примерно 12 проц.
Вопрос: В таком случае, грозит ли нам сценарий Восточной Европы?
Ответ: Его нельзя исключать, безусловно, с той лишь разницей, что там это было сознательное решение соответствующих органов исполнительной власти. Это страны с небольшой компактной экономикой, которые целиком зависят от торгово-финансовых отношений с другими странами. Россия - это другой случай. Я не думаю, что было бы на пользу российской экономике повторить восточноевропейский сценарий, потому что в этом случае реализация экономической политики, которая и так-то идет тяжело, пошла бы еще хуже
Вопрос: Как относятся к нашим банкам на Западе?
Ответ: К тем, кто активно себя показывают на международном рынке, кто регулярно публикует свою отчетность по международным стандартам отношение вполне нормальное. Есть весьма позитивные изменения по сравнению с тем, что было 10 лет назад и тем более после кризиса. Сейчас отношения вполне партнерские. Мы способны вести переговоры на равных и проводить крупные сделки.
Вопрос: Что наиболее сильно сейчас тормозит развитие банковской системы сейчас и как это можно предотвратить в будущем? Полностью ли деятельность банков отвечает потребностям экономики и спросу населения на банковские услуги?
Ответ: Самое главное - это искусственное отстранение российских банков от ресурсной базы дешевых долгосрочных средств: ПФР и стабилизационного фонда. Этап послекризисного развития уже пройден, и поэтому мне кажется, что сегодня из защитных этот инструмент превратился в тормоз. Мы поднимаем и будем поднимать этот вопрос на всех значимых форумах и встречах с представителями власти, потому что трудно требовать активного участия в развитии экономики, одновременно лишая банковскую систему наиболее привлекательной ресурсной базы. Размещая активы в западных банках, государство фактически побуждает наши банки идти туда же и занимать те же самые средства, которые там размещены, но с дополнительной уплатой процентов. Помимо этого, мы сами даем фору иностранным банкам в работе с крупными российскими компаниями, которые получают возможность привлекать кредиты крупнейших западных финансовых институтов по более низким по сравнению с российским рынком ценам, что дает им неконкурентные преимущества на российском рынке и, в целом, это дискриминирует российскую банковскую систему.
Вопрос: Полностью ли деятельность банков отвечает потребностям экономики и спросу населения на банковские услуги?
Ответ: Вы знаете, что 25 проц наших граждан вообще не имеют банковских счетов по причине низкой платежеспособности и недоступности банковских услуг и их ненадлежащего качества. Эти вопросы еще предстоит решать российской банковской системе, ей всего 17 лет, она еще новая. С точки зрения удовлетворения потребностей экономики - банки могли бы сделать еще больше, но есть ограничения, повторяю, связанные с недостатком ресурсов и недостатком капитала. Мы еще находимся в начальной стадии развития, например, бум потребительского кредитования - такого никогда не было в истории России. Первичный спрос на услуги удовлетворяется, на очереди более сложные продукты, они придут на смену этим, но на это потребуется время.
