Альфа-банк в четверг применил неординарную меру для удержания вкладчиков: он ввел комиссию 10% за досрочное прекращение вклада. Как сообщает "Коммерсант", президент Альфа-банка Петр Авен считает, что это оправданная мера для нелояльных клиентов. Нововведение Альфа-банка стало поводом для оживленной дискуссии в банковском сообществе и возросшего интереса к юриспруденции у его вкладчиков.
Альфа-банк, громко заявлявший об отсутствии проблем, удивил всех неожиданным нововведением: при досрочном расторжении вклада с 8 июля банк стал брать со вкладчиков комиссию в размере 10%. При этом новая комиссия касается как получения вклада наличными, так и перевода денег в другие банки. Таким образом Альфа-банк надеется справиться с наплывом вкладчиков, которые решили вытащить свои деньги из Альфа-банка, за их же счет. "Данная мера является временной и будет отменена, как только ситуация на рынке стабилизируется и отделения Альфа-банка смогут работать в обычном режиме",- говорится в пресс-релизе банка.
Петр Авен так вчера прокомментировал Ъ решение банка об установлении 10% комиссии: "У нас много лояльных клиентов и есть некоторая часть нелояльных, которые бросились досрочно снимать средства с депозита. В нашем договоре, как и во всем мире, предусмотрена комиссия за досрочное прекращение договора. Обычно она бывает маленькой, но сегодня мы приняли решение ее повысить, на что имеем полное право. В последние дни мы несем большие расходы из-за нелояльных клиентов, так что по отношению к таким клиентам мы считаем такой шаг оправданным".
Решение Альфа-банка частично помогло ему сбить напор вкладчиков. Правда, нельзя исключать, что по большей части это связано с желанием проконсультироваться с юристами, прежде чем терять 10% своих сбережений. В пресс-релизе Альфа-банка приводятся слова начальника его юридического управления Михаила Гришина о том, что "законодательных ограничений по установлению комиссий за выдачу наличных денежных средств со счетов не установлено, таким образом, введение 10-процентной комиссии не противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенных с клиентами договоров".
Придуманный Альфа-банком способ удержания клиентов вызвал бурную дискуссию в банковском сообществе. По мнению начальника правового департамента Ассоциации российских банков Ларисы Митяшовой, "банк обязан выдать вклад по первому требованию и устанавливать комиссии и штрафы на выдачу средств банк не вправе. Единственное, что банк может изменять при досрочном расторжении вклада,- так это величину процентов по нему". Президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов считает, что "если это не противоречит законодательству, я думаю, банк вправе применять любые меры по удержанию средств. Но не знаю, насколько это будет эффективно. То, что Альфа-банк ввел эту меру, скорее подтверждение того, что меры ЦБ по оздоровлению рынка недостаточны".
"Я себя большим специалистом по части банковского законодательства не считаю, но мне кажется, что это очень странный шаг со стороны банка,- говорит зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.- Юристы утверждают, что тело вклада является собственностью гражданина, а в Конституции сказано, что лишить его собственности можно только по приговору суда. С житейской же точки зрения, если в договоре есть пункт, позволяющий банку ввести комиссию, возвращаемся к Конституции". Такого же мнения придерживается и вице-президент ассоциации региональных банков "Россия" Ольга Масленникова: "Тело вклада банк трогать не может, но комиссию за выдачу наличных денег при расторжении вклада может брать согласно условиям договора. Если вкладчику это не нравится, он может обратиться в суд, который может обязать банк предоставить экономическую обоснованность установления завышенных тарифов, связанных с изменением условий инкассации и физического обслуживания клиентов".
На эти издержки и ссылается Альфа-банк при введении 10% тарифа при снятии наличных: это обусловлено "увеличившимися трудозатратами банка на покупку наличных денежных средств, их пересчет и доставку в дополнительные офисы и филиалы. Введение комиссии позволит компенсировать эти дополнительные издержки". Таким образом, если соответствующие расходы банка еще больше возрастут, его вкладчики не застрахованы от нового увеличения комиссии.
В этой ситуации вкладчикам Альфа-банка стоит обратиться к статье 451 Гражданского кодекса, которая гласит, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения: "Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях".
Альфа-Банк - крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2003 год, активы группы "Альфа-Банк", куда входят ОАО "Альфа-Банк", дочерние банки и финансовые компании, составили $5,9 млрд., чистая прибыль - $106 млн., собственный капитал - $547 млн., кредитный портфель - $3,6 млрд. В Альфа-Банке обслуживается более 60 тыс. корпоративных клиентов и более 900 тыс. физических лиц.
