Павел Сигал: `Ограниченные льготные кредиты - прямой путь к коррупции`Назад
Павел Сигал: `Ограниченные льготные кредиты - прямой путь к коррупции`
Кредитование малого бизнеса в республике - вопрос животрепещущий. Увеличение доли малого бизнеса в ВРП республики до 30% эксперты считают возможным уже в 2010 году. При этом предпринимателям до сих пор негде взять "длинные" кредиты.
Удастся ли республике достичь этой амбициозной цели, пока неясно. Слишком уж много проблем предстоит решить, главной из которых, несмотря на все проводимые в Татарстане мероприятия, так и осталась проблема получения малым предпринимательством кредита на развитие собственного бизнеса. О перспективах для малого бизнеса в существующих условиях мы поговорили с Павлом Сигалом, президентом УК "Центр микрофинансирования".
Можно ли сказать, что ситуация с кредитованием малого бизнеса после появления в республике Инвестиционно-венчурного фонда изменилась в лучшую сторону?
Разумеется, фонд оказал определенное влияние на ситуацию с кредитованием малого бизнеса в республике - по всей видимости, некоторые предприятия кредиты получили, и остались этим очень довольны. Однако то, чем занимается эта структура нельзя назвать микрокредитованием. Кроме того, фонд еще слишком мало существует на рынке, чтобы можно было делать какие-то далеко идущие выводы.
В какой поддержке, на ваш взгляд, нуждаются современные малые предприниматели республики?
Как и у всех российских мельчайших предпринимателей, так называемого "самозанятого населения", в настоящее время в у татарстанских предпринимателей наиболее востребован микрокредит размером в 30-100 тысяч рублей, а не 300 тысяч, как предлагают у нас. Кроме того, важно, чтобы заемные деньги были "длинными", особенно это касается стартовых средств.
В республике декларируется, что малому бизнесу легко получить кредит, однако многие предприниматели с этим не согласны. Они утверждают, что начинающему предпринимателю, имеющему на руках только бизнес-план, практически невозможно получить кредит в банке. Почему?
В республике ситуация такова, что государство помощь малому предпринимательству оказывает в виде субсидий, но через банки. А банки при выдаче кредитов подчиняются инструкциям и ряду нормативных документов, единым по всей России, которые значительно усложняют получение кредита малому предпринимателю. Так, любой кредит малому предпринимателю расценивается как операция крайне рисковая - финансовые институты сталкиваются здесь с большими расходами, высокими рисками, отсутствием залога. Понятно, что банки предпочитают давать эти льготные кредиты тем своим клиентам, в которых уверены. Возможно, за счет субсидий банки просто перекредитовывают на более выгодных условиях своих старых клиентов. Разумеется, что владелец микропредприятия, как потенциальный клиент никак не вписывается в эту схему. То же самое можно сказать и о "новичке" - у него нет финансовых потоков, которые можно оценить, а за анализ перспективности бизнес-проекта банки берутся крайне редко и очень неохотно: из-за нескольких десятков тысяч оценивать перспективы просто нерентабельно.
Стали ли доступнее кредитные ставки, предлагаемые банками для малого предпринимательства?
У подавляющего числа заимодавцев ставки стали приемлемыми. У крупных банков они варьируются от 14 до 20 процентов. Существующие стандарты кредитования юрлиц значительно усложняют работу с малым бизнесом. Прямым подтверждением этого можно назвать и то обстоятельство, что хотя небанковские организации предлагают процентные ставки выше банковских, клиенты все равно выбирают их.
То есть в настоящее время реально ситуацию с микрофинансированием малого бизнеса могут улучшить только небанковские финансовые структуры?
Скажем, сейчас эти структуры помогают снять напряжение, возникшее вследствие существующих условий. Именно эти организации сегодня готовы выдавать - и выдают займы субъектам малого бизнеса. Преимущество небанковских структур в том, что они не связаны инструкциями, которым обязаны подчиняться банки, и более свободны в том, кому давать деньги. Однако действительно улучшать ситуацию у этих организаций получилось бы только в том случае, если бы государство предложило им свои субсидии - это бы означало действительно адресную поддержку малого предпринимательства.
В состоянии ли небанковские структуры предложить своим клиентам необходимые условия?
Небанковские структуры субъектам малого бизнеса предлагают главное - вообще соглашаются сотрудничать и выдать займ на необходимую сумму. Более того, даже если банк примет к рассмотрению заявку потенциального заемщика, решение о выдаче кредита может растянуться на недели и месяцы, а деньги нужны сразу. Изменить сложившуюся практику, по крайней мере, в ближайшие несколько лет, даже либерализовав банковское законодательство, не удастся. Ведь, несмотря на любые требования закона, банк все равно рискует, а значит, упрощать процедуру проверки клиентов в кредитных организациях не станет. В небанковских структурах решение о выдаче займа принимается быстро, как правило, в течение одного дня.
Банки опасаются выдавать "длинные" кредиты малым предпринимателям. Казалось бы, тем более этого должны опасаться небанковские организации...
Небанковские структуры сами работают на заемных средствах, поэтому выдавать по-настоящему "длинные" деньги не в состоянии. Займы, как правило, выдаются сроком на год-полтора. Государственные субсидии могли бы значительно удлинить этот срок. Впрочем, даже при сохранении существующих условий можно прогнозировать рост клиентов небанковских структур.
Перспективным микрокредитование малого бизнеса небанковскими структурами я вижу, прежде всего, потому, что являюсь ярым противником льготных кредитов. Абсолютно убежден, что ограниченные льготные кредиты - прямой путь к коррупции. В лучшем случае эти кредиты пойдут "своим людям", в худшем - будут выдаваться по системе "откатов". Даже при самых благих намерениях руководства банка никогда нельзя будет исключить остальные звенья цепи - "откат" может осесть у любого из менеджеров.
Такой расклад характерен только для российских условий или люди мало отличаются во всем мире?
Думаю, коррупция возникает при благоприятных условиях в любой стране. В нашей стране облегчить ситуацию отчасти может создание экспертных комиссий - наблюдательных советов, куда бы обязательно входили представители малого бизнеса. Такие экспертные институты поначалу могли бы претендовать на объективность в принимаемом решении на оказание той или иной безвозмездной помощи предпринимателю. Однако, учитывая, что одним из принципов борьбы с коррупцией является отсутствие дефицита, в долгосрочной перспективе необходимо найти иной способ поддержки малого предпринимательства. Существование небольшого количества заемных средств под 8-10% годовых в условиях, когда везде кредиты предлагаются под 15-20%, всегда будет провоцирующим фактором.
Заметное изменение ситуации в сфере кредитования малого бизнеса эксперты связывают с вступлением России в ВТО, когда на рынок придут иностранцы. Как вы видите перспективу?
Рынок микрокредитования и кредитования малого бизнеса небанковскими структурами еще очень молод и заполнен, как в РФ, так и в РТ в среднем только на 5-7%. Во многом такое положение дел объясняется тем, что этот вид бизнеса очень интеллектуально - затратный. Грамотно организовать процесс передачи и возврата заемных средств не так легко, не владеющие достаточными знаниями предприниматели разоряются на этом рынке в одночасье.
Действительно, как ситуация могла сложиться по-другому? Как можно эффективно решать проблемы малого предпринимательства, если доля малого бизнеса в ВРП республики еще слишком мала? Во всяком случае, не годится ни в какое сравнение с таким же показателем развитых стран, где она достигает 70%. Однако можно прогнозировать, что этот рынок и у нас будет расти, постепенно изменяя условия существования субъектов малого бизнеса в лучшую сторону.
Автор: Дина Мусина
25 мая 2006 г.
http://info.tatcenter.ru/ebusiness/38858.htm
