Григорий Ойнвид: `Дещевые` кредиты - не только из-за границыНазад
Григорий Ойнвид: `Дещевые` кредиты - не только из-за границы
В Центральном Доме предпринимателя (г.Москва) прошло заседание секции "Малый бизнес и банковская система: механизмы кредитования".
Как отметил в начале заседания зампред правления Федерального фонда поддержки МП Григорий Ойнвид, речь идет о создании банковской кредитной системы, направленной на развитие малого бизнеса в стране. Не на голом месте она строится. По словам замначальника отдела департамента господдержки предпринимательства МАП РФ Андрея Кокошкина, кое-что уже делается в части прямой финансовой помощи МП - в виде субсидий, дотаций, кредитов - льготных, в т.ч. беззалоговых, а также гарантий по кредитам. Еще направление - косвенная финансовая помощь, стимулирующая инвестиционную активность самих МП с использованием налогообложения, ускоренной амортизации и распространением небанковских форм финансирования. МАП РФ при участии министерств экономического блока и ЦБ разработало комплекс мер по развитию страховых, кредитных, гарантийно-финансовых и др. институтов, обеспечивающих доступ субъектов МП к финансовым ресурсам. Как утверждал А.Кокошкин, данные меры, якобы, уже начали исполняться в рамках Федеральной программы поддержки предпринимательства. Планируются развитие сети лизинговых компаний, реализация проектов по микрофинансированию, внедрение гарантийных и др. механизмов обеспечения кредитами МП.
Но все это пока - "туманные проекты". Реально с нашими предпринимателями взаимодействуют... западные финансово-кредитные участники. О делах ЕБРР на российском рынке рассказал его представитель Брайан Нильсен. "Конек" банка - малое кредитование и микрокредитование. Микрокредиты - до 30 тысяч долларов, сроком до 3 лет. Клиенты - МП численностью до 30 человек. Малые кредиты до 150 тысяч долларов сроком до 3 лет полагаются МП численностью до 100 человек. Примерно 60% кредитов ЕБРР выдается на сумму до 5 тысяч долларов. Основная клиентура - индивидуальные предприниматели. За три года работы в России банк выдал примерно 80 тысяч кредитов на общую сумму 800 млн долларов. Уровень просрочки - менее 1%. По мнению г.Нильсена, столь наглядные результаты говорят о том, что кредитовать малый бизнес можно без всяких сомнений.
Нетрадиционны и эффективны действия КМБ-Банка на российском рынке. По мнению его замдиректора по кредитованию Надии Черкасовой, для достижения успеха банкам необходимо ломать стереотипы - отойти от формальных требований по предоставлению информации (бизнес-планы, справки, расчеты, подтверждения), изменить отношение к анализу малого бизнеса, ввести гибкий подход к обеспечению и, что очень важно, технологию Европейского банка реконструкции и развития по кредитованию малого бизнеса. Данная технология отличается небывалой оперативностью: получить кредит зачастую удается в течение одного дня(!). Что и говорить, у предпринимателя нет ни времени, ни особого желания собирать дополнительные справки, вести сложные расчеты ради займа в 2-3-5-10 тысяч долларов. Потому здесь важна суть дела.
Резюме международного сообщества по проблематике доступа МП к банковскому финансированию в России изложил руководитель департамента развития финансового и частного сектора Всемирного Банка Альфред Воткинс: по его мнению, у нашего малого бизнеса нет стартового капитала, а также средств для оборотного капитала и уж тем более для расширения производства. Региональные комбанки по причине своей малости не в силах выдать займы на новое оборудование. Но даже при достаточных финансовых возможностях они могут пойти лишь на "короткие" кредиты, ибо, как правило, работают с краткосрочными депозитами. За кредит на 3-6 месяцев невозможно приобрести оборудование, и МП, конечно, такие сроки не устраивают. И еще - высоки кредитные ставки, слишком мало банков уполномочены работать с международными кредитно-финансовыми структурами.
С мнением А.Воткинса не вполне согласен руководитель банка "Центр-Инвест" (г.Ростов-на-Дону) Владимир Высоков. Кредитный портфель для малого бизнеса во вверенном ему учреждении под 7 млн долларов; правда, сам банк пользуется гарантиями... правительства США! Два месяца за океаном изучали "Центр-Инвест" и, определив невозвратность его кредитов в 0,5%, выдали гарантию. В итоге не за горами подписание договора с международной финансовой корпорацией о кредитной линии на 2 млн. долларов. Это те самые долгосрочные ресурсы, об отсутствии которых упомянул г-н Воткинс. По словам В.Высокова, если банки не станут кредитовать МП, этим займутся криминальные структуры.
Интересные статданные привел член экспертного совета ТПП РФ, замдиректора Института социально-экономического анализа и развития предпринимательства Вячеслав Широнин. Оказывается, половина предпринимателей никуда не обращается за финансовой помощью. Похоже, из этой "тихой" половины 30% действительно не нуждаются в средствах, а 20% просто не надеются их получить. Те же, кому это удалось, получили займы в банках - 55%, у частных лиц - 40%, у других предприятий - 18%, в фондах поддержки - 8%. Основные причины, по которым малый бизнес не кредитуется, - "дорогие" заемные деньги, отсутствие обеспечения, трудности оформления документов.
Людей дела не устраивает политика ЦБ РФ по отношению к мелким банкам - основным кредиторам МП. По крайней мере, это стало ясно со слов президента Ассоциации частных предприятий Петродворцовского района г.С-Петербурга, директора ООО "Строй-Агробизнес" Сергея Федорова. Именно Центробанк "продавил" в Госдуме поправку, по которой порог уставного капитала поднялся до 5 млн экю, а субъектам предпринимательства запрещается санировать малые банки. Например, реанимировать банк, "упавший" два года назад, Ассоциации до сих пор не позволяют. Хотя был выкуплен уставный пакет, собраны и поданы в ЦБ РФ рекомендации от 600 МП с просьбой разрешить хранить свои ресурсы именно в этом банке, Центробанк данный вопрос начисто проигнорировал.... Отсюда предложения от Ассоциации: снизить банковский уставный капитал и разрешить МП восстанавливать малые банки.
По материалам выступлений видно: пока что в стране преуспевают иностранные кредиторы. И что же? "Нет пророка в своем отечестве!" - произнес сакраментальную фразу вице-президент Ассоциации региональных банков "Россия" Владимир Киевский: в портфелях местных банков 45% проектов - по малому бизнесу. Однако при кредитовании МП им приходится сталкиваться с рядом вышеизложенных проблем. Для их решения необходимо создать систему госгарантий банковских кредитных вложений. Во-первых, как вариант - на базе комитетов по развитию промышленности и предпринимательства создать кредитные комитеты, которые бы обеспечивали госгарантии действующим МП при получении кредита. Во-вторых, федеральный центр и местные органы власти должны сформировать целевой гарантийный фонд за счет средств бюджета развития для обеспечения вложений банков с лимитами гарантий на один бизнес-проект. Такой фонд потребует возмещения из бюджета только при невозврате ссудной задолженности. В-третьих, банк направляет на рассмотрение кредитного комитета гарантии фонда, заявку от предпринимателей. При положительном решении комитет дает поручительство банку по обеспечению данного кредита. В случае невозврата фонд реализует свое поручительство. Такая модель, на взгляд банкиров ассоциации "Россия", позволит в отсутствие законодательной базы защищать финансовые интересы кредитных институтов, распределить ответственность между банком, государством и субъектом малого бизнеса, а также обеспечит увеличение ресурсной базы, ибо наличие дополнительных гарантий и поручительств привлечет вкладчиков и инвесторов.
Следующая задача - создание условий удешевления кредитов для МП. Главное здесь - законодательно разрешить банкам создавать собственные фонды кредитования малого бизнеса по ставкам ниже рыночных - за счет прибыли до уплаты налогов. Разрешить также оформлять целевое субсидирование части коммерческой процентной ставки для МП. Тем более, что такой опыт уже существует в ряде регионов. И последнее - содействовать развитию негосударственных небанковских организаций, способных предоставить небольшие средства на недолгий срок. Такие кредитные структуры могли бы тесно работать с региональными банками.
