Юрий Зеленский: `Транспарентность кредитных организаций -- основа доверия к банковской системе`Назад
Юрий Зеленский: `Транспарентность кредитных организаций -- основа доверия к банковской системе`
Зеленский Юрий Борисович -- Начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области.
Тема: "Транспарентность кредитных организаций -- основа доверия к банковской системе"
ЗЕЛЕНСКИЙ Ю.Б.
Уважаемые коллеги!
Открытость банков - это базовый принцип развития банковской системы. Сегодня и вчера на заседании красной нитью проходила мысль о том, что, базируясь исключительно на доверии, можно каким-то образом поправить дело. Причем речь идет не только об открытости банка аудиторам, надзорным органам, так как эта открытость все-таки достаточно жестко прописана законодательно и инструктивно. Речь идет в большей степени, на наш взгляд, о большей открытости банка широкой общественности, открытости рынку, клиентам рынка, самим участникам рынка. Такой подход нашел поддержку в банковском сообществе, так как доверие к банковской системе не рождается из ничего, так же как и доверие к конкретному живому человеку. Базельский комитет исходит из того, что основная ответственность за транспарентность банков и надлежащее корпоративное управление лежит на менеджменте банка, однако существует целый ряд других органов, которые обязаны внести лепту, и мы это записали в нашем сегодняшнем проекте, в развитие доверия к банковской системе. Так, например:
- правительственные органы - через законодательные акты;
- регулирующие органы фондового рынка, фондовой биржи - через требования по раскрытию информации и по листингу;
- аудиторы - через аудиторские стандарты в части взаимоотношений с советами директоров, менеджментом и органами надзора;
- банковские ассоциации - посредством инициатив в области добровольного соблюдения "отраслевых" стандартов (признанных норм делового общения), а также заключения соглашений и раскрытости информации по вопросу о надлежащей корпоративной практике.
Я хотел бы остановиться на особой роли и месте в этом перечне Центрального банка, главным образом его территориальных органов на местах. Наша задача - способствовать развитию здоровой конкурентной среды, которая будет стимулировать надлежащее корпоративное управление и информационную открытость банковской деятельности.
Решение этой задачи можно рассматривать в следующих плоскостях.
Первое - это формирование здоровой конкуренции и партнерских отношений в банковском сообществе, обеспечение открытости банков друг другу.
В Саратовской области действует 17 местных банков, 1 небанковская кредитная организация, 14 филиалов иногородних банков и разветвленная сеть подразделений Сбербанка России. Мы занимаем четвертое место в Поволжском регионе и двенадцатое место в России по числу банков, поэтому конкурентный рынок достаточно жесток. Взаимодействуя между собой, банки вступают не только как конкуренты, но и как партнеры.
Я вспоминаю 1999 год - начало новой жизни банков после известного кризиса. Мы, разбирая определенные проблемы, я о них ниже скажу, оценивая с позиций сегодняшнего дня, наверное, получили какое-то сообщение из будущего или видение, потому что мы очень четко поставили задачу исполнить рекомендации нашего сегодняшнего Конгресса. Я зачитаю даже эти рекомендации. Например, Конгресс рекомендует банковскому сообществу и органам государственной власти, надзора поддержать расширение фокуса государственной политики по отношению к банковской отрасли, задачи обеспечения ее стабильности на более объемную задачу создания условий для развития эффективного и добросовестного банковского бизнеса, а также банку России поручается принять меры по развитию конструктивного диалога территориальных учреждений Банка России с кредитными организациями.
Мы уже в 1999 году во исполнение наших сегодняшних рекомендаций начали решать проблему недобросовестных ссудозаемщиков. Об этой проблеме вчера говорил депутат Госдумы господин Медведев. Действительно, это общая для всех проблема, когда одни и те же лица кочуют из банка в банк, берут кредиты, не возвращают и так далее. И банки как-то стесняются все выносить на поверхность. В Саратове мы эту проблему решили следующим образом. В феврале 1999 года было подписано Генеральное соглашение об информационной открытости, об информационном обмене. Вначале это соглашение подписал Центральный банк или Центральное управление и 8 банков. На сегодняшний день в этом соглашении участвуют практически все банки и все филиалы московских банков нашей области. В эту базу данных вносятся данные о всех лицах, юридических лицах, физических лицах, учредителях фирм, которые когда-либо взяли и не возвратили кредит. На сегодняшний день 697 фигурантов в этой базе. Эта база на сегодняшний день служит определенным жупелом, которого просто боятся недобросовестные клиенты. Мы посмотрели цифры. Если на начало 1999 года в ссудном портфеле было около 14 процентов просроченных ссуд, на сегодняшний день эта цифра 2,4 процента. Я могу еще некоторые цифры назвать. Подавляющее число фигурантов этой базы данных - селяне. Говорилось, что кредитовать село - это черная дыра. Назову цифры. В 1999 году всеми банками Саратовской области и филиалами, включая Сбербанк было выдано 300 миллионов рублей кредитов селу. В 2000 году - 700 миллионов, в 2001 году -2 миллиарда 760 миллионов и на 1 июня т.г. в сельское хозяйство банками области было выдано 1 миллиард 600 миллионов рублей кредитов, что в 1,9 раза превышает аналогичный показатель прошлого года.
Мне очень понравилось на одном из выступлений вице-губернатора нашей области, который курирует вопросы экономики, финансов и бюджета, его спросили: какая доля у вас заложена на поддержку села? Он говорит, что впервые мы ничего не заложили селу, потому что у нас прекрасно с этим справляются банки Саратовской области. И на сегодняшний день я вам скажу прямо: сельские ссудозаемщики считаются одними из самых заманчивых, за них банки борются во всю, потому что возвратность там практически 100-процентная.
Очень тяжко было в рамках поддержания те кущей ликвидности с рынком межбанковских кредитов. Мы в марте 1999 года с банками нашей области подписали Генеральное соглашение "О сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов и депозитов". Сначала порядка 10 банков, сегодня 22 банка участвуют в этом Генеральном соглашении. Я назову некоторые цифры. За время существования этого соглашения объемы внутрирегионального рынка межбанковских кредитов существенно возросли, если в 1999 году на внутрирегиональном рынке МБК было выдано 211,6 миллионов рублей кредитов, то в 2000 году - уже 879,9, а в 2001 году - 2136,8 миллионов рублей кредитов. В на стоящее время почти все операции внутрирегионального рынка (96,8 процентов по итогам 2001 года) совершаются в рамках соглашения. Для удобства мы создали лотовую площадку, на которую любой банк может входить, в виде аферты давать предложения о том, что у него есть свободные деньги, давать предложения по спросу, и очень быстро это транзакция совершается. Какая наша роль здесь? Мы взяли на себя ответственность, действуя в рамках принципа законности. В договор банковского счета, внесена была позиция о том, что банки поручают нам, Центральному банку списывать сумму долга банка с корреспондентского счета. Все это абсолютно законно, могу с кем угодно поспорить. За 3 года не единый раз эта норма не была принята. Во всяком случае, она записана, и каждый банк знает, что в случае чего спишут долг, и все дела.
В мае 1999 года в Саратовской области, учитывая тесные объединительные тенденции был создан Банковский клуб, чисто дружественное сообщество, без юридического статуса организация. Президент клуба избирается тайным голосованием. 3 раза избирали, меня. 1 голос был против, я всегда говорил: "Я не хочу". Надеюсь, что в четвертый раз я кого-нибудь попрошу, чтобы эту функцию взял на себя какой-то другой банк. Но приятно. Это лишний раз говорит о том, что в регионах к нам доверие очень высокое, мы тесно работаем.
31 мая этого года исполнилось 3 года Банковскому клубу, и мы к этому юбилею ввели достаточно уникальный продукт - это межбанковский сайт в Интернете. Модель этого сайта покажу. В чем уникальность сайта? В принципе есть сайты, которые ведут информационные агентства. Технологии понятны. Обзванивают банки, обходят, на какую-то дату выбирают информацию. Эту информацию группируют. Естественно, что эта информация, как правило, устарела, банки постоянно в текущем режиме меняют данные. Здесь же сайт пополняется данными. Все банки представлены. В каждом банке выделен сотрудник, у него есть соответствующий пароль, входит и меняет. Вопрос: где гарантии того, что тут все достоверно? Когда мы запускали сайт, собрали пресс-конференцию, пришли все журналисты, телевидение, и банки публично подписали такой меморандум. "Меморандум об обязательствах банков Саратовской области перед посетителями Интернет-сайта "Банки Саратова".
В этом меморандуме мы провозгласили: мы, подписавшие настоящий меморандум берем на себя обязательства действовать честно и открыто, строго соблюдать правила добросовестной конкуренции, размещать на сайте полную достоверную информацию об услугах и банковских продуктах, обеспечивать качество услуг, заявленное на сайте, предоставлять на сайте информацию по нашим услугам на понятном посетителям языке, разъяснять значения финансовых терминов, используемых в банковской деятельности, обеспечивать посетителям сайта помощь и разъяснение по тем вопросам, которые могут вызвать затруднение, безусловно и оперативно исправлять ошибки, рассматривать жалобы посетителей, тщательно учитывать интересы и пожелания посетителей сайта.
Этот сайт сформирован глазами потребителей услуги, не желанием банка каким-то образом отрекламировать свою продукцию, а дать услугу на рынок, в которой нуждается рынок.
Следующий раздел - это главная страница сайта. Посредине лента новостей. Банки могут бесплатно сбрасывать все новости, которые могу заинтересовать рынок, на их взгляд. Дальше идут разделы новости, курсы валют. Прошу следующий слайд. В курсах валют есть так называемый "финансовый калькулятор".
(Демонстрация слайда)
Прошу вернуться на первую страницу. Далее у нас информация Центрального банка. Мы берем из нашего сайта те моменты, которые могут заинтересовать рынок.
Имеется подраздел Банковский клуб. Войдя, вы можете увидеть, какие наиболее значимые события произошли в клубе, какие соревнования мы провели. Мы провели более 10 соревнований. Последние соревнования были по русскому лото, я даже фотографии привез. Вручены были дипломы. Соревнования по бильярду, по боулингу, по рыбной ловле.
Есть раздел "Форум", куда очень интересную информацию сбрасывают посетители сайта.
Есть "Календарь", где отражены важнейшие события.
Меню "Услуги" физическим и юридическим лицам. Здесь дана вся продукция, которая предоставляется нашими банками. Самое рискованное для банков - в виде матриц, где соответствующая услуга представлена по банкам. Можно пошарить и посмотреть, какой банк на настоящий момент предоставляет наиболее интересную клиенту услугу.
Для физических лиц: вклады, потребительские кредиты, пластиковые карты, денежные переводы, дорожные и коммерческие чеки.
Давайте посмотрим на некоторые разделы, например, "Вклады физических лиц".
(Объяснение по слайду)
Этот слайд в первую очередь не клиентов заинтересовал, а службы коммерческих банков, так как они заходят в сайт и начинают смотреть, какую более конкурентную услугу представляет его коллега, тем самым, пока не поздно, внести соответствующие коррективы, а то можно опоздать.
Раздел "Пластиковые карты". У нас активно идет работа с пластиковыми картами.
(Объяснение по слайду)
"Расчетно-кассовое обслуживание". Это очень интересная матрица. Учитывая многообразие тарифов, для проведения сравнительного анализа, в таблице выделены 12 основных: плата за открытие счета, плата за ведение счета, плата за перевод средств и так далее.
Следующий слайд. Посмотрите, последние соревнования, которые мы провели. Вот фотографии. Это мы заняли первое место, наша команда по волейболу. Я тоже в этой команде, но фотографироваться не стал.
(Аплодисменты)
Нормальная работа с банковским сектором, когда мы строим модель общего дома, эта модель записана в законе. Там сказано четко и ясно, что у нас двухуровневая система. Один уровень - Центральный банк, а второй уровень - коммерческие банки. Уровни одного строения. Мне всегда претила модель, когда, скажем ГАИ и автолюбители. Там другая модель: две разных системы, два вечных врага. У нас, слава Богу, и законом и здравым смыслом приветствуется другая модель, модель объединительных движений, модель форумов, модель совещаний.
Завершая свое выступление, хочу сказать, что мы предусмотрели и выполнили рекомендацию сегодняшнего форума, которая гласит так: кредитным организациям "Повысить транспарентность деятельности организаций с учетом международной банковской практики. Обеспечивать безусловную достоверность раскрываемой информации. Принять меры по обеспечению эффективного доступа всех категорий заинтересованных пользователей (акционеров, участников, клиентов и контрагенов) к раскрываемой в рамках действующего законодательства информации о деятельности кредитной организации. В целях своевременного и точного раскрытия информации о своей деятельности более широко использовать средства Интернет, в первую очередь, путем создания и поддержки собственных информационных сайтов".
В конце призываю поддержать этот наш документ. Спасибо за внимание.
(Аплодисменты)
КОЗЛОВ А.А.
Огромное спасибо, Юрий Борисович. Как видите, Центральный банк может быть не просто сухим и жестким надзорным органом, но и предоставлять целый спектр конкретных услуг, потребных банковской системе, и объединяет банковское сообщество на лучших принципах транспарентности и эффективности. Я думаю, что это опыт надо использовать не только в других главных территориальных управлениях, а в масштабах всего Центрального банка, потому что опыт уникальный, и Центральный банк умеет делать правильно. Спасибо еще раз, Юрий Борисович.
