Александр Мурычев: Коллекторские агентства в России нужно развиватьНазад
Александр Мурычев: Коллекторские агентства в России нужно развивать
Александр Васильевич, объем невозвращенных потребительских кредитов перевалил, по официальным данным, за 1 млрд. долларов, а по независимым экспертным оценкам, он как минимум в шесть раз больше. Долги растут ежегодно, увеличиваясь в год на 50-70%. Это беспокоит банковское сообщество?
Да, конечно, проблема невозврата кредитов всерьез беспокоит банкиров. Эксперты нашей ассоциации (Ассоциации "Россия") подсчитали, что количество потребительских кредитов, которые так и не были возвращены, увеличилось только в минувшем году на 70%. Доля невозврата кредитного портфеля выросла, и сегодня она составляет 2,6%, что в денежном выражении, действительно, более 1 млрд. долларов.
Но пока никакого трагического положения по невозвратам в банковском сообществе нет. Банкиры, как никто другие, внимательно отслеживают ситуацию в экономике и понимают, что по мере развития процесса кредитования будут нарастать риски.
Можно ли сегодня говорить о том, что потребительское кредитование прочно вошло в жизнь россиян?
Да, потребительское кредитование быстро набирает обороты. Мысль о том, что "деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда", смущает россиян все меньше и меньше. Ведь с помощью банковского кредита решаются сегодня самые насущные вопросы семьи - от покупки квартиры до образования детей, от организации летнего отдыха до автострахования.
Вот характерная цифра - объем кредитов, выданных предприятиям России, увеличился за полгода на 32%, а объем кредитов, выданных населению - на 90%. В московском регионе рост потребительского кредитования в январе-июне 2006 г. составил 37,5%, а просроченная задолженность по потребительским кредитам на начало июля составила 4,6%, или 18,9 млрд. руб.
Однако нельзя не видеть, и то, что темп прироста активов банковской системы сегодня опережает темп прироста совокупного капитала. Более того, темп прироста капитала отстает от темпа прироста вкладов физических лиц и от темпа прироста кредитов нефинансовому сектору. И происходит этот рост кредитов, в основном, по линии расширения объемов высокорисковых операций.
В первую очередь - это кредитование физических лиц, которое является сегодня наиболее выгодной деятельностью для банков. Объём этих операций за прошедший год возрос более чем в 2 раза и превысил 1,5 трлн. рублей. Приоритет здесь отдаётся потребительскому микрокредитованию, именно эта услуга пользуется наибольшей популярностью у клиентов. К сожалению, есть банки, которые чрезмерно увлекаются кредитованием и сами себе создают риски. Так, за последние три года общая задолженность по тем же потребительским кредитам увеличилась более чем в 8 раз, причем сумма средств, выдаваемых физическим лицам, не компенсируется приростом вкладов на депозитах, рост которых за прошедший год составил лишь около 40%.
Из $40 млрд. кредитов, выданных российскими банками физическим лицам в прошлом году, почти 80% приходится на беззалоговые кредиты. И самые популярные - кредиты в магазинах. Их, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), оформляет 59% россиян, взявших кредит, а в офисах банков кредит берут лишь 38%. Однако доля нецелевых кредитов в портфелях розничных банков сегодня составляет уже от 30 до 70%.
Вместе с тем эксперты полагают, что в скором времени кредиты в магазинах будут вытеснены пластиковыми картами с возобновляемым кредитным лимитом.
В настоящее время частенько говорят о возможном банковском кризисе. Это соответствует реальному положению дел?
Это не так. Рынок кредитования физических лиц пока не достиг своего полного насыщения. Достаточно посмотреть на отношение совокупного объема задолженности населения перед банками к объёму ВВП. Если сегодня у нас этот показатель не более 6-7%, то в странах Восточной Европы он равен 15%, а в США и Западной Европе достигает 40-45%.
Те не менее успокаиваться нельзя: и с рисками, и с невозвратами бороться нужно. Нужна и профилактика, надо бороться с порождающими их причинами.
Сегодня у нас наблюдается 100%-ный рост кредитования физических лиц. К сожалению, наряду с этим процессом возникают различные схемы мошенничества - я имею в виду целенаправленное мошенничество в области кредитов. Для этой категории недобросовестных заемщиков должна быть повышена ответственность, вплоть до уголовной. Если гражданин попал во временное затруднительное положение по невозврату кредита, то он должен обращаться в кредитное учреждение, чтобы банкир мог оценить его реальное сегодняшнее финансовое положение, идти на пересмотр предложения по структуризации долга и т.д. Но если клиент берет кредит в одном банке, а потом в другом - по поддельным документам и целенаправленно обращается за кредитами - против такого поведения заемщиков банкам надо повысить бдительность.
Используя старые "дыры" и прорывая новые "норы", откровенные мошенники блокируют возврат денег из кредитного учреждения с помощью всевозможных юридических оттяжек. Повторяю - речь идет о профессиональных мошенниках, которые, например, по поддельным паспортам обращаются сразу в десятки кредитных организаций. Раз будет принят закон о банкротстве физических лиц, и мы приравняем их во многих правах к юридическим, то надо приравнять и меры ответственности. Мошенничество всегда было и остается уголовно наказуемым преступлением.
А какие нужны меры для исправления ситуации с потребительским кредитованием?
Для исправления ситуации, касающейся юридических лиц, необходимо, во-первых, наполнить реальным содержанием институт залога, как способ обеспечения обязательств заемщика. Это необходимо для устранения "перекоса" в законодательстве в пользу защиты интересов заемщиков без какого-либо учета интересов кредиторов. Главным итогом здесь стало бы создание эффективного механизма внесудебного взыскания залогов.
Во-вторых, необходимо откорректировать российское законодательство и правоприменительную практику таким образом, чтобы все процедуры доказательства самого факта задолженности по обязательствам заемщика и взыскания этой задолженности занимали не более полугода. И, наконец, в-третьих, Государственной Думе хорошо бы принять предложения Ассоциации "Россия" о выделении из общей конкурсной массы при банкротстве заемщика предметов залога (ипотеки) и ускорении процедурных вопросов по реализации конкурсной массы.
Известно много примеров, когда банк, волею недобросовестного заемщика и нелогичных судебных решений, теряет из оборота значительные суммы, несет колоссальные затраты по обслуживанию судебных тяжб. Годами, например, не могут вернуться деньги (а это десятки миллионов долларов) целой группе кредитных организаций, являющихся членами нашей Ассоциации и играющих заметную роль в экономике своих регионов. А происходит это потому, что, в силу нашего несовершенного законодательства, эти банки не могут ни реализовать свое право на имущество, находящееся у них в залоге, ни взыскать просроченную задолженность с поручителя заемщика по предоставленному кредиту. Основной вывод из сказанного - необходимо совместными усилиями разрушить сложившийся в стране хорошо отлаженный механизм, позволяющий недобросовестным заемщикам не возвращать кредиты.
И сегодня при участии Ассоциации "Россия" готовится ряд поправок в закон о банковской деятельности, связанных с защитой кредиторов. Министерство внутренних дел РФ по просьбе Ассоциации "Россия" подготовило базу выявленных поддельных паспортов, которая будет постоянно обновляться и предоставляться банкам и другим кредитным учреждениям.
Хотя, как мы говорили, потребительское кредитование и получило широкое распространение, но стало ли население достаточно финансово грамотным?
Действительно, устоять перед соблазнами "жизни в кредит" сложно, а банки предлагают все новые и новые продукты, чтобы завлечь клиентов. В результате, если раньше выстраивались очереди обманутых вкладчиков, то сегодня в банках появились так называемые "обманутые заемщиков". Причин тому несколько - это и факты не предоставления банками полной и достоверной информации об условиях потребительских кредитов до заключения договора между заемщиком и банком, которые должны получать свою оценку; и откровенное мошенничество со стороны заемщиков, которые должны привлекаться к ответственности.
Однако, конечно, главная причина - финансовая безграмотность населения. Многие клиенты банков просто не понимают, на каких условиях им предоставляются кредиты, а для части из них является настоящим откровением, что кредиты вообще надо погашать. Это могло показаться забавным, если бы не представляло реальной проблемой для банковского сектора.
Что можно сказать о таком посредническом звене для решения вопросов потребительского кредитования, как коллекторские компании, специализирующиеся на "выбивании" невозвращенных кредитов.
Я сторонник того, что коллекторские агентства в России нужно развивать. Такие агентства появляются, когда идет развитие потребительского кредитования и растет процент невозврата долгов. Для кредитных учреждений деятельность по "выбиванию долгов" довольно специфична и затратна.
Мы при ассоциации региональных банков России создали Рабочую группу, в состав которой уже вошло свыше десяти представителей долговых центров и коллекторских агентств. Предстоит объединить усилия для строительства законодательной и нормативной базы их функционирования, пока же они рассматриваются, как элементы системы минимизации кредитных рисков и расходов, как элемент и сегмент инфраструктуры кредитного процесса. В ближайшее время в Госдуму будет направлен проект поправок в законодательство, связанное с работой коллекторских агентств.
В принципе, коллекторские агентства - яркий пример аутсорсинга в банковской сфере. Главное, чтобы не превращать это в принудительную систему. Банки должны добровольно решать, работать им с должниками самостоятельно или прибегать к услугам коллекторских агентств, а главный критерий для этого - издержки. Если издержки банка по досудебной и судебной процедур взыскания долгов заемщика непропорционально высоки, то лучше отдать это коллекторским агентствам. Это - свободный выбор каждого банка.
24 августа 2006
http://www.opec.ru/point_doc.asp?d_no=61409
