Не раньше чем через 3-5 лет, в случае успешного создания системы кредитных бюро
Правительственный законопроект "О кредитных историях" попадет в Госдуму не раньше конца апреля - начала мая. Об этом RBC daily сообщил начальник отдела финансовых рынков и институтов Департамента финансов МЭРТ Борис Воронин. Впрочем, источники утверждают, что законопроект может пойти и "другим путем". Его могут внести напрямую через депутатов Госдумы в составе пакета из 30 законопроектов, направленных на создание рынка доступной ипотеки. Между тем банкиры, не дожидаясь принятия закона, пытаются создать первые кредитные бюро сами, а рынком уже интересуются иностранные кредитные бюро. Впрочем, пока особыми успехами кредитные бюро похвастаться не могут. Пока они остаются полем для деятельности небольших банков, которые "несут" туда информацию в основном о заемщиках-физлицах. Крупные же банки пока готовы делиться лишь "плохими" заемщиками и не считают полезным обмен информацией о "физиках". По мнению экспертов, почувствовать реальные преимущества от создания кредитных бюро банки смогут не раньше чем через три-пять лет - да и то при условии, что они сами смогут сделать эту систему эффективной.
В начале года замглавы Минэкономразвития Аркадий Дворкович заявил, что закон "О кредитных историях" будет внесен в правительство до 18 февраля. Однако "утряска" проекта с ведомствами заняла больше времени, чем ожидалось. "Законопроект согласован с Минфином и Центробанком и 10 марта направлен в Минюст", - сказал RBC daily начальник отдела финансовых рынков и институтов Департамента финансов МЭРТ Борис Воронин. По его словам, задержка произошла из-за дополнительных согласований с ведомствами и некоторых замечаний Минфина. Так, в последний момент Минфин изменил свою позицию и высказал пожелание, чтобы ЦБ не имел собственного кредитного бюро. Однако это замечание, по словам г-на Борисова, так и не было учтено МЭРТ в последней редакции законопроекта, и в основном проект остался таким, каким был прошлым летом. "До 12 апреля мы ждем законопроект обратно из Минюста. Скорее всего, замечания от него будут, и придется потратить еще какое-то время на доработку проекта, - говорит Борис Воронин. - Поэтому в правительство законопроект может быть внесен только к маю".
Впрочем, внесение законопроекта может быть ускорено. Собеседник RBC daily в правительстве сообщил, что законопроект может быть внесен непосредственно через Госдуму. "Законопроект "О кредитных историях" в феврале - начале марта одобрила комиссия "Единой России" по созданию рынка доступного жилья, а еще раньше он рассматривался группой по "удвоению ВВП" Игоря Шувалова, - говорит источник. - И законопроект уже включен в пакет "тридцати проектов Госстроя" по развитию ипотеки и может быть внесен вместе с остальными". По мнению собеседника RBC daily, это может произойти в середине или в конце апреля. Напомним, сейчас в Госдуме находятся два альтернативных законопроекта, посвященных кредитным бюро. Первый, внесенный группой депутатов под руководством замглавы банковского комитета Павла Медведева, предусматривает создание централизованного кредитного бюро "под крылом" Банка России. Второй, за подписью депутата Госдумы третьего созыва Ивана Грачева, напротив, направлен на создание исключительно частных бюро, а ЦБ отводит лишь роль контролера этого рынка.
Судьба двух этих законопроектов практически предопределена. В конце прошлой недели соавтор "медведевского" проекта Анатолий Аксаков после знакомства с опытом работы немецкого кредитного бюро Infoscor заявил, что изменил свою позицию и теперь будет ратовать за создание частных бюро в России. А законопроект, соответственно, будет отозван. Что же касается законопроекта Грачева, то, по словам источника RBC daily в Белом доме, на него получено отрицательное заключение правительства. "Когда будет внесен проект МЭРТ, скорее всего, грачевский вариант будет снят - как и проект Медведева, - говорит собеседник RBC daily. - Версия Грачева - это по сути ранняя редакция законопроекта Минэкономразвития в обработке АРБ. Их задачей было лишь притормозить прохождение законопроекта Медведева".
МЭРТ решило пойти по "срединному пути". Согласно его законопроекту, кредитное бюро ЦБ будет всего лишь одним из многих бюро, которые теоретически могут создаваться любым банком. Но бюро ЦБ будет накапливать информацию только по заемщикам-юрлицам и главным образом по крупным кредитам. Это - информация, от которой может зависеть здоровье банковского сектора, и она интересует ЦБ больше всего. Кроме того, в ЦБ будет находиться центральный каталог кредитных историй. По нему можно будет узнать не саму историю, а определить место, где содержится кредитная история того или иного заемщика. ЦБ будет также местом хранения информации ликвидируемых кредитных бюро. Частные бюро могут собирать информацию о любых заемщиках без ограничений. Единственное ограничение - ЦБ не сможет заниматься физлицами. На рынке кредитных бюро смогут работать и иностранные компании - никаких ограничений нет. По словам Бориса Воронина, от первоначальной концепции, в которой ЦБ отводилась лишь надзорная роль, МЭРТ отошел по настоянию участников рынка. "Изначально предполагалось, что в этой сфере будет создана серьезная система саморегулирования, - говорит он. - Но поскольку на сегодняшний день это в значительной степени абстракция, то нас за это критиковали, причем сами участники рынка. Поэтому мы пошли им навстречу. Хотя, полагаю, саморегулирование в перспективе "отыграет" своё".
Между тем банкиры уже пытаются создавать кредитные бюро сами, не дожидаясь одобрения властей, - впрочем, с переменным успехом. По сути, единственным функционирующим кредитным бюро в России пока остается бюро, созданное Межбанковской расчетной системой (МРС) в мае 2003 года. "Я бы покривил душой, если бы сказал, что процесс идет активно, - сказал RBC daily исполнительный директор ИП "МРС" Алексей Волков. - Впрочем, наша задача пока - запустить продукт и начать вырабатывать практику". По его словам, в кредитном бюро сейчас участвует порядка тридцати банков, причем крупных до недавних пор среди них не было. Причем банки не афишируют своего участия в бюро, и открытых для публики списков его участников нет. По мнению г-на Волкова, банки сдерживает отсутствие закона: многие считают неразумным заниматься деятельностью, которая хотя и не запрещена, но не описана в законе. За время своего существования бюро накопило, по словам Алексея Волкова, "тысячи" кредитных историй. Пока это - 50 на 50 - истории юридических и физических лиц. Хотя, говорит г-н Волков, тенденция к тому, чтобы развивать направление именно физлиц, достаточно четко выражена. Он также отмечает, что банкам бывает трудно получить согласие заемщика на внесение информации о нем в базу данных и на получение доступа к ней. Причем главным образом этому противятся юридические лица.
Иностранные игроки тоже присматриваются к будущему рынку кредитных бюро в России. В их числе - мировые "монстры" Experian и TransUnion. Ранее сообщалось, что российское бюро Experian может начать работу в первом квартале 2004 года. Однако, как сообщил RBC daily PR-директор Experian International Питер Брукер (Peter Brooker), на сегодняшний день представительства Experian в Москве нет. Что же касается TransUnion, то его совместный с Delta Capital Management проект находится в стадии разработки. Как сообщили RBC daily в московском офисе "Дельты", компания не собирается инвестировать в кредитное бюро. "Проект по созданию кредитного бюро требует "длинных" - порядка восьми лет - инвестиций, что не соответствует нашему принципу работы, - говорит представитель "Дельты". - Поэтому TransUnion будет действовать в России под своей маркой. Мы лишь помогаем ему "прощупать" этот рынок и делимся контактами". По его словам, "Дельта" заинтересована в создании кредитных бюро, но управляемые ею банки будут принимать решение об участии в них самостоятельно.
Осторожность игроков объясняется спецификой российского рынка. "Для создания кредитного бюро их нужно немного, но это должны быть главные игроки рынка, - сказал RBC daily собеседник в банковских кругах. - А таких игроков, например, на рынке розничного кредитования, всего три-четыре - поэтому получается, что каждое кредитное бюро вынуждено разговаривать с одними и теми же игроками. И не каждый из них готов делиться информацией". Действительно, банки - особенно крупные - не торопятся вступать в кредитные бюро. "Мы приветствуем создание кредитных бюро, но только в части обмена информацией о плохих заемщиках, - сказал RBC daily начальник управления по связям с общественностью банка "УралСиб" Сергей Лобанов. - Что касается информации о хороших заемщиках - мы не имеем ничего против создания таких бюро, но в обмене информацией по ним мы участвовать не будем". Сходной позиции, по свидетельству участников рынка, придерживается и Сбербанк. Как сообщила RBC daily замруководитель пресс-службы "Альфа-Банка" Наталья Докучаева, банк "готовит почву" для сотрудничества с будущими кредитными бюро. Однако как будет выглядеть это сотрудничество, в банке объяснить затруднились.
Скорее всего, банкиры занимают выжидательную позицию не только и, возможно, не столько из-за правовой неурегулированности вопроса. Для многих из них неясны конкретные экономические выгоды участия в кредитном бюро - очевиден лишь риск ущерба в том случае, если система по той или иной причине даст сбой. "Первый сценарий развития ситуации - это рост кредитных бюро из регионов, по немецкому сценарию. В регионах десяти местным банкам проще договориться, - полагает Борис Воронин. - Второй сценарий - будут договариваться крупные банки, и будут создавать глобальную систему кредитных бюро. Первый вариант, на мой взгляд, более "проходной", хотя они могут идти и параллельно". На первом этапе информация кредитных бюро будет просто дополнением при оценке кредитных рисков. И лишь потом, отмечает представитель МЭРТ, банки смогут строить выдачу кредитов на информации бюро и реально снижать издержки по кредитованию. По мнению чиновника, эта процедура займет не меньше трех-пяти лет. С ним соглашается Алексей Волков. "Общего расчета экономической эффективности бюро не может быть, его можно делать только для каждого конкретного банка, - говорит он. - Их можно будет делать только после того, как заработает реальная система. По моим прогнозам, на создание системы может потребоваться минимум 2-3 года, а может, и больше". Причем, отмечает г-н Волков, кроме инертности самих банков, большой срок необходим и с точки зрения заемщиков. Ведь для эффективной работы бюро необходимо, чтобы у заемщиков были реальные истории: то есть каждый из них должен по нескольку раз взять и погасить кредиты.
