Интервью с Владимиром Тарачевым
Законодательная сфера банкротств кредитных организаций в России - если не непаханая целина, то уж, во всяком случае, сплошная прореха. От беззастенчивых финансовых афер крупно страдают и бюджет, и вкладчики. Владимир Тарачев, зампред банковского комитета Госдумы, убежден, что новый законопроект о банкротстве кредитных организаций положит конец бесконечным злоупотреблениям.
- Владимир Александрович, никто не нанес большего ущерба бюджету, юридическим и физическим лицам путем банкротств, как коммерческие банки (КБ), особенно после дефолта. Известны ли масштабы потерь?
- Масштабы известны, но они очень разноплановы. Как ни парадоксально, потери граждан от банкротств 10 крупнейших банков, которые были на слуху, оказались минимальными. Граждане получили в основном свои деньги в рублевом эквиваленте. Правда, не все: многие региональные банки оказались несостоятельными. И, кроме того, имелся еще один существенный нюанс: реальная покупательная способность возвращенных денег, после того как курс доллара скакнул в 4 раза, также уменьшилась соответственно этому. Курсовую разницу поимели, естественно, те же самые банки.
- В результате дефолта пострадали бюджет и масса кредиторов, в том числе и зарубежных.
- Иностранные кредиторы, которые понесли потери по срочным валютным контрактам, были наказаны на десятки миллиардов долларов. Что до убытков бюджета, то они исчислялись примерно 150-200 млрд рублей. Кстати, при процедуре банкротства бюджет получает долги в предпоследнюю (четвертую) очередь. Это физическим лицам после 1998 года удалось вернуть до 90% своих сбережений, хотя и порядком обесцененных, а государство и юридические лица могут зачастую остаться на бобах: для них процент возврата обычно не превышает 15-20%, а во многих случаях и 5%.
- Какими методами чаще всего пользуются банки, чтобы надувать вкладчиков и кредиторов?
- Существуют два принципиальных сценария банкротства. В процедуре участвуют две стороны: собственники и кредиторы банка. Часть банкротств КБ после 1998 года происходила под диктатом акционеров. На месте старых банков создавались новые. На старом пепелище загодя создавались дочерние банки, служившие для финансистов запасными аэродромами, куда собственники успешно перебрасывали свои активы. Новые кредитные организации были свободны от всех обязательств и к тому же получали активы по смешным ценам путем серых схем. На старых банках остались висеть лишь долги вкладчикам и кредиторам, которых оставили с носом.
Второй сценарий: кредиторам все же удается отстранить собственников от процедур банкротства. В этом случае главную скрипку по закону играет собрание кредиторов, избирающее комитет, который и осуществляет контроль за деятельностью конкурсного управляющего. Последний единолично должен составить списки претендентов, оценить конкурсную массу имущества банкрота, подлежащую распределению среди кредиторов. На практике всю власть узурпируют крупные кредиторы: назначенный ими конкурсный управляющий, естественно, действует в их пользу, сплавляя им активы по заниженным ценам, так что они не только возвращают свое, но еще и обогащаются. До остальных претендентов дело, как правило, не доходит. Не случайно в 1998-1999 годах возник даже спекулятивный рынок долгов банков-банкротов, продававшихся за 10-30% их реальной стоимости. Кредиторы, желавшие получить максимальное число голосов для назначения своего конкурсного управляющего, стремились таким путем увеличить свой пакет долгов.
- Почему банки, у которых отобрали лицензии, продолжают функционировать?
- Это как раз третья проблема, давшая о себе знать еще в 1995 году, после банковского кризиса, о котором уже успели забыть. Хотя по числу отозванных банковских лицензий - у четверти из 2400 действовавших КБ - он был более масштабным, чем дефолт 1998 года: тогда ЦБ лишил лицензии только 16% кредитных организаций. По закону Банк России не ликвидирует юридических лиц, он лишь запрещает им вести банковские операции. И такие КБ продолжают существовать в течение ряда лет, требовать возврат выданных кредитов, деньги на их счета продолжают поступать. А вот выцарапать у них свои средства можно только после завершения процедуры банкротства. У нас до сих пор существуют банки, которых лишили лицензии еще в 1993 году. И занимаются они, как нетрудно догадаться, делами отнюдь не общественно полезными.
- И нет юридических механизмов для ликвидации "лишенцев"?
- Есть, но в арбитражные суды никто не обращался. Те, кто рассчитывал что-то стащить, уже сделал это, а мелким вкладчикам проще плюнуть на все и не связываться с тяжбами, которые могут тянуться годами. За это время или годы можно спокойно вывести из банка все активы, после чего от него остается одна вывеска. Ради чего ломать копья?
- Но есть же еще Уголовный кодекс, наказывающий за мошенничество.
- Наши правоохранители дела по экономическим преступлениям, особенно в кредитной сфере, стараются не принимать к производству. У нас сейчас около 400 банков с отозванными лицензиями, которыми никто не хочет заниматься. Правохранители отделываются отписками: мол, данное дело относится к компетенции арбитражного суда, состава уголовного преступления они не хотят здесь видеть.
- И Дума, наконец, решила покончить со всеми безобразиями в банковском секторе. Какие гарантии дает новый закон против злоупотреблений?
- Основные проблемы, как мы видели, концентрируются в фигуре конкурсного управляющего, единолично распоряжающегося конкурсной массой. Даже если на его месте окажется кристально честный профессионал, что он может сделать с банком, у которого сотня филиалов по стране? Он не в состоянии уследить за огромным количеством документов, баз данных клиентов, кредитных договоров, имеющих тенденцию внезапно пропадать. Новый закон предусматривает отказ от услуг индивидуалов, конкурсное производство будет сосредоточено в руках государственного корпоративного ликвидатора - специальной организации со штатом профессионалов. И эта команда будет действовать в интересах государства и вкладчиков на всем протяжении банкротства, от момента отзыва лицензии у банка до его ликвидации. Она незамедлительно возьмет под свой контроль все его активы, пассивы, финансовую документацию, все информационные базы. Заявление о банкротстве суд должен будет рассмотреть в течение месяца. Срок конкурсного производства неограничен, но теперь уже активы увести будет невозможно. Документ подготовлен с прицелом на будущий закон о гарантировании вкладов, который разрабатывает правительство. Предусматривается, что с 2005 года банки должны будут включиться в систему гарантирования вкладов, иначе им не разрешат работать с деньгами населения и юридических лиц.
- Кто станет государственным корпоративным ликвидатором?
- С 1999 года успешно действует Агентство по реструктуризации кредитных организаций - АРКО. В его штате более 100 сотрудников, и это люди, которые на протяжении последних четырех лет профессионально занимались банкротствами наиболее значимых и наиболее крупных КБ. Законопроект предлагает закрепить за АРКО функции корпоративного ликвидатора.
- Сопротивление вашему законопроекту сильное?
- Поскольку дела о банкротстве - это кое для кого высокодоходный бизнес (прибыль исчисляется сотнями и даже тысячами процентов), то и сопротивление соответствующее. Отстаивая интересы государства, нам уже сегодня приходится слышать в свой адрес самые нелепые обвинения. На нашей стороне правительство и ЦБ, которые, признавая проблему, исходят из тех же предпосылок, что и депутаты.
- Каков график, а также шансы на его прохождение?
- Думский банковский комитет рассмотрит его в начале сентября и, я уверен, рекомендует для внесения на пленарное заседание не позднее октября. Заключение правительства пока еще не поступило. Есть основное разногласие, выявившееся в ходе обсуждений. Минфин, к примеру, выступает не за одного, а за множество корпоративных ликвидаторов. Но тогда речь пойдет не о государственной, а о коммерческих организациях. Где гарантия, что банк в ходе банкротства не создаст свою структуру и не выберет ее для защиты собственных интересов? Нашу концепцию поддержало руководство Банка России.
Важно еще отметить, что ликвидатор не останется без работы: ему не придется только "бить по хвостам", разгребать старые завалы. С 1 января 2004 года все банки должны быть переведены на международные стандарты финотчетности. Первые прикидки дают основания утверждать, что множество КБ окажется в весьма затруднительном положении. И это - потенциальная угроза возникновения новой волны банкротств. Поэтому Думе не позднее середины 2003 года надлежит привести законодательство о банкротстве кредитных организаций в полный порядок.
