Правительство не знает, спасать ли страховщиковНазад
Правительство не знает, спасать ли страховщиков
Кабинет министров вчера "в целом одобрил" Концепцию развития страхования на 2002-2006 годы, предписав Миниcтерству финансов в течение месяца доработать отдельные положения документа. Страховой рынок к минфиновскому творчеству отнесся неоднозначно. Страховщики обрадовались тому, что правительство наконец вспомнило об их существовании, но в одобренном документе они не нашли ответы на тревожащие вопросы. Самый принципиальный - что будет с российским страхованием после вступления нашей страны во Всемирную торговую организацию. Именно эта тема дискутировалась на вчерашнем заседании. По итогам дискуссии замминистра финансов Михаил Моторин высказал официальную позицию своего ведомства: открывать страховой рынок для иностранцев можно только после его создания.
Положения концепции не стали откровением. Сенсацией оказалось разве что официальное признание авторами концепции темного пятна на страховом рынке - существования зарплатных схем. Росстрахнадзор констатировал, что повышенный спрос к страхованию жизни вызван желанием компаний оптимизировать налогообложение. Концепция сразу вызвала жесткую критику законодателей и страховщиков.
Зампред думского комитета по кредитным организациям Владимир Тарачев, следуя примеру Путина, назвал документ "неамбициозным". Депутату не понравилось, что авторы спрогнозировали к 2007 году слишком незначительный рост доли страховой премии в валовом внутреннем продукте (ВВП) - 4% (сейчас 3%). По сути концепция, считает Тарачев, пустая, так как не указывает на "острые проблемы, беспокоящие рынок".
Большинство менеджеров страховых компаний также сочло концепцию невнятной - в ней констатируются общеизвестные вещи: значимость страхового сектора для рыночной экономики и необходимость в связи с этим развивать обязательные и добровольные виды страхования.
Заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов сказал "Известиям": "Концепция страдает отсутствием четко сформулированного представления о роли и задачах страхования, его влияния на развитие всей экономики". "По многим позициям концепция содержит общие слова, а конкретного плана действий нет", - говорит гендиректор группы "Ренессанс Страхование" Илья Михайленко.
Председатель Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль, участвовавший в работе над концепцией, с подобной критикой не согласен: "В концепции важна идея, а не детали. Здесь излагается позиция государства по отношению к рынку страхования". Позицию государства изложил, открывая заседание, премьер Михаил Касьянов: "Страховой сектор должен стать инструментом экономического роста и гарантировать своим клиентам стабильность и предсказуемость".
Помочь страховщикам стать стабильнее и предсказуемее разработчики намерены путем усиления контроля за страховым рынком. В концепции говорится о необходимости придать департаменту страхового надзора Минфина статус "самостоятельной федеральной структуры" и расширить его полномочия...
Все остальные более или менее конкретные предложения Минфина вызывают массу вопросов. Например, нужно ли увеличивать минимальный размер уставного капитала для страховых компаний до 40-60 млн рублей. Александр Коваль объяснил, что подобный уровень капитала ($1,5-2 млн) - мировая практика. К тому же в концепции предусматривается предоставление компаниям "рассроченного периода" в 3-5 лет на повышение капитализации.
"Непонятно, например, из каких посылок исходили авторы концепции, ставя перед собой цель достигнуть к 2007 году сбора премии в 400 млрд рублей (около $13 млрд) против $9,5 млрд в 2001 году, - сказал "Известиям" руководитель центра стратегического анализа компании "Ингосстрах" Эдгар Плескановский. - Вероятно, здесь имеется в виду изменение структуры премии за счет ликвидации "зарплатного" страхования жизни. Действительно, в портфелях многих страховщиков основное место занимают "серые" финансовые операции, облеченные в страховую "упаковку".
Концепция содержит предложение ввести специализацию страховых компаний, запретив им одновременно заниматься имущественным и личным страхованием. Разработчики поясняют это положение тем, что имущественное и личное страхование предусматривает разную специфику работы.
Страхование жизни требует от компании более высоких критериев надежности, поскольку она оперирует "длинными" деньгами. Однако в ВСС признают, что в ближайшей перспективе такое разделение провести невозможно. Илье Михайленко неясно, что Минфин имеет в виду под созданием федеральной перестраховочной системы: "Это какой-то черный ящик. Что это будет - госкомпания, ассоциация..." Правительство пришло к такому же выводу и предписало Минфину более основательно поработать над этим положением.
Перестрахование - действительно серьезная проблема для российских страховщиков. Низкая капитализация отечественного страхового рынка заставляет компании перестраховывать риски на Западе. Александр Коваль не видит в этом ничего страшного, так как во всем мире перестрахование является трансграничным. Но зависимость от иностранцев выходит российским страховщикам боком.
Менеджер крупной международной компании - страхового брокера пожаловался "Известиям", что после терактов в США объемы предложения на мировом рынке перестрахования резко сократились, а стоимость услуг возросла.
О таком чувствительном моменте, как участие страховщиков в накопительной пенсионной системе, куда они стремились попасть не меньше, чем негосударственные пенсионные фонды (НПФ), в документе написано одно предложение: "Страховая отрасль будет играть существенную роль в пенсионной реформе". "Резервы у страховщиков больше, чем у НПФ, да и опыт богаче, - говорит Коваль. - Но в обозримом будущем этот вопрос не стоит. Впрочем, не факт, что и НПФ допустят в пенсионную реформу". Глава Пенсионного фонда Михаил Зурабов считает, что страховщики пока не готовы работать с пенсионными деньгами: "Получая отчетность компаний, Росстрахнадзор видит свет давно погасшей звезды".
Отечественные страховщики боятся иностранцев
О том, что российский рынок страхования исчерпал ресурсы развития, в правительстве говорят давно. Еще в феврале на коллегии Минфина премьер Михаил Касьянов утверждал: "Потребность в рынке страхования растет, а его вообще нет". Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) считают, что правительство сгущает краски. А сами страховщики более всего опасаются скорого и неминуемого прихода иностранных конкурентов.
Председатель ВСС Александр Коваль сказал "Известиям", что имидж страхового рынка "просто испорчен зарплатными схемами", но на самом деле он живет и развивается достаточно успешно. За последние пять лет объем страховых платежей вырос в 1,5 раза. Доля страховой отрасли в ВВП страны выросла с 1,6% в 1998 году до 3% в 2001-м. "Учитывая, что рынок существует всего 10 лет, это не так уж плохо", - говорят в ВСС. Особенно при низком платежеспособном спросе населения и почти полном отсутствии у него культуры страхования. Даже в одобренной вчера концепции записано, что "страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса".
Проблем, тем не менее, у страховщиков хватает. Например, отсутствие надежных финансовых инструментов. После трех лет обещаний Минфин не отказался от идеи порадовать страховые компании и негосударственные пенсионные фонды долгосрочными гособлигациями с привязанной к инфляции доходностью. Если они все-таки увидят свет (Минфин обещает, что бумаги появятся в первом полугодии), страховщикам предстоит серьезное испытание. Полностью выкупленная эмиссия докажет реальное наличие у компаний долгосрочных ресурсов (т.е. существование классического личного страхования). Если интерес инвесторов будет невысок, то подтвердится мнение, что рынок растет исключительно за счет "серых" зарплатных схем.
Но больше всего российский страховой рынок тревожит предстоящее вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО). Компании не доверяют правительственным переговорщикам, полагая, что в один прекрасный момент те просто "сдадут" страховой сектор (вернее, обменяют на рыночный статус российской экономики или уступки по другим, более важным, с точки зрения правительства, секторам). Обеспокоенность подкрепляется содержанием концепции, в которой говорится о "последовательной либерализации условий участия иностранного капитала на российском рынке" и "стимулирующем воздействии иностранной конкуренции".
Ряд экспертов, близких к переговорам по вступлению в ВТО, в беседе с корреспондентом "Известий" высказали мнение, что приход иностранцев - дело решенное и смерть отечественных компаний не за горами. Российские страховщики, по их мнению, пытаются затянуть переговорный процесс, чтобы повысить капитализацию и, когда придет время, продаться за большие деньги.
Заместитель гендиректора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов с этими выводами не согласен, но не исключает такого развития ситуации. Он считает, что от этого пострадает государство. "Деньги, которые соберут иностранные компании в России, будут инвестироваться за рубежом", - говорит Иванов.
По оценкам главы общественного совета по вступлению в ВТО Константина Ремчукова, емкость российского страхового рынка в ближайшие несколько лет может увеличиться в десятки раз. "Отдавать рынок на подъеме неверно", - считает он.
"Не знаю, что поставят на карту в переговорах (по вступлению в ВТО. - Ред.), - говорит гендиректор группы "Ренессанс Страхование" Игорь Михайленко, - но по крайней мере долгосрочные виды страхования надо отстаивать до последнего. Чтобы продавать долгосрочные продукты...
