Анатолий Аксаков представил в Госдуме проект стратегии построения финансовой системы для всех групп населенияНазад
Анатолий Аксаков представил в Госдуме проект стратегии построения финансовой системы для всех групп населения
25 сентября депутат фракции "Справедливая Россия - Родина", заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков провел в Госдуме заседание рабочей группы по повышению доступности финансовых услуг, на котором представил проект стратегии построения финансовой системы для всех групп населения.
ПРОЕКТ
О стратегии построения финансовой системы для всех групп населения
В настоящее время на финансовом рынке России воплощаются в жизнь две стратегии - Стратегия развития банковского сектора и Стратегия развития финансового рынка. По сути оба документа ориентированы не на общество, а на финансовую индустрию. Первая - на банковский сектор, вторая - на участников рынка капиталов. Однако сегодня социальный запрос сформулирован более масштабно. Задача состоит в том, чтобы каждый гражданин мог воспользоваться теми плодами, теми успехами, которые взращены финансовым рынком.
В ноябре 2006 года на заседании Президиума Госсовета, посвященном проблемам развития банковской системы, пожалуй, впервые в новейшей истории России на самом высоком государственном уровне была поднята проблема доступности финансовых услуг населению России. По словам президента РФ Владимира Путина, более 60 млн россиян лишены доступа к банковским продуктам.
Таким образом, была обозначена необходимость построения финансовой системы, доступной для всех групп населения (All-inclusive financial system), при этом открытым остался вопрос о качестве, структуре, составных частях и регулировании такой системы. Ее основные контуры могли содержаться в новом комплексном документе - Стратегии построения финансовой системы для всех групп населения. Речь идет о всеохватывающей финансовой системе доступной как для граждан, которые являются традиционными банковскими клиентами, так и для тех, кто по разным причинам не знаком или не имеет доступа к банковским услугам.
Структура финансовой системы
Данный документ должен содержать развернутую картину институциональных и нормативных изменений, подчиненных единой задаче - повышению доступности финансовых услуг на всей территории страны. В нем планируется отразить два измерения. Одно из них - это посубъектная структура такой системы. На отечественном рынке розничных финансовых услуг должны существовать и эффективно взаимодействовать банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, специализированные финансовые компании, кассы взаимопомощи, компании сотовой связи и Интернет-провайдеры, операторы электронных платежных систем и эмитенты электронных денег.. Второе - технологическая, коммуникационная основа финансового бизнеса. Здесь следует выделить различные механизмы дистанционного оказания финансовых услуг, мобильный и Интернет-банкинг, технологии почтовой связи, работа через розничных агентов, выстраивание зонтичных структур. Все из перечисленных финансовых и коммуникационных посредников должны иметь возможность использования названных технологий.
Новые технологии позволяют предоставлять услуги населению дистанционно, вне служебных помещений (branchless banking): с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов, использованием электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет и электронных денег (e-money).
Упрощенно можно обозначить несколько основных бизнес-моделей развития технологий дистанционного банкинга:
- модель, основанная на использовании розничных агентов для оказания банковских и финансовых услуг - привлечение почтовой инфрастуктуры, микрофинансовых организаций и ритейловых сетей в качестве партнеров банков, в том числе по агентским соглашениям, для оказания различных банковских услуг (выдача и погашение кредитов, осуществление переводов и платежей, прием вкладов).
- модель, использующая устройства автоматизированных продаж - значительное расширение использования платежных карт и количества их держателей (банкоматы с возможностью получения наличных и пополнения счета, а также осуществления переводов и платежей), а также дальнейшее развитие системы платежных терминалов, отвечающее требованиям защиты прав потребителей, прозрачности и безопасности осуществляемых операций;
- модель, опирающаяся на мобильный и Интернет-банкинг - использование возможностей мобильной связи или Интернет для полноценного управления банковским счетом или осуществления операций с электронными деньгами.
Повышение финансовой грамотности населения
Важным компонентом новой Стратегии должна стать программа повышения финансовой грамотности населения. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков.
В настоящее время граждане России не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами семейным бюджетом, не получают достаточно образовательной информации не рекламного характера, касающейся разнообразных финансовых продуктов, и как результат испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. Без понимания со стороны населения расширение доступности не решает социальных проблем, но и образовательные программы без продвижения финансового рынка "в глубинку" рискуют остаться голой теорией.
Задачи совершенствования законодательства и нормативной базы
Построение финансовой системы для всех групп населения включает в себя решение ряда правовых, организационных и технологических задач. С точки зрения государственных приоритетов именно правовая база является наиболее важным сдерживающим фактором. Можно указать на несколько областей регулирования, имеющих критическое значение:
- Законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма;
- Регулирование депозитных, кредитных и платежных операций кредитных организаций, электронных денег и их эмитентов, кредитных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства, микрофинансовых организаций;
- Регулирование агентских отношений в банковском секторе и на финансовом рынке;
- Регулирование платежных систем;
- Защита персональных данных и банковской тайны;
- Валютное регулирование и валютный контроль;
- Защита прав потребителей;
- Электронная коммерция;
- Регулирование операторов связи в части оказания (или участия в оказании) розничных финансовых услуг;
- Защита конкуренции и предотвращение монопольной деятельности;
- Налогообложение финансовых операций
Так, например, Федеральный Закон No115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" и ведомственные инструкции требуют личного участия банков в идентификации клиентов. Недостаточность нормативного регулирования взаимодействия банков и агентов препятствует полноценному аутсорсингу банковских операций. Согласно федеральному Закону "О банках и банковской деятельности в РФ", только коммерческие организации могут быть банковскими агентами для приема платежей, что не позволяет привлекать в качестве агентов кредитные кооперативы, многие микрофинансовые организации и другие некоммерческие и государственные институты, имеющие значительные сети обслуживания клиентов. Отсутствие регулирования "электронных денег", требований к их выпуску и эмитентам создает юридические риски и неопределенности при использовании Интернета и мобильных технологий.
Предварительный анализ показывает, что значительная часть правовых проблем, связанных с передачей отдельных банковских операций агентам, может быть решена на уровне нормативных документов ЦБ РФ. Однако это не отменяет необходимость внесения изменений в федеральное законодательство. Этот же подход применим и к развитию регулирования "электронных денег". В качества первого примера описания соответствующих отношений можно использовать нормы о предоплаченных картах в соответствии с Положением ЦБ РФ No266-П.
Необходимо будет проведение более глубокого анализа действующего законодательства для выявления тех проблем повышения доступности розничных финансовых услуг, которые могут быть решены на уровне нормативных актов и инструкций Банка России и Правительства, а также формирования ясных и удовлетворяющих потребностям рынка и регуляторов подходов к совершенствованию законодательства для тех областей регулирования, которые будут находиться за пределами ведомственных компетенций.
