Мы возвращаемся к разговору об ипотечном кредитовании. Об этом говорят очень много на всех уровнях, в том числе и на очень высоких. Говорят об этом давно, последние года три, наверное, а воз, как мне кажется, и ныне там. Во всяком случае, никому из моих знакомых пока еще не удалось взять ипотечный кредит, хотя многие пытались. Что происходит с ипотечным кредитованием в нашей стране, я надеюсь, расскажет председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев.
- Павел Алексеевич, сами не пытались брать ипотечный кредит?
МЕДВЕДЕВ: Нет. Слава богу, такой необходимости не было. Дело в том, что, действительно, ипотечный кредит получить сейчас очень трудно. Характеристика ипотечного рынка: в Москве продается в год жилья приблизительно на три миллиарда долларов. Во всей России в 2002 году было выдано ипотечных кредитов на 3 миллиарда рублей.
- В 30 раз.
МЕДВЕДЕВ: Банки кредитуют население в последнее время довольно интенсивно. Так вот, в кредите, который выдан на сегодня, ипотечный занимает только полпроцента. Хотя очевидно, что на ипотеку кредит самый крупный, который только можно придумать.
- То есть получают единицы.
МЕДВЕДЕВ: Получают действительно единицы. Хотя есть прогресс. Между 2001 и 2002 годом разница почти вдвое. Но так как база нулевая, то мы этот ноль умножаем на два и все равно остаемся на очень низком уровне.
- В чем, собственно, проблема? Что мешает?
МЕДВЕДЕВ: Проблем, к сожалению, довольно много. Некоторые из них в 2003 году отчасти преодолены, некоторые еще не преодолены. Первая проблема - это отсутствие так называемых длинных денег. Банки, которые имеют принципиальную возможность выдавать кредиты, должны их выдавать надолго, хорошо бы лет на 25-30, как за границей. Но о тридцати годах, пожалуй, даже и мечтать невозможно, на десять бы выдать. Но для того чтобы выдать кредит на 10 лет, банк должен иметь деньги, которые ему доверили на 10 лет. Таких денег практически нет. Если банку доверяют сейчас деньги, скажем, на два года, то это считается уже очень хорошо. Из денег, которые отданы банку на год - на два, немножечко можно отщипнуть и отдать на десять лет в надежде, что одни вкладчики заберут деньги, на год доверенные, а другие принесут. Но отщипнуть можно очень немного.
- То есть получается, что те кредиты, которые даются сейчас, - это те самые отщипнутые кусочки от тех денег, которые мы складываем в банки. У каждого по чуть-чуть взяли, кому-то дали ипотечный кредит.
МЕДВЕДЕВ: Именно так. Это первая проблема - длинные деньги. Вторая проблема - проценты. Под какой процент отдавать деньги на 10 лет? Инфляция, к счастью, убывает, но, к сожалению, остается все еще очень высокой. Риски с двух сторон. С одной стороны, банк боится выдать кредит под маленький процент, потому что тогда он не сможет окупить затраты на выданный кредит. С другой стороны, гражданин взять кредит под очень высокий процент тоже боится: сможет ли он эти проценты заплатить? И когда инфляция порядка 10 процентов - я надеюсь, в этом году будет 10, не больше, - очень трудно решить, под какой же процент на 10 лет отдавать.
И еще одна проблема. Пожалуй, наиболее трудная и, может быть, обидно формулируемая для тех людей, которые пытаются взять кредит. У нас нет четкого закона, который позволяет быстро ликвидировать залог. Залог в данном случае - это квартира. Почему эта проблема очень болезненная? Если, не дай бог, гражданин, семья не может обслуживать долг, выплачивать кредит, взятый под покупку той квартиры, в которой семья живет, что делать с этой квартирой? С коммерческой точки зрения, с точки зрения поддержания механизма ипотеки банку надо иметь возможность эту квартиру быстро продать и забрать свои деньги. Но с человеческой точки зрения - невозможно людей выселить на улицу. Значит, надо эту проблему как-то решить.
- Вы сказали: с человеческой точки зрения. Но банки все-таки руководствуются скорее не человеческой точкой зрения, а законами. И, как я понимаю, у нас по закону нельзя человека выселить из собственного жилья.
МЕДВЕДЕВ: Очень трудно.
- Но в принципе возможно.
МЕДВЕДЕВ: В принципе возможно, но очень трудно. Так трудно, что коммерческая сторона дела подрывается.
- Хорошо, что делать? Тут проблема, там проблема. Тогда зачем вообще затеяли все это? Может быть, и не затевать?
МЕДВЕДЕВ: Для того чтобы проблему разрешить и, в конце концов, все-таки дать возможность гражданам в начале своей жизни приобретать квартиру и всю жизнь расплачиваться, а не так, как при Советской власти, 20-30 лет стоять в очереди, живя с родителями, воспитывая детей в ужасных условиях, не имея столько детей, сколько семья хотела бы, а потом, в конце жизни - получить. Конечно, лучше поздно, чем никогда. Но уж так поздно человек получал квартиру.
- Но вы назвали столько проблем. Они как-то начинают разрешаться? Или вы только констатируете?
МЕДВЕДЕВ: Начинают разрешаться. Принят закон о так называемых ипотечных ценных бумагах. Что это за закон? Это закон, который позволяет как бы "размножать" те деньги, которые выданы в кредит на покупку квартиры. Если какой-то банк выдал деньги в кредит, он получил в залог квартиру. Если даже тот гражданин, который взял кредит, не расплатится, то квартира гарантирует возвращение тех средств, которые выданы. Так вот, можно под залог этой квартиры получить деньги с рынка, причем хорошие, длинные деньги, если выпустить ипотечную облигацию. Банк выпускает ипотечную облигацию и потенциальному покупателю говорит: покупай, не бойся, за эту облигацию я тебе обязательно заплачу потом, когда придет время выкупать ее. Потому что, во-первых, я надеюсь, что мне вернут деньги, во-вторых, если уж не вернут, я продам квартиру и тебе деньги верну. Кто-то покупает эту облигацию на тот срок, который на облигации написан. И это уже надежные длинные деньги, их снова можно пустить в ипотеку.
- И где должны продаваться эти облигации?
МЕДВЕДЕВ: Облигации будут продаваться на свободном рынке, их будут покупать граждане, пенсионные фонды, может быть. Это хорошее вложение для пенсионных фондов.
- Смотря какая доходность будет.
МЕДВЕДЕВ: А доходность, скорее всего, не будет очень большой, потому что покупатель ценной бумаги должен смотреть на произведение доходности и надежности. Если надежность очень низкая, то большая доходность не нужна, дохода не получишь, не вернешь свои деньги. К этим бумагам всегда относятся с уважением потому, что они надежны, и готовы им простить не очень высокую доходность. Это опыт мировых рынков. Я думаю, что так же будет и у нас.
- Вы сказали, что закон уже принят. Кто-то уже начал выпускать ипотечные бумаги?
МЕДВЕДЕВ: По-видимому, еще нет. Потому что закон вступил в силу буквально несколько недель тому назад. Но банкиры уже звонят, задают всякие вопросы о деталях, спрашивают, если будут какие-то проблемы с внедрением этого закона, готовы ли депутаты поддерживать этих банкиров. Конечно, готовы поддерживать, потому что дело очень хорошее. Это длинные деньги.
Теперь о проценте, под который выдавать кредит. Хорошо бы, чтобы инфляция была постоянной и очень маленькой. Скажем, 1-2 процента в год.
- Ну, это мечта.
МЕДВЕДЕВ: За это борется наше правительство. И, надо ему отдать должное, с упорством. Каждый год уже довольно много лет, 4 года, правительство добивается того, чтобы был у нас профицитный бюджет. То есть, собирая деньги в бюджет, правительство дополнительно не вынуждено занимать деньги, как оно это делало в 1996-98 гг., и обожглось очень сильно. Если бюджет профицитный, это очень влияет на инфляцию. И, действительно, мы видим, что каждый год инфляция приблизительно на два процента уменьшается. Но, к сожалению, до двух процентов еще довольно далеко. Тем не менее мы на правильном пути. Чем меньше инфляция, тем легче банкам выдавать ипотечные кредиты.
По поводу ликвидации залога. Еще раз повторяю, это очень болезненный вопрос. На Западе он принципиально решен таким образом: если семья не может обслуживать ипотечный кредит, ее, конечно, выселяют из квартиры, которая куплена за этот кредит, но не на улицу. Существует специальное социальное жилье, которому, может быть, некоторые российские граждане позавидовали бы, оно достаточно хорошего качества, но там богаче люди, богаче страны. Что-то аналогичное нам надо сделать. И это надо аккуратно прописать в законе, чтобы, не дай бог, ни для какой семьи ипотечное кредитование не кончилось таким большим несчастьем.
- Чем объясняется тот длительный срок, в течение которого банки рассматривают заявления людей, желающих взять кредит? Ведь очень многие обожглись на том, что, пока их заявления рассматривали, квартиры с рынка уходили.
МЕДВЕДЕВ: Во-первых, потому долго рассматриваются заявления, что ресурсов так мало, что банку надо отобрать самых достойных. А достойных отобрать довольно трудно. И тут тоже есть одна беда и одна вина законодателя. До сих пор нет закона о так называемых кредитных историях. Во всем мире каждый человек в течение своей жизни составляет свою кредитную историю. Он берет деньги взаймы, начиная со студенческих лет - на учебу, и потом более или менее аккуратно их возвращает. Это все отмечается в его кредитной истории. Кредитная история хранится в специальном учреждении. У нас такого учреждения нет. И поэтому банкам приходится каждый раз решать совершенно иррациональную задачу. Причем, может быть, разным банкам приходится решать много раз одну и ту же задачу относительно одного человека, вместо того чтобы обменяться информацией. Я надеюсь, что в ближайшее время закон будет принят. К сожалению, пока не удалось договориться с правительством, каков должен быть закон. Один вариант подготовлен, который правительство не устраивает, другой вариант, который правительство устраивает, не подготовлен. Но я практически уверен, что в течение двух-трех месяцев эта задача тоже будет решена.
- И вы считаете, после того как начнут составлять кредитные истории на людей, банки начнут быстрее рассматривать их заявления?
МЕДВЕДЕВ: Я уверен, что это так. На Западе, когда придумали систему кредитных историй, систему кредитных бюро (учреждения, которые хранят историю, называются кредитные бюро), обслуживание банками граждан облегчилось. Но я хочу обратить внимание, что решение одной из перечисленных задач очень мало помогает делу. Надо решить все.
- Очень многие жалуются на то, что это соотношение: 30 процентов должно быть у вас, и 70 процентов дает банк - устраивает не всех. У некоторых нет этих 30 процентов. Есть 20, иногда 15. Нельзя ли изменить это соотношение, чтобы все-таки получить деньги, которые нужны на покупку квартиры? Это соотношение будет как-то меняться? Или 30 на 70 - и все?
МЕДВЕДЕВ: Как только появится на рынке избыток ресурсов, который можно принципиально отдать в ипотечный кредит, конечно, соотношение изменится. На Западе было так. Начинали с того, что требовали очень большого начального взноса от гражданина. Теперь требуют совсем мало, очень часто 5 процентов. То есть практически 100 процентов дается в кредит.
- Люди, которые пытались взять кредит, отмечают следующее. Смотришь условия, которые банк выдвигает, например: 30 процентов - деньги клиента, 70 процентов добавляет банк. Потом приходишь с собранными документами, подаешь эти документы в банк, чтобы рассмотрели заявление. А в ответ слышишь: "Какая у вас квартирка-то? Нет, мы с такими квартирками не работаем. Пятиэтажка, 5-й этаж. Нет, не дадим мы вам денег на такую квартиру". Или: "Наверное, дадим, но не 70, а 60 процентов от суммы". Вот эта ситуация, когда человек только постфактум узнает о каких-то дополнительных условиях, не является нарушением его прав как потребителя?
МЕДВЕДЕВ: Если он условия предварительно получил в письменном виде.
- Только если в письменном виде?
МЕДВЕДЕВ: Конечно. То, что вы рассказываете, это низкая культура обслуживания. К сожалению, с этим приходится встречаться. Хотя, надо отдать должное банкирам, очень быстро культура обслуживания улучшается. Но опять-таки, так как мы движемся от нуля, мы движемся, условно говоря, от 1989-90 гг., когда три с половиной тысячи банков в одночасье были созданы людьми, которые в лучшем случае совершенно ничего не понимали в банковском деле, а обычно очень хорошо понимали, как украсть можно. Теперь ситуация, конечно же, очень резко изменилась. Я надеюсь, что очень скоро она изменится до такой степени, что к банкирам будут относиться с таким же глубоким уважением, как на Западе.
- То есть в том случае, который описала я, наверное, имеет смысл заранее запрашивать от банка какую-то официальную бумагу об условиях получения ипотечного кредита.
МЕДВЕДЕВ: Конечно. Иначе это дело может затянуться надолго и сбить человека с толку, заставить делать ложные шаги, которые в данном случае не бесплатно даются. Деньги надо где-то добывать.
- Кстати, о тех справках, которые люди вынуждены собирать, для того чтобы получить кредит. Не многовато этих справок? Люди столько инстанций проходят, теряют столько времени, иногда и денег.
МЕДВЕДЕВ: Мы всегда хотим справедливости. Но, к сожалению или к счастью, как кому кажется, мы вступили в рыночную экономику. И при решении рыночных проблем, финансовых, экономических проблем приходится считаться с конъюнктурой. Конъюнктура, к сожалению, пока для гражданина плохая. Не в пользу потребителя. Именно поэтому мы бьемся над тем, чтобы экономическая ситуация изменилась. Тогда и моральная изменится. Вот как в магазине - изменилась же ситуация.
- Не всегда, я бы сказала.
МЕДВЕДЕВ: Не всегда. Но в очень многих магазинах уже культурное обслуживание. И не говорят вам: "Вас много, а я одна". Надо просто у молодежи спросить, знает ли она этот набор слов. Я думаю, что молодежь уже просто никогда не слышала. К сожалению, ситуация с ипотечными кредитами пока не такая. Но я надеюсь, что к этому мы придем.
- Павел Алексеевич, как вы относитесь к идее, например, Владимира Яковлева о том, чтобы сверхприбыль нефтяных компаний пустить на ипотечное кредитование? Вот вам долгие деньги - в ипотеку.
МЕДВЕДЕВ: Это предложение не совсем понятно. Я думаю, что либо Яковлев не договорил, либо журналисты передали информацию в усеченном виде. Деньги направлять рукой государства можно только тогда, когда они находятся в бюджете. Более того, когда в бюджете есть соответствующая строчка: на такие-то нужды столько-то рублей. Если изменить налоговое законодательство и часть сверх- или просто прибыли любых компаний направить в бюджет, в бюджете написать, что такие-то суммы идут на поощрение ипотеки, то это будет решение. Что значит отдать сверхприбыль - непонятно.
- Тем не менее вы согласны, что такой вариант возможен? Я имею в виду запись в бюджете: "На ипотеку".
МЕДВЕДЕВ: Да. Я думаю, что это вполне возможно. Более того, некоторые региональные бюджеты уже сделали такие записи. И они, на мой взгляд, поступают очень правильно и мудро. Они финансируют процент. То есть гражданин, который взял кредит, основной долг должен вернуть сам, но он будет платить не рыночный процент, а немножко меньше, а часть рыночного процента - за счет той строчки в бюджете.
http://pavelmedvedev.ru/
Док. 361355
Перв. публик.: 28.08.05
Последн. ред.: 28.08.07
Число обращений: 370
Медведев Павел Алексеевич
|
